Alles over de opstalverzekering

Wettelijk niet, maar vrijwel elke hypotheekverstrekker stelt een opstalverzekering als voorwaarde voor de lening. Ook zonder hypotheek is hij verstandig: bij brand of storm gaat het om de herbouw van uw hele woning. Bij een appartement loopt de verzekering meestal via de VvE.

Ja, doorgaans wel. Alles wat aard- en nagelvast met de woning verbonden is, valt onder opstal: dus ook zonnepanelen op het dak, een aangebouwde schuur of garage, de keuken en de cv-installatie. Geef een nieuwe aanbouw of zonnepanelen wel door, zodat de herbouwwaarde meegroeit.

Alleen op de allriskdekking. Schade die u zelf tijdens het klussen veroorzaakt, zoals een boor door een leiding of een verfblik over de nieuwe vloer, staat niet in de opsomming van de uitgebreide dekking. Allrisk dekt zulke plotselinge, onvoorziene schade wel.

Voor een doorsnee woning waar weinig aan gebeurt, is uitgebreid vaak voldoende. Verbouwt of klust u veel, dan is allrisk het overwegen waard: ook eigen ongelukjes zijn dan gedekt en er is bij schade minder discussie over de oorzaak. Verzakking en onderhoud blijven in beide gevallen uitgesloten.

Verzekeraars spreken doorgaans van storm vanaf windkracht 7. Schade door afgewaaide dakpannen, een omgevallen boom of binnenkomende neerslag valt dan onder de uitgebreide dekking. Vaak geldt bij stormschade een apart eigen risico; controleer dat op uw polisblad.

Ja, doorgaans wel. Bij een gedekte schade vergoedt de opstalverzekering ook de bijkomende kosten: het opruimen van puin, tijdelijke huisvesting als de woning onbewoonbaar is en het herstel van de tuin. Voor deze kosten gelden vaak eigen maxima bovenop de verzekerde som.

Vooral als u zelf veel aan uw woning doet of regelmatig verbouwt. Eigen ongelukjes tijdens het klussen en onbenoemde oorzaken zijn dan gedekt, en bij schade hoeft u de precieze oorzaak minder vaak te bewijzen. Voor een woning waar weinig aan gebeurt, is uitgebreid vaak voldoende.

Nee. Grondwater, verzakking, constructiefouten, ongedierte, slijtage en achterstallig onderhoud blijven ook op een allriskdekking uitgesloten. Allrisk dekt plotselinge en onvoorziene schade van buitenaf, geen schade die langzaam ontstaat of die met onderhoud te voorkomen was.

Nee. De WOZ-waarde en de verkoopprijs bevatten de grond en de ligging; de herbouwwaarde is wat het kost om het pand opnieuw te bouwen, inclusief sloop- en opruimkosten. Bij een oud of bijzonder pand ligt de herbouwwaarde vaak hoger dan de verkoopprijs, in een dure regio juist lager.

Periodiek, en in elk geval na een aanbouw, dakkapel of nieuwe keuken. Bouwkosten stijgen terwijl de verzekerde som stilstaat. Met een correct ingevulde herbouwwaardemeter of adresscan krijgt u doorgaans garantie tegen onderverzekering; controleer op uw polisblad of die garantie er daadwerkelijk staat.

Meestal niet. Een hypotheektaxatie bepaalt de marktwaarde, terwijl de verzekeraar de herbouwwaarde nodig heeft. Het rapport moet de aanvullende bepaling over de herbouwwaarde bevatten zoals bedoeld in artikel 7:960 BW. Vraag de taxateur vooraf of hij die bepaling opneemt.

Doorgaans zes jaar. Zolang de taxatie loopt, kan de verzekeraar zich niet op onderverzekering beroepen en staat het uit te keren bedrag vast. Daarna moet de taxatie worden vernieuwd. Dit geldt vooral voor monumenten, grachtenpanden, villa’s en woningen met een rieten dak.

Verbeteringen die u zelf heeft laten aanbrengen en die verder gaan dan de standaardoplevering: een luxe keuken, badkamer of vloer. De VvE verzekert het gebouw zoals het is opgeleverd. Die verbeteringen verzekert u als eigenaarsbelang, vaak als uitbreiding op uw inboedelverzekering.

Vraag het polisblad van de VvE op bij het bestuur of de beheerder en kijk of de verzekerde som actueel is en of er garantie tegen onderverzekering geldt. Een verouderde verzekerde som raakt bij een grote schade alle eigenaren, dus stel de vraag gerust op de vergadering.

Ja. Een aanbouw of dakkapel verandert het risico en de herbouwwaarde, en tijdens een grote verbouwing geldt vaak een beperkte dekking. Niet melden is in de praktijk de meest voorkomende reden dat een uitkering wordt verlaagd of geweigerd. Een telefoontje vooraf volstaat meestal.

Staat de woning langer dan enkele maanden leeg, dan schakelen veel verzekeraars terug naar alleen brand en storm; inbraak en waterschade zijn dan niet meer gedekt. Meld leegstand daarom altijd, bijvoorbeeld bij verkoop, overlijden of een verhuizing naar een zorginstelling.

Kies een passende dekking en een hoger eigen risico, en sluit opstal en inboedel samen af voor pakketkorting. Houd de herbouwwaarde realistisch, niet te hoog. Vergelijk daarnaast meerdere verzekeraars, maar let daarbij ook op de garantie tegen onderverzekering en de dekking tijdens verbouwing.

Riet en hout verhogen het brandrisico en daarmee de premie; steen met pannen geldt als standaard. Ook het bouwjaar en de staat van onderhoud tellen mee, omdat oudere leidingen en daken vaker waterschade geven. Verzekeraars wegen deze factoren verschillend.

Ja, dat wordt zelfs van u verwacht. Sluit de hoofdkraan, dek een kapot dak af en laat een noodreparatie uitvoeren om verdere schade te beperken; die kosten zijn doorgaans gedekt. Maak vooraf foto’s en meld de schade daarna zo snel als redelijkerwijs mogelijk.

Ja. Bij grotere schades stuurt de verzekeraar een expert, en u mag daarnaast een eigen contra-expert inschakelen. De redelijke kosten daarvan worden meestal vergoed. Bent u het niet eens met de schadevaststelling, dan is een contra-expertise vaak de eerste stap.

Ja. De nieuwe polis moet voldoen aan de eisen van uw geldverstrekker, en dat is bij vrijwel elke reguliere opstalverzekering het geval. Na het eerste contractjaar is de verzekering doorgaans dagelijks opzegbaar met een maand opzegtermijn. Wij regelen de opzegging zodat er geen dag zonder dekking is.

Controleer of de nieuwe verzekeraar opnieuw garantie tegen onderverzekering afgeeft, of de herbouwwaarde correct is vastgesteld en of een bestaande taxatie wordt overgenomen. Vergelijk ook de dekking tijdens verbouwing en het eigen risico bij storm, niet alleen de premie.

Ja. De herbouwwaardemeter werkt bij zulke panden niet meer, dus de verzekeraar vraagt een taxatierapport. Bouwkundige eisen en authentieke materialen maken de herbouwwaarde vaak hoger dan de verkoopprijs. Op onze pagina’s per pandtype leest u waar u in uw situatie op let.

Een tweede woning, chalet of losse garagebox verzekert u apart op een eigen opstalverzekering, omdat het risico anders is dan bij uw hoofdwoning. Geef eerlijk op hoe vaak het pand bewoond of gebruikt wordt; bij langdurige leegstand beperken verzekeraars vaak de dekking.