Vermogensschade
- Reken-, advies- en ontwerpfouten
- Gemiste termijnen en verzuimde stappen
- Onjuiste of onvolledige rapportage
- Ook bij een deels onterechte claim
BAV · vermogensschade · claims-made
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de financiële schade die uw opdrachtgever lijdt door een fout in uw werk. Dat is precies het risico dat de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet dekt.
- meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst de verzekerde som aan uw contracten
- Ook advies over inloop- en uitloopdekking
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Als zelfstandige verkoopt u een oordeel, een ontwerp, een berekening of een advies. Gaat daar iets mis, dan raakt uw opdrachtgever geld kwijt zonder dat er iets kapotgaat of iemand gewond raakt. Dat heet zuivere vermogensschade. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt die schade, samen met de kosten van verweer. De maatstaf is artikel 7:401 BW: u moet de zorg betrachten van een goed opdrachtnemer, afgemeten aan wat een redelijk bekwaam vakgenoot zou doen.
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) doet iets anders. Die dekt schade aan personen en aan zaken: een klant die valt over uw kabel, een laptop die u van tafel stoot, letsel van iemand die u inhuurt — op grond van artikel 6:162 BW en, bij personeel, de zorgplicht van artikel 7:658 BW. De AVB betaalt nooit de vermogensschade van een beroepsfout, en de BAV betaalt geen letsel of beschadigde zaken. De twee polissen sluiten op elkaar aan zonder elkaar te vervangen.
Voor sommige beroepen is de BAV verplicht of feitelijk onvermijdelijk: advocaten en accountants op grond van hun beroepsregels, financieel dienstverleners op grond van de Wet op het financieel toezicht, en architecten, ingenieurs en interim-managers omdat opdrachtgevers het contractueel eisen. Zie ook de algemene pagina over beroepsaansprakelijkheid voor zzp'ers.
Wat dekt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
De dekking richt zich op financieel nadeel van uw opdrachtgever en op de kosten om een claim af te weren.
Kosten van verweer
De verzekeraar voert het verweer en betaalt de kosten daarvan.
- Beoordeling van de aansprakelijkstelling
- Juridische bijstand en expertise
- Onderhandeling over een schikking
- Ook als de claim wordt afgewezen
Claims-madebasis
Bepalend is het moment waarop de claim wordt ingediend, niet dat van de fout.
- Inloop voor oude opdrachten
- Uitloop na het einde van de polis
- Verzekerde som per aanspraak en per jaar
- Vaak een eigen risico per claim
Wat is gedekt
| Situatie | BAV | AVB |
|---|---|---|
| Opdrachtgever loopt omzet mis door uw rekenfout | Ja | Nee |
| U mist een termijn en de klant verliest een subsidie | Ja | Nee |
| U beschadigt apparatuur bij de klant op kantoor | Nee | Ja |
| Bezoeker raakt gewond door uw toedoen | Nee | Ja |
| Terugbetaling van uw eigen honorarium | Nee | Nee |
| Boete of dwangsom van een toezichthouder | Nee | Nee |
Welke werkzaamheden zijn meeverzekerd en welke limieten, eigen risico's en uitsluitingen gelden, staat in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart die u vóór het afsluiten ontvangt.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die bepalen of uw polis bij een claim werkelijk betaalt.
Claims-made betekent: het moment van de claim telt
Waar de AVB kijkt naar het moment waarop de schade ontstaat, kijkt de BAV naar het moment waarop de aanspraak wordt ingediend. Een fout uit 2023 die in 2026 tot een claim leidt, is alleen gedekt als uw polis in 2026 loopt én inloopdekking heeft voor 2023. Stopt u of stapt u over, regel dan uitloopdekking: claims komen in veel vakgebieden pas jaren later, wanneer een project is opgeleverd of een boekjaar is gecontroleerd.
Uw werkzaamheden op het polisblad zijn de dekking
Een BAV dekt alleen de werkzaamheden die op het polisblad staan omschreven. Verschuift uw praktijk — van uitvoering naar advies, van bouwkundig tekenen naar constructieberekeningen, van marketing naar dataverwerking — meld dat dan. Zo'n verschuiving valt onder de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW en het niet doorgeven ervan kan de uitkering kosten op grond van artikel 7:930 BW. Controleer de omschrijving bij elke verlenging.
Wat er niet onder valt
Uitgesloten zijn onder meer: letsel- en zaakschade, die hoort op de AVB; het opnieuw uitvoeren van uw eigen werk en het terugbetalen of kwijtschelden van uw honorarium; boetes, dwangsommen en contractuele boetebedingen; en schade door opzet of bewuste roekeloosheid op grond van artikel 7:952 BW. Verder blijven garanties en toezeggingen die verder gaan dan de wet, aansprakelijkheid bij betalingsonmacht en omstandigheden die u bij het aangaan al kende buiten de dekking.
Beperk uw aansprakelijkheid in uw eigen voorwaarden
Een verzekering is uw tweede verdedigingslinie; de eerste zijn uw algemene voorwaarden. Beperk daarin uw aansprakelijkheid, bijvoorbeeld tot de opdrachtsom of tot het bedrag dat de verzekeraar uitkeert, en sluit gevolgschade uit. Dat werkt alleen als de voorwaarden aantoonbaar vóór of bij het sluiten van de overeenkomst zijn verstrekt en aanvaard. Een verwijzing op uw factuur is daarvoor te laat.
Waar hangt uw premie van af?
- Omzet — de gebruikelijke rekengrondslag
- Beroep en werkzaamheden — advies en ontwerp wegen zwaarder
- Verzekerd bedrag — per aanspraak en per jaar
- Eigen risico — hoger eigen risico, lagere premie
- Inloopdekking — hoe ver u terug wilt dekken
- Dekkingsgebied — Nederland, Europa of wereldwijd
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
- U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw situatie, risico en wensen.
- Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
- U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
- Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
9,5Nieuwe verzekering
9,8Schadeafhandeling
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Bekijk de beoordelingen bij NH1816 · alle reviews op onze site
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Heb ik als zzp'er zowel een AVB als een BAV nodig?
Dat hangt af van uw werk. Werkt u met uw handen en ontstaat schade meteen zichtbaar, dan is de AVB het belangrijkst. Adviseert, ontwerpt, berekent of administreert u, dan is de BAV de polis die uw kernrisico dekt. Veel zelfstandigen doen beide en hebben dus beide nodig; ze overlappen elkaar niet.
Wat gebeurt er als ik met mijn onderneming stop?
Zonder uitloopdekking bent u onbeschermd voor claims die na de einddatum binnenkomen, ook als de fout tijdens de looptijd is gemaakt. Dat is bij claims-made het grootste risico bij beëindiging. Regel de uitloop dus expliciet bij het opzeggen, kies een termijn die past bij uw vakgebied en leg de bevestiging daarvan vast.
Betaalt de verzekeraar ook bij een onterechte claim?
Ja, en dat is een van de belangrijkste onderdelen. De verzekeraar beoordeelt de aansprakelijkstelling, voert het verweer en betaalt de kosten van juridische bijstand en expertise, ook wanneer de claim uiteindelijk wordt afgewezen. Erken daarom nooit zelf aansprakelijkheid en doe geen toezeggingen over vergoeding; dat kan uw dekking beperken.
Hoe hoog moet de verzekerde som zijn?
Niet uw omzet is bepalend, maar de schade die uw grootste opdracht kan veroorzaken. Een fout in een klein advies over een grote investering leidt tot een claim die veelvouden van uw honorarium bedraagt. Kijk daarnaast naar wat opdrachtgevers in hun contracten eisen; dat minimum is vaak leidend bij het bepalen van de som.
Dekt de polis werk in het buitenland?
Alleen binnen het overeengekomen dekkingsgebied. Veel polissen dekken Nederland of Europa en sluiten de Verenigde Staten en Canada uit vanwege het claimklimaat daar. Werkt u voor buitenlandse opdrachtgevers of onder buitenlands recht, meld dat dan bij de aanvraag; ook de vraag welke rechter bevoegd is, telt mee bij de acceptatie.
Verder lezen
Gerelateerde pagina's
Wat kost uw dekking?
Vraag vrijblijvend een offerte aan; wij toetsen verzekerde som, inloop en uitloop per verzekeraar.
Liever bellen? 072 - 509 24 56, werkdagen 09:00–17:00.
Schade onderweg? Spoedlijn 06 - 55 20 40 72.
Over onze dienstverlening
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
Bram van der Veldt — adviseur bij Finass Verzekert
Schreef en controleerde deze pagina. Laatst bijgewerkt op .
De informatie op deze pagina is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies.
