Als bezitter van een gebouw draagt u risicoaansprakelijkheid op grond van artikel 6:174 BW. Bij een portefeuille speelt die vraag niet eenmaal maar bij elk object opnieuw, en steeds tegen een andere achtergrond: een verhuurd bedrijfspand, een woongebouw met een gemeenschappelijk trappenhuis en een leegstaand pand in afwachting van renovatie vragen elk een ander soort toezicht.
Verhuren verplaatst die aansprakelijkheid niet. De huurder staat in voor wat hij doet. U staat in voor de staat van wat u verhuurt. Besteedt u het beheer, het onderhoud of het schoonmaakwerk uit, dan kan de fout van die partij via artikel 6:171 BW alsnog bij u terechtkomen. De opdrachtgever is voor buitenstaanders vaak niet te onderscheiden van de uitvoerder.
Praktisch werkt een portefeuillepolis met een objectenlijst beter dan een losse dekking per pand: aan- en verkoop, herbestemming en leegstand verwerkt u via één mutatie. Wel moet die lijst kloppen, want een niet gemeld object of een niet gemelde wijziging in gebruik raakt uw mededelingsplicht uit artikel 7:928 BW.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De kern
Zaak- en letselschade
Schade aan spullen en personen van anderen.
Letsel van derden
Schade aan andermans zaken
Ook bij bezoek op locatie
Voor personeel
Werkgeversaansprakelijkheid
Bedrijfsongevallen en beroepsziekten.
Artikel 7:658 BW
Ook ingeleend personeel
Niet in het verkeer
Naar keuze
Uitbreidingen
Wat er standaard buiten valt.
Opzicht
Werk na oplevering
Milieuschade
Wat is gedekt
Situatie
AVB
Andere polis
Letsel van een bezoeker of klant
Ja
Nee
Schade aan zaken van een opdrachtgever
Soms
Nee
Bedrijfsongeval van een medewerker
Ja
Nee
Letsel van personeel in het verkeer
Nee
Ja
Schade aan zaken die u onder u heeft
Nee
Soms
Zuivere vermogensschade door een beroepsfout
Nee
Ja
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Uw huurder antwoordt voor gebruik, u voor de staat
In het huurcontract kunt u onderhoudstaken bij de huurder leggen, maar tegenover een gewond geraakte bezoeker helpt dat niet: artikel 6:174 BW wijst de bezitter aan. Wat u met de huurder afspreekt, bepaalt hooguit of u de schade later kunt verhalen. Neem daarom in elk huurcontract op wie meldingen doet, binnen welke termijn u reageert, en leg die correspondentie per object vast.
De fout van uw beheerder komt bij u terug
Laat u het dagelijks beheer, de liftkeuring of het gladheidsbestrijden door een derde uitvoeren, dan blijft u naar buiten toe aanspreekbaar. Artikel 6:171 BW maakt de opdrachtgever aansprakelijk voor fouten van niet-ondergeschikten bij werkzaamheden ter uitoefening van zijn bedrijf. Vraag daarom jaarlijks het verzekeringsbewijs van uw beheerder op en leg schriftelijk vast welke taken bij wie liggen.
Leegstand en renovatie veranderen het risico
Een leegstaand pand wordt anders beoordeeld dan een verhuurd pand: er is geen dagelijks toezicht, het onderhoud loopt terug en er komen partijen over de vloer die er niet horen. Ook een verbouwing verandert het gebruik. Meld beide voordat ze ingaan. Doet u dat niet, dan kan de verzekeraar zich bij een claim beroepen op de artikelen 7:928 en 7:930 BW.
Drie zaken die deze polis niet oplost
Schade aan het pand zelf hoort bij de opstalverzekering en niet hier. Saneringskosten van asbest of bodemverontreiniging vallen buiten de standaarddekking en vragen een aparte milieumodule. Huurderving en gemiste huuropbrengst zijn geen schade van een derde en worden niet vergoed. Ook contractuele boetes uit een huur- of beheerovereenkomst blijven buiten de dekking, omdat die verder gaan dan wat de wet u oplegt.
Opzicht is standaard uitgesloten
Schade aan zaken die u onder u heeft: geleend, gehuurd, in bewerking of in bewaring &mdash. Valt niet onder de standaarddekking. Voor beroepen waar dat de kern van het werk is, is een aparte opzichtmodule met een eigen limiet onmisbaar.
Uw AVB sluit schade met of door motorrijtuigen uit. Juist daar nam de Hoge Raad een aparte aansprakelijkheid aan op grond van goed werkgeverschap: een werkgever moet zorgen voor een behoorlijke verzekering van medewerkers die voor het werk aan het verkeer deelnemen. Dat gat vult een WEGAS-verzekering.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Ja. Artikel 6:174 BW legt de aansprakelijkheid voor een gebrekkige opstal bij de bezitter, niet bij de gebruiker. Uw huurder is aanspreekbaar voor wat hij zelf doet, bijvoorbeeld een gevaarlijke opstelling in de winkel. Voor de constructie, de installaties en de gemeenschappelijke ruimten blijft u aan zet, ook als het huurcontract onderhoud bij de huurder legt.
Moet ik elk nieuw pand apart melden?
Ja. Een portefeuillepolis werkt met een objectenlijst en die moet actueel zijn. Meld aankoop, verkoop, verbouwing en het intreden van leegstand. Een niet gemeld object of een gewijzigd gebruik raakt uw mededelingsplicht uit artikel 7:928 BW. Bij een claim kan de verzekeraar zich dan op artikel 7:930 BW beroepen en de uitkering beperken.
Wat als mijn beheerder de fout maakt?
U blijft naar buiten toe aanspreekbaar. Artikel 6:171 BW maakt u aansprakelijk voor fouten van ingeschakelde niet-ondergeschikten bij werk in de uitoefening van uw bedrijf. Uw verzekeraar kan de schade vervolgens verhalen op de beheerder of diens verzekeraar. Vraag daarom bij aanvang en daarna jaarlijks het verzekeringsbewijs van uw beheerder op.
Vervangt deze polis mijn opstalverzekering?
Nee, ze staan naast elkaar. De opstalverzekering herstelt schade aan uw eigen gebouw na bijvoorbeeld brand of storm. De aansprakelijkheidsverzekering vergoedt de schade die anderen lijden door een gebrek aan dat gebouw: letsel van een bezoeker, beschadigde zaken van een huurder. Beide dekkingen sluiten elkaar niet in en zijn elk apart nodig.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
