Kelder en tap · oproepkrachten · eigen risico
Aansprakelijkheidsverzekering voor een caféhouder
Als caféhouder zonder vast personeel staat u zelf achter de tap, in de kelder en op de ladder. Juist dan is het belangrijk te weten welk deel van dat risico op een aansprakelijkheidspolis past en welk deel niet.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) vergoedt letsel- en zaakschade aan anderen. Voor een zelfstandige caféhouder ligt het accent anders dan bij een grote zaak: u heeft weinig of geen vast personeel, maar u doet vrijwel alles zelf en dus ook het werk waarbij het misgaat. De bierkelder is daarbij het meest onderschatte punt. Een openstaand kelderluik in een looproute, een steile keldertrap en het rollen van fusten leveren precies het type letsel op waarvoor u persoonlijk wordt aangesproken op grond van artikel 6:162 BW.
Het tweede punt is de technische installatie. Koolzuurcilinders, een leidingnet door het pand en koelapparatuur in een oud gebouw geven een reeel risico op lekkage en verstikking. Ontstaat er waterschade bij de buren of de bovenwoning, dan is dat zaakschade en hoort die op uw AVB. Ontstaat de schade aan het gehuurde pand zelf, dan heeft u de rubriek huurdersaansprakelijkheid nodig; zonder die clausule staat u alleen tegenover de verhuurder of de brouwerij. Voor eigen inrichting en tapinstallatie kijkt u naar een inventarisverzekering voor cafés.
Wat de AVB nooit doet, is u zelf beschermen. Breekt u uw pols bij het lossen van een fust, dan is er geen aansprakelijke derde en geen loondoorbetaling. De zorgplicht van artikel 7:658 BW bestaat tussen werkgever en werknemer en geldt niet voor uzelf. Voor die situatie kijkt u naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een broodfondsvorm. Uitgesloten blijven verder boetes uit de Alcoholwet, schade door opzet op grond van artikel 7:952 BW en verlies van kasgeld.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) vergelijken.
Waar u op let
Vier punten die bij een zelfstandige horecazaak het verschil maken tussen een gedekte en een onbetaalde claim.
Invallers en meewerkende familie
Werkt er af en toe een oproepkracht, een familielid of een student in het weekend, meld dat dan. Formeel bent u dan werkgever of inlener en geldt de zorgplicht van artikel 7:658 BW, via lid 4 ook voor ingeleende krachten. Een polis die is afgesloten zonder personeel kent geen rubriek werkgeversaansprakelijkheid, en dan valt letsel van die invaller buiten de dekking.
Muziek, quizavonden en kleine optredens
Zodra u een podium, geluidsset of tijdelijke constructie in de zaak zet, verandert het risicoprofiel. Vallende speakers of een omgevallen statief zijn zaak- en letselschade. Een afgelaste avond is dat niet: dat is zuivere vermogensschade en niet gedekt. Voor grotere opzetten bestaat een aparte evenementenverzekering.
De grens tussen zakelijk en privé
Woont u boven de zaak of gebruikt u dezelfde ruimte privé, leg dat dan vast bij de aanvraag. Bij schade zoekt een verzekeraar naar de hoedanigheid waarin u handelde. Onduidelijkheid daarover kan ertoe leiden dat noch uw particuliere aansprakelijkheidsverzekering, noch uw AVB uitkeert.
Wijzigingen in de zaak melden
Een terras erbij, langere openingstijden, een keuken of een tweede tap zijn risicowijzigingen. De artikelen 7:928 en 7:930 BW verbinden gevolgen aan een onjuiste of achterhaalde opgave, tot en met een evenredig lagere uitkering. Eén e-mail per wijziging voorkomt dat gesprek achteraf.
Waar hangt uw premie van af?
- Jaaromzet — de gangbare maatstaf voor een eenmanszaak in de horeca
- Wel of geen personeel — bepaalt of werkgeversaansprakelijkheid nodig is
- Openingstijden — nachtelijke uren geven een ander schadebeeld
- Terras of buitenruimte — publiek op de openbare weg telt mee
- Huur of eigendom van het pand — bepaalt de behoefte aan huurdersaansprakelijkheid
- Verzekerd bedrag en eigen risico — per aanspraak en per verzekeringsjaar
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Basis | Uitgebreid |
|---|---|---|
| Een gast valt door het kelderluik dat u tijdens het wisselen van een fust liet openstaan | Ja | Ja |
| Een lekkende koelleiding veroorzaakt waterschade in de bovenwoning | Ja | Ja |
| Diezelfde lekkage tast het stucwerk en de vloer van het gehuurde pand zelf aan | Nee | Ja |
| Een geleende geluidsset valt van de bar tijdens een quizavond | Nee | Mits |
| Een familielid dat op zaterdag meehelpt bezeert zijn rug bij het rollen van fusten | Nee | Mits |
| U breekt zelf uw pols bij het lossen van de biervoorraad | Nee | Nee |
Uitgebreid staat hier voor een polis met huurdersaansprakelijkheid, opzicht en een rubriek voor meewerkende krachten.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Ik heb geen personeel. Heb ik dan nog een AVB nodig?
Ja. De belangrijkste claims in een café komen van gasten en van omwonenden, niet van personeel. Een valpartij, waterschade bij de buren of letsel door een omgevallen terrasscherm kan u persoonlijk treffen; bij een eenmanszaak is er geen afgescheiden vermogen dat u beschermt. De rubriek werkgeversaansprakelijkheid kunt u weglaten zolang u werkelijk alleen werkt.
Mijn brouwerij levert de tapinstallatie. Wie is aansprakelijk bij lekkage?
Dat hangt af van eigendom en onderhoudsafspraken. Is de installatie van de brouwerij en verzorgt die het onderhoud, dan ligt een gebrek eerder bij de leverancier. Bedient u de installatie en ontstaat schade door onjuist gebruik, dan komt het bij u terecht. Leg de onderhoudsafspraken schriftelijk vast en bewaar de servicerapporten.
Wordt schade aan een geleende geluidsset vergoed?
Nee, niet op de standaard AVB. Geleende of gehuurde zaken heeft u onder u zonder eigenaar te zijn, waardoor de opzichtuitsluiting geldt. Sommige verzekeraars bieden een beperkte opzichtdekking als aparte rubriek. Zonder die aanvulling betaalt u de reparatie of vervanging zelf aan de eigenaar.
Wat gebeurt er bij een vechtpartij tussen gasten?
Voor schade die gasten elkaar toebrengen bent u in beginsel niet aansprakelijk; die schade lopen zij onderling. Dat verandert wanneer u een bekende gevaarlijke situatie liet voortduren of doorschonk aan iemand in kennelijke staat van dronkenschap. Grijpt uw eigen personeel opzettelijk hardhandig in, dan sluit artikel 7:952 BW die schade uit.
Verder lezen
Vergelijkbare pagina’s
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een zelfstandige restauranthouder
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een café
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een horecabedrijf
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een barista
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een winkelier
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een evenementenbureau
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een zzp’er in de horeca
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een cateringkok
