Alles over de inventarisverzekering
Van inventaris en goederen tot huurdersbelang — op deze pagina leest u alles over de inventarisverzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Een inventarisverzekering dekt uw bedrijfsmiddelen tegen brand, storm, water, inbraak en vandalisme. Onder inventaris vallen machines, meubilair, computers, gereedschap en apparatuur; onder goederen uw handelsvoorraad, grondstoffen en halffabricaten, met een eigen verzekerd bedrag. U verzekert op nieuwwaarde, maar zodra de dagwaarde van een zaak onder ongeveer 40 procent van de nieuwwaarde ligt, keren de meeste verzekeraars uit op dagwaarde. Het onderdeel dat structureel wordt vergeten is huurdersbelang: alles wat u als huurder aan het pand heeft aangebracht en dat vast is geworden. Dat is geen inventaris en valt ook niet onder de opstalpolis van uw verhuurder. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een inventarisverzekering, en wat is inventaris?
Een inventarisverzekering vergoedt schade aan de bedrijfsmiddelen van uw onderneming door brand, rook en roet, blikseminslag, ontploffing, storm en neerslag, water uit leidingen en apparaten, inbraak en diefstal na braak, vandalisme en aanrijding. Onder inventaris vallen machines, meubilair, computers, gereedschap, apparatuur en de losse inrichting; onder goederen uw handelsvoorraad, grondstoffen, halffabricaten en gereed product. Die twee worden vaak op één polis verzekerd met een eigen bedrag per onderdeel.
De verzekering is bedoeld voor iedere onderneming met spullen in een pand: winkels, horeca, kantoren, praktijken, werkplaatsen, magazijnen en productiebedrijven. Bent u eigenaar van het pand, dan komt daar een zakelijke opstalverzekering bij; huurt u, dan verzekert u naast de inventaris het huurdersbelang. De vuistregel: wat mee zou gaan bij een verhuizing is inventaris, wat vastzit is opstal of huurdersbelang.
Heb ik als huurder een inventarisverzekering nodig?
Ja. De opstalverzekering van uw verhuurder dekt alleen het gebouw zoals hij het opleverde, niet uw machines, meubilair, apparatuur en voorraad. Die verzekert u zelf op een inventarisverzekering. Wat u als huurder vast aan het pand heeft aangebracht, geeft u daarnaast op als huurdersbelang.
Wat is het verschil tussen inventaris en opstal?
De vuistregel: wat mee zou gaan bij een verhuizing is inventaris, wat vastzit is opstal. Machines, computers, meubilair en gereedschap zijn inventaris. Het gebouw zelf en wat daar aard- en nagelvast aan zit, is opstal en hoort op een zakelijke opstalverzekering van de eigenaar.
Wat is gedekt, en wat niet?
Van buiten komend onheil is gedekt. Wat van binnenuit stukgaat, en geld, niet.
Wat is gedekt
| Situatie | Gedekt |
|---|---|
| Brand- of waterschade aan uw machines | Ja |
| Inbraak met braaksporen | Ja |
| Stormschade aan de inrichting via een lekgeslagen dak | Ja |
| Door u aangebrachte vloer en pantry | Soms |
| Voorraad die tijdens de piek hoger ligt dan verzekerd | Soms |
| Bederf van voorraad door uitval van de koeling | Soms |
| Machine die van binnenuit stukgaat | Nee |
| Geld in de kassa en waardepapieren | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is inbraak zonder braaksporen gedekt?
Doorgaans niet. De inventarisverzekering dekt diefstal na braak: er moeten zichtbare sporen zijn van het openbreken van het pand. Bij diefstal zonder braaksporen, bijvoorbeeld via een niet afgesloten deur, wordt meestal niet uitgekeerd. Verzekeraars stellen bovendien vaak beveiligingseisen aan sloten en alarm.
Waarom staat er soms bij vloer en pantry?
Omdat een door u aangebrachte vloer of pantry huurdersbelang is en alleen is gedekt als u dat als aparte rubriek op de polis heeft gezet. Zonder die rubriek is het geen inventaris en valt het ook niet onder de opstalpolis van de verhuurder; dan is het onverzekerd.
Inventaris en goederen: twee verzekerde bedragen
Inventaris en goederen krijgen elk een eigen verzekerd bedrag, omdat ze zich anders gedragen. Inventaris is redelijk stabiel: u koopt een machine of een inrichting en die staat er jaren. Voorraad fluctueert met inkoop, seizoen en verkoop; de waarde in de week voor de feestdagen kan een veelvoud zijn van die in een rustige maand. Voorraad wordt doorgaans verzekerd op inkoopwaarde of kostprijs, inventaris op nieuwwaarde.
Fluctueert uw voorraad sterk, spreek dan een seizoensverhoging af: een percentage waarmee het verzekerd bedrag voor goederen in vaste maanden automatisch stijgt. Zonder die afspraak bent u juist in de drukste weken onderverzekerd. Bederfelijke voorraad in koeling of vriezer is vaak een aparte rubriek, met een temperatuuralarm als voorwaarde.
Hoe werkt een seizoensverhoging voor voorraad?
U spreekt met de verzekeraar een percentage af waarmee het verzekerd bedrag voor goederen in vaste maanden automatisch stijgt, bijvoorbeeld in de weken voor de feestdagen. Zo bent u in de drukste periode niet onderverzekerd. Buiten die maanden geldt weer het gewone verzekerd bedrag.
Is bederf van gekoelde voorraad gedekt?
Vaak alleen als aparte rubriek. Bederf door uitval van koeling of vriezer valt niet vanzelf onder de goederendekking; verzekeraars bieden er een uitbreiding voor, doorgaans met een temperatuuralarm als voorwaarde. Voor horeca en foodwinkels is die rubriek het overwegen waard.
Nieuwwaarde, dagwaarde en de 40%-grens
Verzekeren gebeurt op nieuwwaarde: het bedrag om een zaak van dezelfde soort en kwaliteit nieuw aan te schaffen. Daar zit een grens aan. Zodra de dagwaarde van een zaak onder ongeveer 40 procent van de nieuwwaarde ligt, keren de meeste verzekeraars uit op dagwaarde: de nieuwwaarde minus een aftrek voor ouderdom en slijtage. Dat geldt ook voor zaken die u niet meer gebruikt of die aan uw bedrijf zijn onttrokken.
Voor oudere machines betekent dat een aanzienlijk lagere uitkering dan de verzekerde som suggereert. Laat oude apparatuur dus niet automatisch meelopen in een nieuwwaardeberekening, maar bepaal per zaak wat u bij verlies werkelijk terugkrijgt en of u daarmee opnieuw kunt beginnen. Sommige verzekeraars hanteren een ander percentage of een vaste afschrijving per jaar; controleer dat in de voorwaarden.
Wat is het verschil tussen nieuwwaarde en dagwaarde?
Nieuwwaarde is het bedrag om een zaak van dezelfde soort en kwaliteit nieuw aan te schaffen. Dagwaarde is die nieuwwaarde minus een aftrek voor ouderdom en slijtage. U verzekert op nieuwwaarde, maar bij oude zaken keert de verzekeraar doorgaans op dagwaarde uit.
Hoe verzeker ik oudere machines verstandig?
Bepaal per machine wat u bij verlies werkelijk terugkrijgt. Ligt de dagwaarde onder ongeveer 40 procent van de nieuwwaarde, dan is dat de dagwaarde. Vraag u af of u daarmee opnieuw kunt beginnen en laat oude apparatuur niet automatisch meelopen in een nieuwwaardeberekening.
Onderverzekering rekent evenredig, ook bij kleine schade
Is uw inventaris voor de helft van de werkelijke waarde verzekerd, dan krijgt u ook bij een schade van tweeduizend euro maar de helft vergoed. De evenredigheidsregel treft dus niet alleen de grote brand, maar juist de kleine schades die u wél verwachtte vergoed te krijgen. Onderverzekering ontstaat zelden bewust; het is het gevolg van investeringen die niet zijn doorgegeven en van prijsstijgingen sinds de laatste opgave.
Loop de verzekerde som daarom jaarlijks na, zeker na investeringen of een verbouwing, bijvoorbeeld op het moment dat de jaarrekening wordt opgemaakt. Sommige verzekeraars bieden garantie tegen onderverzekering als u een waardebepaling of taxatie laat uitvoeren, of een indexclausule die de som automatisch laat meegroeien. Vraag daarnaar; het voorkomt het meest voorkomende geschil bij deze polis.
Hoe voorkom ik onderverzekering?
Loop de verzekerde som jaarlijks na, bijvoorbeeld bij het opmaken van de jaarrekening, en geef investeringen en verbouwingen direct door. Vraag naar een indexclausule die de som automatisch laat meegroeien, of naar garantie tegen onderverzekering na een waardebepaling of taxatie.
Wat is garantie tegen onderverzekering?
Een afspraak waarbij de verzekeraar de evenredigheidsregel niet toepast, mits u vooraf een waardebepaling of taxatie heeft laten uitvoeren en die periodiek vernieuwt. Blijkt de inventaris bij schade toch meer waard, dan wordt de schade volledig vergoed tot het verzekerd bedrag. Niet elke verzekeraar biedt dit.
Huurdersbelang hoort apart op de polis
Heeft u in een gehuurd pand een vloer gelegd, een pantry of keuken geplaatst, plafonds verlaagd, scheidingswanden gezet, sanitair of verlichting aangebracht, dan is dat huurdersbelang. Het is geen inventaris, want het zit aard- en nagelvast, en het valt niet onder de opstalpolis van de verhuurder, want hij heeft het niet betaald en verzekert het gebouw zoals hij het opleverde. Zonder aparte rubriek is het onverzekerd, en het loopt makkelijk in de tienduizenden euro’s.
Geef huurdersbelang op als eigen rubriek met een bedrag dat aansluit op wat u werkelijk heeft laten aanbrengen, inclusief installaties zoals airconditioning en een afzuiging. Controleer daarnaast in uw huurcontract wie na schade verplicht is te herstellen; soms ligt die plicht bij u, en dan is de verzekering ook de dekking voor die contractuele verplichting.
Wat valt er precies onder huurdersbelang?
Alles wat u als huurder aan het pand heeft aangebracht en dat vast is geworden: een vloer, pantry of keuken, verlaagde plafonds, scheidingswanden, sanitair, verlichting en installaties zoals airconditioning en een afzuiging. Voor welk bedrag u dit opgeeft, sluit aan op wat u werkelijk heeft laten aanbrengen.
Verzekert de verhuurder mijn verbouwing niet?
Nee. De verhuurder verzekert het gebouw zoals hij het opleverde; wat u daarna zelf heeft betaald en aangebracht, staat niet op zijn opstalpolis. Zonder eigen rubriek huurdersbelang is dat onverzekerd. Controleer ook in het huurcontract wie na schade verplicht is te herstellen.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
Machinebreuk is iets anders dan inventaris
Een inventarisverzekering dekt van buiten komend onheil. Gaat een machine van binnenuit stuk, door eigen gebrek, kortsluiting, oververhitting of een bedieningsfout, dan is dat geen inventarisschade maar machinebreuk, en daarvoor bestaat een eigen dekking: de machinebreukverzekering. Bij productiebedrijven is dat het verschil tussen een verzekerde en een onverzekerde stilstand.
Ook de stilstand zelf valt niet onder de inventarispolis. De inventarisverzekering herstelt de spullen; het verlies aan brutowinst zolang u niet kunt draaien, hoort op een bedrijfsschadeverzekering, en de meerkosten om toch door te werken op een extra kostenverzekering. De drie worden vaak in één pakket gecombineerd, met dezelfde gedekte gevaren.
Is kortsluiting in een machine gedekt?
Niet op de inventarisverzekering. Kortsluiting, oververhitting, eigen gebrek en een bedieningsfout zijn oorzaken van binnenuit en vallen onder machinebreuk. Daarvoor bestaat een aparte machinebreukverzekering. Ontstaat door de kortsluiting brand, dan is de brandschade wel gedekt op de inventarispolis.
Is de stilstand van mijn bedrijf gedekt?
Nee. De inventarisverzekering herstelt of vervangt de spullen, maar vergoedt niet de brutowinst die u misloopt zolang u niet kunt draaien. Daarvoor is een bedrijfsschadeverzekering nodig; de meerkosten om toch door te werken horen op een extra kostenverzekering.
Wat er verder buiten valt
Geld en waardepapieren zijn uitgesloten; daarvoor bestaat een aparte geldverzekering, die ook het vervoer naar de bank dekt. Zaken van derden die u onder u heeft, in bewerking, in reparatie of in opslag, zijn geen eigen inventaris en vallen bovendien onder de opzichtuitsluiting van uw aansprakelijkheidsverzekering; verzeker daarvoor een aparte rubriek zaken van derden met een eigen limiet.
Verder zijn doorgaans uitgesloten: slijtage, achterstallig onderhoud, geleidelijk werkende invloeden zoals vocht en schimmel, diefstal zonder braaksporen, en schade door verzakking of grondwater. Spullen buiten het pand, in de bus of op locatie, vallen onder een eigen vervoerverzekering. Voor inbraak gelden vaak beveiligingseisen; voldoet u daar niet aan, dan kan de uitkering worden verlaagd.
Zijn spullen van klanten in mijn pand gedekt?
Niet vanzelf. Zaken van derden die u in bewerking, in reparatie of in opslag heeft, zijn geen eigen inventaris en vallen onder de opzichtuitsluiting van uw aansprakelijkheidsverzekering. Verzeker daarvoor een aparte rubriek zaken van derden met een eigen limiet.
Is mijn gereedschap in de bus verzekerd?
Niet op de inventarisverzekering; die dekt alleen wat zich in het pand bevindt. Gereedschap, apparatuur en goederen in de bus of op locatie verzekert u op een eigen vervoerverzekering. Controleer daarbij de voorwaarden voor diefstal uit een voertuig, zoals nachtelijk parkeren.
Wat bepaalt de premie?
- Verzekerd bedrag inventaris en goederen: de belangrijkste rekengrondslag.
- Branche en risicoklasse: horeca en productie wegen zwaarder dan kantoorwerk.
- Bouwaard van het pand: steen, hout of sandwichpanelen.
- Beveiliging: sloten volgens keurmerk en een alarm met doormelding naar een meldkamer.
- Brandpreventie: blusmiddelen, compartimentering en keuringen van installaties.
- Eigen risico en uitbreidingen: huurdersbelang, seizoensverhoging, bederf en zaken van derden.
De premie is meestal een promillage van het verzekerd bedrag. Verzekeraars wegen bouwaard en branche verschillend; vergelijken loont vooral bij horeca, productie en panden met sandwichpanelen.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Investeer in beveiliging en brandpreventie: sloten volgens keurmerk, een alarm met doormelding naar een meldkamer, blusmiddelen en gekeurde installaties. Kies een hoger eigen risico, houd het verzekerd bedrag reëel maar niet te ruim en vergelijk verzekeraars, want zij wegen bouwaard en branche verschillend.
Waarom betaalt horeca meer dan een kantoor?
Omdat de kans op brand en de omvang van de schade in horeca en productie groter zijn dan bij kantoorwerk: open vuur, frituur, afzuiging en veel apparatuur. De branche bepaalt de risicoklasse, en samen met de bouwaard van het pand het promillage van het verzekerd bedrag.
Schade melden en afhandelen
Meld schade zo snel als redelijkerwijs mogelijk, met foto’s en, bij inbraak, een aangifte bij de politie. Gooi beschadigde zaken niet weg voordat de verzekeraar akkoord is; bij grotere schades komt een expert kijken. Houd een actuele inventarislijst met aankoopfacturen bij en bewaar een kopie buiten het pand of in de cloud, zodat u na een brand kunt aantonen wat er stond.
Neem noodmaatregelen om verdere schade te voorkomen, zoals afdekken en drogen, en bewaar de bonnen daarvan; die kosten zijn doorgaans gedekt. Zie schade melden voor de algemene stappen.
Hoe toon ik na een brand aan wat er stond?
Met een actuele inventarislijst en aankoopfacturen, waarvan u een kopie buiten het pand of in de cloud bewaart. Foto’s van de inrichting helpen ook. Zonder die administratie is het na een grote brand lastig om de omvang van de schade te onderbouwen.
Mag ik beschadigde spullen direct weggooien?
Liever niet. Wacht tot de verzekeraar akkoord is; bij grotere schades komt eerst een expert kijken. Neem wel direct noodmaatregelen om verdere schade te voorkomen, zoals afdekken en drogen, en bewaar de bonnen daarvan. Die kosten zijn doorgaans gedekt.
Overstappen en opzeggen
Een inventarisverzekering loopt doorgaans een jaar en is daarna vaak dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand; controleer de contractduur op uw polisblad, want bij zakelijke pakketten komen langere looptijden voor. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Gebruik de overstap voor een nieuwe waardebepaling van inventaris, goederen en huurdersbelang, en controleer of de nieuwe verzekeraar dezelfde gedekte gevaren hanteert als uw opstal- en bedrijfsschadeverzekering. Let ook op de beveiligingseisen: een nieuwe verzekeraar kan een zwaardere alarmklasse verlangen dan de oude.
Wanneer kan ik mijn inventarisverzekering opzeggen?
Doorgaans na het eerste jaar, daarna vaak dagelijks met een opzegtermijn van een maand. Bij zakelijke pakketten komen langere looptijden voor; controleer de contractduur op uw polisblad. Stapt u over via ons, dan zeggen wij de oude polis op zonder dag zonder dekking.
Waar let ik op bij een nieuwe verzekeraar?
Op de beveiligingseisen, want een nieuwe verzekeraar kan een zwaardere alarmklasse verlangen, en op de gedekte gevaren, die gelijk moeten lopen met uw opstal- en bedrijfsschadeverzekering. Gebruik de overstap ook voor een nieuwe waardebepaling van inventaris, goederen en huurdersbelang.
Inventarisverzekering per branche
Wat u verzekert en welke eisen gelden, verschilt per sector. Een greep uit onze branchepagina’s:
Verschilt de inventarisverzekering per branche?
Ja. De basis is gelijk, maar de branche bepaalt de risicoklasse, de beveiligingseisen en welke uitbreidingen relevant zijn: bederf voor horeca, zaken van derden voor garagebedrijven, seizoensverhoging voor winkels. Onze branchepagina’s laten zien waar u per sector op let.
Kan ik als zzp’er een inventarisverzekering afsluiten?
Ja. Ook met een bescheiden inventaris, zoals een laptop, gereedschap of een behandelstoel, is de polis af te sluiten, vaak als onderdeel van een zakelijk pakket. Werkt u vanuit huis, controleer dan of uw particuliere inboedelverzekering bedrijfsmatig gebruik uitsluit.
Veelgestelde vragen
Wat valt onder inventaris en wat onder goederen?
Inventaris zijn uw bedrijfsmiddelen: machines, meubilair, apparatuur en gereedschap. Goederen zijn uw handelsvoorraad, grondstoffen en halffabricaten. Beide krijgen een eigen verzekerd bedrag, omdat de waarde van voorraad sterker fluctueert.
Krijg ik de nieuwwaarde uitgekeerd?
In principe wel. Maar zodra de dagwaarde onder ongeveer 40 procent van de nieuwwaarde ligt, keren de meeste verzekeraars uit op dagwaarde. Dat geldt ook voor zaken die u niet meer gebruikt of aan het bedrijf heeft onttrokken.
Wat is huurdersbelang?
Alles wat u als huurder aan het pand heeft aangebracht en dat vast is geworden: vloeren, plafonds, een pantry, sanitair, scheidingswanden. Het is geen inventaris en het valt niet onder de opstalverzekering van uw verhuurder. Geef het apart op.
Wat gebeurt er bij onderverzekering?
Dan wordt naar evenredigheid uitgekeerd. Bent u voor de helft verzekerd, dan krijgt u de helft van elke schade vergoed, hoe klein ook. Laat de verzekerde som periodiek toetsen, zeker na investeringen of een verbouwing.
Is mijn voorraad tijdens de piek ook gedekt?
Alleen als u dat regelt. Fluctueert uw voorraad sterk, spreek dan een seizoensverhoging af. Anders bent u juist in de drukste weken onderverzekerd.
Is contant geld meeverzekerd?
Nee. Geld en waardepapieren zijn uitgesloten op een inventarisverzekering; daarvoor bestaat een aparte geldverzekering, die ook het vervoer naar de bank dekt.
Verder lezen
- Inventarisverzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Machinebreukverzekering — als een machine van binnenuit stukgaat
- Bedrijfsschadeverzekering — de stilstand na een gedekte schade
- Geldverzekering — kasgeld en vervoer naar de bank
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.