Alles over de ongevallenverzekering
Van sommenverzekering tot uitkering ongeacht schuld — op deze pagina leest u alles over de ongevallenverzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Een ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een ongeval, ongeacht wie schuld heeft. Het is een sommenverzekering: het bedrag ligt vooraf vast en staat los van de werkelijke schade. De hoogte bij invaliditeit volgt uit de gliedertaxe, een percentagelijst per lichaamsdeel die per verzekeraar verschilt. Ziekte, geleidelijk letsel en niet-gemelde risicosporten zijn uitgesloten. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een ongevallenverzekering, en voor wie?
Een ongevallenverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit als u door een ongeval blijvend invalide raakt of overlijdt. Juridisch is het een sommenverzekering: het bedrag ligt vast en het doet er niet toe of en in hoeverre daarmee de werkelijke schade wordt vergoed. U kiest zelf de verzekerde bedragen.
Bij de meeste ongevallen is er geen aansprakelijke tegenpartij. Uitglijden op de trap, een val tijdens het sporten, een eenzijdig fietsongeluk: dan is er niemand om aan te spreken. De polis is er voor wie in zo’n situatie een bedrag achter de hand wil hebben, bijvoorbeeld voor aanpassingen aan de woning, of voor nabestaanden. Als gezinsdekking verzekert u het hele huishouden op één polis.
Wat is een sommenverzekering?
Een verzekering die een vooraf afgesproken bedrag uitkeert als de verzekerde gebeurtenis zich voordoet, los van de werkelijke schade. Bij een ongevallenverzekering kiest u zelf de bedragen bij blijvende invaliditeit en overlijden. Het doet er niet toe of daarmee de werkelijke schade volledig wordt gedekt.
Waarom een ongevallenverzekering als niemand schuld heeft?
Juist daarom. Bij de meeste ongevallen, zoals uitglijden op de trap of een eenzijdig fietsongeluk, is er geen aansprakelijke tegenpartij en dus niemand om aan te spreken. De ongevallenpolis keert dan toch uit, bijvoorbeeld voor aanpassingen aan de woning of voor nabestaanden.
Wat is gedekt: ongevallen naast aansprakelijkheid
De ongevallenpolis betaalt aan u; de aansprakelijkheidspolis betaalt aan een ander.
Wat is gedekt, per polis
| Situatie | Ongevallen | Aansprakelijkheid |
|---|---|---|
| Eenzijdige val van de trap thuis | Ja | Nee |
| Sportblessure door een ongeval | Soms | Nee |
| Aanrijding waarbij een ander schuld heeft | Ja | Nee |
| Blijvend letsel na een ongeval op vakantie | Ja | Nee |
| U veroorzaakt schade bij iemand anders | Nee | Ja |
| Ziekte, beroepsziekte of geleidelijk letsel | Nee | Nee |
| Whiplash of psychisch letsel zonder objectief functieverlies | Soms | Nee |
| Risicosporten zonder melding | Nee | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is een val van de trap thuis gedekt?
Ja. Een eenzijdige val van de trap is een plotselinge gebeurtenis van buitenaf en valt onder de ongevallenverzekering, ook al is er niemand anders bij betrokken en al was het uw eigen onoplettendheid. Blijft er blijvend functieverlies over, dan volgt een uitkering volgens de gliedertaxe.
Waarom staat er soms bij whiplash?
Omdat veel polissen whiplash en psychisch letsel alleen erkennen als er objectief vaststelbaar functieverlies is, en sommige ze helemaal uitsluiten. Juist bij deze letsels ontstaat de meeste discussie. Controleer de formulering in de polisvoorwaarden voordat u afsluit.
Blijvende invaliditeit: de hoofddekking
De belangrijkste dekking is blijvende invaliditeit. U ontvangt een percentage van de verzekerde som naar de mate van blijvend functieverlies, ook als het ongeval uw eigen schuld was. Het percentage volgt uit de gliedertaxe, de percentagelijst in de polisvoorwaarden. Bij volledig functieverlies van een lichaamsdeel geldt het volle percentage, bij gedeeltelijk verlies een evenredig deel.
De vaststelling gebeurt pas als de medische eindtoestand is bereikt en het blijvende functieverlies is vast te stellen. Dat kan een tot twee jaar na het ongeval zijn. Sommige polissen keren tussentijds een voorschot uit, en veel polissen kennen een progressieve uitkering: bij hoge invaliditeitspercentages wordt een veelvoud van het evenredige bedrag uitgekeerd.
Krijg ik ook een uitkering bij eigen schuld?
Ja. De ongevallenverzekering keert uit bij blijvend functieverlies door een ongeval, ongeacht wie schuld heeft, dus ook als u het zelf veroorzaakte. Wel moet het om een plotselinge gebeurtenis van buitenaf gaan; de overige uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden.
Wat is een progressieve uitkering?
Een regeling waarbij bij hoge invaliditeitspercentages een veelvoud van het evenredige bedrag wordt uitgekeerd. Bij ernstig letsel ontvangt u dan meer dan het rekenkundige percentage van de verzekerde som. Veel polissen kennen zo’n regeling; de precieze staffel verschilt per verzekeraar.
Vergelijk op de gliedertaxe, niet op de verzekerde som
De gliedertaxe is een vaste lijst waarin per lichaamsdeel of functie staat welk percentage van de verzekerde som bij volledig verlies wordt uitgekeerd: een arm, een hand, een duim, het gezichtsvermogen van een oog, het gehoor. Die lijst verschilt per verzekeraar en bepaalt vaak meer dan het verzekerde bedrag zelf.
Twee polissen met hetzelfde verzekerde bedrag kunnen bij hetzelfde letsel sterk uiteenlopende uitkeringen geven. Let daarbij ook op of psychisch letsel en whiplash zijn uitgesloten of alleen bij objectief vaststelbaar functieverlies worden erkend; dat is bij veel polissen het geval en juist daar ontstaat de discussie. Leg bij het vergelijken de lijsten naast elkaar voor de letsels die u het meest waarschijnlijk acht.
Hoe vergelijk ik ongevallenverzekeringen goed?
Niet op de verzekerde som maar op de gliedertaxe: leg de percentagelijsten naast elkaar voor de letsels die u het meest waarschijnlijk acht, zoals een hand, een oog of het gehoor. Kijk ook naar de uitsluitingen, de eindleeftijd en de behandeling van whiplash en psychisch letsel.
Is psychisch letsel gedekt?
Bij veel polissen niet, of alleen als er objectief vaststelbaar functieverlies is. Datzelfde geldt voor whiplash. Juist daar ontstaat de discussie bij een claim. Controleer de formulering in de polisvoorwaarden als dit voor u belangrijk is.
Uitkering bij overlijden
Overlijdt een verzekerde door een ongeval, dan ontvangen de nabestaanden een vast bedrag. De uitkering volgt direct na vaststelling van de doodsoorzaak, zonder discussie over schuld. Het bedrag is doorgaans lager dan dat bij blijvende invaliditeit; u kiest beide bedragen apart bij het afsluiten.
Deze dekking staat naast een uitvaart- of overlijdensrisicoverzekering, niet in plaats daarvan: die keren bij elke doodsoorzaak uit, de ongevallenpolis alleen bij een ongeval. Was er al een uitkering voor blijvende invaliditeit gedaan en overlijdt de verzekerde later alsnog aan hetzelfde ongeval, dan wordt die uitkering meestal verrekend.
Vervangt de ongevallenpolis een overlijdensrisicoverzekering?
Nee. Een uitvaart- of overlijdensrisicoverzekering keert uit bij elke doodsoorzaak, de ongevallenverzekering alleen bij overlijden door een ongeval. De ongevallenpolis staat er dus naast, niet in plaats van. Wilt u nabestaanden bij elke doodsoorzaak verzorgd achterlaten, dan is een overlijdensrisicoverzekering het passende product.
Hoe snel wordt bij overlijden uitgekeerd?
Direct na vaststelling van de doodsoorzaak, zonder discussie over schuld. Meld het overlijden snel, want er geldt vaak een korte meldtermijn zodat de verzekeraar de doodsoorzaak kan laten vaststellen. Het bedrag is doorgaans lager dan dat bij blijvende invaliditeit.
Wie zijn verzekerd bij een gezinsdekking?
Bij een gezinsongevallenverzekering zijn u, uw partner en de inwonende kinderen verzekerd. Uitwonende kinderen die studeren vallen er bij sommige verzekeraars nog onder, bij andere alleen als u dat opgeeft. Voor kinderen geldt vaak een lager verzekerd bedrag bij overlijden, omdat de wet en de verzekeraars daar grenzen aan stellen.
De dekking geldt doorgaans wereldwijd en 24 uur per dag, dus ook op vakantie, op het werk en in het verkeer. Meld wijzigingen in de gezinssamenstelling: een nieuwe partner, een kind dat uit huis gaat of een gezinslid met een risicovol beroep. Wat niet op de polis staat, is niet verzekerd.
Is mijn studerende kind op kamers nog meeverzekerd?
Bij sommige verzekeraars wel, bij andere alleen als u dat opgeeft. De gezinsdekking geldt in de regel voor u, uw partner en inwonende kinderen. Meld het als een kind uit huis gaat, zodat de verzekeraar het expliciet op de polis opneemt of u weet dat een eigen polis nodig is.
Geldt de dekking ook op vakantie en op het werk?
Doorgaans wel: de ongevallenverzekering geldt meestal wereldwijd en 24 uur per dag, dus ook in het verkeer, op het werk en in het buitenland. Controleer het dekkingsgebied op uw polis en meld een gezinslid met een risicovol beroep of een risicosport.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
Een ongeval is een plotselinge gebeurtenis van buitenaf
De polis omschrijft een ongeval als een plotselinge, onverwachte, van buiten komende inwerking van geweld op het lichaam, met medisch vast te stellen letsel als rechtstreeks gevolg. Ziekte valt er niet onder, en geleidelijk ontstaan letsel evenmin. Een versleten knie door jarenlang hardlopen is geen ongeval; een gescheurde band door een verkeerde landing meestal wel.
Die grens bepaalt of er überhaupt een claim is. Veel polissen rekenen enkele gebeurtenissen wel als ongeval hoewel ze niet strikt van buitenaf komen, zoals verstikking, bevriezing, zonnesteek of een acute vergiftiging. Beroepsziekten, hernia en een hartinfarct zijn vrijwel altijd uitgesloten, ook als ze tijdens een inspanning ontstaan.
Is een hartinfarct tijdens het sporten gedekt?
Vrijwel nooit. Een hartinfarct komt van binnenuit en is geen van buiten komende inwerking van geweld op het lichaam, ook niet als het tijdens een inspanning ontstaat. Hetzelfde geldt voor een hernia en voor beroepsziekten. De ongevallenpolis dekt alleen letsel door een echt ongeval.
Telt een zonnesteek of vergiftiging als ongeval?
Bij veel polissen wel. Verstikking, bevriezing, zonnesteek en acute vergiftiging worden vaak uitdrukkelijk als ongeval aangemerkt, hoewel ze niet strikt van buitenaf komen. Welke gebeurtenissen dat precies zijn, staat in de polisvoorwaarden en verschilt per verzekeraar.
Meld risicosporten en bijzondere activiteiten
Wintersport, duiken, klimmen, motorrijden en vechtsporten zijn bij veel polissen uitgesloten of vragen een toeslag. Datzelfde geldt voor deelname aan wedstrijden en voor werk met een verhoogd risico. Gewone sportbeoefening is doorgaans gewoon gedekt; de scheidslijn ligt bij wat de verzekeraar als risicosport benoemt.
Meld wat u doet, bij het afsluiten en als het later verandert. Niet-gemelde activiteiten zijn de meest voorkomende reden voor afwijzing. Wie een keer per jaar op wintersport gaat, kan dat vaak als uitbreiding meeverzekeren; wie wekelijks motorrijdt, moet dat als vast gegeven opgeven. Een reisverzekering met wintersportdekking dekt overigens de kosten ter plaatse, niet de blijvende invaliditeit.
Is wintersport gedekt op mijn ongevallenverzekering?
Bij veel polissen niet standaard, of alleen tegen een toeslag. Wie een keer per jaar op wintersport gaat, kan dat vaak als uitbreiding meeverzekeren. Een reisverzekering met wintersportdekking dekt de kosten ter plaatse, maar niet de uitkering bij blijvende invaliditeit.
Wat gebeurt er als ik een sport niet heb gemeld?
Dan wordt een claim na een ongeval tijdens die sport doorgaans afgewezen. Niet-gemelde activiteiten zijn de meest voorkomende afwijzingsgrond. Meld daarom wat u doet bij het afsluiten en geef het door als het later verandert, bijvoorbeeld als u gaat motorrijden of aan wedstrijden meedoet.
De uitkering stapelt meestal wel, maar niet altijd
Omdat dit een sommenverzekering is, kan uw eigen verzekeraar het uitgekeerde bedrag niet verhalen op een aansprakelijke partij. Is een ander aansprakelijk voor uw ongeval, dan ontvangt u de uitkering van uw ongevallenpolis en daarnaast de schadevergoeding van de aansprakelijke partij. Verrekening is bij een polis die u zélf betaalde in de regel niet redelijk.
Anders ligt het wanneer de aansprakelijke partij de premie betaalde, zoals bij een collectieve ongevallenverzekering van een werkgever. Dan kan de uitkering worden verrekend met de schadevergoeding die diezelfde werkgever moet betalen. Het onderscheid met een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een ander: die vergoedt inkomensverlies, ook bij ziekte, en niet een vast bedrag per letsel.
Krijg ik de uitkering naast een schadevergoeding?
Bij een polis die u zelf betaalde in de regel wel. De ongevallenverzekeraar kan het bedrag niet verhalen op de aansprakelijke partij, en verrekening met de schadevergoeding is dan doorgaans niet redelijk. U ontvangt beide: de uitkering van uw polis en de vergoeding van de tegenpartij.
Wat is het verschil met een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV vergoedt inkomensverlies als u niet meer kunt werken, ook door ziekte, en keert periodiek uit. De ongevallenverzekering keert eenmalig een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden door een ongeval, ongeacht of u nog kunt werken. Ze vullen elkaar aan.
Wat bepaalt de premie?
- Verzekerde bedragen: bij overlijden en bij blijvende invaliditeit, apart te kiezen.
- Gezinssamenstelling: alleenstaand, met partner of met kinderen.
- Beroep en risicoklasse: kantoorwerk weegt anders dan werk op hoogte of met machines.
- Gekozen uitbreidingen: risicosporten, wintersport, motorrijden, wedstrijden.
- Dekkingsgebied: Nederland, Europa of wereldwijd.
- Leeftijd van de verzekerden: boven een bepaalde leeftijd geldt vaak een lagere uitkering of een eindleeftijd.
De premie is doorgaans laag in verhouding tot de verzekerde som. Vergelijk daarom op de gliedertaxe en de uitsluitingen, niet op het premieverschil.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Kies verzekerde bedragen die passen bij wat u werkelijk wilt opvangen, laat uitbreidingen weg voor sporten die u niet beoefent en beperk het dekkingsgebied als u niet ver reist. De premie is doorgaans al laag in verhouding tot de verzekerde som; bezuinig niet op de gliedertaxe.
Is er een maximumleeftijd voor de verzekering?
Vaak wel. Veel polissen kennen een eindleeftijd waarop de dekking stopt, of een lagere uitkering boven een bepaalde leeftijd. Ook voor kinderen geldt vaak een lager bedrag bij overlijden. Controleer de eindleeftijd bij het vergelijken, zeker als u de polis langdurig wilt aanhouden.
Een ongeval melden
Meld een ongeval zo snel als redelijkerwijs mogelijk bij de verzekeraar, ook als nog niet duidelijk is of er blijvend letsel overblijft. Bij overlijden geldt vaak een korte meldtermijn, zodat de verzekeraar de doodsoorzaak kan laten vaststellen. Laat u direct medisch behandelen en bewaar alle verslagen; de verzekeraar heeft die nodig om het functieverlies te beoordelen.
De vaststelling van blijvende invaliditeit volgt na de medische eindtoestand, meestal door een onafhankelijke arts. Werk mee aan dat onderzoek en houd de verzekeraar op de hoogte van het herstel. Zie schade melden voor de algemene stappen.
Moet ik een ongeval direct melden?
Ja, zo snel als redelijkerwijs mogelijk, ook als nog niet duidelijk is of er blijvend letsel overblijft. Bij overlijden geldt vaak een korte meldtermijn zodat de verzekeraar de doodsoorzaak kan laten vaststellen. Te laat melden kan de uitkering in gevaar brengen.
Wie stelt het functieverlies vast?
Meestal een onafhankelijke arts die de verzekeraar inschakelt, zodra de medische eindtoestand is bereikt. Dat kan een tot twee jaar na het ongeval zijn. Bewaar alle medische verslagen en werk mee aan het onderzoek; daarop wordt het percentage volgens de gliedertaxe bepaald.
Overstappen en opzeggen
Na het eerste contractjaar is een ongevallenverzekering doorgaans dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Let bij een overstap op de gliedertaxe, de eindleeftijd, de behandeling van whiplash en psychisch letsel en de lijst van uitgesloten sporten. Een ongeval dat vóór de overstap plaatsvond, blijft onder de oude polis vallen, ook als het letsel pas later blijvend blijkt.
Wanneer kan ik mijn ongevallenverzekering opzeggen?
Na het eerste contractjaar doorgaans dagelijks, met een opzegtermijn van een maand. Controleer de contractduur op uw polisblad. Stapt u over via ons, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Wat als ik een ongeval had vlak voor de overstap?
Dan blijft dat ongeval onder de oude polis vallen, ook als het letsel pas later blijvend blijkt. Meld het daarom bij de oude verzekeraar en bewaar de medische verslagen. De nieuwe polis dekt alleen ongevallen die na de ingangsdatum plaatsvinden.
Ongevallenverzekering per situatie
De polis bestaat ook voor ondernemers en verenigingen. Een greep uit onze pagina’s:
Is een ongevallenverzekering zinvol voor zzp’ers?
Vaak wel, als aanvulling op of tijdelijk alternatief voor een AOV. De polis keert een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden door een ongeval, maar vergoedt geen inkomensverlies bij ziekte. Voor volledige inkomensbescherming blijft een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig.
Waarom heeft een VvE een ongevallenverzekering?
Om bestuursleden en vrijwilligers te verzekeren die werkzaamheden voor de vereniging verrichten, zoals klein onderhoud of een schoonmaakdag. Raakt iemand daarbij blijvend invalide, dan keert de collectieve polis uit, ongeacht schuld. De precieze kring van verzekerden staat op de polis.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil met een aansprakelijkheidsverzekering?
De aansprakelijkheidsverzekering betaalt de schade van een ander wanneer u aansprakelijk bent. Een ongevallenverzekering keert aan u uit bij blijvend letsel of overlijden, ongeacht of iemand schuld heeft.
Wat is een gliedertaxe?
De vaste percentagelijst waarmee blijvende invaliditeit wordt uitgedrukt per lichaamsdeel of functieverlies. Die verschilt per verzekeraar en bepaalt vaak meer dan het verzekerde bedrag zelf. Vergelijk polissen daarom op die lijst.
Is ziekte gedekt?
Nee. Een ongeval is een plotselinge gebeurtenis van buitenaf. Ziekte, beroepsziekte en geleidelijk ontstaan letsel vallen erbuiten. Voor inkomensverlies door ziekte is een arbeidsongeschiktheidsverzekering het passende product.
Zijn sportongevallen gedekt?
Gewone sportbeoefening wel; risicosporten en wedstrijden vaak niet of alleen met toeslag. Meld wat u doet, anders volgt afwijzing. Niet-gemelde activiteiten zijn de meest voorkomende reden dat een claim wordt afgewezen.
Wanneer wordt uitgekeerd bij invaliditeit?
Zodra de medische eindtoestand is bereikt en het blijvende functieverlies is vast te stellen. Dat kan een tot twee jaar na het ongeval zijn. Sommige polissen keren tussentijds een voorschot uit.
Wordt de uitkering verrekend met een schadevergoeding?
Bij een polis die u zelf betaalde meestal niet; u ontvangt beide. Betaalde de aansprakelijke partij de premie, bijvoorbeeld uw werkgever via een collectieve polis, dan ligt verrekening eerder in de rede.
Verder lezen
- Gezinsongevallenverzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Aansprakelijkheidsverzekering — schade die u bij een ander veroorzaakt
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering — inkomen bij ziekte en ongeval
- Ongevallenverzekering voor zzp’ers — een vast bedrag naast of in plaats van een AOV
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.