Alles over de CAR-verzekering
Van het werk en bestaande eigendommen tot artikel 7:758 lid 4 BW — op deze pagina leest u alles over de CAR-verzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Een CAR-verzekering (constructie all risks) dekt schade aan het werk in uitvoering: instorting, diefstal van materialen, storm, brand en fouten tijdens de bouw. Niemand hoeft schuld te hebben; de dekking volgt uit de schade zelf. De polis is opgebouwd uit secties, waarvan het werk de basis is en bestaande eigendommen bij een verbouwing onmisbaar. Sinds de Wet kwaliteitsborging bent u op grond van artikel 7:758 lid 4 BW ook aansprakelijk voor gebreken die bij oplevering niet zijn ontdekt, en dat maakt het proces-verbaal van oplevering uw belangrijkste document. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een CAR-verzekering, en voor wie?
Een CAR-verzekering (constructie all risks) verzekert het bouwwerk zelf zolang het in uitvoering is. Stort een deel van de constructie in, worden materialen van de bouwplaats gestolen, of loopt het werk schade op door storm, brand of een fout tijdens de bouw, dan vergoedt de polis het herstel. Anders dan bij een aansprakelijkheidsverzekering hoeft niemand schuld te hebben; de dekking volgt uit de schade zelf.
De verzekering is bedoeld voor iedereen die bouwt of laat bouwen: aannemers, onderaannemers, installateurs, zzp’ers in de bouw, projectontwikkelaars, woningcorporaties en particuliere opdrachtgevers die een verbouwing laten uitvoeren. Wie de polis sluit, verschilt per project; vaak is dat de hoofdaannemer, soms de opdrachtgever. Een CAR-verzekering is niet wettelijk verplicht, maar wordt in bestekken en aannemingsovereenkomsten vrijwel altijd geëist.
Is een CAR-verzekering verplicht?
Niet wettelijk, maar in bestekken en aannemingsovereenkomsten wordt zij vrijwel altijd geëist. Wie de polis sluit, verschilt per project: vaak de hoofdaannemer, soms de opdrachtgever. Controleer bij elk werk wie de CAR draagt en of u als onderaannemer meeverzekerd bent.
Moet iemand schuld hebben voor een uitkering?
Nee. Anders dan bij een aansprakelijkheidsverzekering volgt de dekking uit de schade zelf. Stort een deel van de constructie in of loopt het werk stormschade op, dan vergoedt de polis het herstel zonder dat eerst wordt vastgesteld wie de fout maakte. Dat voorkomt discussie tussen bouwpartners.
Wat is gedekt: CAR naast AVB
De CAR dekt het werk, de AVB uw aansprakelijkheid. Bij een verbouwing heeft u beide nodig.
Wat is gedekt, CAR naast AVB
| Situatie | CAR | AVB |
|---|---|---|
| Instorting van het werk in uitvoering | Ja | Nee |
| Diefstal van materialen van de bouwplaats | Ja | Nee |
| Storm-, water- of brandschade aan het werk | Ja | Nee |
| Schade aan het bestaande pand waaraan u werkt | Soms | Nee |
| Letsel van een voorbijganger | Nee | Ja |
| Verborgen gebrek dat na oplevering opduikt | Soms | Nee |
| Schade aan gehuurd hulpmaterieel op de bouwplaats | Soms | Nee |
| Herstel van uw eigen ondeugdelijke werk | Nee | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is diefstal van materialen van de bouwplaats gedekt?
Ja, onder de sectie het werk van de CAR. Bouwstoffen en materialen op de bouwplaats zijn meeverzekerd, mits ze bestemd zijn voor het werk. De AVB dekt dit niet; die ziet alleen op schade aan anderen. Doe bij diefstal altijd aangifte bij de politie.
Is letsel van een voorbijganger gedekt?
Niet onder de CAR-sectie het werk, wel onder uw AVB of onder de sectie aansprakelijkheid van de CAR als u die heeft meeverzekerd. De CAR dekt het bouwwerk zelf; aansprakelijkheid voor schade aan personen en zaken van anderen hoort op een aansprakelijkheidsdekking.
De secties van de polis
Een CAR-polis is opgebouwd uit secties die u los kiest. Het werk is de basis en altijd verzekerd: het bouwwerk in uitvoering, inclusief bouwstoffen en materialen op de bouwplaats. Aansprakelijkheid dekt schade aan derden die uit het werk voortvloeit, als aanvulling op of vervanging van de AVB voor dat project. Bestaande eigendommen dekt het pand of de installatie van de opdrachtgever waaraan u werkt.
Daarnaast zijn er hulpmaterieel (steigers, bekisting, keten en gereedschap op de bouwplaats) en persoonlijke eigendommen van het bouwpersoneel. Welke secties u nodig heeft, hangt af van het soort werk: bij nieuwbouw op een lege kavel is het werk vaak genoeg, bij een verbouwing is bestaande eigendommen onmisbaar. Elke sectie kent doorgaans een eigen verzekerd bedrag en een eigen risico.
Welke secties heb ik nodig?
Dat hangt af van het soort werk. Bij nieuwbouw op een lege kavel is de sectie het werk vaak genoeg. Bij een verbouwing is bestaande eigendommen onmisbaar, en wie veel steigers, keten of gereedschap op de bouwplaats heeft, kiest ook hulpmaterieel. Elke sectie kent een eigen verzekerd bedrag en eigen risico.
Wat dekt de sectie hulpmaterieel?
Steigers, bekisting, bouwketen en gereedschap op de bouwplaats, vaak ook als u die huurt. Zonder deze sectie is schade aan of diefstal van dat materieel niet gedekt, terwijl verhuurders die kosten doorgaans op u verhalen. Persoonlijke eigendommen van het bouwpersoneel zijn een aparte sectie.
Bestaande eigendommen: het gat in uw AVB
Werkt u aan een bestaand pand, dan is dat pand tijdens de werkzaamheden onder uw hoede. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering sluit schade aan zaken die u onder opzicht heeft doorgaans uit; precies het pand waaraan u werkt valt daar dus buiten. Een verzakte fundering bij een aanbouw, waterschade in de woonkamer bij een dakkapel of scheuren in een belendend pand bij heiwerk komen zonder aanvullende dekking voor uw eigen rekening.
De sectie bestaande eigendommen van de CAR vult dat gat. Zij dekt schade aan het bestaande pand van de opdrachtgever en vaak ook aan belendingen, mits die schade het gevolg is van de uitvoering van het werk. Het verzekerd bedrag stelt u af op de waarde van het pand of het deel dat reëel gevaar loopt, niet op de aanneemsom.
Is schade aan het buurpand gedekt?
Vaak wel, onder de sectie bestaande eigendommen. Die dekt schade aan het pand van de opdrachtgever en doorgaans ook aan belendingen, mits die schade het gevolg is van de uitvoering van het werk, zoals scheuren door heiwerk. Controleer of belendingen expliciet zijn meeverzekerd.
Hoe hoog stel ik het verzekerd bedrag in?
Op de waarde van het pand of het deel dat reëel gevaar loopt, niet op de aanneemsom. Bij een dakkapel is dat bijvoorbeeld de bovenverdieping die waterschade kan oplopen; bij een aanbouw met funderingswerk mogelijk het hele pand. Een te laag bedrag betekent bij schade dat een deel voor uw rekening blijft.
De onderhoudstermijn na oplevering
Na de oplevering loopt de polis nog een afgesproken periode door: de onderhoudstermijn. In de beperkte vorm dekt zij alleen schade die u veroorzaakt tijdens herstel- of garantiewerkzaamheden in die periode. In de uitgebreide vorm dekt zij ook schade die zich pas na oplevering openbaart, maar tijdens de bouw is ontstaan; een verborgen gebrek dus, voor zover dat leidt tot schade aan het werk.
De duur kiest u zelf, vaak zes of twaalf maanden en soms langer. Levert u op aan particuliere opdrachtgevers, dan is de uitgebreide vorm doorgaans passend: juist daar duiken gebreken laat op en is de aansprakelijkheid na oplevering sinds de Wet kwaliteitsborging het zwaarst. Let op dat de onderhoudstermijn schade aan het werk dekt en niet het opnieuw uitvoeren van uw eigen ondeugdelijke werk.
Hoe lang moet de onderhoudstermijn zijn?
Vaak zes of twaalf maanden, soms langer; de duur kiest u zelf. Sluit aan bij de garantie- en onderhoudstermijn in uw aannemingsovereenkomst of bestek. Levert u op aan particulieren, dan is een langere, uitgebreide termijn doorgaans passend, omdat gebreken daar laat opduiken.
Dekt de onderhoudstermijn mijn eigen fouten?
Alleen de schade die daaruit voortvloeit aan het werk, niet het opnieuw uitvoeren van uw eigen ondeugdelijke werk. De uitgebreide onderhoudstermijn vergoedt schade die tijdens de bouw is ontstaan en zich pas na oplevering openbaart; het herstel van het gebrek zelf blijft ondernemersrisico.
Na oplevering: artikel 7:758 lid 4 BW
Vóór de Wet kwaliteitsborging voor het bouwen was u als aannemer na oplevering niet aansprakelijk voor gebreken die de opdrachtgever bij de oplevering redelijkerwijs had moeten ontdekken. Artikel 7:758 lid 4 BW heeft dat omgedraaid: u bent aansprakelijk voor gebreken die bij de oplevering niet zijn ontdekt, tenzij u aantoont dat die gebreken u niet zijn toe te rekenen. De bewijslast ligt daarmee bij u, en of de opdrachtgever deskundig was, is niet langer doorslaggevend.
De CAR-verzekering lost dat niet volledig op. De uitgebreide onderhoudstermijn dekt schade aan het werk die tijdens de bouw is ontstaan; de aansprakelijkheid voor gevolgschade bij de opdrachtgever hoort op de AVB of de sectie aansprakelijkheid. Wat overblijft is uw dossier: hoe beter u vastlegt wat bij oplevering zichtbaar was, hoe kleiner het deel dat na oplevering voor uw rekening komt.
Wat veranderde de Wet kwaliteitsborging voor aannemers?
De bewijslast na oplevering. Voorheen was u niet aansprakelijk voor gebreken die de opdrachtgever bij oplevering redelijkerwijs had moeten ontdekken. Onder artikel 7:758 lid 4 BW bent u aansprakelijk voor niet-ontdekte gebreken, tenzij u aantoont dat ze u niet zijn toe te rekenen. Deskundigheid van de opdrachtgever is niet langer doorslaggevend.
Dekt de CAR mijn aansprakelijkheid na oplevering volledig?
Nee. De uitgebreide onderhoudstermijn dekt schade aan het werk die tijdens de bouw is ontstaan. Gevolgschade bij de opdrachtgever hoort op de AVB of de sectie aansprakelijkheid. Wat overblijft, is uw dossier: hoe beter u vastlegt wat bij oplevering zichtbaar was, hoe kleiner uw risico.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
Proces-verbaal, opleverdossier en informatieplicht
Het proces-verbaal van oplevering is uw belangrijkste document. De wetgever ziet het als bewijs van wat bij oplevering zichtbaar was: gebreken die erin staan, vallen buiten uw aansprakelijkheid na oplevering. In de praktijk worden juist de meest evidente gebreken vaak niet opgeschreven omdat ze voor iedereen duidelijk zijn, en precies die ontbreken dan in uw dossier. Noteer ze wel, met foto’s.
De Wkb bracht meer verplichtingen. De waarschuwingsplicht van artikel 7:754 BW moet schriftelijk en ondubbelzinnig worden nagekomen. Artikel 7:757a BW verplicht tot een opleverdossier met tekeningen, berekeningen en gebruikte materialen. En op grond van artikel 7:765a BW moet u een particuliere opdrachtgever schriftelijk en ondubbelzinnig informeren of en hoe uw aansprakelijkheid door een verzekering of andere financiële zekerheid is gedekt. Uw CAR- en AVB-dekking is daarmee onderdeel van uw contractdocumentatie.
Wat moet er in het opleverdossier?
Op grond van artikel 7:757a BW tekeningen, berekeningen en de gebruikte materialen, zodat de opdrachtgever het bouwwerk kan begrijpen en onderhouden. Lever het dossier bij oplevering aan en bewaar zelf een kopie; samen met het proces-verbaal vormt het uw verweer bij een claim over verborgen gebreken.
Hoe voldoe ik aan de waarschuwingsplicht?
Schriftelijk en ondubbelzinnig, zoals artikel 7:754 BW sinds de Wkb vereist. Ziet u een fout in het ontwerp, de tekeningen of het door de opdrachtgever voorgeschreven materiaal, leg dat dan vast in een brief of e-mail en bewaar de reactie. Een mondelinge waarschuwing op de bouwplaats is niet genoeg.
Doorlopend of per werk
Voert u meerdere werken per jaar uit, dan is een doorlopende CAR-verzekering doorgaans de betere keuze. Alle werken binnen de afgesproken grenzen zijn automatisch verzekerd, u hoeft ze niet afzonderlijk aan te melden en de premie wordt berekend over de jaaromzet. Er geldt wel een maximale aanneemsom per werk; een project daarboven meldt u apart aan.
Bij een incidenteel of uitzonderlijk groot project is een aflopende polis per werk passender: de dekking loopt van de eerste dag op de bouwplaats tot en met de onderhoudstermijn, met een verzekerd bedrag dat op de aanneemsom van dat ene werk is afgestemd. Particuliere opdrachtgevers sluiten vrijwel altijd een aflopende polis.
Wat als een werk boven de maximale aanneemsom uitkomt?
Dan meldt u dat project apart aan bij de verzekeraar. Een doorlopende CAR verzekert alle werken binnen de afgesproken grenzen automatisch, maar een werk daarboven valt pas onder de dekking na acceptatie, vaak tegen een aanvullende premie. Meld het voor de eerste dag op de bouwplaats.
Welke vorm past bij een particuliere verbouwing?
Vrijwel altijd een aflopende polis per werk. De dekking loopt van de eerste dag op de bouwplaats tot en met de onderhoudstermijn, met een verzekerd bedrag dat op de aanneemsom van dat ene project is afgestemd. Spreek vooraf af of de aannemer of u als opdrachtgever de polis sluit.
Wat niet is gedekt
De belangrijkste uitsluiting is het opnieuw uitvoeren van uw eigen ondeugdelijke werk: een verkeerd gemetselde muur of een lekkende dakaansluiting herstelt u op eigen kosten, dat is ondernemersrisico. De schade die daardoor aan andere onderdelen van het werk of aan het bestaande pand ontstaat, kan wel gedekt zijn. Het onderscheid tussen het gebrek zelf en de gevolgschade bepaalt bij deze polis vaak de uitkomst.
Daarnaast zijn doorgaans uitgesloten: slijtage en normale verwering, opzet, boetes en contractuele vertragingsschade, en schade doordat u bewust van tekeningen of voorschriften afwijkt. Bijzondere werkzaamheden zoals heien, slopen en werken met open vuur zijn niet uitgesloten, maar moeten bij de aanvraag worden opgegeven; anders kan de verzekeraar zich op de mededelingsplicht beroepen.
Is gevolgschade van een eigen fout gedekt?
Vaak wel. Het gebrek zelf, zoals een lekkende dakaansluiting, herstelt u op eigen kosten. De waterschade die daardoor aan andere onderdelen van het werk of aan het bestaande pand ontstaat, kan wel gedekt zijn. Dat onderscheid tussen gebrek en gevolgschade bepaalt bij deze polis vaak de uitkomst.
Moet ik heiwerk of sloopwerk apart opgeven?
Ja. Heien, slopen en werken met open vuur zijn niet uitgesloten, maar moeten bij de aanvraag worden opgegeven. Verzwijgt u ze, dan kan de verzekeraar zich bij schade op de mededelingsplicht beroepen en de uitkering weigeren of verlagen. Geef ook werken aan belendingen door.
Wat bepaalt de premie?
- Aanneemsom of jaaromzet: de belangrijkste rekengrondslag, per werk of doorlopend.
- Soort werk: nieuwbouw, renovatie of montage wegen verschillend.
- Gekozen secties: werk, aansprakelijkheid, bestaande eigendommen, hulpmaterieel.
- Onderhoudstermijn: beperkt of uitgebreid, en de duur.
- Bijzondere werkzaamheden: heien, slopen, open vuur en werken aan belendingen.
- Eigen risico per sectie: een hoger eigen risico verlaagt de premie.
De premie is meestal een promillage van de aanneemsom of jaaromzet. Vergelijk vooral op de sectie bestaande eigendommen en de vorm van de onderhoudstermijn; daar zit het verschil bij een echte schade.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Door een hoger eigen risico per sectie te kiezen, alleen de secties mee te nemen die bij uw werk passen en bij meerdere werken per jaar een doorlopende polis te sluiten. Vergelijk daarbij niet alleen op prijs, maar vooral op de sectie bestaande eigendommen en de vorm van de onderhoudstermijn.
Hoe wordt de premie berekend?
Meestal als een promillage van de aanneemsom bij een aflopende polis, of van de jaaromzet bij een doorlopende polis. Daarbovenop wegen het soort werk, de gekozen secties, de onderhoudstermijn en bijzondere werkzaamheden zoals heien of slopen mee in het tarief.
Schade melden en afhandelen
Meld schade zo snel als redelijkerwijs mogelijk bij de verzekeraar, ook als u nog niet weet wie verantwoordelijk is. Leg de situatie vast met foto’s, bewaar beschadigde onderdelen en materialen, en neem geen herstelmaatregelen die het onderzoek bemoeilijken; noodmaatregelen om verdere schade te voorkomen mag en moet u wel nemen. Bij diefstal doet u aangifte bij de politie. Bij grotere schades komt een expert naar de bouwplaats.
Gaat het om schade aan het bestaande pand of een belending, informeer dan ook de opdrachtgever en de buren schriftelijk. Zie schade melden voor de algemene stappen.
Mag ik na schade direct beginnen met herstellen?
Neem alleen noodmaatregelen om verdere schade te voorkomen. Neem geen herstelmaatregelen die het onderzoek bemoeilijken; leg de situatie vast met foto’s en bewaar beschadigde onderdelen en materialen. Bij grotere schades komt een expert naar de bouwplaats voordat het herstel start.
Wie informeer ik bij schade aan een belending?
De verzekeraar, de opdrachtgever en de buren, allemaal schriftelijk. Meld de schade ook als nog onduidelijk is wie verantwoordelijk is; de verzekeraar bepaalt of de sectie bestaande eigendommen of de aansprakelijkheidsdekking van toepassing is. Bij diefstal doet u daarnaast aangifte bij de politie.
Overstappen en opzeggen
Een doorlopende CAR-verzekering loopt doorgaans een jaar en is daarna vaak dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand; controleer de contractduur op uw polisblad. Een aflopende polis eindigt vanzelf na de onderhoudstermijn. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Let bij een overstap op werken die al lopen: die blijven meestal op de oude polis verzekerd tot en met hun onderhoudstermijn, terwijl nieuwe werken onder de nieuwe polis vallen. Stem ook de sectie aansprakelijkheid af op uw AVB, zodat er geen overlap of gat ontstaat.
Wat gebeurt er met lopende werken bij een overstap?
Die blijven meestal op de oude polis verzekerd tot en met hun onderhoudstermijn, terwijl nieuwe werken onder de nieuwe polis vallen. Leg bij de overstap vast welke werken waar lopen, zodat geen enkel project tussen wal en schip valt en de onderhoudstermijn overal doorloopt.
Wanneer kan ik een doorlopende CAR opzeggen?
Doorgaans na het eerste jaar, vaak dagelijks met een opzegtermijn van een maand; controleer de contractduur op uw polisblad. Een aflopende polis eindigt vanzelf na de onderhoudstermijn. Stapt u via ons over, dan zeggen wij de oude polis op zonder gat in de dekking.
CAR-verzekering per beroep en project
De juiste secties en de vorm van de polis hangen af van wat u bouwt. Een greep uit onze pagina’s:
Heeft een onderaannemer een eigen CAR nodig?
Vaak is de onderaannemer meeverzekerd op de CAR van de hoofdaannemer, maar niet altijd en niet voor alles. Controleer per werk of u als medeverzekerde bent opgenomen, welk eigen risico voor u geldt en of uw eigen hulpmaterieel meeloopt. Zzp’ers in de bouw hebben dezelfde afweging.
Moet ik als particuliere opdrachtgever zelf een CAR sluiten?
Dat hangt af van wat u met de aannemer afspreekt. Sluit de aannemer geen CAR of alleen een beperkte, dan is een eigen aflopende polis verstandig, zeker bij een verbouwing waarbij uw bestaande woning gevaar loopt. Leg in de aannemingsovereenkomst vast wie de polis draagt.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een CAR en een AVB?
De CAR dekt het werk zelf, ongeacht wie schuld heeft. De AVB dekt uw aansprakelijkheid voor schade aan zaken en personen van anderen. Bij een verbouwing heeft u beide nodig: de AVB sluit schade aan het pand waaraan u werkt uit als opzicht, en dat gat vult de CAR-sectie bestaande eigendommen.
Ben ik na oplevering nog aansprakelijk?
Ja. Op grond van artikel 7:758 lid 4 BW bent u aansprakelijk voor gebreken die bij de oplevering niet zijn ontdekt, tenzij u aantoont dat ze niet aan u zijn toe te rekenen. Dat is een omkering ten opzichte van de oude situatie, waarin het risico na oplevering in principe bij de opdrachtgever lag.
Wat moet er in het proces-verbaal van oplevering?
Alles wat bij oplevering zichtbaar is, ook wat evident lijkt. De wetgever beschouwt het proces-verbaal als bewijs van zichtbaarheid. Wat er niet in staat, kan later als niet-ontdekt gebrek voor uw rekening komen.
Wat is de onderhoudstermijn?
De periode na oplevering waarin de polis nog dekking biedt. Beperkt betekent alleen schade die u tijdens herstelwerkzaamheden veroorzaakt. Uitgebreid dekt ook schade die zich pas daarna openbaart maar tijdens de bouw is ontstaan. Bij oplevering aan particulieren is uitgebreid passend.
Moet ik mijn opdrachtgever informeren over mijn verzekering?
Bij een particuliere opdrachtgever wel. Artikel 7:765a BW verplicht u schriftelijk en ondubbelzinnig te melden of en op welke wijze uw aansprakelijkheid voor toerekenbare gebreken door een verzekering of andere financiële zekerheid is gedekt.
Is herstel van mijn eigen werk gedekt?
Nee. Het opnieuw uitvoeren van uw eigen ondeugdelijke werk is ondernemersrisico. De schade die daardoor aan andere onderdelen van het werk of aan het bestaande pand ontstaat, kan wel gedekt zijn.
Verder lezen
- CAR-verzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering — uw aansprakelijkheid naast het werk
- Montageverzekering — voor installaties en technische montage
- Doorlopende CAR-verzekering — alle werken van het jaar in één polis
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.