Alles over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Van zaak- en letselschade tot opzicht en motorrijtuigen — op deze pagina leest u alles over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan zaken en personen waarvoor uw onderneming aansprakelijk is, inclusief letsel van uw eigen medewerkers op grond van artikel 7:658 BW. Zuivere vermogensschade valt erbuiten en hoort op een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Twee uitsluitingen raken de kern van veel bedrijven: schade met of door motorrijtuigen en schade aan zaken die u onder u heeft (opzicht). Voor het eerste bestaat de WEGAS-verzekering, voor het tweede een aparte opzichtmodule. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt de financiële gevolgen wanneer uw onderneming aansprakelijk is voor schade aan personen of zaken van anderen. Een klant die struikelt in uw pand, een monteur die een leiding raakt bij de opdrachtgever, een heftruck die een partij goederen beschadigt: dat is het terrein van de AVB. De polis vergoedt de schade en de kosten van verweer, ook als de aanspraak uiteindelijk ongegrond blijkt.
Als werkgever heeft u daarnaast een zorgplicht op grond van artikel 7:658 BW: u moet de werkomgeving zo inrichten dat medewerkers geen schade lijden. Voldoet u daar niet aan, dan bent u aansprakelijk voor hun letsel. Die werkgeversaansprakelijkheid is standaard meeverzekerd. Een AVB is niet wettelijk verplicht, maar opdrachtgevers eisen hem vrijwel altijd in het contract.
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?
Wettelijk niet, maar opdrachtgevers eisen een AVB vrijwel altijd in het contract en in bestekken. Zonder polis draagt u schade aan personen of zaken van anderen, inclusief de kosten van verweer, volledig zelf. Een letselclaim kan een onderneming daarbij snel in de problemen brengen.
Betaalt de AVB ook als de claim onterecht is?
Ja. De polis vergoedt niet alleen de schade waarvoor u aansprakelijk blijkt, maar ook de kosten van verweer tegen een aanspraak, ook als die uiteindelijk ongegrond blijkt. De verzekeraar beoordeelt de claim, voert het verweer en regelt de schade namens u.
Wat is gedekt, AVB naast BAV
De AVB gaat over zaken en personen, de BAV over geld. Zo verdeelt zich dat per situatie.
Wat is gedekt, per polis
| Situatie | AVB | BAV |
|---|---|---|
| Letsel van een bezoeker in uw pand | Ja | Nee |
| Bedrijfsongeval van uw medewerker op de werkplek | Ja | Nee |
| Schade aan zaken van de opdrachtgever tijdens het werk | Soms | Nee |
| Letsel van uw medewerker in het verkeer voor het werk | Nee | Nee |
| Schade aan het pand of de auto waaraan u werkt (opzicht) | Nee | Nee |
| Financiële schade door een advies- of rekenfout | Nee | Ja |
| Schade door een gebrekkig geleverd product | Mits | Nee |
| Boetes en opzettelijk veroorzaakte schade | Nee | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is schade aan zaken van de opdrachtgever gedekt?
Soms. Beschadigt u tijdens het werk iets van de opdrachtgever dat u niet onder u had, dan valt dat doorgaans onder de AVB. Werkt u aan het pand, de installatie of de auto zelf, dan is dat opzicht en standaard uitgesloten; daarvoor is een aparte opzichtmodule nodig.
Heb ik een AVB of een BAV nodig?
De AVB gaat over schade aan zaken en personen, de BAV over financieel nadeel door een beroepsfout. Wie alleen fysiek werk doet zonder advies, kan meestal met een AVB volstaan. Adviseurs, ontwerpers en ICT-bedrijven hebben vaak beide nodig.
De basis: schade aan zaken en personen
De kern van de polis is aansprakelijkheid voor schade die tijdens de normale bedrijfsuitoefening ontstaat: letsel van klanten of bezoekers, schade op locatie bij de opdrachtgever en schade door uw bedrijfsmiddelen, van steiger tot koffiezetapparaat. Verzekerd zijn de onderneming zelf, de bestuurders en de medewerkers voor zover zij in het kader van het werk handelen.
Gedekt is de schade die u aan een ander toebrengt, niet de schade aan uw eigen zaken. Valt uw eigen laptop van de steiger, dan is dat een inventarisschade en geen aansprakelijkheidsschade. De dekking geldt binnen het werkgebied dat op de polis staat, doorgaans Nederland of de EU; wereldwijde dekking, met of zonder de Verenigde Staten, is een keuze met een prijskaartje.
Is schade aan mijn eigen spullen gedekt?
Nee. De AVB dekt de schade die u aan een ander toebrengt, niet schade aan uw eigen zaken. Valt uw eigen laptop van de steiger, dan is dat een inventarisschade en geen aansprakelijkheidsschade. Daarvoor heeft u een inventaris- of goederenverzekering nodig.
Ben ik ook verzekerd voor werk in het buitenland?
Alleen binnen het werkgebied dat op de polis staat, doorgaans Nederland of de EU. Werkt u daarbuiten, dan is wereldwijde dekking nodig, met of zonder de Verenigde Staten; die keuze heeft een prijskaartje. Geef een buitenlandse opdracht vooraf door aan uw adviseur.
Werkgeversaansprakelijkheid: artikel 7:658 BW
Artikel 7:658 BW legt de werkgever een zorgplicht op voor de veiligheid van de werkomgeving. Raakt een medewerker gewond bij een bedrijfsongeval, of ontwikkelt hij een beroepsziekte, dan is de werkgever aansprakelijk tenzij hij aantoont dat hij aan die zorgplicht heeft voldaan of dat de schade het gevolg is van opzet of bewuste roekeloosheid van de medewerker. Die bewijslast ligt hoog.
De AVB dekt deze aansprakelijkheid, en in de regel ook voor ingeleend personeel, uitzendkrachten en stagiairs. Wat niet meeloopt: letsel van medewerkers in het verkeer. Daar geldt de motorrijtuigenuitsluiting, en juist daar heeft de Hoge Raad een aparte aansprakelijkheid aangenomen.
Ben ik aansprakelijk voor een beroepsziekte?
Doorgaans wel, op grond van artikel 7:658 BW, tenzij u aantoont dat u aan uw zorgplicht heeft voldaan of dat de schade het gevolg is van opzet of bewuste roekeloosheid van de medewerker. Die bewijslast ligt hoog. De AVB dekt deze werkgeversaansprakelijkheid.
Zijn uitzendkrachten en stagiairs meeverzekerd?
In de regel wel. De werkgeversaansprakelijkheid op de AVB geldt doorgaans ook voor ingeleend personeel, uitzendkrachten en stagiairs die onder uw leiding werken. Geef het aantal ingeleende krachten wel op bij de aanvraag, omdat het meetelt in de premiegrondslag.
Het verkeersgat: artikel 7:611 BW en de WEGAS-verzekering
De Hoge Raad besliste op 1 februari 2008 dat een werkgever op grond van goed werkgeverschap (artikel 7:611 BW) moet zorgen voor een behoorlijke verzekering van werknemers die als bestuurder van een motorvoertuig aan het verkeer deelnemen. In het arrest Maatzorg van 12 december 2008 is dat uitgebreid. De aansprakelijkheid berust niet op schuld, maar op de vraag of u die verzekering had geregeld. Uw AVB sluit motorrijtuigen echter uit.
Dat gat vult u met een WEGAS-verzekering. De plicht heeft wel grenzen: op 11 november 2011 beperkte de Hoge Raad haar tot ongevallen waarin de bijzondere risico’s van verkeersdeelname aan de orde zijn, en op 17 september 2021 verwierp de Raad het beroep van een zzp’er op dezelfde plicht. Een collectieve ongevallenverzekering met een vast bedrag geldt volgens de rechtspraak niet als behoorlijke verzekering.
Wat is het verkeersgat in mijn AVB?
Uw AVB sluit motorrijtuigen uit, terwijl u als werkgever volgens de Hoge Raad moet zorgen voor een behoorlijke verzekering van werknemers die voor het werk als bestuurder aan het verkeer deelnemen. Letsel van een medewerker in het verkeer valt daardoor tussen wal en schip, tenzij u een WEGAS-verzekering heeft.
Volstaat een collectieve ongevallenverzekering?
Nee. Een collectieve ongevallenverzekering met een vast bedrag geldt volgens de rechtspraak niet als behoorlijke verzekering in de zin van artikel 7:611 BW. De WEGAS-verzekering dekt de werkelijke schade van de medewerker en sluit daarmee wel aan op de verzekeringsplicht.
Opzicht: schade aan zaken die u onder u heeft
Schade aan zaken die u onder u heeft is standaard uitgesloten: geleend of gehuurd gereedschap, een auto die bij u in reparatie staat, het pand waaraan u werkt, goederen die u bewaart of bewerkt. Verzekeraars noemen dit opzicht. De gedachte is dat u die zaken zelf onder controle heeft en het risico dus dicht bij het ondernemersrisico ligt.
Voor installatiebedrijven, garages, aannemers en iedereen die aan andermans spullen werkt, is dat geen randvoorwaarde maar de kern van het werk. Opzichtdekking is een aparte module met een eigen limiet, vaak een fractie van het verzekerd bedrag. Controleer of die limiet past bij de waarde van wat u doorgaans onder u heeft, en of de omschrijving uw werkzaamheden dekt.
Is de auto die ik repareer gedekt?
Niet op de standaard AVB. Een auto die bij u in reparatie staat, heeft u onder u en valt onder de opzichtuitsluiting. Garages, installatiebedrijven en aannemers hebben daarom een opzichtmodule nodig, met een limiet die past bij de waarde van wat zij doorgaans onder zich hebben.
Hoe hoog moet de opzichtlimiet zijn?
De opzichtlimiet is vaak een fractie van het verzekerd bedrag. Kijk naar de waarde van wat u gewoonlijk onder u heeft: een enkele auto, een partij goederen of een complete installatie. Controleer ook of de omschrijving van de module uw werkzaamheden dekt.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
Productaansprakelijkheid op de AVB
Produceert, levert of importeert u producten, dan is de schade die een gebrekkig product bij anderen veroorzaakt doorgaans meeverzekerd op de AVB. Wie een product van buiten de EU importeert of onder eigen merk verkoopt, geldt wettelijk als producent en draagt dezelfde aansprakelijkheid als de fabrikant.
Twee dingen vallen buiten de standaarddekking: het vervangen of herstellen van het gebrekkige product zelf, en de kosten van een terugroepactie. Recall-dekking is meestal een aparte module. Voor handelsbedrijven en webshops met een groter productrisico is een productaansprakelijkheidsverzekering een aparte afweging.
Ben ik als importeur aansprakelijk voor een product?
Ja. Wie een product van buiten de EU importeert of onder eigen merk verkoopt, geldt wettelijk als producent en draagt dezelfde aansprakelijkheid als de fabrikant. Schade die zo’n gebrekkig product bij anderen veroorzaakt, is doorgaans meeverzekerd op de AVB.
Zijn de kosten van een terugroepactie gedekt?
Niet standaard. De kosten van een recall vallen buiten de basisdekking, net als het vervangen of herstellen van het gebrekkige product zelf. Recall-dekking is meestal een aparte module. Voor handelsbedrijven en webshops met een groter productrisico is een productaansprakelijkheidsverzekering een aparte afweging.
Verschil met de beroepsaansprakelijkheidsverzekering
De AVB dekt schade aan zaken en personen. Zuivere vermogensschade — financieel nadeel zonder dat er iets stuk is of iemand gewond raakt — valt erbuiten. Een rekenfout waardoor een project duurder wordt, een verkeerd advies, een gemiste termijn: daarvoor is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) nodig.
Adviseurs, ontwerpers, architecten en ICT-bedrijven hebben vaak beide nodig: de BAV voor de fout in het werk, de AVB voor de bezoeker die valt over een kabel of de laptop van de klant die sneuvelt. Wie alleen fysiek werk doet zonder advies, kan meestal met een AVB volstaan.
Wat is zuivere vermogensschade?
Financieel nadeel zonder dat er iets stuk is of iemand gewond raakt: een rekenfout waardoor een project duurder wordt, een verkeerd advies of een gemiste termijn. De AVB dekt dat niet. Daarvoor is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Welke beroepen hebben AVB en BAV allebei nodig?
Adviseurs, ontwerpers, architecten en ICT-bedrijven. De BAV dekt de fout in het werk; de AVB dekt de bezoeker die valt over een kabel of de laptop van de klant die sneuvelt. Wie alleen fysiek werk doet zonder advies, kan meestal met een AVB volstaan.
Uitsluitingen en verzekerd bedrag
Naast motorrijtuigen en opzicht sluit een AVB doorgaans uit: opzet, boetes en dwangsommen, zuivere vermogensschade, schade door asbest, contractuele garanties die verder gaan dan de wet, en het opnieuw leveren van het eigen werk. Milieuschade is beperkt gedekt; sanering van uw eigen terrein hoort op een milieuschadeverzekering.
Het verzekerd bedrag geldt per aanspraak en per verzekeringsjaar, vaak € 1.250.000 of € 2.500.000. Letselschades lopen bij blijvend letsel snel op, en opdrachtgevers schrijven in bestekken regelmatig een minimum voor. Controleer of de verweerkosten binnen of boven het verzekerd bedrag vallen, en of het eigen risico per aanspraak past bij uw schadefrequentie.
Hoe hoog moet het verzekerd bedrag zijn?
Vaak € 1.250.000 of € 2.500.000 per aanspraak en per verzekeringsjaar. Letselschades lopen bij blijvend letsel snel op en opdrachtgevers schrijven in bestekken regelmatig een minimum voor. Controleer ook of de verweerkosten binnen of boven het verzekerd bedrag vallen.
Is milieuschade gedekt op de AVB?
Beperkt. Plotselinge milieuschade bij anderen valt doorgaans onder de AVB, maar sanering van uw eigen terrein niet; daarvoor is een milieuschadeverzekering nodig. Ook schade door asbest, boetes en dwangsommen en contractuele garanties die verder gaan dan de wet zijn uitgesloten.
Wat bepaalt de premie?
- Activiteiten en risicoklasse: bouw en industrie wegen zwaarder dan kantoorwerk.
- Jaaromzet en loonsom: de belangrijkste rekengrondslag.
- Aantal medewerkers: inclusief ingeleend personeel en uitzendkrachten.
- Verzekerd bedrag per aanspraak en per jaar: vaak € 1.250.000 of € 2.500.000.
- Gekozen eigen risico: per aanspraak, soms apart voor opzicht.
- Werkgebied: Nederland, EU of wereldwijd, met of zonder de Verenigde Staten.
- Modules: opzicht, productaansprakelijkheid en recall verhogen de premie.
Vergelijk niet alleen op premie: de opzichtlimiet, de hoedanigheidsomschrijving en de vraag of verweerkosten boven het verzekerd bedrag komen, bepalen of de polis betaalt op het moment dat het ertoe doet.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Kies een eigen risico dat past bij uw schadefrequentie, beperk het werkgebied tot waar u werkelijk werkt en neem alleen de modules die uw activiteiten vragen. Geef omzet en loonsom reëel op en vergelijk meerdere verzekeraars, maar let daarbij ook op opzichtlimiet en hoedanigheidsomschrijving.
Waarom betaalt een aannemer meer dan een adviesbureau?
Omdat activiteiten en risicoklasse de belangrijkste factor zijn: in de bouw en industrie is de kans op letsel en zaakschade groter dan bij kantoorwerk. Daarnaast wegen jaaromzet, loonsom en het aantal medewerkers mee, inclusief ingeleend personeel.
Aansprakelijkstelling en schade melden
Wordt uw onderneming aansprakelijk gesteld, meld dat dan direct bij de verzekeraar, ook als u de claim betwist. Erken geen aansprakelijkheid en doe geen toezeggingen: de verzekeraar voert het verweer en regelt de schade namens u. Verzamel wat u heeft: foto’s, contracten, werkbonnen, getuigen en de brief van de wederpartij.
Een vordering op de verzekeraar verjaart na drie jaar (artikel 7:942 BW), gerekend vanaf het moment waarop u aansprakelijk wordt gesteld. Iedere onderhandeling tussen verzekeraar en benadeelde stuit die termijn, tot de verzekeraar erkent of de onderhandelingen ondubbelzinnig afbreekt. Zie schade melden voor de algemene stappen.
Mag ik zelf aansprakelijkheid erkennen?
Nee. Erken geen aansprakelijkheid en doe geen toezeggingen aan de wederpartij. Meld de aansprakelijkstelling direct bij de verzekeraar, ook als u de claim betwist. De verzekeraar voert het verweer en regelt de schade namens u; een eigen erkenning kan de dekking in gevaar brengen.
Wat verzamel ik na een aansprakelijkstelling?
Alles wat de toedracht vastlegt: foto’s, contracten, werkbonnen, namen van getuigen en de brief van de wederpartij. Stuur dat mee bij de melding. Een vordering op de verzekeraar verjaart na drie jaar vanaf de aansprakelijkstelling, dus wacht niet met melden.
Overstappen en opzeggen
Zakelijke aansprakelijkheidsverzekeringen kennen doorgaans een contractduur van een jaar, daarna vaak dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Let bij een overstap op de hoedanigheidsomschrijving (dekt de nieuwe polis alle activiteiten?), op de opzichtlimiet en op lopende aanspraken: schade die al bekend is bij de overstap hoort bij de oude verzekeraar. Groeit uw bedrijf of verandert het werk, geef dat door; een activiteit die niet op de polis staat, is niet verzekerd.
Wanneer kan ik mijn AVB opzeggen?
Zakelijke aansprakelijkheidsverzekeringen kennen doorgaans een contractduur van een jaar en zijn daarna vaak dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Wat gebeurt er met een lopende claim bij overstappen?
Schade die al bekend is op het moment van de overstap hoort bij de oude verzekeraar. Meld lopende aanspraken daarom voor de overstap. Controleer bij de nieuwe polis of de hoedanigheidsomschrijving al uw activiteiten dekt en of de opzichtlimiet minstens gelijk is.
Bedrijfsaansprakelijkheid per branche
Het risico verschilt per beroep. Een greep uit onze branchepagina’s:
Heeft een zzp’er ook een AVB nodig?
Vaak wel. Ook zonder personeel kunt u aansprakelijk zijn voor letsel of zaakschade bij een klant of opdrachtgever, en opdrachtgevers eisen de polis regelmatig in het contract. Op onze pagina over aansprakelijkheid voor zzp’ers leest u welke dekking bij uw werk past.
Waarom verschilt de AVB per branche?
Omdat het risico per beroep anders ligt. Een dakdekker heeft vooral opzicht- en letselrisico, een cateraar productaansprakelijkheid, een app-ontwikkelaar eerder een BAV-risico. Onze branchepagina’s laten per beroep zien welke modules en limieten er toe doen.
Veelgestelde vragen
Dekt mijn AVB letsel van een medewerker?
Voor bedrijfsongevallen op de werkplek in de regel wel; dat valt onder werkgeversaansprakelijkheid op grond van artikel 7:658 BW. Raakt uw medewerker gewond in het verkeer tijdens het werk, dan niet: de AVB sluit motorrijtuigen uit. Daarvoor is een WEGAS-verzekering nodig.
Waarom ben ik aansprakelijk als de werknemer zelf de fout maakte?
Omdat die aansprakelijkheid niet op schuld berust maar op goed werkgeverschap. De Hoge Raad oordeelde in 2008 dat een werkgever moet zorgen voor een behoorlijke verzekering van werknemers die voor het werk als bestuurder aan het verkeer deelnemen. Doet u dat niet, dan draagt u de schade.
Geldt die verzekeringsplicht ook voor zzp’ers die ik inhuur?
Nee. De Hoge Raad verwierp in september 2021 het beroep van een zzp’er op dezelfde verzekeringsplicht; die geldt voor werknemers. Leg in het contract vast wie welk risico draagt.
Wat is opzichtschade?
Schade aan zaken die u onder u heeft: geleend, gehuurd, in bewerking of in bewaring. Die is standaard uitgesloten op de AVB. Opzichtdekking is een aparte module met een eigen limiet, en voor wie aan andermans spullen werkt vaak onmisbaar.
Wat is het verschil tussen AVB en BAV?
De AVB dekt schade aan zaken en personen. De BAV dekt zuivere vermogensschade: financieel nadeel door een beroepsfout, zonder dat er iets stuk is of iemand gewond raakt. Adviseurs, ontwerpers en ICT-bedrijven hebben vaak beide nodig.
Hoelang kan ik nog een beroep doen op mijn polis?
Een vordering op de verzekeraar verjaart na drie jaar op grond van artikel 7:942 BW. Bij een aansprakelijkheidsverzekering begint die termijn te lopen zodra u aansprakelijk wordt gesteld. Iedere onderhandeling tussen verzekeraar en benadeelde stuit de verjaring.
Verder lezen
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Beroepsaansprakelijkheidsverzekering — zuivere vermogensschade door een beroepsfout
- WEGAS/WEGAM-verzekering — medewerkers in het verkeer
- Productaansprakelijkheidsverzekering — schade door een gebrekkig product
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.