Alles over de aansprakelijkheids­verzekering

Als u een ander onrechtmatig schade toebrengt en u dat te verwijten valt, op grond van artikel 6:162 BW. Voor kinderen tot veertien jaar zijn de ouders aansprakelijk, voor dieren de bezitter. Niet elke schade die u veroorzaakt leidt tot aansprakelijkheid; de verzekeraar beoordeelt dat voor u.

De AVP vergoedt niet alleen schade, maar beoordeelt eerst of u werkelijk aansprakelijk bent. Is een claim onterecht, dan voert de verzekeraar het verweer voor u, tot aan de rechter als dat nodig is. Die juridische hulp is een belangrijk onderdeel van de dekking.

Bij een alleenstaandendekking bent alleen u verzekerd. Bij een gezinsdekking is iedereen op uw adres meeverzekerd: partner, inwonende kinderen, studerende uitwonende kinderen, inwonende grootouders, logees en huisdieren. Vaak valt ook een au pair of huishoudelijke hulp eronder voor schade tijdens het werk.

Zodra het kind gaat werken, gaat samenwonen of niet meer studeert. Tot dat moment blijft een uitwonend studerend kind doorgaans meeverzekerd op de gezinspolis. Controleer de voorwaarden op het moment dat uw kind op kamers gaat, want de regels verschillen per verzekeraar.

Soms. Geleende en gehuurde spullen vallen onder de opzichtclausule: bij de ene verzekeraar uitgesloten, bij de andere gedekt tot een vast bedrag per gebeurtenis. Geleende motorrijtuigen zijn vrijwel altijd volledig uitgesloten. Vergelijk daarom juist op dit onderdeel van de voorwaarden.

Nee. De AVP dekt schade die u aan anderen toebrengt, niet aan uzelf, uw gezinsleden of uw eigen spullen. Beschadigt uw kind de televisie of raakt uw partner gewond door uw toedoen, dan valt dat buiten de polis. Daarvoor zijn inboedel- en ongevallenverzekeringen bedoeld.

Doorgaans kunt u kiezen tussen € 1.250.000 en € 2.500.000 per gebeurtenis; sommige verzekeraars bieden € 5.000.000. Het premieverschil is klein, terwijl letselschade met langdurige zorg of inkomensverlies hoog kan oplopen. Het hogere bedrag is daarom vaak de verstandige keuze.

Veel polissen kennen een eigen risico van € 0 of € 100 per gebeurtenis, soms alleen voor schade die door kinderen is veroorzaakt. Een hoger eigen risico verlaagt de premie iets, maar omdat de premie al laag is, levert dat weinig op.

Dat verschilt per verzekeraar. Een gehuurde fiets valt onder opzicht: de ene polis sluit dit uit, de andere vergoedt schade tot een vast bedrag, bijvoorbeeld € 5.000 of € 12.500. Een gehuurde e-bike met kenteken geldt als motorrijtuig en is vrijwel altijd uitgesloten.

Omdat u geleende of gehuurde spullen gebruikt alsof ze van u zijn. De verzekeraar wil voorkomen dat de AVP een verkapte verzekering voor andermans eigendommen wordt. Daarom is het risico uitgesloten of gemaximeerd. Vraag bij lenen van kostbare zaken of de eigenaar zelf verzekerd is.

Doorgaans niet. Schade die een kind onder de veertien veroorzaakt, wordt de ouders toegerekend en valt gewoon onder de dekking, ook als het kind expres iets kapotmaakte. Vanaf veertien jaar is het kind zelf aansprakelijk en kan de opzetclausule wel in de weg staan.

De opzetclausule blijft overeind zolang de veroorzaker een verwijt kan worden gemaakt. In een Kifid-zaak over brandstichting bleef de vordering van bijna een miljoen euro voor eigen rekening, hoewel de dader verminderd toerekeningsvatbaar was. Alleen bij volledige ontoerekeningsvatbaarheid ligt dat mogelijk anders.

Huisdieren zijn standaard meeverzekerd, maar voor een paard of pony geldt bij veel verzekeraars een aparte regeling of een uitbreiding. Verhuurt u het paard of houdt u dieren bedrijfsmatig, dan is een andere polis nodig. Meld een paard daarom altijd expliciet bij het afsluiten.

Helpt u een vriend met verhuizen of klussen en gaat er iets mis, dan is er juridisch vaak geen aansprakelijkheid en dus geen dekking. Veel polissen vergoeden zulke schade toch tot een vast bedrag. Sommige verzekeraars dekken ook het logeer- en oppasrisico ruimer.

Een gewone elektrische fiets met trapondersteuning tot 25 km/u is geen motorrijtuig en valt onder de AVP. Een speed-pedelec of fatbike die als bromfiets is gekentekend, is dat wel; daarvoor is een eigen WA-verzekering verplicht en sluit de AVP schade uit.

Voor kleine elektrische voertuigen zoals een e-step gelden aparte regels en de wettelijke status verandert. Veel polissen sluiten ze uit omdat ze als motorrijtuig gelden. Controleer de polisvoorwaarden en de toelating van het voertuig voordat u ermee de openbare weg op gaat.

Brand- en waterschade aan een gehuurd vakantiehuis is bij veel polissen gedekt, soms alleen als de woning in het buitenland staat. Andere schade aan het huis valt vaak onder de opzichtclausule. Controleer dit voor vertrek, zeker bij een dure huurwoning.

Dan eindigt de dekking van de AVP. De polis dekt weliswaar wereldwijd, maar gaat uit van een woonadres in Nederland en soms van een maximale verblijfsduur. Verhuist u naar het buitenland, dan heeft u een lokale aansprakelijkheidsverzekering nodig.

Sluit de AVP in een pakket met inboedel en opstal voor pakketkorting, en kies eventueel een eigen risico van € 100. Veel meer valt er niet te winnen: de premie is bij alle verzekeraars laag. Kies daarom op voorwaarden, vooral de opzichtclausule, niet op een paar euro verschil.

Nee. Het premieverschil tussen € 1.250.000 en € 2.500.000 is doorgaans klein, vaak niet meer dan enkele euro’s per jaar. Omdat letselschade met blijvend gevolg zeer hoog kan oplopen, is de hogere som meestal de verstandige keuze.

Nee, doe dat niet en doe ook geen toezeggingen. Of u aansprakelijk bent, beoordeelt de verzekeraar. Verzamel wel de feiten: de brief of e-mail van de tegenpartij, foto’s en namen van getuigen, en meld de claim zo snel als redelijkerwijs mogelijk.

Dan claimt u die bij de aansprakelijkheidsverzekeraar van de veroorzaker, niet op uw eigen AVP. Wil die verzekeraar niet betalen of twijfelt hij over de aansprakelijkheid, dan helpt een rechtsbijstandverzekering u om uw schade te verhalen.

Na het eerste contractjaar doorgaans dagelijks, met een maand opzegtermijn. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat de nieuwe naadloos aansluit en u geen dag zonder dekking zit. Een lopende claim blijft bij de oude verzekeraar.

Vooral op de opzichtdekking, het eigen risico en de meeverzekering van uitwonende studenten. De premie verschilt weinig; de voorwaarden bepalen of de polis bij een geleende of gehuurde zaak daadwerkelijk betaalt. Controleer ook de verzekerde som en de vriendendienstdekking.

Nee. De AVP dekt uw privéleven. Schade die u als zzp’er of ondernemer tijdens het werk veroorzaakt, verzekert u op een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Werkt u in loondienst, dan is uw werkgever doorgaans aansprakelijk voor schade die u tijdens het werk aan anderen toebrengt.

Ja. Schade door het gebouw, bijvoorbeeld een losgeraakte dakpan die een voorbijganger raakt, valt op de VvE als eigenaar en niet op de AVP van de bewoners. Daarvoor sluit de VvE een eigen aansprakelijkheidsverzekering af, vaak samen met de opstalverzekering.