Verzuim in een bouwbedrijf concentreert zich in rug, knieën en schouders. Dat soort klachten meldt zich niet in dagen maar in maanden, en de hersteltijd wordt langer naarmate een timmerman of straatmaker langer in het vak zit. De loondoorbetalingsplicht van twee jaar loopt intussen gewoon door.
Het tweede kenmerk is dat u zelden een alternatieve werkplek heeft. Een uitvaller met een hernia kunt u niet even op de administratie zetten als u alleen UTA-personeel op kantoor heeft zitten voor calculatie en werkvoorbereiding. Daardoor loopt u sneller vast in spoor 1 en moet u eerder een tweede spoor opstarten dan een werkgever met een breed functiehuis.
Let bij de dekking verder op de cao-aanvulling. Betaalt u het eerste ziektejaar meer door dan het wettelijke minimum, dan moet dat meerdere expliciet in de verzekerde loonsom zitten.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
Twee jaar
Loondoorbetaling
Wat u wettelijk moet doorbetalen.
Eerste jaar honderd procent
Tweede jaar zeventig procent
Cao kan meer eisen
De wachttijd
Eigen behoud
Hoeveel dagen u zelf draagt.
Korter is duurder
Langer drukt de premie
Kies naar draagkracht
Naar keuze
Ontzorging
Begeleiding bij re-integratie.
Casemanagement
Poortwachterbewaking
Risico op loonsanctie
Wat is gedekt
Situatie
Conventioneel
Ontzorgvariant
Loondoorbetaling tijdens ziekte
Ja
Ja
Begeleiding bij re-integratie
Nee
Ja
Risico op loonsanctie bij de verzekeraar
Nee
Ja
Arbodienstverlening inbegrepen
Nee
Soms
Vervangingskosten van een uitvallende kracht
Nee
Nee
Verzuim dat al bestond bij aanvang
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Passend werk ontbreekt vaak binnen het eigen bedrijf
De Wet verbetering poortwachter verwacht dat u eerst zoekt naar aangepast werk in de eigen organisatie. Een bouwbedrijf zonder magazijn, werkvoorbereiding of calculatie heeft dat simpelweg niet. Blijkt dat, dan moet u het tweede spoor tijdig inschakelen: bemiddeling naar een andere werkgever. Doet u dat te laat, dan is dat precies het punt waarop UWV bij de WIA-beoordeling een loonsanctie oplegt.
De cao-aanvulling boven het wettelijke percentage
In de bouw is doorbetaling boven het wettelijke minimum gebruikelijk, ook in het tweede ziektejaar. Wat u op grond van de cao extra betaalt, is alleen gedekt als u het volledige loonbegrip inclusief die aanvulling hebt opgegeven. Verzekert u alleen het basisloon, dan draagt u het verschil zelf. Controleer daarbij ook of vaste toeslagen en reisuren in de opgegeven loonsom zitten.
Ingehuurde zzp'ers en onderaannemers staan buiten de polis
Een verzuimverzekering volgt uw loonadministratie. Zelfstandigen, onderaannemers en ingeleende krachten staan daar niet op en zijn dus niet verzekerd. Valt zo iemand uit, dan heeft u geen dekking en geen mens. Voor uw eigen werknemers geldt ook dat een bedrijfsongeval naast verzuim ook werkgeversaansprakelijkheid op grond van artikel 7:658 BW kan opleveren, en dat is een andere polis.
Wat er buiten de dekking valt
Niet gedekt zijn: klachten waarvoor iemand op de ingangsdatum al ziekgemeld was, de kosten van vervanging of inhuur van een uitzendkracht, en stilstand van het werk of contractuele boetes bij een opdrachtgever. Ook vorstverlet en andere niet-medische werkonderbrekingen vallen erbuiten. Meldt u een ziektegeval te laat, dan mag de verzekeraar de uitkering op grond van artikel 7:941 BW beperken.
Wat bepaalt uw premie?
Verhouding bouwplaats- tegenover UTA-personeel. Uitvoerend personeel weegt zwaarder in het risico dan kantoorfuncties als calculatie en werkvoorbereiding.
Loonsom inclusief cao-aanvulling. Verzekert u het volledige loonbegrip met toeslagen, dan stijgt de grondslag en daarmee de premie.
Aandeel langlopende gevallen in uw historie. Verzekeraars kijken in de bouw vooral naar dossiers die de negen maanden voorbij zijn gegaan.
Leeftijdsopbouw van de vakploegen. Bij ouder uitvoerend personeel duurt herstel van gewrichtsklachten langer.
Gekozen wachttijd. Kort verzuim komt in de bouw relatief weinig voor, waardoor een langere wachttijd hier vaak weinig kost.
Inzet op preventie en aangepast werk. Aantoonbaar beleid rond tilhulpmiddelen en functieroulatie weegt mee bij acceptatie en verlenging.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op uw situatie, het risico dat u loopt en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Is een bedrijfsongeval op de bouwplaats gedekt op de verzuimverzekering?
Het doorbetaalde loon tijdens de ziekteperiode wel, want de polis kijkt niet naar de oorzaak van het verzuim. De schadevergoeding die de medewerker zelf van u kan vorderen op grond van artikel 7:658 BW valt er niet onder. Daarvoor heeft u een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven nodig, met de rubriek werkgeversaansprakelijkheid.
Zijn ingeleende zzp'ers meeverzekerd?
Nee. De dekking volgt de loonsom van uw eigen werknemers. Een zelfstandige die bij u op de steiger staat, verzekert zijn eigen inkomen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Valt hij uit, dan heeft u geen recht op uitkering. Wel blijft uw zorgplicht voor de veiligheid op het werk ook voor ingeleende krachten gelden.
Wat moet ik doen als er geen aangepast werk is?
Leg schriftelijk vast waarom passend werk binnen uw bedrijf ontbreekt en start op tijd een tweede spoor via een re-integratiebureau. Doe dat uiterlijk rond de eerstejaarsevaluatie. Zonder dat dossier oordeelt UWV al snel dat u onvoldoende hebt ondernomen en volgt een verlenging van de loondoorbetaling met maximaal een jaar.
Telt vorstverlet mee als verzuim?
Nee. Werkonderbreking door weersomstandigheden is geen ziekte en valt buiten de verzuimverzekering, ook al betaalt u wel loon door. Alleen arbeidsongeschiktheid wegens ziekte of ongeval geeft recht op uitkering. Voor de regeling rond onwerkbaar weer gelden aparte afspraken uit uw cao en de wet, niet uw polis.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
