Een villa laat zich slecht vangen in een herbouwwaardemeter. Zo'n meter rekent met een gemiddelde prijs per kubieke meter voor een woning met standaard metselwerk, standaard kozijnen en een standaard installatie. Bij een villa zit de waarde juist in wat daarvan afwijkt: natuursteen, stucwerk in het zicht, kozijnen op maat, ingebouwde installatietechniek en domotica. Herbouwen betekent die onderdelen opnieuw laten maken, en dat is precies de kostenpost die het model niet ziet.
Daarom werkt u bij dit type pand met een voortaxatie door een deskundige op grond van artikel 7:960 BW. De vastgestelde waarde staat dan tussen u en de verzekeraar vast en de evenredigheidsregel bij onderverzekering speelt niet meer, zolang het rapport geldig is. Zonder taxatie bent u afhankelijk van de garantie tegen onderverzekering, en die vervalt zodra blijkt dat u de meter onvolledig of onjuist heeft ingevuld.
Wat een taxatie niet oplost, is de rest van het perceel: zwembad, poolhouse, tuinaanleg, hekwerk en bestrating vallen onder eigen sublimieten of helemaal buiten de dekking. Gaat het u vooral om de bouwvorm en het perceel, lees dan opstalverzekering vrijstaande woning. Heeft het pand een beschermde status, dan gelden andere herstelregels; zie opstalverzekering monument.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
Meest gekozen
Uitgebreide dekking
De benoemde gevaren: brand, storm, water, inbraak en aanrijding.
Brand, rook en blikseminslag
Storm vanaf windkracht 7
Waterschade en lekkage
Inbraakschade
Ruimste vorm
Allrisk
Alle plotselinge en onvoorziene schade van buitenaf, tenzij uitgesloten.
Ook onbenoemde oorzaken
Eigen ongelukje bij klussen
Minder discussie bij schade
De kern
Waardebasis
Herbouwwaarde met garantie tegen onderverzekering, of taxatie.
Herbouwwaardemeter
Taxatie volgens 7:960 BW
Garantie op uw polisblad
Wat is gedekt
Situatie
Uitgebreid
Allrisk
Brand-, rook- en blikseminslagschade
Ja
Ja
Stormschade vanaf windkracht 7
Ja
Ja
Waterschade door een gesprongen leiding
Ja
Ja
Inbraakschade aan deuren en kozijnen
Ja
Ja
Boor door een leiding tijdens het klussen
Nee
Ja
Verzakking, paalrot en achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Een voortaxatie legt de waarde vast, niet de dekking
Een voortaxatie volgens artikel 7:960 BW bindt beide partijen aan het getaxeerde bedrag. Discussie over onderverzekering vervalt daarmee, maar de rest van de polis blijft onverkort gelden: het rapport zegt niets over de vraag of de oorzaak gedekt is. Verzakking, paalrot, achterstallig onderhoud en langzaam werkend vocht blijven uitgesloten, hoe recent de taxatie ook is. Let ook op de geldigheidsduur; die staat op uw polisblad en loopt af.
Afwerking bepaalt de herbouwkosten, niet de inhoud
Twee panden met dezelfde inhoud lopen sterk uiteen in herbouwkosten zodra de een standaard is afgewerkt en de ander natuursteen, gietvloeren en maatwerkkozijnen heeft. Ook de hersteltijd verschilt: op maat gemaakt glas, gebogen kozijnen of een specifieke steensoort kennen levertijd, en die tijd loopt door in de kosten voor vervangend verblijf. Laat de taxateur die onderdelen apart benoemen in plaats van ze weg te schrijven onder een verzamelpost afbouw.
Zwembad, poolhouse en tuinaanleg staan los van de opstal
Terreinvoorzieningen horen niet vanzelf bij het verzekerde gebouw. Een zwembad met filterinstallatie en verwarming, een poolhouse, tuinmuren, hekwerk met toegangscontrole en de bestrating van de oprit vallen bij veel polissen onder een sublimiet of buiten de dekking. Beplanting en bomen zijn vrijwel altijd uitgesloten, ook wanneer ze bij brand of storm verloren gaan. Geef elk onderdeel met een eigen waarde op en controleer daarna of het letterlijk op het polisblad staat.
De beveiligingsclausule is een voorwaarde, geen advies
Bij hoge verzekerde bedragen nemen verzekeraars een clausule op over gecertificeerd hang- en sluitwerk en vaak over een alarminstallatie met doormelding naar een meldkamer. Ontbreekt die voorziening of stond het alarm uit, dan wordt inbraakschade niet of slechts beperkt vergoed. Diefstal zonder sporen van braak is sowieso uitgesloten. Beantwoord de vragen over beveiliging bij de aanvraag volledig: een onjuiste opgave valt onder artikel 7:928 en 7:930 BW.
Beveiliging als voorwaarde
Bij hogere verzekerde bedragen eisen verzekeraars gecertificeerd hang- en sluitwerk en vaak een alarm met meldkameraansluiting.
Garantie tegen onderverzekering is geen automatisme
Vult u de herbouwwaardemeter van de verzekeraar correct in, dan krijgt u vaak garantie tegen onderverzekering: bij schade wordt het werkelijke bedrag vergoed, ook als de verzekerde som te laag blijkt. Op uw polisblad staat óf u die garantie heeft. Zonder die garantie geldt de evenredigheidsregel, en die treft ook de kleine schades.
Getaxeerde herbouwwaarde. Het bedrag uit het taxatierapport is de basis. Een hogere vastgestelde waarde betekent een hoger maximaal uit te keren bedrag.
Afwerkingsniveau en materiaalkeuze. Natuursteen, maatwerkkozijnen en zichtwerk maken herstel duurder en langduriger dan een standaard afgewerkt interieur.
Bijgebouwen en terreinvoorzieningen. Poolhouse, zwembad met techniek, hekwerk en bestrating worden apart gewaardeerd en verhogen de verzekerde som.
Beveiliging en doormelding. Certificering van sloten en een alarm met meldkameraansluiting wegen mee in zowel acceptatie als premie.
Installatietechniek en domotica. Ingebouwde klimaat-, audio- en besturingssystemen zijn kwetsbaar bij water- en brandschade en kosten veel om opnieuw aan te leggen.
Dekkingsvorm en eigen risico. Allrisk kost meer dan een uitgebreide gevarendekking. Een hoger eigen risico drukt de premie.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op uw situatie, het risico dat u loopt en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Waarom volstaat een herbouwwaardemeter niet bij een villa?
Een meter rekent met gemiddelde bouwkosten per kubieke meter voor een standaard afgewerkte woning. Alles wat bij een villa afwijkt, zoals natuursteen, maatwerkkozijnen en ingebouwde installatietechniek, zit niet in dat gemiddelde. U komt daardoor structureel te laag uit en verliest bij schade het verschil, tenzij u de waarde met een taxatierapport laat vastleggen.
Wat gebeurt er als mijn taxatierapport is verlopen?
Dan vervalt de bindende werking van de vastgestelde waarde en beoordeelt de verzekeraar bij schade opnieuw of de verzekerde som toereikend is. Blijkt die te laag, dan wordt naar evenredigheid uitgekeerd en dat raakt ook kleine schades. Zet de einddatum van het rapport in uw agenda en laat op tijd hertaxeren.
Zijn zwembad, poolhouse en tuinaanleg meeverzekerd?
Niet automatisch. Deze onderdelen vallen bij de meeste polissen onder een apart maximum of buiten de dekking, en beplanting is meestal helemaal uitgesloten. Geef zwembadtechniek, bijgebouwen, hekwerk en bestrating met een eigen waarde op bij de aanvraag en controleer daarna op het polisblad dat ze daadwerkelijk zijn meegenomen.
Welke beveiliging vraagt een verzekeraar bij een hoog verzekerd bedrag?
In de regel gecertificeerd hang- en sluitwerk op alle bereikbare gevelopeningen en, boven een bepaalde verzekerde som, een alarminstallatie met doormelding naar een meldkamer. Dat staat als clausule op de polis. Voldoet u er niet aan, dan kan de verzekeraar inbraakschade afwijzen of beperken; de exacte eis leest u in uw voorwaarden.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
