Verzekeraars beoordelen een kinderdagverblijf op ontruimbaarheid. Baby's en peuters lopen niet zelf naar buiten; per medewerker kunnen er maar een paar kinderen tegelijk mee. Dat maakt vluchtwegbreedte, de plaats van de slaapkamers, zelfsluitende deuren en een brandmeldinstallatie met doormelding tot acceptatievragen, en niet tot vrijblijvende adviezen.
Het tweede punt is de gebruikswijziging. Veel opvanglocaties zitten in een voormalig woonhuis, een schoolvleugel of een bedrijfsunit. Zodra daar dagopvang in komt, klopt de oorspronkelijke opgave op de polis niet meer. Meldt u dat niet, dan kan de verzekeraar zich bij schade beroepen op uw mededelingsplicht uit artikel 7:928 BW.
Het derde punt zit buiten: speeltoestellen, een berging, een schuurtje voor buitenbedjes en de erfafscheiding. Die horen bij het opstal, maar staan zelden op de polis. Zit uw locatie in een schoolgebouw, kijk dan ook bij de opstalverzekering voor scholen.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De grondslag
Herbouwwaarde
Wat het kost om het pand opnieuw te bouwen.
Niet de marktwaarde
Niet de WOZ-waarde
Garantie tegen onderverzekering
Aard- en nagelvast
Wat eronder valt
Alles wat vastzit aan het pand.
Gebouw en installaties
Bijgebouwen
Terreinafscheidingen
Naar keuze
Uitbreidingen
Wat er standaard buiten valt.
Glas
Tuinaanleg
Eigen gebrek en funderingen
Wat is gedekt
Situatie
Standaard
Met uitbreiding
Brand, rook en blikseminslag
Ja
Ja
Storm vanaf windkracht 7
Ja
Ja
Waterschade door een gesprongen leiding
Ja
Ja
Glasbreuk
Soms
Ja
Grondwater door de vloer
Nee
Nee
Slijtage en achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Ontruiming bepaalt de acceptatie
Slaapruimtes op een verdieping, een enkele trap of een keuken die in de vluchtroute ligt, zijn voor een verzekeraar zwaarwegender dan het bouwjaar. Verwacht clausules over rookmelders, zelfsluitende deuren tussen ruimtes, vrije looppaden en een jaarlijkse ontruimingsoefening. Wordt aan zo'n clausule niet voldaan en houdt dat verband met de schade, dan kan de uitkering worden beperkt of geweigerd. Leg keuringen en oefeningen daarom vast.
De verbouwing van woonhuis naar opvang
Doorbraken, extra sanitair op kindhoogte, een verlaagd plafond met inbouwverlichting en extra groepen in de meterkast veranderen het pand ingrijpend. Meld de verbouwing vooraf en laat de herbouwwaarde opnieuw vaststellen. Schade door eigen gebrek aan een constructie die zonder vergunning of zonder erkende installateur is aangepast, is uitgesloten, net als schade die ontstaat tijdens de verbouwing zelf zonder aparte CAR-dekking.
Buitenruimte en speeltoestellen
Een klimtoestel, een zandbakoverkapping, hekwerk en een buitenberging vallen onder het opstal zolang ze aard- en nagelvast zijn en op de polis staan. Losse toestellen tellen als inventaris. Raakt een kind gewond door een verrot speeltoestel, dan is dat geen opstalschade maar aansprakelijkheid van u als bezitter op grond van artikel 6:174 BW. Bewaar de keuringsrapporten van uw toestellen.
Wat er niet onder valt
Niet gedekt zijn: vandalisme en inbraakschade aan het gebouw wanneer een afgesproken beveiligingsclausule niet is nageleefd, schade door achterstallig onderhoud aan dak of kozijnen, en grondwater dat door de vloer omhoogkomt. Ook zuivere vermogensschade zoals gemiste opvangvergoeding tijdens sluiting valt buiten de opstaldekking; daarvoor is bedrijfsschadedekking nodig. Aansprakelijkheid tegenover ouders en personeel loopt eveneens via een andere polis.
Wat bepaalt uw premie?
Aantal kindplaatsen en groepsindeling. Het aantal kinderen dat gelijktijdig aanwezig is, weegt zwaarder dan het aantal vierkante meters.
Ligging van slaapruimtes en vluchtwegen. Slapen op de begane grond met een directe uitgang wordt gunstiger beoordeeld dan slaapkamers op een verdieping.
Brandmelding en compartimentering. Een gecertificeerde brandmeldinstallatie met doormelding en zelfsluitende deuren beperken de omvang van een brand.
Keukeninrichting en verwarming. Een productiekeuken met frituur of gasfornuis wordt anders getarifeerd dan een pantry voor tussendoortjes.
Buitenterrein en speeltoestellen. Vaste toestellen, overkappingen en bergingen tellen mee in de herbouwsom en in de risicobeoordeling.
Beveiliging buiten openingstijden. Een locatie die na half zeven leegstaat, wordt beoordeeld op inbraakwerendheid en op detectie.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op uw situatie, het risico dat u loopt en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Vallen de speeltoestellen onder de opstalverzekering?
Alleen als ze vast in de grond staan en op de polis zijn omschreven. Losse toestellen, buitenbedjes en spelmateriaal horen bij de inventaris. Wordt een kind gewond door een gebrekkig toestel, dan is dat aansprakelijkheid en geen opstalschade. Die claim beoordeelt de verzekeraar aan de hand van artikel 6:174 BW en uw keuringsdossier.
Wij zitten in een gehuurd pand. Wie verzekert wat?
De eigenaar verzekert het casco. Wat u zelf liet aanbrengen, denk aan verlaagde wasbakken, wandbekleding, een keukenblok en scheidingswanden, is huurdersbelang en verzekert u zelf. Leg in het huurcontract vast wie de glasdekking en de installaties draagt, anders blijkt na een schade dat geen van beide polissen die post claimt.
Moet ik melden dat het pand nu opvang is?
Ja, altijd en vooraf. Dagopvang met slapende kinderen is een ander risico dan wonen, kantoor of detailhandel. Artikel 7:928 BW verplicht u om bij het aangaan alles mee te delen wat voor de beoordeling van belang is. Verandert het gebruik later, bijvoorbeeld door avondopvang of BSO erbij, meld dat dan opnieuw.
Is de omzet die wij missen na brand meeverzekerd?
Nee. De opstalverzekering vergoedt herstel of herbouw van het gebouw, niet de vergoedingen die u misloopt zolang u dicht bent. Daarvoor bestaat een aparte bedrijfsschadedekking, waarin ook de kosten van een tijdelijke locatie kunnen worden opgenomen. Bespreek de uitkeringstermijn daarvan met uw adviseur, want herbouw duurt bij opvanglocaties vaak langer dan verwacht.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
