De Q5 zit in het segment waar de zakelijke markt begint. Een groot deel van de exemplaren rijdt op naam van een werkgever of een leasemaatschappij, vaak als plug-in hybride, en wordt verder privé gebruikt. Voor de verzekering is dat geen detail: de verzekeringnemer, de kentekenhouder en de bestuurder zijn hier vaak drie verschillende partijen, en elke rol heeft eigen verplichtingen.
Rijdt een werknemer in de auto en veroorzaakt hij schade bij een derde, dan is de werkgever daarvoor mede aansprakelijk op grond van artikel 6:170 BW. Wil de werkgever het eigen risico daarna doorbelasten aan de werknemer, dan loopt hij aan tegen artikel 7:661 BW: dat kan alleen bij opzet of bewuste roekeloosheid, of als het schriftelijk is overeengekomen en de werknemer daarvoor verzekerd is. Daarnaast verplicht artikel 7:611 BW de werkgever een behoorlijke verzekering te treffen voor werknemers die beroepsmatig aan het verkeer deelnemen.
Bij een operational lease loopt de verzekering meestal via de leasemaatschappij en heeft u zelf geen polis. Bij financial lease of eigen aanschaf op krediet ligt dat anders en eist de financier volledig casco. Ga altijd na wie de cascodekking draagt en of privégebruik en weekendgebruik zijn meeverzekerd.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
Verplicht
WA
Schade die u bij anderen veroorzaakt.
Wettelijk voorgeschreven
Zolang het kenteken op naam staat
Schorsen bij stilstand
WA plus
Beperkt casco
Oorzaken die u niet in de hand heeft.
Brand en storm
Diefstal
Ruitschade
Volledig casco
Allrisk
Ook schade door eigen toedoen.
Eigen schuld
Vandalisme
Nieuwwaardetermijn
Wat is gedekt
Situatie
WA
Beperkt casco
Allrisk
Schade aan de tegenpartij
Ja
Ja
Ja
Diefstal
Nee
Ja
Ja
Brand en storm
Nee
Ja
Ja
Schade door eigen toedoen
Nee
Nee
Ja
Slijtage en mechanische gebreken
Nee
Nee
Nee
Rijden zonder geldig rijbewijs
Nee
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Zet het gebruiksdoel goed op de polis
Verzekeraars onderscheiden privé, woon-werkverkeer en zakelijk gebruik. Wordt de auto ingezet voor klantbezoek, montage of bezorging, dan is dat zakelijk gebruik, ook als het kenteken op een privénaam staat. Een onjuiste opgave raakt de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW en kan bij schade leiden tot vermindering van de uitkering op grond van artikel 7:930 BW. Verandert de functie van de auto tijdens de looptijd, meld dat dan schriftelijk.
Eigen risico doorbelasten aan de bestuurder kan niet zomaar
Veel werkgevers nemen in de autoregeling op dat de werknemer het eigen risico bij schuldschade betaalt. Artikel 7:661 BW beperkt die mogelijkheid: buiten opzet of bewuste roekeloosheid draagt de werkgever de schade, tenzij het schriftelijk is afgesproken én de werknemer zich daarvoor kan verzekeren. Leg de regeling daarom vast in de arbeidsovereenkomst of het autoreglement, en niet alleen in een e-mail achteraf.
De plug-in hybride: laadkabel, laadpaal en accu
Schade aan de laadkabel tijdens het laden, diefstal van de kabel uit de laadpaal en schade aan een laadpaal die u aanrijdt, worden elk anders behandeld. Aanrijding van een laadpaal van een ander valt onder de WA-dekking; diefstal van de kabel alleen als accessoires zijn meeverzekerd. Achteruitgang van de accucapaciteit door normaal gebruik is slijtage en valt buiten elke cascodekking.
Wat er buiten de dekking blijft
Uitgesloten zijn goederenvervoer tegen betaling en betaald personenvervoer, gebruik als lesauto tegen vergoeding, en schade tijdens onderhoud of reparatie door een garage aan wie u de auto hebt toevertrouwd. Ook mechanische gebreken, softwarestoringen en accuveroudering vallen erbuiten. Rijdt de bestuurder zonder geldig rijbewijs of onder invloed, dan betaalt de verzekeraar de tegenpartij op grond van WAM artikel 2, maar verhaalt hij dat bedrag daarna.
Wat bepaalt uw premie?
Tenaamstelling en verzekeringnemer. Een zakelijke tenaamstelling wordt anders getarifeerd dan een particuliere polis, ook bij dezelfde auto.
Gebruiksdoel. Zakelijk gebruik met klantbezoek levert een ander tarief op dan uitsluitend woon-werkverkeer.
Aantal en profiel van de bestuurders. Een auto die door wisselende medewerkers wordt gereden, wordt zwaarder ingeschat dan een auto met één vaste bestuurder.
Aandrijflijn. Bij een plug-in hybride telt het hogere gewicht en de waarde van de accu mee in de cascogrondslag.
Jaarkilometrage. Zakelijke exemplaren rijden in de regel veel kilometers. Die opgave moet aansluiten bij de rittenregistratie.
Opgebouwde schadevrije jaren of schadestatistiek. Bij een wagenpark rekent de verzekeraar met het schadeverloop van het park in plaats van met individuele treden.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op uw situatie, het risico dat u loopt en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Bij operational lease zit de verzekering in het leasetarief en is de leasemaatschappij verzekeringnemer. U regelt zelf niets. Bij financial lease bent u economisch eigenaar en sluit u de polis zelf, waarbij de financier volledig casco eist zolang er wordt afgelost. Controleer in het contract welke variant u heeft en wie het eigen risico draagt.
Mag mijn werkgever het eigen risico op mij verhalen?
Alleen binnen de grenzen van artikel 7:661 BW. Buiten opzet of bewuste roekeloosheid is de werknemer niet aansprakelijk jegens de werkgever, tenzij dit schriftelijk is overeengekomen en de werknemer zich daarvoor kan verzekeren. Een enkele vermelding in een intern memo is daarvoor te mager; leg het vast in de arbeidsovereenkomst of het autoreglement.
Is de laadkabel meeverzekerd?
Dat hangt af van de accessoiredekking in uw polis. Een kabel die tijdens het laden wordt gestolen of doorgeknipt, valt alleen onder casco als accessoires zijn meeverzekerd en is soms aan een limiet gebonden. Schade aan de laadpaal van een ander die u aanrijdt, valt onder de WA-dekking. Achteruitgang van de accu door normaal gebruik is altijd uitgesloten.
Mag ik de zakelijke auto in het weekend privé gebruiken?
Verzekeringstechnisch alleen als privégebruik op de polis is opgenomen; staat er uitsluitend zakelijk gebruik, dan kan de verzekeraar bij een schade in het weekend vragen stellen. Bij lease bepaalt verder het contract of privékilometers zijn toegestaan en of er een kilometerplafond geldt. Regel beide punten vooraf en niet achteraf.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
