Alles over de kostbaarhedenverzekering
Van allrisk en wereldwijd tot draag- en kluisclausule — op deze pagina leest u alles over de kostbaarhedenverzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Een kostbaarhedenverzekering verzekert afzonderlijk omschreven voorwerpen allrisk en wereldwijd, inclusief verlies. Dat is precies wat een inboedelverzekering niet doet: die dekt kostbaarheden thuis tot een submaximum en buitenshuis vrijwel niet. De waarde legt u vast met een taxatie, en de draag- en kluisclausule bepaalt wanneer u werkelijk gedekt bent. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een kostbaarhedenverzekering, en voor wie?
Een kostbaarhedenverzekering verzekert voorwerpen die u afzonderlijk op de polis laat omschrijven: sieraden, horloges, kunst, camera-apparatuur, muziekinstrumenten of een verzameling. Elk voorwerp staat met omschrijving en waarde op het polisblad. De dekking is allrisk en geldt wereldwijd, binnen en buiten uw woning.
De verzekering komt aan de orde zodra uw bezit boven het submaximum van de inboedelverzekering uitkomt, of zodra u de spullen regelmatig meeneemt de deur uit. Wie een horloge draagt, een camera meeneemt op reis of erfstukken in huis heeft, loopt precies het risico dat de inboedelpolis niet dekt: verlies, diefstal buitenshuis en beschadiging door eigen toedoen.
Wanneer heb ik een kostbaarhedenverzekering nodig?
Zodra de waarde van uw sieraden, horloges of apparatuur boven het submaximum van uw inboedelverzekering uitkomt, of zodra u die spullen regelmatig meeneemt de deur uit. Wie een horloge draagt of een camera meeneemt op reis, loopt precies het risico dat de inboedelpolis niet dekt.
Welke voorwerpen kan ik verzekeren?
Alles wat afzonderlijk te omschrijven is met een waarde: sieraden, horloges, kunst, camera-apparatuur, muziekinstrumenten of een verzameling. Elk voorwerp staat met omschrijving en waarde op het polisblad. Wat er niet op staat, is niet verzekerd, dus geef ook erfstukken en nieuwe aankopen op.
Wat is gedekt: kostbaarhedenpolis naast inboedel
Het verschil zit in verlies, buitenshuis en eigen toedoen.
Wat is gedekt, per polis
| Situatie | Kostbaarheden | Inboedel |
|---|---|---|
| Horloge verloren op vakantie | Ja | Nee |
| Sieraad van de pols gestolen op straat | Ja | Nee |
| Diefstal thuis bij inbraak | Ja | Soms |
| Camera gevallen tijdens een uitje | Ja | Nee |
| Steen uit een ring verloren tijdens het dragen | Ja | Nee |
| Niet in de kluis terwijl dat moest | Nee | Nee |
| Slijtage, veroudering en waardevermindering | Nee | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is een verloren horloge op vakantie gedekt?
Ja. Verlies en vermissing vallen onder de allriskdekking van de kostbaarhedenverzekering, ook in het buitenland, mits het dekkingsgebied wereldwijd is. Een inboedelverzekering vergoedt een verloren horloge nooit. Een verklaring van de lokale politie of het hotel helpt bij de afhandeling.
Waarom staat er soms bij inbraak op de inboedelpolis?
Omdat de inboedelverzekering diefstal bij inbraak thuis wel dekt, maar alleen tot het submaximum voor sieraden of apparatuur. Ligt de waarde van wat is meegenomen daarboven, dan blijft het meerdere onvergoed. De kostbaarhedenverzekering keert uit tot de getaxeerde waarde per voorwerp.
Allrisk, wereldwijd en ook bij verlies
Allrisk betekent dat elke plotselinge en onvoorziene gebeurtenis is gedekt, tenzij die uitdrukkelijk is uitgesloten. Diefstal, beschadiging door vallen of stoten, en verlies of vermissing vallen er allemaal onder. Dat laatste is het onderscheidende kenmerk: een inboedelpolis vergoedt nooit een sieraad dat u simpelweg kwijt bent, een kostbaarhedenpolis in beginsel wel.
De dekking geldt doorgaans wereldwijd, al kiezen sommige verzekeraars voor Nederland of Europa als standaard met wereldwijd als uitbreiding. Controleer het dekkingsgebied als u regelmatig buiten Europa reist, en of er beperkingen gelden voor bepaalde landen of voor verblijf langer dan een aantal maanden.
Wat betekent allrisk bij kostbaarheden?
Dat elke plotselinge en onvoorziene gebeurtenis is gedekt, tenzij die uitdrukkelijk is uitgesloten. Diefstal, vallen of stoten en verlies vallen er dus allemaal onder. U hoeft niet te bewijzen welke oorzaak precies speelde, alleen dat het plotseling en onvoorzien gebeurde.
Geldt de dekking ook buiten Europa?
Doorgaans wel, want de meeste polissen dekken wereldwijd. Sommige verzekeraars hanteren echter Nederland of Europa als standaard met wereldwijd als uitbreiding. Reist u regelmatig buiten Europa, controleer dan het dekkingsgebied en of er beperkingen gelden voor bepaalde landen of langdurig verblijf.
Het submaximum op uw inboedelpolis is de aanleiding
Binnen uw inboedelverzekering geldt voor sieraden en voor audiovisuele apparatuur een eigen plafond, ongeacht hoe hoog uw totale verzekerde som is. Dat plafond geldt voor de hele categorie samen: wordt bij een inbraak een sieradendoos meegenomen, dan wordt tot dat ene bedrag uitgekeerd, hoeveel stukken er ook in lagen.
Reken de plafonds na tegen wat u werkelijk in huis heeft. Drie ringen, een ketting, oorbellen en een horloge komen samen vaak al boven het submaximum uit zonder dat er een bijzonder stuk tussen zit. Loopt uw bezit erboven, dan is het meerdere onverzekerd. Dat is meestal het moment waarop de kostbaarhedenverzekering aan de orde komt.
Wat is een submaximum op de inboedelverzekering?
Een eigen plafond voor een categorie, zoals sieraden of audiovisuele apparatuur, dat losstaat van uw totale verzekerde som. Het geldt voor de hele categorie samen: bij diefstal van een sieradendoos wordt tot dat ene bedrag uitgekeerd, hoeveel stukken er ook in lagen.
Hoe weet ik of ik boven het submaximum zit?
Tel de waarde van al uw sieraden en apparatuur bij elkaar op en vergelijk dat met het plafond op uw polisblad. Drie ringen, een ketting, oorbellen en een horloge komen samen vaak al boven het submaximum uit zonder dat er een bijzonder stuk tussen zit.
Taxatie: de waarde vooraf vastleggen
De waarde van elk voorwerp legt u vast met een taxatie door een erkend taxateur. Boven een bepaald bedrag eisen verzekeraars dat vrijwel altijd. Wordt de taxatie opgemaakt als taxatie in de zin van artikel 7:960 BW, dan staat de waarde vast en kan de verzekeraar zich binnen de geldigheidsduur niet op onderverzekering beroepen. Bij schade is er dan geen discussie over wat het voorwerp waard was.
Een gewoon waardeoverzicht van een juwelier of handelaar voldoet daar niet altijd aan. Vraag expliciet om een rapport dat aan die eis voldoet, en let op de geldigheidsduur die erop staat. Voor recent gekochte stukken kan een aankoopnota soms volstaan; de verzekeraar bepaalt vanaf welk bedrag een taxatie nodig is.
Volstaat een waardeoverzicht van de juwelier?
Niet altijd. Voor de bescherming tegen onderverzekering moet het rapport zijn opgemaakt als taxatie in de zin van artikel 7:960 BW, door een erkend taxateur. Vraag daar expliciet om en let op de geldigheidsduur. Voor recent gekochte stukken kan een aankoopnota soms wel volstaan.
Wat levert een taxatie mij op bij schade?
Zekerheid over de uitkering. Staat de waarde vast volgens artikel 7:960 BW, dan kan de verzekeraar zich binnen de geldigheidsduur niet op onderverzekering beroepen en is er geen discussie over wat het voorwerp waard was. Het rapport is bovendien het bewijs dat het voorwerp bestond.
Hertaxeren: waarom de termijn telt
Een taxatie is meestal drie tot vijf jaar geldig. Verloopt die, dan valt u bij schade terug op de dagwaarde op het moment van de schade, en begint de discussie alsnog. Bij sieraden en gewilde horloges pakt dat ongunstig uit, omdat goudprijzen en marktwaarden de afgelopen jaren eerder stegen dan daalden.
Laat daarom tijdig hertaxeren, en eerder als de goud- of marktprijs sterk is gestegen. Geef de nieuwe waarde direct door aan de verzekeraar, zodat het verzekerde bedrag per voorwerp meebeweegt. Een te lage waarde op de polis betekent bij verlies een te lage uitkering, ook al is de premie keurig betaald.
Wat gebeurt er als mijn taxatie is verlopen?
Dan valt u bij schade terug op de dagwaarde op het moment van de schade, en begint de discussie over de waarde alsnog. Bij sieraden en gewilde horloges pakt dat ongunstig uit, omdat goudprijzen en marktwaarden de afgelopen jaren eerder stegen dan daalden.
Moet ik een hogere waarde doorgeven aan de verzekeraar?
Ja. Geef de nieuwe waarde na hertaxatie direct door, zodat het verzekerde bedrag per voorwerp meebeweegt. Blijft de oude, lagere waarde op de polis staan, dan krijgt u bij verlies een te lage uitkering, ook al heeft u de premie keurig betaald.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
De draag- en kluisclausule is geen formaliteit
Boven een bepaald bedrag geldt vrijwel altijd dat een voorwerp in een kluis ligt wanneer u het niet draagt, soms met de aanvullende eis van een alarm met meldkameraansluiting. De draag- en kluisclausule beschrijft precies wanneer u het mag dragen en wanneer het in de kluis hoort. Naleving is een voorwaarde voor de diefstaldekking, en niet-naleving is de meest voorkomende reden voor afwijzing.
Bij diefstal wordt hier als eerste naar gevraagd. Lagen de sieraden in een la terwijl de polis een kluis voorschreef, dan vervalt de dekking of wordt tot een lager bedrag uitgekeerd. Let ook op de kluisklasse: een lichte meubelkluis voldoet vaak niet aan de omschrijving die de verzekeraar hanteert. Lees de clausule voordat u tekent en stem uw gedrag erop af, of kies een polis met een lichtere eis.
Moeten mijn sieraden altijd in een kluis liggen?
Boven een bepaald bedrag vrijwel altijd wanneer u ze niet draagt, soms aangevuld met de eis van een alarm met meldkameraansluiting. Lagen de sieraden in een la terwijl de polis een kluis voorschreef, dan vervalt de diefstaldekking of wordt tot een lager bedrag uitgekeerd.
Voldoet een gewone meubelkluis?
Vaak niet. Verzekeraars schrijven een kluisklasse voor, en een lichte meubelkluis voldoet doorgaans niet aan die omschrijving. Controleer de eis in de clausule voordat u tekent en stem de kluis daarop af, of kies een polis met een lichtere eis als dat bij uw situatie past.
Bouw uw dossier bij aankoop, niet bij schade
Bij verlies of diefstal is de eerste vraag of het voorwerp bestond en wat het waard was. Bewaar daarom de aankoopnota, de doos, de papieren en het serienummer, en fotografeer elk stuk van meerdere kanten, bij sieraden liefst met een maatstok erbij. Voeg het taxatierapport toe zodra dat er is.
Bewaar dat dossier digitaal en niet uitsluitend thuis. Na een brand of inbraak is het vaak het enige bewijs dat overblijft, en juist dan is het weg als het alleen in een la lag. Erfstukken komen zonder bon binnen; daar is de taxatie het bewijs van zowel bezit als waarde. Emotionele waarde wordt niet vergoed, materiaal en vakmanschap wel.
Welke documenten bewaar ik van een kostbaarheid?
De aankoopnota, de doos, de papieren en het serienummer, plus foto’s van meerdere kanten, bij sieraden liefst met een maatstok erbij. Voeg het taxatierapport toe zodra dat er is. Samen bewijzen die dat het voorwerp bestond en wat het waard was.
Waarom moet het dossier digitaal bewaard worden?
Omdat na een brand of inbraak het dossier vaak het enige bewijs is dat overblijft, en juist dan is het weg als het alleen in een la lag. Bewaar kopieën in de cloud of buiten de woning, zodat u bij schade direct kunt aantonen wat u bezat.
Wat is nooit gedekt?
Ook een allriskpolis kent uitsluitingen. Slijtage, veroudering, verkleuring en het loslaten van een steen uit een versleten zetting zijn geen plotselinge gebeurtenis en vallen buiten de dekking. Datzelfde geldt voor schade tijdens reparatie, reiniging of vermaken door een juwelier of hersteller; dat is een kwestie tussen u en diens aansprakelijkheidsverzekering.
Waardedaling door de markt of de goudprijs is geen schade in de zin van de polis. Opzet en grove roekeloosheid zijn uitgesloten, en een voorwerp dat onbeheerd in een auto of op een strand wordt achtergelaten, valt bij veel verzekeraars onder onvoldoende zorg. De exacte formulering verschilt per verzekeraar en staat in de polisvoorwaarden.
Is een steen uit een versleten zetting gedekt?
Nee. Het loslaten van een steen uit een versleten zetting is slijtage en geen plotselinge gebeurtenis. Verliest u de steen tijdens het dragen door een plotselinge oorzaak, dan valt dat doorgaans wel onder allrisk. Laat zettingen daarom periodiek controleren door een juwelier.
Is schade tijdens reparatie bij de juwelier gedekt?
Niet op de kostbaarhedenverzekering. Schade tijdens reparatie, reiniging of vermaken is een kwestie tussen u en de aansprakelijkheidsverzekering van de juwelier of hersteller. Ook waardedaling door de markt of de goudprijs is geen schade in de zin van de polis.
Wat bepaalt de premie?
- Getaxeerde waarde: de belangrijkste rekengrondslag, per voorwerp en voor het totaal.
- Soort voorwerpen: horloges en sieraden worden anders beoordeeld dan kunst of apparatuur, omdat het diefstalrisico verschilt.
- Beveiliging thuis: kluis, kluisklasse, alarm en meldkameraansluiting.
- Dekkingsgebied: Nederland, Europa of wereldwijd.
- Draag- en kluisclausule: een zwaardere clausule betekent doorgaans een lagere premie.
- Eigen risico: per gebeurtenis of per voorwerp; een hoger eigen risico drukt de premie.
Vergelijk niet alleen op premie maar op de clausules: een polis met een lichtere kluiseis kan bij dagelijks gedragen sieraden meer waard zijn dan een paar tientjes verschil.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Investeer in beveiliging thuis, zoals een kluis van de juiste klasse en een alarm met meldkameraansluiting, accepteer een zwaardere draag- en kluisclausule of een hoger eigen risico, en kies een dekkingsgebied dat bij uw reisgedrag past. Verzeker alleen de voorwerpen die boven het submaximum van de inboedel uitkomen.
Waarom zijn horloges duurder om te verzekeren?
Omdat het diefstalrisico bij horloges en sieraden hoger ligt dan bij kunst of apparatuur: ze worden gedragen, zijn klein en makkelijk te verhandelen. Verzekeraars beoordelen de soort voorwerpen daarom apart en rekenen bij gewilde merken doorgaans een hogere premie over de getaxeerde waarde.
Schade, verlies of diefstal melden
Doe bij diefstal direct aangifte bij de politie en meld de schade zo snel als redelijkerwijs mogelijk bij de verzekeraar. Bij verlies in het buitenland is een verklaring van de lokale politie of het hotel nuttig. Lever het dossier aan: aankoopnota met serienummer, taxatierapport en foto’s. Bij beschadiging laat u het voorwerp beoordelen door een hersteller; gooi niets weg voordat de verzekeraar akkoord is.
Wees volledig over de omstandigheden, ook over waar het voorwerp lag. Juridisch geldt een verjaringstermijn van drie jaar (artikel 7:942 BW), maar in de praktijk telt snelheid. Zie schade melden voor de stappen.
Moet ik aangifte doen bij diefstal?
Ja, direct bij de politie. De verzekeraar vraagt vrijwel altijd om de aangifte. Bij verlies in het buitenland is een verklaring van de lokale politie of het hotel nuttig. Meld de schade daarna zo snel als redelijkerwijs mogelijk en wees volledig over waar het voorwerp lag.
Wat doe ik bij een beschadigd sieraad?
Laat het voorwerp beoordelen door een hersteller en gooi niets weg voordat de verzekeraar akkoord is. Lever het dossier aan met aankoopnota, taxatierapport en foto’s, zodat de verzekeraar de schade kan vergelijken met de oorspronkelijke staat en waarde.
Overstappen en opzeggen
Na het eerste contractjaar is een kostbaarhedenverzekering doorgaans dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Let bij een overstap op drie dingen: of de nieuwe verzekeraar uw bestaande taxaties accepteert of een nieuwe eist, of de draag- en kluisclausule zwaarder wordt, en of het dekkingsgebied gelijk blijft. Geef alle voorwerpen opnieuw op met omschrijving en waarde; wat niet op het polisblad staat, is niet verzekerd.
Wanneer kan ik mijn kostbaarhedenverzekering opzeggen?
Na het eerste contractjaar doorgaans dagelijks, met een opzegtermijn van een maand. Controleer de contractduur op uw polisblad. Stapt u over via ons, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Accepteert een nieuwe verzekeraar mijn oude taxatie?
Vaak wel als de taxatie nog geldig is en voldoet aan artikel 7:960 BW, maar niet altijd; sommige verzekeraars eisen een nieuwe. Vraag dat vooraf na en let daarnaast of de draag- en kluisclausule zwaarder wordt en of het dekkingsgebied gelijk blijft.
Kostbaarheden verzekeren per soort voorwerp
De aandachtspunten verschillen per categorie. Een greep uit onze pagina’s:
Verschilt de verzekering per soort voorwerp?
De opzet is gelijk, maar de aandachtspunten verschillen. Bij horloges en sieraden draait het om de draag- en kluisclausule en hertaxeren, bij kunst om taxatie en herkomst, bij camera-apparatuur om serienummers en gebruik buitenshuis. Per categorie leest u wat de verzekeraar eist.
Wat is een exclusieve kostbaarhedenverzekering?
Een variant voor hogere waarden, doorgaans met ruimere limieten, persoonlijke schadebehandeling en maatwerk in de clausules. Zij past bij een collectie of bij enkele bijzonder waardevolle stukken waarvoor een standaardpolis te weinig ruimte biedt. Wij vergelijken beide varianten voor u.
Veelgestelde vragen
Wat dekt deze verzekering dat mijn inboedel niet dekt?
Verlies, diefstal buitenshuis en beschadiging door eigen toedoen, wereldwijd. Een inboedelverzekering dekt uw kostbaarheden thuis tot een submaximum per categorie en buitenshuis vrijwel niet. Verlies is op een inboedelpolis nergens gedekt.
Is een taxatie verplicht?
Boven een bepaald bedrag vrijwel altijd. Laat die opmaken als taxatie in de zin van artikel 7:960 BW. Dan staat de waarde vast en kan de verzekeraar zich binnen de geldigheidsduur niet op onderverzekering beroepen.
Hoe vaak moet ik laten hertaxeren?
Meestal elke drie tot vijf jaar, en eerder bij sterk gestegen goud- of marktprijzen. Een verlopen taxatie betekent uitkering op dagwaarde, en dat pakt bij gewilde stukken ongunstig uit.
Wat is een draag- en kluisclausule?
Een bepaling die beschrijft wanneer u het voorwerp mag dragen en wanneer het in de kluis hoort. Naleving is voorwaarde voor de diefstaldekking. Niet-naleving is de meest voorkomende reden voor afwijzing van een claim.
Zijn erfstukken te verzekeren?
Ja, op basis van een taxatie. Zonder aankoopnota is het taxatierapport het bewijs van bezit en waarde. Emotionele waarde wordt niet vergoed, materiaal en vakmanschap wel. Laat oude stukken expliciet beschrijven en fotograferen.
Wat heb ik nodig bij een claim?
Aankoopnota met serienummer, taxatierapport, foto’s en bij diefstal een aangifte. Bewaar dat digitaal en buiten de woning, zodat het na een brand of inbraak niet mee verloren gaat.
Verder lezen
- Kostbaarhedenverzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Inboedelverzekering — de basis, met submaxima per categorie
- Sieraden, kunst en horloges verzekeren — de exclusieve variant
- Exclusieve kostbaarheden verzekeren — hogere waarden en persoonlijke schadebehandeling
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.