Alles over de verzuimverzekering
Van 104 weken loondoorbetaling tot eigenrisicotermijn — op deze pagina leest u alles over de verzuimverzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Als werkgever moet u op grond van artikel 7:629 BW bij ziekte het loon doorbetalen, maximaal 104 weken en wettelijk ten minste 70 procent. Een verzuimverzekering vergoedt die loondoorbetaling na een gekozen eigenrisicotermijn van tien, twintig, dertig of meer werkdagen, vaak gecombineerd met arbodienstverlening. De verzekering vergoedt niet vanzelf: de verplichtingen uit de Wet verbetering poortwachter bepalen zowel uw uitkering als uw positie tegenover het UWV, en de loonsanctie bij onvoldoende re-integratie is niet verzekerbaar. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een verzuimverzekering, en wat verplicht de wet?
Wordt een medewerker ziek, dan bent u op grond van artikel 7:629 BW verplicht het loon door te betalen gedurende maximaal 104 weken. Wettelijk is dat ten minste 70 procent van het loon, in het eerste jaar ten minste het minimumloon. Veel cao’s schrijven een hoger percentage voor, vaak 100 procent in het eerste jaar. Daar komen de kosten van vervanging, begeleiding en re-integratie bij.
Een verzuimverzekering vergoedt die loondoorbetaling, meestal na een gekozen eigenrisicotermijn. Twee jaar loon doorbetalen aan iemand die niet werkt is voor een bedrijf met een handvol medewerkers het risico dat het snelst fataal wordt; voor grotere werkgevers is verzuim voorspelbaarder en is de afweging anders. De verzekering is niet verplicht, maar wel de gebruikelijke manier om dit risico te dragen.
Is een verzuimverzekering verplicht?
Nee. De verzekering is niet verplicht, maar de loondoorbetaling bij ziekte wel: op grond van artikel 7:629 BW betaalt u maximaal 104 weken door. Voor een bedrijf met een handvol medewerkers is dat het risico dat het snelst fataal wordt; de verzuimverzekering is de gebruikelijke manier om het te dragen.
Moet ik 70 of 100 procent doorbetalen?
Wettelijk ten minste 70 procent van het loon, in het eerste jaar ten minste het minimumloon. Veel cao’s schrijven echter een hoger percentage voor, vaak 100 procent in het eerste jaar. Controleer daarom uw cao voordat u het te verzekeren percentage kiest.
Wat is gedekt, en wat niet?
De kern is de loondoorbetaling; wat daaromheen zit, verschilt per polis.
Wat is gedekt
| Situatie | Gedekt |
|---|---|
| Langdurige ziekte van een medewerker | Ja |
| Loondoorbetaling na de eigenrisicotermijn, tot 104 weken | Ja |
| Werkgeverslasten boven op het brutoloon | Soms |
| Kosten van de bedrijfsarts en re-integratie | Soms |
| Vervanging van de zieke medewerker | Soms |
| Ziekte door zwangerschap of orgaandonatie (UWV betaalt) | Nee |
| Verzuim dat al bestond bij ingang van de polis | Nee |
| Loonsanctie van het UWV wegens onvoldoende re-integratie | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is vervanging van de zieke medewerker gedekt?
Soms. De verzuimverzekering vergoedt in de kern het loon van de zieke medewerker, niet de kosten van een vervanger. Sommige polissen bieden daarvoor een aparte vergoeding; vraag daar expliciet naar als uw bedrijf niet zonder vervanging kan draaien.
Waarom is ziekte door zwangerschap niet gedekt?
Omdat het UWV die loonkosten vergoedt, net als bij orgaandonatie en bij medewerkers met een no-riskpolis. De verzuimverzekering springt daar niet dubbel in. U moet die vergoeding wel zelf bij het UWV aanvragen; dat gebeurt niet automatisch.
De kern: loondoorbetaling tot 104 weken
De verzekering vergoedt het loon dat u tijdens ziekte moet doorbetalen, na afloop van de eigenrisicotermijn en tot maximaal 104 weken per ziektegeval. U kiest het verzekerde percentage: 70 procent is het wettelijk minimum, maar wie volgens de cao 100 procent doorbetaalt, verzekert dat percentage. Werkgeverslasten zoals pensioenpremie en sociale premies zijn vaak als opslag mee te verzekeren.
Vergoed wordt het loon van de zieke medewerker, niet de kosten van vervanging; sommige polissen bieden daarvoor een aparte vergoeding. Keert de medewerker gedeeltelijk terug, dan wordt de uitkering naar rato verlaagd. Wordt hij binnen vier weken opnieuw ziek, dan tellen de perioden doorgaans als één ziektegeval, en dat geldt ook voor de eigenrisicotermijn.
Kan ik werkgeverslasten meeverzekeren?
Vaak wel, als opslag op het verzekerde loon. Werkgeverslasten zoals pensioenpremie en sociale premies lopen tijdens ziekte gewoon door en komen boven op het brutoloon. Zonder die opslag vergoedt de verzekeraar alleen het kale loon en draagt u die lasten zelf.
Wat als een medewerker snel opnieuw ziek wordt?
Wordt hij binnen vier weken na herstel opnieuw ziek, dan tellen de perioden doorgaans als één ziektegeval. De eigenrisicotermijn begint dan niet opnieuw en de 104 weken lopen door. Keert de medewerker gedeeltelijk terug, dan wordt de uitkering naar rato verlaagd.
Conventioneel of stop-loss
De conventionele verzuimverzekering werkt per ziektegeval: na de eigenrisicotermijn in werkdagen vergoedt de verzekeraar het loon van die medewerker. Dat is de gebruikelijke vorm voor het mkb en geeft de meeste zekerheid bij een individueel langdurig geval.
De stop-lossverzuimverzekering werkt op jaarbasis: u draagt het verzuim zelf tot een afgesproken eigen behoud, vaak een percentage van de loonsom gebaseerd op uw verzuimhistorie, en de verzekeraar vergoedt wat daarboven komt. Die vorm past bij grotere werkgevers met voorspelbaar verzuim die alleen de uitschieters willen verzekeren. Voor beide geldt: de premie is een percentage van de loonsom.
Welke vorm past bij een klein bedrijf?
Doorgaans de conventionele verzuimverzekering. Die werkt per ziektegeval: na de eigenrisicotermijn in werkdagen vergoedt de verzekeraar het loon van die medewerker. Dat geeft de meeste zekerheid bij een individueel langdurig geval, en juist dat kan een klein bedrijf niet dragen.
Hoe werkt het eigen behoud bij stop-loss?
U draagt het verzuim op jaarbasis zelf tot een afgesproken eigen behoud, vaak een percentage van de loonsom gebaseerd op uw verzuimhistorie. Alleen wat daarboven komt, vergoedt de verzekeraar. Dat past bij grotere werkgevers met voorspelbaar verzuim die alleen de uitschieters willen verzekeren.
Kies de eigenrisicotermijn op wat u zelf kunt dragen
De eigenrisicotermijn is het aantal werkdagen per ziektegeval dat u het loon zelf doorbetaalt voordat de verzekeraar bijspringt: tien, twintig, dertig of meer werkdagen. Hoe langer die termijn, hoe lager de premie. U verzekert dan alleen het langdurige verzuim, en juist dat is wat u niet zelf kunt dragen.
Kort verzuim is voorspelbaar en betaalbaar; langdurig verzuim is dat niet. Tien werkdagen geeft de hoogste premie en de meeste zekerheid; dertig of meer verlaagt de premie aanzienlijk en past bij een bedrijf met voldoende buffer. Reken uit wat dertig werkdagen loon voor uw grootste salaris betekent en of u dat kunt opvangen zonder in de problemen te komen.
Hoeveel premie bespaart een langere eigenrisicotermijn?
Dat verschilt per verzekeraar, maar het effect is aanzienlijk. Bij tien werkdagen betaalt u de hoogste premie; bij dertig of meer daalt de premie fors, omdat u het voorspelbare korte verzuim dan zelf draagt. Vraag offertes met meerdere termijnen naast elkaar op om het verschil te zien.
Geldt de eigenrisicotermijn per ziektegeval of per jaar?
Bij de conventionele verzuimverzekering per ziektegeval: elke nieuwe ziekmelding begint met de gekozen werkdagen voor eigen rekening. Wordt dezelfde medewerker binnen vier weken opnieuw ziek, dan telt dat doorgaans als hetzelfde geval. Bij stop-loss werkt het eigen behoud juist op jaarbasis.
Arbodienstverlening: bedrijfsarts en casemanagement
U bent verplicht u bij ziekteverzuim te laten bijstaan door een bedrijfsarts of gecertificeerde arbodienst. Bij de meeste verzuimverzekeringen kunt u die dienstverlening meenemen: bedrijfsarts, casemanager, probleemanalyse en plan van aanpak, en begeleiding bij re-integratie. Dat maakt de aansluiting tussen dossiervorming en uitkering eenvoudiger, omdat verzekeraar en arbodienst dezelfde termijnen hanteren.
Een MKB verzuim-ontzorgverzekering gaat een stap verder: daarbij neemt de verzekeraar de regie over het poortwachtertraject en is een loonsanctie die ontstaat door het advies van de verzekeraar wel gedekt. Wie het traject liever zelf voert met een eigen arbodienst, kiest de losse variant; let dan op de aansluiting van de termijnen.
Mag ik mijn eigen arbodienst houden?
Ja. Wie het poortwachtertraject liever zelf voert met een eigen arbodienst, kiest de losse verzuimverzekering. Let dan op de aansluiting van de termijnen: verzekeraar en arbodienst moeten dezelfde momenten hanteren, anders ontstaat er ruis tussen dossiervorming en uitkering.
Wat is een MKB verzuim-ontzorgverzekering?
Een verzuimverzekering waarbij de verzekeraar de regie neemt over het poortwachtertraject: bedrijfsarts, casemanager en re-integratiebegeleiding zitten erin. Ontstaat een loonsanctie door het advies van de verzekeraar, dan is die wel gedekt. Voor kleine werkgevers zonder eigen HR-afdeling is dat vaak een logische keuze.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
De poortwachtertermijnen zijn hard
De Wet verbetering poortwachter legt werkgever en medewerker een re-integratieplicht op met vaste momenten. Bij dreigend langdurig verzuim stelt de bedrijfsarts binnen zes weken een probleemanalyse op en maakt u binnen acht weken samen met de medewerker een plan van aanpak. Rond week 52 volgt de eerstejaarsevaluatie, en in het tweede jaar bereidt u het re-integratieverslag voor de WIA-aanvraag voor, die rond week 93 wordt ingediend.
Verzekeraars koppelen hun dienstverlening en hun uitkering aan die momenten. Loopt u achter, dan loopt u ook achter bij het UWV. Het dossier dat u onderweg opbouwt — probleemanalyse, plan van aanpak, evaluaties, bijstellingen — is geen administratie maar uw verweer bij de beoordeling na twee jaar.
Wat gebeurt er als ik een poortwachtertermijn mis?
Dan loopt u achter bij de verzekeraar en bij het UWV tegelijk. Verzekeraars koppelen hun uitkering en dienstverlening aan de vaste momenten; het UWV beoordeelt na twee jaar of u genoeg heeft gedaan. Een gemiste termijn zonder goede reden weegt bij die beoordeling zwaar mee.
Wat hoort er in het poortwachterdossier?
De probleemanalyse van de bedrijfsarts, het plan van aanpak, de periodieke evaluaties en bijstellingen, de eerstejaarsevaluatie en uiteindelijk het re-integratieverslag voor de WIA-aanvraag. Bewaar alles compleet en gedateerd; het dossier is uw verweer bij de beoordeling na twee jaar.
De loonsanctie: uw grootste eigen risico
Vindt het UWV bij de beoordeling na twee jaar dat u onvoldoende aan re-integratie heeft gedaan, dan kan het de loondoorbetalingsplicht verlengen met maximaal 52 weken. Dat is een derde jaar loon, boven op de twee die u al betaalde. Die sanctie is een gevolg van uw eigen nalaten en wordt daarom door een gewone verzuimverzekering niet vergoed.
Ook uitgesloten is verzuim dat al loopt op het moment dat de polis ingaat. Dat geldt ook bij een overstap: meld lopende gevallen bij de nieuwe verzekeraar en controleer hoe de oude polis die afwikkelt (uitloop). Ziekte door zwangerschap, bevalling of orgaandonatie en ziekte van medewerkers met een no-riskpolis wordt door het UWV vergoed en valt daarom buiten de verzekering; vraag die vergoeding wel zelf aan.
Is de loonsanctie ooit wel verzekerbaar?
Alleen bij een MKB verzuim-ontzorgverzekering, en dan uitsluitend als de sanctie ontstaat door het advies van de verzekeraar die de regie voert. Bij een gewone verzuimverzekering is de loonsanctie een gevolg van uw eigen nalaten en daarom altijd uitgesloten.
Wat als een medewerker al ziek is bij het afsluiten?
Dat verzuim is uitgesloten; de nieuwe verzekeraar dekt alleen ziektegevallen die na de ingangsdatum beginnen. Bij een overstap moet de oude verzekeraar lopende gevallen uitdienen via de uitloopdekking. Meld daarom alle lopende en dreigende gevallen bij de aanvraag.
Na twee jaar: WIA, WGA en eigenrisicodragen
Na 104 weken eindigt de loondoorbetalingsplicht en volgt de WIA-beoordeling door het UWV. Wordt de medewerker volledig en duurzaam arbeidsongeschikt bevonden, dan krijgt hij een IVA-uitkering. Is hij gedeeltelijk of niet-duurzaam arbeidsongeschikt, dan komt de WGA in beeld, en die kosten worden tot tien jaar aan de werkgever toegerekend via de gedifferentieerde premie of, als u eigenrisicodrager bent, rechtstreeks.
De keuze voor WGA-eigenrisicodragen en een eventuele WGA-verzekering is een apart traject dat u het beste voorbereidt vóórdat de twee jaar om zijn. Veel verzekeraars bieden verzuim en WGA in samenhang aan, zodat de re-integratie-inspanning van de eerste twee jaar doorloopt. Zie ziekte en arbeidsongeschiktheid: wie betaalt wat?
Wat is het verschil tussen IVA en WGA?
IVA is de uitkering voor wie volledig en duurzaam arbeidsongeschikt is bevonden. WGA komt in beeld bij gedeeltelijke of niet-duurzame arbeidsongeschiktheid, en juist die kosten worden tot tien jaar aan de werkgever toegerekend, via de gedifferentieerde premie of rechtstreeks als eigenrisicodrager.
Moet ik WGA-eigenrisicodrager worden?
Dat is een aparte keuze die u het beste voorbereidt voordat de twee jaar om zijn. Als eigenrisicodrager draagt u de WGA-lasten zelf, vaak met een WGA-verzekering; anders betaalt u via de gedifferentieerde premie. Veel verzekeraars bieden verzuim en WGA in samenhang aan, zodat de re-integratie doorloopt.
Wat bepaalt de premie?
- Loonsom: de belangrijkste rekengrondslag; de premie is een percentage daarvan.
- Branche en risicoklasse: fysiek werk weegt zwaarder dan kantoorwerk.
- Gekozen eigenrisicotermijn: in werkdagen per ziektegeval.
- Verzekerd percentage: 70 procent of hoger, met of zonder werkgeverslasten.
- Verzuimhistorie van uw bedrijf: de afgelopen drie jaar wegen mee.
- Gekozen arbodienstverlening: los, gecombineerd of als ontzorgverzekering.
- Leeftijdsopbouw van het personeel.
Verzekeraars passen het premiepercentage jaarlijks aan op uw eigen verzuim. Goed verzuimbeleid betaalt zich daardoor twee keer terug: minder loondoorbetaling en een lagere premie.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Door een langere eigenrisicotermijn te kiezen, alleen het percentage te verzekeren dat u volgens de cao moet doorbetalen en vooral door goed verzuimbeleid. Verzekeraars passen het premiepercentage jaarlijks aan op uw eigen verzuim, dus lager verzuim betaalt zich twee keer terug.
Telt mijn verzuimhistorie mee?
Ja. Verzekeraars kijken naar het verzuim van de afgelopen drie jaar en stellen daarop het premiepercentage vast. Ook de branche, de leeftijdsopbouw van het personeel en de gekozen arbodienstverlening wegen mee. Bij de aanvraag wordt doorgaans om verzuimcijfers per jaar gevraagd.
Verzuim melden en het dossier bijhouden
Meld een zieke medewerker direct bij de verzekeraar of het verzuimportaal, doorgaans binnen 48 uur of in elk geval binnen de termijn die de polis noemt. Te late meldingen kunnen leiden tot een latere ingangsdatum van de uitkering. Meld ook gedeeltelijk herstel en volledige werkhervatting; de uitkering wordt daarop aangepast. Bij de ontzorgvarianten start met de melding meteen de begeleiding.
Registreer ziekmeldingen zonder medische gegevens; die zijn voorbehouden aan de bedrijfsarts. Bewaar het poortwachterdossier compleet en gedateerd. Zie schade melden voor de algemene stappen.
Binnen hoeveel tijd moet ik een ziekmelding doorgeven?
Doorgaans binnen 48 uur, of in elk geval binnen de termijn die de polis noemt. Te late meldingen kunnen leiden tot een latere ingangsdatum van de uitkering. Meld ook gedeeltelijk herstel en volledige werkhervatting, zodat de uitkering daarop wordt aangepast.
Mag ik de diagnose van mijn medewerker registreren?
Nee. Medische gegevens zijn voorbehouden aan de bedrijfsarts; u registreert alleen de ziekmelding en de voortgang van de re-integratie. Bewaar het poortwachterdossier wel compleet en gedateerd, want daarmee toont u later uw re-integratie-inspanningen aan.
Overstappen en opzeggen
Een verzuimverzekering heeft doorgaans een contractduur van een of drie jaar en is daarna opzegbaar met een opzegtermijn van een tot twee maanden, meestal tegen de jaarlijkse vervaldatum; controleer de contractvervaldatum op uw polisblad. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Bij verzuim is de overstap een risicomoment: lopende ziektegevallen zijn bij de nieuwe verzekeraar uitgesloten en moeten door de oude worden uitgediend. Controleer of de oude polis uitloop biedt, meld alle lopende en dreigende gevallen bij de aanvraag, en stem de overgang van de arbodienst af zodat het poortwachterdossier niet onderbroken raakt.
Wanneer kan ik mijn verzuimverzekering opzeggen?
Na de contractduur van doorgaans een of drie jaar, met een opzegtermijn van een tot twee maanden, meestal tegen de jaarlijkse vervaldatum. Controleer de contractvervaldatum op uw polisblad; stapt u via ons over, dan regelen wij de opzegging zodat er geen gat ontstaat.
Wat gebeurt er met lopende ziektegevallen bij een overstap?
Die zijn bij de nieuwe verzekeraar uitgesloten en moeten door de oude worden uitgediend. Controleer of de oude polis uitloop biedt, meld alle lopende en dreigende gevallen bij de aanvraag en stem de overgang van de arbodienst af zodat het poortwachterdossier niet onderbroken raakt.
Verzuimverzekering per branche
Verzuimrisico en cao-verplichtingen verschillen per sector. Een greep uit onze branchepagina’s:
Waarom is verzuim in de bouw duurder verzekerd?
Omdat fysiek werk zwaarder weegt in de risicoklasse: de kans op langdurig verzuim door lichamelijke klachten en ongevallen is groter dan bij kantoorwerk. Daarnaast schrijven cao’s in fysieke sectoren vaak een hoog doorbetalingspercentage voor, wat het te verzekeren bedrag verhoogt.
Verschilt de dekking per cao?
De dekking zelf niet, maar het te verzekeren percentage wel. Veel cao’s schrijven een hoger doorbetalingspercentage voor dan de wettelijke 70 procent. Kies het verzekerde percentage daarom op wat uw cao voorschrijft, anders draagt u het verschil zelf.
Veelgestelde vragen
Hoelang moet ik het loon doorbetalen bij ziekte?
Maximaal 104 weken op grond van artikel 7:629 BW. Wettelijk ten minste 70 procent van het loon, in het eerste jaar ten minste het minimumloon. Veel cao’s schrijven een hoger percentage voor; controleer wat voor u geldt voordat u een dekkingspercentage kiest.
Wat is een loonsanctie?
Als het UWV oordeelt dat u onvoldoende aan re-integratie heeft gedaan, kan het de loondoorbetalingsplicht met maximaal 52 weken verlengen. Die sanctie is op een gewone verzuimverzekering niet verzekerbaar, omdat ze het gevolg is van uw eigen handelen. Een goed opgebouwd dossier is hier het enige dat helpt.
Welke termijnen gelden onder de poortwachterregels?
Een probleemanalyse van de bedrijfsarts binnen zes weken, een plan van aanpak binnen acht weken, een evaluatie rond week 52 en in het tweede jaar de voorbereiding van het re-integratieverslag voor de WIA-aanvraag.
Welke eigenrisicotermijn kies ik?
Die waarvan u het verzuim zelf kunt dragen. Tien werkdagen geeft de hoogste premie en de meeste zekerheid; dertig of meer verlaagt de premie fors en past bij een bedrijf met buffer. Reken het door met uw hoogste salaris.
Is de bedrijfsarts verplicht?
U bent verplicht u bij ziekteverzuim te laten bijstaan door een bedrijfsarts of arbodienst. Bij de meeste verzuimverzekeringen kunt u die dienstverlening meenemen, wat de aansluiting met de dossiervorming eenvoudiger maakt.
Wat gebeurt er na twee jaar?
Dan volgt de WIA-beoordeling. Wordt de medewerker gedeeltelijk arbeidsgeschikt bevonden, dan komt de WGA in beeld en spelen de keuzes rond eigenrisicodragen. Dat is een apart traject dat u het beste voorbereidt voordat de twee jaar om zijn.
Verder lezen
- Verzuimverzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Conventionele verzuimverzekering — per ziektegeval, met eigenrisicotermijn in werkdagen
- Stop-lossverzuimverzekering — alleen de uitschieters boven uw eigen behoud
- MKB verzuim-ontzorgverzekering — de verzekeraar voert de regie
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.