Alles over de zorgverzekering

Omdat onze AFM-vergunning geldt voor schadeverzekeringen en de zorgverzekering onder een andere vergunningcategorie valt. Wij mogen er daarom niet over adviseren of in bemiddelen. U regelt basis en aanvullend rechtstreeks bij een zorgverzekeraar of via een zorgvergelijker; deze pagina is algemene uitleg.

Voor de risico’s die naast zorg om dekking vragen: een aansprakelijkheidsverzekering als u letsel of schade bij een ander veroorzaakt, een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor uw inkomen als zelfstandige en een verzuimverzekering voor de loondoorbetaling van ziek personeel. Daarover adviseren wij onafhankelijk.

Dan krijgt u na aanmaning een boete van het CAK en wordt u uiteindelijk ambtshalve verzekerd bij een zorgverzekeraar, met inhouding van de premie. De verzekeringsplicht geldt voor iedereen die in Nederland woont of hier loonbelasting betaalt, op grond van de Zorgverzekeringswet.

Ja, kinderen tot achttien jaar zijn gratis meeverzekerd op de basisverzekering van een ouder en betalen geen eigen risico. Vanaf de achttiende verjaardag moet het kind een eigen basisverzekering hebben en zelf premie betalen; dat is ook een moment waarop overstappen tussentijds mag.

Voor volwassenen alleen bij aangewezen chronische aandoeningen, en dan pas na een aantal behandelingen voor eigen rekening. Gewone fysiotherapie, bijvoorbeeld na een sportblessure, valt buiten de basisverzekering. Daarvoor sluit u een aanvullende verzekering af, met een maximum aantal behandelingen per jaar.

De overheid. De inhoud van het basispakket wordt landelijk vastgesteld en jaarlijks aangepast; de wijzigingen publiceert de Rijksoverheid. Daardoor is het basispakket bij elke verzekeraar gelijk. De verschillen tussen verzekeraars zitten in premie, polisvorm, gecontracteerde zorgaanbieders en aanvullende pakketten.

Bij een naturapolis krijgt u dan meestal maar een deel van de rekening vergoed en betaalt u de rest zelf. Bij een restitutiepolis vergoedt de verzekeraar tot het marktconforme tarief. Omdat contracten jaarlijks opnieuw worden gesloten, controleert u het beste elk jaar of uw zorgaanbieders nog op de lijst staan.

Het aanbod van zuivere restitutiepolissen is de laatste jaren kleiner geworden en de premie ligt hoger dan bij natura. Een combinatiepolis zit ertussenin: voor bepaalde zorg vrije keuze, voor andere zorg gecontracteerde aanbieders. Wilt u vrije keuze, controleer dan per verzekeraar wat er nog wordt aangeboden.

Nee. Huisartsenzorg, verloskunde, kraamzorg en zorg voor kinderen vallen buiten het eigen risico. Verwijst de huisarts u door naar het ziekenhuis, of laat hij bloedonderzoek doen of medicijnen voorschrijven, dan valt die vervolgzorg wel onder het eigen risico van dat kalenderjaar.

Het eigen risico is een jaarlijks bedrag dat u eerst zelf betaalt voordat de basisverzekering vergoedt. Een eigen bijdrage is een vast deel dat u voor bepaalde zorg altijd zelf betaalt, zoals sommige medicijnen, hulpmiddelen of kraamzorg, ongeacht of uw eigen risico al is opgebruikt.

Ja. Voor de aanvullende verzekering geldt geen acceptatieplicht: de verzekeraar mag een gezondheidsverklaring vragen, een wachttijd hanteren, aandoeningen uitsluiten of u afwijzen. Zeg daarom uw huidige aanvullende polis pas op als u zeker weet dat de nieuwe verzekeraar u accepteert.

Reken het na. Bij een enkele controle per jaar is de premie van een tandartspakket vaak hoger dan de rekening zelf. Verwacht u een kroon, brug of uitgebreide behandeling, dan kan het lonen, al zijn vergoedingen doorgaans gemaximeerd per jaar en geldt soms een wachttijd.

Kies een naturapolis als uw zorgaanbieders gecontracteerd zijn, verhoog het eigen risico alleen als u weinig zorg verwacht en het bedrag kunt missen, en schrap aanvullende pakketten die u niet gebruikt. Betaal eventueel per jaar vooruit voor korting en vraag zorgtoeslag aan als uw inkomen dat toelaat.

Wie een lager inkomen heeft en niet te veel vermogen. De hoogte hangt af van uw inkomen en vermogen en wordt door de Belastingdienst vastgesteld; u vraagt de toeslag zelf aan. Verandert uw inkomen in de loop van het jaar, geef dat dan door om terugvordering te voorkomen.

Alleen in bijzondere gevallen: als uw verzekeraar de premie of voorwaarden tussentijds wijzigt, of bij een levensgebeurtenis zoals het bereiken van de achttienjarige leeftijd. Verder kunt u alleen rond de jaarwisseling overstappen: opzeggen tot 31 december en een nieuwe verzekeraar kiezen tot 1 februari.

Op drie stukken: de polisvoorwaarden met het vergoedingenoverzicht, de verzekeringskaart met de hoofdlijnen op een pagina, en de lijst met gecontracteerde zorgaanbieders. Kijk dus verder dan de premie; een goedkope naturapolis zonder contract met uw ziekenhuis kan duurder uitpakken.

Spoedzorg en geplande zorg in het buitenland worden meestal vergoed tot het Nederlandse tarief. In landen met hoge zorgkosten blijft dan een deel van de rekening over. Repatriëring, verlengd verblijf en vervangend vervoer worden nooit vergoed; daarvoor is een reisverzekering met medische module.

De EHIC, die vaak op de achterkant van uw zorgpas staat. Daarmee heeft u in EU-landen recht op noodzakelijke zorg volgens de regels van dat land, wat de afhandeling versoepelt. Neem hem altijd mee naast uw zorgpas en het polisnummer van uw reisverzekering.

De zorgverzekeraar van het slachtoffer betaalt de behandeling, maar verhaalt die kosten en de overige schade op u op grond van artikel 6:162 BW. Daarvoor dient uw aansprakelijkheidsverzekering. Zonder AVP betaalt u de claim, die bij letsel hoog kan oplopen, uit eigen zak.

Nee. De zorgverzekering betaalt de behandeling, niet het inkomensverlies. Werknemers vallen onder de loondoorbetaling van hun werkgever; zelfstandigen en dga’s hebben daarvoor een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig. Heeft u personeel, dan regelt een verzuimverzekering de loondoorbetaling bij ziekte.