Alles over het VvE-verzekeringspakket
Van artikel 5:112 BW tot bestuurdersaansprakelijkheid — op deze pagina leest u alles over het VvE-verzekeringspakket. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Op grond van artikel 5:112 BW is een VvE verplicht het gebouw collectief te verzekeren; dat is de kern van elk pakket. Daaromheen staan aansprakelijkheid van de vereniging, bestuurdersaansprakelijkheid, rechtsbijstand, glas, milieuschade en soms een ongevallendekking voor vrijwilligers. De verzekerde som is de herbouwwaarde van het hele complex, en diezelfde herbouwwaarde is via artikel 5:126 BW de grondslag voor de jaarlijkse dotatie aan het reservefonds. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een VvE-verzekeringspakket, en wat is verplicht?
Een Vereniging van Eigenaars beheert het gemeenschappelijke deel van een appartementengebouw: fundering, gevel, dak, trappenhuis, lift en installaties. Artikel 5:112 BW verplicht de vereniging het gebouw collectief te verzekeren; het modelreglement en de splitsingsakte werken die plicht uit. Het bestuur moet de leden informeren over wat er gedekt is.
Die opstalverzekering is de enige wettelijk verplichte dekking. Een VvE-pakket bundelt haar met de verzekeringen die niet verplicht zijn maar het bestuur persoonlijk raken als ze ontbreken: aansprakelijkheid van de vereniging, bestuurdersaansprakelijkheid, rechtsbijstand, glas, milieuschade en soms een ongevallendekking voor vrijwilligers. Eén polis met één vervaldatum houdt het beheer voor een wisselend bestuur overzichtelijk.
Wat verzekert de VvE en wat de eigenaar?
De VvE verzekert het gemeenschappelijke gebouw: fundering, gevel, dak, trappenhuis, lift en installaties, en de appartementen zoals zij bij de splitsing zijn opgeleverd. Eigenaren verzekeren zelf hun inboedel, hun eigenaarsbelang en hun eigen aansprakelijkheid. Het bestuur moet de leden informeren over wat er collectief gedekt is.
Waarom een pakket in plaats van losse polissen?
Omdat een VvE-bestuur wisselt en de dekking dan makkelijk uit beeld raakt. Eén polis met één vervaldatum en één aanspreekpunt houdt het beheer overzichtelijk en voorkomt dat een rubriek per ongeluk verloopt. De opstalverzekering is verplicht; de andere rubrieken raken het bestuur persoonlijk als ze ontbreken.
Welke rubrieken horen in het pakket?
Eén rubriek is verplicht; de andere zijn een keuze van de vergadering.
Rubrieken in een VvE-pakket
| Rubriek | Verplicht | Sterk aanbevolen |
|---|---|---|
| Opstalverzekering op herbouwwaarde | Ja | Ja |
| Aansprakelijkheid van de vereniging | Nee | Ja |
| Bestuurdersaansprakelijkheid | Nee | Ja |
| Rechtsbijstand | Nee | Ja |
| Glas | Nee | Soms |
| Milieuschade | Nee | Soms |
| Ongevallen voor vrijwilligers en bestuur | Nee | Soms |
| Inboedel en eigenaarsbelang van de leden | Nee | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is rechtsbijstand voor een VvE nodig?
Niet verplicht, maar sterk aanbevolen. Rechtsbijstand dekt juridische hulp bij geschillen met een aannemer, de gemeente, een leverancier of een lid dat zijn bijdrage niet betaalt. Incasso van achterstallige bijdragen is voor veel VvE’s de meest gebruikte rubriek van het hele pakket.
Wie beslist welke rubrieken de VvE afsluit?
De vergadering van eigenaars. Alleen de opstalverzekering is wettelijk verplicht; alle andere rubrieken zijn een keuze van de vergadering, binnen wat de splitsingsakte en het modelreglement voorschrijven. Het bestuur bereidt het voorstel voor en moet de leden daarna informeren over wat er gedekt is.
De opstalverzekering: het gebouw op herbouwwaarde
De opstalpolis dekt het hele complex tegen brand, storm, water, inbraak en de andere benoemde gevaren: fundering, gevels en dak, liften en installaties, gemeenschappelijke ruimten en de appartementen zelf zoals zij bij de splitsing zijn opgeleverd. De verzekerde som is de herbouwwaarde: wat het kost om het gebouw opnieuw te bouwen volgens de nu geldende normen. Dat is iets anders dan de WOZ-waarde of de som van de verkoopprijzen.
Laat de herbouwwaarde periodiek taxeren en vraag naar garantie tegen onderverzekering; zonder die garantie geldt de evenredigheidsregel en krijgt de VvE ook van een kleine schade maar een deel vergoed. Zie ook de opstalverzekering van de VvE.
Hoe bepaal ik de herbouwwaarde van het complex?
Laat het gebouw periodiek taxeren door een deskundige. De herbouwwaarde is wat het kost om het complex opnieuw te bouwen volgens de nu geldende normen, inclusief liften en installaties. Dat is iets anders dan de WOZ-waarde of de som van de verkoopprijzen van de appartementen.
Wat is garantie tegen onderverzekering?
Een toezegging van de verzekeraar dat hij bij schade niet de evenredigheidsregel toepast, ook als de herbouwwaarde achteraf te laag blijkt, mits de VvE de taxatie of vragenlijst juist heeft ingevuld. Zonder die garantie krijgt de VvE ook van een kleine schade maar een evenredig deel vergoed.
De herbouwwaarde bepaalt ook uw spaarplicht
Sinds 1 januari 2018 schrijft artikel 5:126 lid 2 BW een minimale jaarlijkse dotatie aan het reservefonds voor: volgens een actueel meerjarenonderhoudsplan (MJOP) dat minimaal tien jaar vooruitkijkt, of ten minste 0,5 procent van de herbouwwaarde uit de opstalpolis. Is het MJOP verouderd en actualiseert de vergadering het niet, dan geldt automatisch die 0,5%-regel. Bij een complex met een herbouwwaarde van vier miljoen euro betekent dat twintigduizend euro per jaar, ongeacht wat het gebouw werkelijk nodig heeft.
Een te laag verzekerd bedrag werkt dus twee kanten op: de VvE is onderverzekerd én spaart structureel te weinig voor groot onderhoud. Neem de herbouwwaarde daarom mee in dezelfde jaarlijkse ronde als de begroting.
Hoeveel moet een VvE jaarlijks reserveren?
Volgens artikel 5:126 lid 2 BW het bedrag uit een actueel meerjarenonderhoudsplan dat minimaal tien jaar vooruitkijkt, of anders ten minste 0,5 procent van de herbouwwaarde uit de opstalpolis. Bij een herbouwwaarde van vier miljoen euro is dat twintigduizend euro per jaar.
Wat gebeurt er als het MJOP verouderd is?
Dan geldt automatisch de 0,5%-regel: de VvE moet ten minste een half procent van de herbouwwaarde per jaar reserveren, ongeacht wat het gebouw werkelijk nodig heeft. Een actueel MJOP geeft de vergadering dus meer grip op de hoogte van de dotatie.
Aansprakelijkheid van de vereniging
Als bezitter van het gebouw is de VvE aansprakelijk voor schade door een gebrek aan de opstal (artikel 6:174 BW): een losgeraakte dakpan op een geparkeerde auto, letsel door een kapotte traptrede, een bezoeker die uitglijdt bij een niet-gestrooide entree. De aansprakelijkheidsverzekering voor de VvE vergoedt die schade en de kosten van verweer.
De particuliere aansprakelijkheidsverzekering van de individuele eigenaren dekt dit niet: zij zijn geen bezitter van de gemeenschappelijke delen, de vereniging is dat. Zonder eigen dekking wordt een claim uit de gemeenschappelijke kas betaald, en dus omgeslagen over de leden. Houd een onderhoudsdossier bij; bij een claim is de vraag altijd of het bestuur van het gebrek wist.
Dekt de aansprakelijkheidsverzekering van de eigenaren dit niet?
Nee. De individuele eigenaren zijn geen bezitter van de gemeenschappelijke delen; de vereniging is dat. Een claim door een losgeraakte dakpan of een kapotte traptrede komt bij de VvE terecht. Zonder eigen dekking wordt die uit de gemeenschappelijke kas betaald en omgeslagen over de leden.
Waarom is een onderhoudsdossier belangrijk bij een claim?
Omdat bij aansprakelijkheid voor een gebrek aan het gebouw altijd de vraag speelt of het bestuur van het gebrek wist en wat het eraan heeft gedaan. Een dossier met inspecties, meldingen en uitgevoerd onderhoud helpt bij het verweer en voorkomt discussie met de verzekeraar over de dekking.
Bestuurders lopen persoonlijk risico
De wettelijke norm van behoorlijke taakvervulling maakt geen onderscheid tussen betaald en vrijwillig bestuur, en ook niet tussen een grote en een kleine VvE. Laat het bestuur het reservefonds verwaarlozen, verzuimt het te verzekeren wat verzekerd had moeten zijn, of handelt het buiten de bevoegdheid van de vergadering, dan kan persoonlijke aansprakelijkheid volgen. Verhaal loopt op het privévermogen van de bestuursleden.
De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekt die claims en de verweerkosten, ook bij een claim door de eigen leden. Bij een externe beheerder blijft het bestuur eindverantwoordelijk; de beroepsfout van de beheerder valt onder diens eigen polis.
Wanneer is een VvE-bestuurder persoonlijk aansprakelijk?
Bij onbehoorlijke taakvervulling: het reservefonds verwaarlozen, verzuimen te verzekeren wat verzekerd had moeten zijn, of handelen buiten de bevoegdheid van de vergadering. Verhaal loopt dan op het privévermogen van de bestuursleden, ongeacht of zij betaald of vrijwillig besturen.
Ben ik als bestuur gedekt met een externe beheerder?
Niet vanzelf. Bij een externe beheerder blijft het bestuur eindverantwoordelijk; een beroepsfout van de beheerder valt onder diens eigen beroepsaansprakelijkheidsverzekering, maar een verwijt aan het bestuur zelf niet. De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekt die claims en de verweerkosten, ook bij een claim door de eigen leden.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
Rechtsbijstand, glas, milieuschade en ongevallen
Rechtsbijstand dekt juridische hulp bij geschillen met een aannemer, de gemeente, een leverancier of een lid dat zijn bijdrage niet betaalt; incasso van achterstallige bijdragen is voor veel VvE’s de meest gebruikte rubriek. Glas dekt breuk van ruiten in gemeenschappelijke delen en, afhankelijk van de splitsingsakte, ook van de appartementen.
Milieuschade vergoedt saneringskosten van bodem en water, bijvoorbeeld door verontreinigd bluswater na een brand of een lekkende olietank; de opstalpolis dekt dat niet. Een ongevallenverzekering keert uit bij blijvend letsel van bestuursleden en vrijwilligers tijdens werkzaamheden voor de vereniging, bijvoorbeeld bij een klusdag.
Dekt de opstalverzekering vervuild bluswater na brand?
Nee. Saneringskosten van bodem en water, bijvoorbeeld door verontreinigd bluswater na een brand of een lekkende olietank, vallen niet onder de opstalpolis. Daarvoor is de rubriek milieuschade bedoeld. Bij oudere complexen met een tank of een parkeergarage is die rubriek het overwegen waard.
Is glas van de appartementen meeverzekerd?
Dat hangt af van de splitsingsakte. De glasrubriek dekt in elk geval breuk van ruiten in gemeenschappelijke delen; of ook de ruiten van de appartementen meelopen, volgt uit wat de akte tot gemeenschappelijk rekent. Controleer dat, zodat eigenaren weten of zij glas zelf moeten verzekeren.
Eigenaarsbelang valt tussen wal en schip
Wat een eigenaar zelf aanbracht — keuken, badkamer, parketvloer, inbouwkasten — valt niet onder de VvE-polis, die het gebouw verzekert zoals het bij de splitsing is opgeleverd, en ook niet onder zijn inboedelverzekering, want het zit vast. Dat is eigenaarsbelang en het moet apart worden verzekerd, op de inboedelpolis van de eigenaar of als aparte dekking.
Bij een grote schade is dit de meest voorkomende teleurstelling. Wijs uw leden er actief op, bijvoorbeeld in de jaarlijkse informatie over de dekking die artikel 5:112 BW van het bestuur vraagt. Eigenaren verzekeren daarnaast zelf hun inboedel en hun eigen aansprakelijkheid. Sommige VvE-polissen bieden een collectieve eigenaarsbelangdekking tot een vast bedrag per appartement; controleer of dat bedrag reëel is.
Is mijn nieuwe keuken gedekt op de VvE-polis?
Nee. De VvE-polis verzekert het gebouw zoals het bij de splitsing is opgeleverd. Een keuken, badkamer, parketvloer of inbouwkast die u zelf heeft aangebracht, is eigenaarsbelang en moet apart worden verzekerd, op uw inboedelpolis of als aparte dekking. Ook uw inboedelverzekering dekt dit niet vanzelf, want het zit vast.
Kan de VvE eigenaarsbelang collectief verzekeren?
Bij sommige verzekeraars wel, tot een vast bedrag per appartement. Controleer of dat bedrag reëel is voor de verbouwingen in uw complex; een luxe keuken en badkamer overstijgen het al snel. Wijs de leden erop dat zij het meerdere zelf moeten verzekeren, bijvoorbeeld in de jaarlijkse informatie over de dekking.
Meld installaties die erbij komen
Zonnepanelen, laadpalen in de parkeergarage, een warmtepomp of een nieuwe lift verhogen de herbouwwaarde en veranderen het risico. Verzekeraars vragen naar het aantal panelen, de omvormers en de keuring volgens de geldende inspectienorm; bij laadpalen naar de installatie en de brandveiligheid van de garage. Wat na de laatste opgave is geplaatst, is vaak niet meeverzekerd.
Neem nieuwe installaties mee in dezelfde jaarlijkse ronde als de begroting en het MJOP. Datzelfde geldt voor verbouwingen aan gemeenschappelijke delen, een gewijzigd gebruik (bijvoorbeeld een bedrijfsruimte op de begane grond) en leegstand. Een VvE die jaren niet vergadert en niets doorgeeft, loopt het risico dat de dekking bij schade niet meer bij het gebouw past; zie ook een slapende VvE verzekeren.
Moet ik laadpalen in de parkeergarage melden?
Ja. Laadpalen veranderen het brandrisico van de garage en verhogen de herbouwwaarde. Verzekeraars vragen naar de installatie en de brandveiligheid van de garage. Wat na de laatste opgave is geplaatst, is vaak niet meeverzekerd, dus meld de plaatsing voordat de palen in gebruik gaan.
Wat moet ik doorgeven naast nieuwe installaties?
Verbouwingen aan gemeenschappelijke delen, een gewijzigd gebruik zoals een bedrijfsruimte op de begane grond, en leegstand. Neem dat mee in dezelfde jaarlijkse ronde als de begroting en het MJOP. Een VvE die jaren niets doorgeeft, loopt het risico dat de dekking bij schade niet meer bij het gebouw past.
Wat bepaalt de premie?
- Herbouwwaarde van het complex: de belangrijkste rekengrondslag.
- Bouwjaar en onderhoudsstaat: een actueel MJOP en aantoonbaar onderhoud wegen positief.
- Aantal appartementsrechten: meer eenheden betekent meer kookpunten, leidingen en bewoners.
- Aanwezige installaties: lift, warmtepomp, zonnepanelen en laadpalen.
- Gebruik: uitsluitend wonen, of ook bedrijfsruimte, horeca of verhuur.
- Gekozen rubrieken en eigen risico: alleen opstal, of het volledige pakket met aansprakelijkheid, bestuurders en rechtsbijstand.
Verzekeraars wegen bouwaard en onderhoud verschillend. Vergelijk daarom niet alleen op premie, maar ook op de garantie tegen onderverzekering en de dekking van eigenaarsbelang.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Zorg voor een actueel MJOP en aantoonbaar onderhoud, kies een passend eigen risico, houd de herbouwwaarde reëel via een taxatie en vergelijk meerdere verzekeraars. Bezuinig niet op de rubrieken die het bestuur persoonlijk raken; een lagere premie zonder garantie tegen onderverzekering is bij schade duurder.
Waarom kost een complex met bedrijfsruimte meer?
Omdat horeca, winkels of verhuur een ander brand- en aansprakelijkheidsrisico met zich meebrengen dan uitsluitend wonen. Verzekeraars wegen het gebruik daarom mee in de premie en soms in de acceptatie. Meld een gewijzigd gebruik van de begane grond altijd, ook als het om een deel van het gebouw gaat.
Schade melden en afhandelen
Meld schade aan het gebouw zo snel als redelijkerwijs mogelijk bij de verzekeraar (artikel 7:941 BW), met foto’s en, bij inbraak of vandalisme, een aangifte. Laat noodmaatregelen nemen om verdere schade te beperken, maar wacht met definitief herstel tot de verzekeraar of expert akkoord is. Spreek af wie namens de VvE meldt: het bestuur of de beheerder.
Het eigen risico wordt meestal uit de gemeenschappelijke kas betaald; leg vooraf in het huishoudelijk reglement vast hoe u dat verrekent als de schade aantoonbaar door één eigenaar is veroorzaakt. Vraag getroffen bewoners hun eigen inboedel- en eigenaarsbelangschade bij hun eigen verzekeraar te melden; die claims lopen apart. Zie schade melden bij een VvE en schade melden voor de algemene stappen.
Wie meldt schade namens de VvE?
Het bestuur of de beheerder; spreek vooraf af wie dat doet en leg het vast. Meld zo snel als redelijkerwijs mogelijk, met foto’s en bij inbraak of vandalisme een aangifte. Laat noodmaatregelen nemen om verdere schade te beperken, maar wacht met definitief herstel tot de verzekeraar of expert akkoord is.
Waar melden bewoners hun eigen schade?
Bij hun eigen verzekeraar. Inboedelschade en schade aan eigenaarsbelang, zoals een keuken of vloer, lopen apart van de VvE-claim. Vraag getroffen bewoners dat direct te doen, zodat beide claims tegelijk in behandeling zijn en de expert de schade in één keer kan opnemen.
Overstappen en opzeggen
Een VvE-pakket loopt doorgaans per jaar met een opzegtermijn van een of enkele maanden vóór de contractvervaldatum; sommige pakketten kennen een meerjarige looptijd. Het besluit om over te stappen neemt de vergadering of, binnen zijn mandaat, het bestuur. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat het gebouw geen dag onverzekerd is.
Geef bij de overstap de actuele herbouwwaarde, het MJOP, de installaties, het gebruik en het schadeverloop opnieuw op, en controleer of de garantie tegen onderverzekering en de dekking van eigenaarsbelang bij de nieuwe verzekeraar niet lager uitvallen.
Wanneer kan een VvE het pakket opzeggen?
Doorgaans per jaar, met een opzegtermijn van een of enkele maanden vóór de contractvervaldatum. Sommige pakketten kennen een meerjarige looptijd; controleer dat op het polisblad. Wij zeggen de oude polis op zodat het gebouw geen dag onverzekerd is.
Wie besluit over een overstap?
De vergadering van eigenaars, of het bestuur binnen het mandaat dat de vergadering heeft gegeven. Leg het besluit vast in de notulen. Geef bij de overstap de actuele herbouwwaarde, het MJOP, de installaties, het gebruik en het schadeverloop opnieuw op.
VvE verzekeren per onderdeel
Elke rubriek heeft een eigen pagina. Een greep:
Wat is een slapende VvE?
Een VvE die niet vergadert, geen bestuur heeft en niets doorgeeft aan de verzekeraar. De verzekeringsplicht van artikel 5:112 BW blijft bestaan, maar de dekking veroudert: installaties en verbouwingen zijn niet gemeld en de herbouwwaarde is niet meer actueel. Bij schade past de polis dan niet meer bij het gebouw.
Kan ik een rubriek los afsluiten?
Ja. Elke rubriek heeft een eigen pagina en kan doorgaans ook los worden afgesloten, bijvoorbeeld als de opstalverzekering al elders loopt. Een pakket is vaak voordeliger en eenvoudiger te beheren, maar wij bekijken graag per VvE welke combinatie bij de splitsingsakte en het gebouw past.
Veelgestelde vragen
Welke verzekering is voor een VvE verplicht?
De opstalverzekering. Artikel 5:112 BW verplicht de vereniging het gebouw collectief te verzekeren, en het bestuur moet de leden informeren over wat er gedekt is. Alle andere rubrieken zijn een keuze van de vergadering.
Wat is de link met het reservefonds?
De VvE moet jaarlijks reserveren volgens een MJOP van minimaal tien jaar of ten minste 0,5 procent van de herbouwwaarde uit de opstalpolis (artikel 5:126 lid 2 BW). Een te lage herbouwwaarde leidt tot onderverzekering én tot te weinig sparen.
Is bestuurdersaansprakelijkheid nodig bij een kleine VvE?
Ook dan. De norm van behoorlijke taakvervulling geldt ongeacht de omvang en ongeacht of bestuursleden betaald krijgen; verhaal loopt op hun privévermogen. Juist bij een kleine VvE zonder beheerder rust alles op een of twee vrijwilligers.
Wat moeten eigenaren zelf verzekeren?
Hun inboedel en hun eigenaarsbelang: alles wat zij zelf hebben aangebracht en dat vastzit, zoals een keuken of vloer. En een eigen aansprakelijkheidsverzekering. De VvE-polis verzekert het gebouw zoals het bij de splitsing is opgeleverd.
Zijn zonnepanelen meeverzekerd?
Alleen als ze zijn aangemeld. Ze verhogen de herbouwwaarde en veranderen het brandrisico; verzekeraars vragen naar aantal, omvormers en keuring. Wat na de laatste opgave is geplaatst, valt er anders buiten.
Wie betaalt het eigen risico?
Meestal de gemeenschappelijke kas. Leg vooraf vast hoe dat wordt verrekend wanneer de schade aantoonbaar door één eigenaar is veroorzaakt, bijvoorbeeld in het huishoudelijk reglement.
Verder lezen
- VvE-verzekeringspakket — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Opstalverzekering VvE — het gebouw op herbouwwaarde
- Bestuurdersaansprakelijkheid VvE — het persoonlijke risico van het bestuur
- Eigenaarsbelang — wat eigenaren zelf verzekeren
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.