Alles over de kunstverzekering
Van getaxeerde waarde tot waardevermindering na herstel — op deze pagina leest u alles over de kunstverzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Kunst is niet vervangbaar: een beschadigd doek wordt gerestaureerd en is daarna meestal minder waard. Een kunstverzekering draait daarom om twee begrippen die een inboedelpolis niet kent: de getaxeerde waarde en de waardevermindering na herstel. De dekking is allrisk, maar eigen gebrek, geleidelijke inwerking en schade tijdens restauratie blijven uitgesloten. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een kunstverzekering, en voor wie?
Een kunstverzekering verzekert schilderijen, beelden, werken op papier, keramiek, antiek en andere objecten die niet vervangbaar zijn. Dat is het punt dat de hele polis stuurt. Een beschadigde bank wordt vervangen; een beschadigd doek wordt gerestaureerd en blijft daarna een werk met een schadeverleden. De verzekering regelt daarom niet alleen de restauratie, maar ook wat het werk daarna minder waard is.
De polis is bedoeld voor wie werken van betekenis bezit: een enkel schilderij boven de sublimiet van de inboedelverzekering, een collectie die buiten de deur wordt uitgeleend, of antiek dat bij een verhuizing of tweede woning meegaat. Vaak wordt kunst als rubriek meeverzekerd op een kostbaarhedenverzekering.
Waarom is kunst anders verzekerd dan inboedel?
Omdat kunst niet vervangbaar is. Een beschadigde bank wordt vervangen, een beschadigd doek wordt gerestaureerd en blijft daarna een werk met een schadeverleden. De kunstverzekering regelt daarom niet alleen de restauratie, maar ook wat het werk daarna minder waard is.
Kan kunst op een kostbaarhedenverzekering?
Ja, vaak wordt kunst als rubriek meeverzekerd op een kostbaarhedenverzekering, naast sieraden en horloges. Let er dan op dat de polis de bepaling over waardevermindering na herstel kent en dat elk werk met omschrijving, herkomst en getaxeerde waarde op het polisblad staat.
Wat is gedekt: uitgebreid of allrisk
Boven de sublimiet van uw inboedelpolis geldt geen van deze regels meer zonder aparte kunstdekking.
Wat is gedekt, per dekkingsvorm
| Situatie | Uitgebreid | Allrisk |
|---|---|---|
| Inbraak waarbij twee schilderijen worden meegenomen | Ja | Ja |
| Lekkage van de bovenbuurman beschadigt een werk op papier | Ja | Ja |
| Een gast stoot tijdens een etentje een keramiek van de sokkel | Nee | Ja |
| Een werk beschadigt bij de verhuizing naar uw tweede woning | Mits | Ja |
| Een bronzen beeld verdwijnt uit de achtertuin | Nee | Mits |
| Uw werk raakt beschadigd in bruikleen bij een museum | Nee | Mits |
| Craquelé in een oude verflaag | Nee | Nee |
| Waardedaling door twijfel over de toeschrijving | Nee | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is een omgestoten keramiek gedekt?
Op een allriskdekking wel: een gast die tijdens een etentje een keramiek van de sokkel stoot, is een plotselinge en onvoorziene gebeurtenis. Op een uitgebreide dekking niet, omdat die alleen benoemde gebeurtenissen dekt en een omgestoten sokkel daar niet op voorkomt.
Wat is het verschil tussen uitgebreid en allrisk?
Een uitgebreide dekking werkt met een lijst van benoemde gebeurtenissen zoals brand, inbraak en lekkage. Allrisk werkt andersom: gedekt is elke plotselinge en onvoorziene gebeurtenis die niet is uitgesloten. Voor kunst is allrisk doorgaans de logische keuze, omdat de meeste schades door ongelukjes ontstaan.
De sublimiet voor kunst op uw inboedelpolis
De inboedelverzekering kent voor kunst en antiek meestal een sublimiet: een maximumbedrag voor de hele categorie samen, ongeacht wat u werkelijk bezit. Boven dat bedrag is er geen dekking, ook niet als de totale verzekerde som ruim genoeg is. Twee werken van ieder een paar duizend euro komen daar al snel bovenuit.
Reken de sublimiet na tegen de opgetelde waarde van wat er hangt en staat, voordat u iets anders regelt. Blijft u er ruim onder en hangt alles thuis, dan volstaat de inboedelpolis vaak. Zodra u erboven uitkomt, dekking buitenshuis wilt of waardevermindering na herstel vergoed wilt zien, is een aparte kunst- of kostbaarhedendekking nodig.
Wat is een sublimiet voor kunst en antiek?
Een maximumbedrag op de inboedelverzekering voor de hele categorie kunst en antiek samen, ongeacht wat u werkelijk bezit. Boven dat bedrag is er geen dekking, ook niet als de totale verzekerde som ruim genoeg is. Twee werken van ieder een paar duizend euro komen daar al snel bovenuit.
Hoe controleer ik of mijn inboedelpolis volstaat?
Tel de waarde op van alles wat er hangt en staat en vergelijk dat met de sublimiet op uw polisblad. Blijft u er ruim onder en hangt alles thuis, dan volstaat de inboedelpolis vaak. Komt u erboven, dan is het meerdere onverzekerd.
Taxatie: de waarde vooraf vastleggen
Een taxatie door een erkend deskundige legt de waarde van elk werk vooraf vast. Bij werken van betekenis is dat vrijwel altijd nodig; voor recent aangekochte werken kan een aankoopnota volstaan. Een taxatierapport voorkomt dat u bij schade moet bewijzen wat een werk waard was, en op welke grond.
Dat werkt binnen de grens van artikel 7:960 BW: een uitkering mag u niet in een duidelijk voordeliger positie brengen. Is de taxatie opgemaakt zoals dat artikel bedoelt, dan staat de waarde binnen de geldigheidsduur vast. Die duur is meestal enkele jaren. Verloopt de taxatie, dan valt u bij schade terug op de waarde op het schademoment en begint de discussie alsnog. Vermeld bij de aanvraag wat u heeft en hoe het is gewaardeerd; artikel 7:928 BW verplicht u tot een juiste opgave.
Hoe lang is een kunsttaxatie geldig?
Meestal enkele jaren; de geldigheidsduur staat op het rapport. Verloopt de taxatie, dan valt u bij schade terug op de waarde op het schademoment en begint de discussie over de waarde alsnog. Laat daarom tijdig hertaxeren en geef de nieuwe waarde door aan de verzekeraar.
Volstaat een aankoopnota als waardebewijs?
Voor recent aangekochte werken vaak wel. Bij werken van betekenis of werken die u al langer bezit, eist de verzekeraar doorgaans een taxatie door een erkend deskundige. Vermeld bij de aanvraag altijd wat u heeft en hoe het is gewaardeerd; artikel 7:928 BW verplicht u tot een juiste opgave.
Waardevermindering na herstel
Een gerestaureerd werk is meestal minder waard dan hetzelfde werk zonder schadeverleden. Het verschil tussen de waarde vóór de schade en de waarde van het herstelde werk heet waardevermindering na herstel. Een kunstverzekering met die bepaling vergoedt de restauratiekosten plus dat verschil. Zonder die bepaling betaalt de verzekeraar de restaurateur en houdt u het waardeverlies zelf.
Controleer of de polis de clausule kent en hoe die is geformuleerd: wie stelt het verschil vast, op welk moment, en geldt er een maximum? Bij een werk dat na herstel een groot deel van zijn waarde verliest, is dit het onderdeel dat de uitkomst bepaalt, meer dan de verzekerde som.
Wie stelt de waardevermindering na herstel vast?
Doorgaans een expert of taxateur die de verzekeraar inschakelt, soms in overleg met een door u aangewezen deskundige. Controleer in de polis wie het verschil vaststelt, op welk moment en of er een maximum geldt; die formulering bepaalt bij een ernstige schade de uitkomst.
Krijg ik zonder die clausule alleen de restauratie vergoed?
Ja. Zonder bepaling over waardevermindering na herstel betaalt de verzekeraar de restaurateur en houdt u het waardeverlies zelf. Bij een werk dat na herstel een groot deel van zijn waarde verliest, is dat verschil vaak groter dan de restauratienota.
Allrisk is niet hetzelfde als alles gedekt
Een allriskdekking werkt met een open omschrijving: gedekt is elke plotselinge en onvoorziene gebeurtenis die niet is uitgesloten. Dat is ruimer dan een uitgebreide dekking met een lijst van benoemde gebeurtenissen, waarop een van de muur gevallen lijst of een omgestoten sokkel niet voorkomt.
Maar de uitsluitingen blijven staan, en juist die bepalen bij kunst de uitkomst. Een verzekering vergoedt schade aan het object, geen waardedaling door de markt of door twijfel over de toeschrijving. Blijkt een werk aan een andere hand toe te schrijven, dan is er niets beschadigd en dus niets te vergoeden. Opzettelijk veroorzaakte schade blijft uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW.
Is een van de muur gevallen schilderij gedekt?
Op een allriskdekking doorgaans wel, want een vallende lijst is een plotselinge en onvoorziene gebeurtenis. Op een uitgebreide dekking met een lijst van benoemde gebeurtenissen komt die situatie meestal niet voor. Controleer wel of de verzekeraar eisen stelt aan de wijze van ophanging.
Is waardedaling van mijn kunst gedekt?
Nee. Een verzekering vergoedt schade aan het object, geen waardedaling door de markt of door twijfel over de toeschrijving. Blijkt een werk aan een andere hand toe te schrijven, dan is er niets beschadigd en dus niets te vergoeden. Dat geldt op elke dekkingsvorm.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
Eigen gebrek en de aard van het materiaal
Craquelé in een oude verflaag, oxidatie van zilver, verkleurende inkt of loslatend fineer zijn eigen gebrek en standaard uitgesloten. Datzelfde geldt voor de geleidelijke inwerking van licht, vocht en temperatuurwisselingen. Dat zijn geen plotselinge gebeurtenissen maar processen, en een schadeverzekering is er niet voor geschreven.
De plaatsing weegt daarbij mee. Een werk dat boven een open haard of naast vloerverwarming hangt, verliest kwaliteit door de plek waar het hangt. Een werk op papier in direct zonlicht verkleurt. Verzekeraars vragen bij collecties naar klimaat en ophanging, en de premie en acceptatie hangen er mede van af.
Is craquelé in een schilderij gedekt?
Nee. Craquelé in een oude verflaag is eigen gebrek: een proces dat uit het materiaal zelf voortkomt en geen plotselinge gebeurtenis. Hetzelfde geldt voor oxidatie van zilver, verkleurende inkt en loslatend fineer. Dat is standaard uitgesloten op elke kunstverzekering.
Maakt het uit waar een werk hangt?
Ja. Een werk boven een open haard, naast vloerverwarming of in direct zonlicht verliest kwaliteit door de plaatsing, en die geleidelijke inwerking van licht, vocht en temperatuur is uitgesloten. Verzekeraars vragen bij collecties naar klimaat en ophanging; premie en acceptatie hangen er mede van af.
Restauratie, transport en bruikleen
Schade die ontstaat tijdens bewerking is vrijwel altijd uitgesloten: reinigen, herlijsten, doubleren of retoucheren. Gaat het mis bij de restaurateur, dan is dat een kwestie tussen u en diens aansprakelijkheidsverzekering. Leg vooraf schriftelijk vast wie het object tijdens die periode verzekert en tegen welke waarde.
Hetzelfde geldt voor transport en bruikleen. Een werk dat naar uw tweede woning verhuist of bij een museum hangt, is op een uitgebreide dekking meestal niet en op allrisk alleen onder voorwaarden gedekt. Bij bruikleen legt u vast wie verzekert; voor vervoer van waardevolle werken bestaat een aparte transportverzekering voor kunst.
Is mijn werk verzekerd tijdens een verhuizing?
Op een uitgebreide dekking meestal alleen onder voorwaarden, op allrisk doorgaans wel. Voor vervoer van waardevolle werken bestaat een aparte transportverzekering voor kunst. Controleer vooraf of het dekkingsgebied ook buiten de woning geldt en of de vervoerder eisen stelt aan verpakking.
Wie verzekert mijn werk bij bruikleen aan een museum?
Dat legt u vooraf schriftelijk vast. Vaak verzekert het museum het werk tijdens de bruikleenperiode van spijker tot spijker, maar niet altijd. Op uw eigen polis is bruikleen op een uitgebreide dekking niet en op allrisk alleen onder voorwaarden gedekt. Regel het voordat het werk de deur uitgaat.
Diefstal en de beveiligingseisen
Diefstal uit uw woning is alleen gedekt als aan de beveiligingsvoorwaarden op het polisblad is voldaan. Verzekeraars stellen bij collecties eisen aan hang- en sluitwerk, een alarm dat al dan niet is doorgeschakeld naar een meldkamer, en soms aan de bevestiging van werken aan de muur. Bij een beeld in de tuin gelden aparte voorwaarden of is diefstal uitgesloten.
Stond het alarm niet aan of ontbrak een voorgeschreven voorziening, dan kan de uitkering worden verminderd of geweigerd. Lees de eisen voordat u tekent en houd ze na; een alarm dat bij vertrek niet is ingeschakeld, is bij een inbraak de eerste vraag die de verzekeraar stelt.
Welke beveiliging eist de verzekeraar bij kunst?
Bij collecties doorgaans goedgekeurd hang- en sluitwerk, een alarm dat al dan niet is doorgeschakeld naar een meldkamer, en soms een vaste bevestiging van werken aan de muur. De precieze eisen staan op het polisblad en verschillen per verzekeraar en per verzekerde waarde.
Is een beeld in de tuin verzekerd tegen diefstal?
Vaak alleen onder aparte voorwaarden, bijvoorbeeld een verankering, en bij sommige verzekeraars helemaal niet. Een bronzen beeld dat uit de achtertuin verdwijnt, is op een uitgebreide dekking niet en op allrisk alleen onder voorwaarden gedekt. Geef buitenkunst apart op bij de aanvraag.
Wat bepaalt de premie?
- Totale verzekerde waarde: de collectie als geheel, niet per werk.
- Soort werken: papier en textiel zijn kwetsbaarder dan brons.
- Beveiliging van de woning: alarm, al dan niet doorgeschakeld, en hang- en sluitwerk.
- Klimaat en ophanging: vocht, licht en de wijze van bevestiging.
- Dekkingsgebied: alleen in huis, of ook elders en op reis.
- Waardegrondslag: taxatie, aankoopnota of een vast verzekerd bedrag.
Vergelijk bij kunst vooral de bepaling over waardevermindering na herstel en de uitsluitingen; die wegen bij een schade zwaarder dan het premieverschil.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Verbeter de beveiliging van de woning met een doorgeschakeld alarm en goed hang- en sluitwerk, zorg voor een stabiel klimaat en een deugdelijke ophanging, en beperk het dekkingsgebied tot wat u werkelijk nodig heeft. Een actuele taxatie voorkomt bovendien dat u premie betaalt over een te hoge waarde.
Zijn werken op papier duurder om te verzekeren?
Doorgaans wel. Papier en textiel zijn kwetsbaarder voor vocht, licht en beschadiging dan bijvoorbeeld brons, en verzekeraars wegen de soort werken mee in de premie. Ook de plaatsing telt: een werk op papier in direct zonlicht is voor een verzekeraar een hoger risico.
Schade of diefstal melden
Meld een diefstal direct bij de politie en de verzekeraar; artikel 7:941 BW verplicht u tot tijdige melding. Bij beschadiging laat u het werk zoals het is: niet zelf schoonmaken, niet zelf herstellen, en de omgeving fotograferen. De verzekeraar schakelt doorgaans een expert of restaurateur in die het herstel en de waardevermindering beoordeelt.
Houd het taxatierapport, de aankoopnota, herkomstgegevens en foto’s van het werk vóór de schade bij de hand; dat bepaalt de uitgangswaarde. Zie schade melden voor de algemene stappen.
Mag ik een beschadigd werk zelf schoonmaken?
Nee. Laat het werk zoals het is, maak het niet zelf schoon en herstel niets zelf; fotografeer het werk en de omgeving. De verzekeraar schakelt een expert of restaurateur in die het herstel en de waardevermindering beoordeelt. Eigen ingrepen kunnen de schade en de uitkering nadelig beïnvloeden.
Welke stukken heeft de verzekeraar nodig?
Het taxatierapport, de aankoopnota, herkomstgegevens en foto’s van het werk van vóór de schade; samen bepalen die de uitgangswaarde. Bij diefstal komt daar de aangifte bij de politie bij. Meld tijdig, zoals artikel 7:941 BW voorschrijft.
Overstappen en opzeggen
Na het eerste contractjaar is een kunstverzekering doorgaans dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Let bij een overstap op of de nieuwe verzekeraar uw taxaties overneemt, of de bepaling over waardevermindering na herstel gelijkwaardig is, en welke beveiligingseisen er gelden. Geef elk werk opnieuw op met omschrijving, herkomst en waarde; wat niet op het polisblad staat, valt onder de sublimiet van de inboedel of is helemaal niet verzekerd.
Wanneer kan ik mijn kunstverzekering opzeggen?
Na het eerste contractjaar doorgaans dagelijks, met een opzegtermijn van een maand. Controleer de contractduur op uw polisblad. Stapt u over via ons, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Waar let ik op bij een nieuwe kunstverzekeraar?
Of uw taxaties worden overgenomen, of de bepaling over waardevermindering na herstel gelijkwaardig is en welke beveiligingseisen gelden. Geef elk werk opnieuw op met omschrijving, herkomst en waarde; wat niet op het polisblad staat, is niet of alleen tot de inboedelsublimiet verzekerd.
Kunst en kostbaarheden verzekeren
Kunst is een van de categorieën binnen kostbaarheden. Een greep uit onze pagina’s:
Wat is het verschil tussen kunst en fine art?
In de verzekeringspraktijk wordt fine art gebruikt voor werken van hogere waarde of een collectie, waarvoor verzekeraars maatwerk bieden: ruimere limieten, persoonlijke schadebehandeling en specifieke afspraken over bruikleen en transport. Voor een enkel werk boven de inboedelsublimiet volstaat vaak een gewone kunst- of kostbaarhedendekking.
Kan ik een verzameling als geheel verzekeren?
Ja. Een verzameling wordt doorgaans als geheel getaxeerd en verzekerd, met een totale verzekerde waarde en soms een opgave van de belangrijkste stukken. Let op de bepaling over waardevermindering: bij een set kan schade aan een onderdeel de waarde van het geheel aantasten.
Veelgestelde vragen
Heb ik een aparte polis nodig of volstaat mijn inboedelverzekering?
Dat hangt af van de sublimiet voor kunst en antiek op uw inboedelpolis en van wat u bezit. Blijft de totale waarde daar ruim onder en hangt alles thuis, dan volstaat de inboedelverzekering vaak. Zodra u erboven uitkomt, dekking buitenshuis wilt of waardevermindering na herstel vergoed wilt zien, is een aparte kunst- of kostbaarhedendekking nodig.
Wat betekent waardevermindering na herstel precies?
Een gerestaureerd werk is meestal minder waard dan hetzelfde werk zonder schadeverleden. De verzekeraar betaalt dan de restauratiekosten plus het verschil in waarde, mits de polis die bepaling kent. Zonder die clausule is de restauratienota het enige wat u vergoed krijgt.
Moet ik een taxatie laten maken?
Bij werken van betekenis wel. Een taxatierapport van een erkend deskundige legt de waarde vast en voorkomt dat u bij schade moet bewijzen wat een werk waard was. Voor recent aangekochte werken kan een aankoopnota volstaan. Artikel 7:928 BW verplicht u tot een juiste opgave bij de aanvraag.
Is diefstal van een werk uit mijn woning altijd gedekt?
Alleen als aan de beveiligingsvoorwaarden op het polisblad is voldaan. Verzekeraars stellen bij collecties eisen aan hang- en sluitwerk, alarm en soms aan de bevestiging aan de muur. Stond het alarm niet aan, dan kan de uitkering worden verminderd of geweigerd.
Is schade tijdens restauratie of schoonmaak gedekt?
Vrijwel nooit. Schade die ontstaat tijdens reinigen, herlijsten, doubleren of retoucheren is uitgesloten en is een kwestie tussen u en de aansprakelijkheidsverzekering van de restaurateur. Leg vooraf schriftelijk vast wie het werk in die periode verzekert.
Blijkt mijn werk niet echt te zijn: is dat gedekt?
Nee. Een verzekering vergoedt schade aan het object, geen waardedaling door twijfel over de toeschrijving of door de markt. Blijkt een werk aan een andere hand toe te schrijven, dan is er niets beschadigd en dus niets te vergoeden.
Verder lezen
- Kunstverzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Kostbaarhedenverzekering — het hoofdonderwerp: sieraden, horloges en kunst
- Inboedelverzekering — de basis, met een sublimiet voor kunst en antiek
- Transportverzekering voor kunst — vervoer en tijdelijk verblijf elders
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.