Alles over de werkmaterieelverzekering
Van WA en casco tot materieelstaat en waarde — op deze pagina leest u alles over de werkmaterieelverzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Een werkmaterieelverzekering bestaat uit twee delen die u los kunt kiezen. Aansprakelijkheid dekt wat u met de machine bij anderen aanricht; casco dekt schade aan en diefstal van de machine zelf, bij de meeste verzekeraars inclusief eigen gebrek. Voor een bedrijf met meerdere machines wordt dat vastgelegd op één materieelstaat, en die staat is de kern van het contract. Komt een machine op de openbare weg, dan geldt de verzekeringsplicht van artikel 2 WAM en moet het object als motorrijtuig zijn aangemeld. Staat de waarde te laag, dan wordt bij schade naar evenredigheid vergoed. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een werkmaterieelverzekering, en voor wie?
Werkmaterieel is alles wat rijdt of werkt zonder een gewone auto te zijn: graafmachines, shovels, verreikers, heftrucks, hoogwerkers, walsen, dumpers, tractoren, maaimachines, veegmachines en zelfrijdende landbouwmachines, maar ook niet-rijdend materieel zoals compressoren, aggregaten en trilplaten. Een werkmaterieelverzekering verzekert die machines in twee delen: aansprakelijkheid voor wat u ermee bij anderen aanricht, en casco voor schade aan en diefstal van de machine zelf.
De verzekering is bedoeld voor bouwbedrijven, grondverzetters, hoveniers, agrarische bedrijven, logistieke bedrijven met heftrucks, verhuurders en zzp’ers met een eigen minigraver. Zodra u meer dan één machine heeft en er personeel op zit, gaat het om drie dingen: wie de machine bedient, waar hij rijdt en met welke waarde hij is opgegeven.
Wat valt er allemaal onder werkmaterieel?
Alles wat rijdt of werkt zonder een gewone auto te zijn: graafmachines, shovels, verreikers, heftrucks, hoogwerkers, walsen, dumpers, tractoren, maai- en veegmachines en zelfrijdende landbouwmachines. Ook niet-rijdend materieel zoals compressoren, aggregaten en trilplaten hoort erbij, al geldt daarvoor geen WAM-plicht.
Moet ik WA en casco allebei afsluiten?
Nee, u kiest de delen los. Aansprakelijkheid dekt wat u met de machine bij anderen aanricht en is op de openbare weg verplicht; casco dekt schade aan en diefstal van de machine zelf. Voor een oude machine met lage waarde kiest u soms alleen WA, voor nieuwe machines doorgaans beide.
Wat is gedekt, per onderdeel
WA dekt schade aan anderen, casco de machine zelf. De zaak die u bewerkt valt onder geen van beide.
Wat is gedekt, per onderdeel
| Situatie | WA werkmaterieel | Casco |
|---|---|---|
| Schade aan een gebouw of een geparkeerde auto naast het werk | Ja | Nee |
| Kabel of leiding geraakt na graafmelding en proefsleuven | Mits | Nee |
| Diefstal van de machine van het bouwterrein | Nee | Mits |
| Brand- en stormschade | Nee | Ja |
| Omvallen of aanrijding tijdens het werk | Nee | Ja |
| Eigen gebrek aan de hydrauliek of de motor | Nee | Mits |
| Schade aan de zaak die u met de machine bewerkt | Nee | Nee |
| Slijtage en achterstallig onderhoud | Nee | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is diefstal van het bouwterrein gedekt?
Onder casco wel, mits u aan de voorwaarden voldoet. Verzekeraars eisen bij hogere waarden een tracker, een startonderbreker en afspraken over de stalling buiten werktijd, zoals een afgesloten terrein of een wielklem. Zonder die maatregelen geldt vaak een hoger eigen risico of geen diefstaldekking.
Wat betekent mits in de tabel?
Dat de schade alleen gedekt is als aan een voorwaarde is voldaan. Bij kabels en leidingen is dat de graafmelding met proefsleuven, bij diefstal de afgesproken beveiliging en stalling, bij eigen gebrek dat uw verzekeraar die dekking daadwerkelijk biedt. Controleer dit op de verzekeringskaart.
Twee verzekeringsplichten die door elkaar lopen
Rijdend werkmaterieel is een motorrijtuig in de zin van de WAM. Zodra een machine zich op de openbare weg of op een voor het publiek toegankelijk terrein begeeft, geldt de verzekeringsplicht van artikel 2 WAM en moet het object als motorrijtuig zijn opgegeven, ook als het maar om het oversteken van de straat naar het volgende perceel gaat. Blijft de machine uitsluitend op eigen afgesloten terrein, dan vervalt die plicht, maar niet uw aansprakelijkheid voor schade aan derden op grond van artikel 6:162 BW.
Rijdt een niet-aangemelde machine toch de weg op en ontstaat er letsel, dan valt dat buiten de polis. Het slachtoffer wordt dan door het Waarborgfonds Motorverkeer vergoed, dat de uitgekeerde schade vervolgens op u verhaalt. Leg per machine vast welke situatie geldt en wees ruimhartig met aanmelden; het premieverschil is klein tegenover het risico.
Geldt de WAM-plicht ook voor het oversteken van de straat?
Ja. Zodra de machine zich op de openbare weg of op een voor het publiek toegankelijk terrein begeeft, ook alleen om naar het volgende perceel te rijden, geldt de verzekeringsplicht van artikel 2 WAM. De machine moet dan als motorrijtuig op de polis staan.
Wat gebeurt er bij schade met een niet-aangemelde machine?
Dan valt de schade buiten de polis. Ontstaat er letsel, dan vergoedt het Waarborgfonds Motorverkeer het slachtoffer en verhaalt het de uitgekeerde schade vervolgens op u. Leg daarom per machine vast of hij de weg op komt en meld liever een machine te veel aan dan te weinig.
De materieelstaat bepaalt wat u terugkrijgt
Alle machines staan met hun waarde op één materieelstaat. Verzekeraars rekenen met nieuwwaarde, vervangingswaarde of dagwaarde, en dat verschil ziet u pas bij total loss: bij dagwaarde krijgt u wat de machine vóór de schade waard was, niet wat een vervangende kost. Staat een machine met een te lage waarde op de staat, dan wordt de schade naar evenredigheid vergoed. Artikel 7:960 BW verbiedt dat u er beter van wordt, maar beschermt u ook niet tegen uw eigen opgave.
Aanbouwdelen zoals bakken, grijpers, sloophamers, snelwissels en GPS-systemen tellen niet vanzelf mee en geeft u apart op met hun waarde. Aan- en verkopen horen binnen de maand op de staat: een verkochte machine kost anders onnodig premie, een nieuwe die er niet op staat is onverzekerd. Veel verzekeraars kennen een korte automatische inloopdekking voor nieuwe aankopen; controleer de termijn.
Zijn aanbouwdelen automatisch meeverzekerd?
Nee. Bakken, grijpers, sloophamers, snelwissels en GPS-systemen tellen niet vanzelf mee in de waarde van de machine. Geef ze apart op de materieelstaat op met hun eigen waarde; anders zijn ze bij diefstal of schade onverzekerd of drukken ze de uitkering door onderverzekering.
Is een nieuwe machine direct verzekerd?
Vaak wel, via een korte automatische inloopdekking voor nieuwe aankopen. De termijn verschilt per verzekeraar; controleer die in de voorwaarden. Zet de machine daarna binnen de maand op de materieelstaat en haal verkochte machines eraf, anders betaalt u onnodig premie of bent u onverzekerd.
Wie de machine bedient, is een dekkingsvraag
Voor schade die een medewerker met de machine bij derden veroorzaakt, bent u aansprakelijk op grond van artikel 6:170 BW; werkt er een ingeleende kracht of een onderaannemer, dan komt artikel 6:171 BW in beeld. Polissen eisen daarbij een aantoonbaar bevoegde en geïnstrueerde bediener: voor een heftruck een certificaat, voor een hoogwerker of graafmachine een instructie en, afhankelijk van de machine, een rijbewijs voor de openbare weg.
Houd certificaten, instructiemomenten en de toewijzing per machine bij; ontbreekt dat aantoonbaar, dan komt de dekking onder druk te staan. Letsel van uw eigen medewerker valt niet onder de werkmaterieelverzekering maar onder de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, als werkgeversaansprakelijkheid. Verhuurt u materieel aan derden, dan verandert het risico ingrijpend en moet u dat vooraf opgeven.
Heeft een bediener een certificaat nodig?
Polissen eisen een aantoonbaar bevoegde en geïnstrueerde bediener. Voor een heftruck is dat een certificaat, voor een hoogwerker of graafmachine een instructie en, afhankelijk van de machine, een rijbewijs voor de openbare weg. Houd certificaten en instructiemomenten per machine bij; anders komt de dekking onder druk.
Is letsel van mijn eigen medewerker gedekt?
Niet op de werkmaterieelverzekering. Letsel van eigen personeel valt onder werkgeversaansprakelijkheid en hoort op de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven. De werkmaterieelpolis dekt schade die u met de machine bij derden veroorzaakt, waarvoor u op grond van artikel 6:170 BW aansprakelijk bent.
Kabels, leidingen en de zaak die u bewerkt
Schade aan ondergrondse kabels en leidingen is de meest voorkomende WA-schade bij grondverzet en tegelijk de meest voorwaardelijke. In de regel is zij alleen gedekt als de graafmelding bij het Kadaster (KLIC) is gedaan, de tekeningen op het werk aanwezig waren en de proefsleuven zijn gegraven. Sommige polissen kennen een apart, hoger eigen risico voor kabel- en leidingschade. Zonder melding wordt de schade doorgaans afgewezen of op u verhaald.
De zaak die u met de machine bewerkt, valt onder de opzichtuitsluiting: de vloer die u egaliseert, de fundering die u sloopt, de container die u met de heftruck verplaatst. Beschadigt u die, dan is dat geen WA-schade maar een contractuele kwestie met uw opdrachtgever. Voor bouwwerk in uitvoering biedt een CAR-verzekering die dekking wel.
Wat moet ik doen voordat ik ga graven?
Doe de graafmelding bij het Kadaster (KLIC), zorg dat de tekeningen op het werk aanwezig zijn en graaf proefsleuven om de ligging van kabels en leidingen te controleren. Zonder die stappen wordt kabel- en leidingschade doorgaans afgewezen of op u verhaald.
Wat is de opzichtuitsluiting?
De uitsluiting voor schade aan de zaak die u met de machine bewerkt: de vloer die u egaliseert, de fundering die u sloopt, de container die u verplaatst. Beschadigt u die, dan is dat geen WA-schade maar een contractuele kwestie met uw opdrachtgever. Een CAR-verzekering dekt dit bij bouwwerk wel.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
Wat er structureel buiten casco valt
Casco dekt brand, storm, diefstal van het terrein, omvallen, aanrijding en, bij de meeste verzekeraars, eigen gebrek: schade die van binnenuit ontstaat door een defect onderdeel of kortsluiting. Niet alle polissen dekken eigen gebrek; controleer dat per verzekeraar en let op de uitsluiting van achterstallig onderhoud, die daar vaak naast staat.
Slijtdelen zijn nergens verzekerd: rupsen, banden, messen, tanden en snijkanten slijten door gebruik en dat is ondernemersrisico. Alleen plotselinge schade is gedekt; geleidelijke achteruitgang is onderhoud. Verder blijven uitgesloten: opzet en bewuste roekeloosheid op grond van artikel 7:952 BW, rijden onder invloed, en het verlies doordat het werk stilligt zolang de machine in de werkplaats staat.
Wat is eigen gebrek precies?
Schade die van binnenuit ontstaat, door een defect onderdeel of kortsluiting, zonder oorzaak van buitenaf. De meeste verzekeraars dekken dit onder casco, maar niet alle. Let daarbij op de uitsluiting van achterstallig onderhoud: is het defect het gevolg van uitgesteld onderhoud, dan wordt niet uitgekeerd.
Zijn rupsen en banden gedekt?
Nee. Rupsen, banden, messen, tanden en snijkanten zijn slijtdelen die door gebruik verslijten; dat is ondernemersrisico en nergens verzekerd. Alleen plotselinge schade valt onder casco. Geleidelijke achteruitgang is onderhoud en komt voor uw eigen rekening.
Compact materieel wordt het vaakst gestolen
Minigravers, schrankladers, trilplaten en kleine hoogwerkers zijn licht genoeg om op een trailer weg te rijden, en ze zijn overal inzetbaar en moeilijk te traceren. Verzekeraars eisen bij hogere waarden een tracker of volgsysteem, een startonderbreker en afspraken over de stalling buiten werktijd: op een afgesloten terrein, in een loods of met een wielklem. Zonder die maatregelen geldt vaak een hoger eigen risico of geen diefstaldekking.
Registreer serienummers, fotografeer het materieel en markeer het zichtbaar met uw bedrijfsnaam; dat helpt bij terugvinden én bij acceptatie. Materieel dat ’s nachts op een open bouwterrein blijft staan is een acceptatievraag; meld de werkelijke situatie, want de diefstaldekking hangt eraan.
Welke beveiliging eist de verzekeraar tegen diefstal?
Bij hogere waarden doorgaans een tracker of volgsysteem, een startonderbreker en afspraken over de stalling buiten werktijd: een afgesloten terrein, een loods of een wielklem. Registreer daarnaast serienummers, fotografeer het materieel en markeer het zichtbaar met uw bedrijfsnaam; dat helpt bij terugvinden en bij acceptatie.
Is materieel op een open bouwterrein verzekerd?
Dat is een acceptatievraag. Materieel dat ’s nachts op een open bouwterrein blijft staan, is voor verzekeraars een verhoogd risico; zij stellen dan extra eisen of hanteren een hoger eigen risico. Meld de werkelijke situatie bij het afsluiten, want de diefstaldekking hangt eraan.
Stilstand is een aparte afweging
Ligt uw werk stil zolang de machine defect is of in de werkplaats staat, dan is dat verlies niet gedekt onder casco. Een machinebreukverzekering met de uitbreiding bedrijfsschade, of een dekking voor de kosten van huurmaterieel, vangt dat op. Voor een bedrijf met één hoofdmachine is dat vaak het verschil tussen een vervelende week en een verliesgevend kwartaal.
Huurt u regelmatig machines bij, dan speelt een ander vraagstuk: gehuurd materieel is uw eigendom niet, en de verhuurder legt de schade doorgaans contractueel bij u neer. Een uitbreiding voor gehuurd materieel op uw eigen polis is dan vaak goedkoper dan de afkoopregeling van de verhuurder. Zie ook werkmaterieel voor zzp.
Hoe vang ik stilstand van mijn hoofdmachine op?
Met een machinebreukverzekering met de uitbreiding bedrijfsschade, of met een dekking voor de kosten van huurmaterieel. Casco vergoedt alleen de reparatie, niet het verlies zolang het werk stilligt. Voor een bedrijf met één hoofdmachine is dat vaak het verschil tussen een vervelende week en een verliesgevend kwartaal.
Is gehuurd materieel op mijn polis gedekt?
Niet vanzelf. Gehuurd materieel is niet uw eigendom en de verhuurder legt schade doorgaans contractueel bij u neer. Een uitbreiding voor gehuurd materieel op uw eigen werkmaterieelverzekering is dan vaak goedkoper dan de afkoopregeling van de verhuurder. Huurt u regelmatig bij, vraag er dan naar.
Wat bepaalt de premie?
- Totale waarde op de materieelstaat: de belangrijkste rekengrondslag, inclusief apart opgegeven aanbouwdelen.
- Samenstelling van het machinepark: type, bouwjaar en gewichtsklasse verschillen sterk in herstelkosten.
- Inzetgebied: eigen terrein, openbare weg, sloop of recycling worden apart getarifeerd.
- Bedienerskring en instructie: vaste, gecertificeerde bedieners drukken het risico op bedieningsfouten.
- Beveiliging en stalling: tracker, startonderbreker en een afgesloten terrein buiten werktijd.
- Verhuur aan derden: verhuren verandert het risico ingrijpend en moet u vooraf opgeven.
De cascopremie is doorgaans een percentage van de waarde per machine; WA wordt per object of per staat berekend. Vergelijk vooral op de dekking van eigen gebrek en de voorwaarden bij diefstal.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Houd de materieelstaat schoon en actueel, zodat u geen premie betaalt voor verkochte machines. Werk met vaste, gecertificeerde bedieners, investeer in een tracker en startonderbreker en stal het materieel buiten werktijd op een afgesloten terrein. Ook een hoger eigen risico en het weglaten van casco op oude machines drukken de premie.
Hoe wordt de premie berekend?
De cascopremie is doorgaans een percentage van de waarde per machine; WA wordt per object of per staat berekend. Daarbovenop wegen het type, bouwjaar en de gewichtsklasse, het inzetgebied en of u verhuurt aan derden. Vergelijk vooral op de dekking van eigen gebrek en de voorwaarden bij diefstal.
Schade melden en afhandelen
Meld schade zo snel als redelijkerwijs mogelijk bij de verzekeraar. Bij een aanrijding op de openbare weg vult u het Europees schadeformulier in; bij kabel- en leidingschade waarschuwt u direct de netbeheerder en bewaart u de graafmelding en de tekeningen. Bij diefstal doet u aangifte en geeft u serienummer en trackergegevens door. Leg vast wie de machine bediende en met welke bevoegdheid.
Laat de machine niet repareren voordat de verzekeraar of een expert akkoord is, tenzij dat nodig is om verdere schade te voorkomen. Zie schade melden voor de algemene stappen.
Wat doe ik direct bij kabel- of leidingschade?
Waarschuw direct de netbeheerder en meld de schade bij de verzekeraar. Bewaar de graafmelding en de tekeningen die op het werk aanwezig waren, want daar hangt de dekking van af. Leg ook vast wie de machine bediende en met welke bevoegdheid.
Wat heeft de verzekeraar nodig bij diefstal?
Een aangifte bij de politie, het serienummer van de machine en de gegevens van de tracker of het volgsysteem. Foto’s en de registratie op de materieelstaat helpen bij het vaststellen van de waarde. Meld de diefstal zo snel als redelijkerwijs mogelijk.
Overstappen en opzeggen
Een werkmaterieelverzekering loopt doorgaans een jaar en is daarna vaak dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand; controleer de contractduur op uw polisblad. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit, en zorgen wij dat de WAM-aanmelding van rijdend materieel aansluit.
Gebruik de overstap voor een schone materieelstaat: verkochte machines eraf, nieuwe erop, aanbouwdelen met waarde erbij, en per machine vastgelegd of hij de openbare weg op komt. Vergelijk daarnaast de waardegrondslag bij total loss en de dekking van eigen gebrek; daar zit het verschil tussen verzekeraars.
Wanneer kan ik mijn werkmaterieelverzekering opzeggen?
Doorgaans na het eerste jaar, daarna vaak dagelijks met een opzegtermijn van een maand. Controleer de contractduur op uw polisblad, want bij zakelijke contracten komen langere looptijden voor. Wij zeggen de oude polis op en zorgen dat de WAM-aanmelding van rijdend materieel aansluit.
Waar vergelijk ik werkmaterieelverzekeringen op?
Vooral op de waardegrondslag bij total loss (nieuwwaarde, vervangingswaarde of dagwaarde), op de dekking van eigen gebrek en op de voorwaarden bij diefstal. Daar zit het werkelijke verschil tussen verzekeraars. Gebruik de overstap ook om de materieelstaat op te schonen en aanbouwdelen met waarde op te geven.
Werkmaterieel verzekeren per machine
De eisen verschillen per soort machine. Een greep uit onze pagina’s:
Verschilt de verzekering per soort machine?
De opzet van WA en casco is gelijk, maar de eisen verschillen: een heftruck vraagt om een certificaat voor de bediener, een graafmachine om graafmeldingen en proefsleuven, een hoogwerker om instructie, en een tractor komt vaak op de openbare weg. Per machinepagina leest u waar u op let.
Kan ik als zzp’er één minigraver verzekeren?
Ja. Ook een enkele machine verzekert u met WA en casco, waarbij WA verplicht is zodra de minigraver de openbare weg op komt. Huurt u daarnaast regelmatig machines bij, kijk dan naar een uitbreiding voor gehuurd materieel; zie onze pagina over werkmaterieel voor zzp.
Veelgestelde vragen
Wanneer geldt de wettelijke verzekeringsplicht voor een machine?
Zodra het werktuig zich op de openbare weg of op een voor het publiek toegankelijk terrein begeeft. Dan valt het onder artikel 2 WAM en moet het als motorrijtuig zijn aangemeld. Blijft de machine uitsluitend op eigen afgesloten terrein, dan vervalt de plicht, maar uw aansprakelijkheid voor schade aan derden blijft bestaan.
Wat gebeurt er als de materieelstaat niet klopt?
Bij een te lage opgegeven waarde wordt de schade naar evenredigheid vergoed: u draagt het deel dat niet verzekerd was. Machines die u heeft verkocht maar nog op de staat staan, betaalt u onnodig premie voor. Werk de staat bij elke aan- of verkoop bij en meld ook nieuwe aanbouwdelen met hun waarde.
Wie is aansprakelijk als een medewerker schade rijdt?
Uw bedrijf. Voor fouten van ondergeschikten bent u aansprakelijk op grond van artikel 6:170 BW, en voor werk door een niet-ondergeschikte kan artikel 6:171 BW gelden. De verzekeraar kijkt daarnaast of de bediener bevoegd en geïnstrueerd was; ontbreekt dat aantoonbaar, dan komt de dekking onder druk.
Zijn slijtdelen en eigen gebrek gedekt?
Slijtdelen niet: rupsen, banden, messen en tanden slijten door gebruik en dat is ondernemersrisico. Eigen gebrek, schade die van binnenuit ontstaat door een defect onderdeel of kortsluiting, dekken veel cascopolissen wel, maar niet alle. Controleer dat per verzekeraar en let op de uitsluiting van achterstallig onderhoud.
Is schade aan kabels en leidingen gedekt?
In de regel alleen als de graafmelding is gedaan en de proefsleuven zijn gegraven. Zonder melding wordt de schade doorgaans afgewezen of op u verhaald. Sommige polissen kennen voor kabel- en leidingschade een apart, hoger eigen risico.
Is de stilstand gedekt als mijn machine kapot is?
Niet onder casco. Het verlies doordat het werk stilligt vangt u op met een machinebreukverzekering met de uitbreiding bedrijfsschade, of met een dekking voor de kosten van huurmaterieel. Voor een bedrijf met één hoofdmachine is dat een belangrijke afweging.
Verder lezen
- Werkmaterieelverzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Machinebreukverzekering — stilstand en schade van binnenuit
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering — letsel van eigen medewerkers en overige aansprakelijkheid
- Soorten werkmaterieelverzekeringen — welke vormen er zijn
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is geschreven en nagelopen door een adviseur van Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op 8 september 2026. Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.