Een gebouwenverzekering voor vastgoed dekt uw panden op herbouwwaarde en laat toe meerdere objecten onder één polis te brengen, met per object een eigen verzekerde som en risicoprofiel. Dat is de kern van het verschil met een particuliere woonhuispolis: u verzekert geen woning waarin u woont, maar een exploitatie waarin het pand het productiemiddel is.
De rubriek die daarbij het meest wordt onderschat is huurderving. Brandt een pand uit, dan stopt de huur terwijl rente, aflossing, VvE-bijdragen en gemeentelijke lasten doorlopen. Huurderving vergoedt de gemiste huur gedurende een op het polisblad genoemde periode, vanaf het moment van de schade tot het pand weer verhuurbaar is. Wanbetaling door een huurder valt er nadrukkelijk buiten; dat is een debiteurenrisico, geen schadegebeurtenis.
Niet gedekt zijn achterstallig onderhoud, verzakking en funderingsgebreken, en de meerkosten van asbestsanering voor zover die verder gaan dan het herstel van de schade zelf. Ook de inventaris en de verbouwingen van uw huurder zijn niet van u. Die horen op een huurdersbelangdekking bij de huurder zelf.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De standaard
Uitgebreid
Brand, storm, water, inbraak en aanrijding.
Brand en blikseminslag
Storm vanaf windkracht 7
Waterschade en lekkage
Inbraakschade
Ruimer
Allrisk
Ook plotselinge schade van buitenaf die niet is uitgesloten.
Eigen ongelukje bij klussen
Onbenoemde oorzaken
Minder discussie
De kern
Waardebasis
Herbouwwaarde met garantie tegen onderverzekering.
Herbouwwaardemeter
Taxatie bij bijzondere panden
Garantie op uw polisblad
Wat is gedekt
Situatie
Uitgebreid
Allrisk
Brand- en blikseminslagschade
Ja
Ja
Stormschade vanaf windkracht 7
Ja
Ja
Waterschade door een gesprongen leiding
Ja
Ja
Inbraakschade aan deuren en kozijnen
Ja
Ja
Boor door een leiding tijdens het klussen
Nee
Ja
Verzakking en achterstallig onderhoud
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Huurderving is een rubriek met een termijn, geen automatisme
Op het polisblad staat over hoeveel maanden gederfde huur wordt vergoed. Die termijn moet passen bij de realistische hersteltijd van uw zwaarste object, inclusief vergunningtraject en sloop. Bij een monument of een pand in een binnenstad is dat aanzienlijk langer dan bij een courante bedrijfsunit. Controleer ook of de rubriek ook geldt bij een schade waarbij het pand technisch bruikbaar blijft maar feitelijk onverhuurbaar is, bijvoorbeeld na roet- of waterschade.
Bestemming en gebruik per pand actueel houden
Een unit die van opslag naar productie gaat, of een kantoorlaag die horeca wordt, verandert het brandrisico wezenlijk. Een niet-gemelde bestemmingswijziging is risicoverzwaring en geeft de verzekeraar grond om de uitkering aan te passen of de dekking te beëindigen. In een portefeuille verschuift dit ongemerkt bij huurderwisselingen. Loop daarom jaarlijks per object na wat er werkelijk gebeurt, en leg vast dat de huurovereenkomst verplicht wijzigingen in gebruik te melden.
Als eigenaar bent u aansprakelijk voor de opstal zelf
Op grond van 6:174 BW bent u als bezitter aansprakelijk voor schade door een gebrekkige opstal: een losgeraakte dakpan, een bezwijkend balkon, een gladde trap in het portiek. Dat is aansprakelijkheid tegenover derden en valt niet onder de brand- of gebouwenpolis. Daarvoor heeft u een aansprakelijkheidsdekking voor onroerend goed nodig. Bodemverontreiniging door een lekke tank vraagt weer een aparte milieuschadedekking.
Onderverzekering wordt bij een portefeuille per object gemeten
De evenredigheidsregel wordt per verzekerd object toegepast, niet over het geheel. Eén pand met een te lage som blijft dus een probleem, ook al zijn de andere ruim verzekerd. Vult u per object een herbouwwaardemeter correct in of laat u taxeren, dan krijgt u meestal garantie tegen onderverzekering en wordt de werkelijke schade vergoed. Staat die garantie niet op uw polisblad, dan wordt bij elke schade naar verhouding uitgekeerd, ook bij kleine gebeurtenissen.
Garantie tegen onderverzekering staat op uw polisblad
Vult u de herbouwwaardemeter correct in, dan krijgt u vaak garantie tegen onderverzekering: bij schade wordt het werkelijke bedrag vergoed, ook als de som te laag blijkt. Staat die garantie niet op uw polisblad, dan geldt de evenredigheidsregel en wordt bij elke schade naar verhouding uitgekeerd.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Wat gebeurt er met de dekking als een pand tussen twee huurders leegstaat?
Bij veel polissen wordt de dekking na een bepaalde leegstandsduur beperkt tot brand, storm en blikseminslag. Waterschade, inbraak en vandalisme vervallen dan juist in de periode dat er niemand toezicht houdt. Bij een portefeuille met wisselende bezetting is een leegstandsregeling in de polis praktischer dan het per pand melden, omdat er dan niets tussen wal en schip valt.
Is huurderving standaard meeverzekerd?
Niet altijd. Op sommige polissen is het een aparte rubriek die u actief kiest, op andere zit een beperkte termijn standaard mee. Controleer op uw polisblad of de rubriek er staat en over hoeveel maanden zij loopt. Zij vergoedt de huur die wegvalt na een gedekte schade, niet de huur die u misloopt doordat een huurder niet betaalt of vertrekt.
Wie verzekert de inventaris en de verbouwing van mijn huurder?
De huurder zelf. Uw gebouwenverzekering dekt de opstal: muren, dak, vloeren en wat aard- en nagelvast bij het gebouw hoort. Aanpassingen die de huurder voor eigen rekening heeft laten aanbrengen, vallen onder diens huurdersbelang. Leg in de huurovereenkomst vast wie wat verzekert, anders ontstaat er na een brand discussie over wie de winkelinrichting betaalt.
Dekt deze polis mijn aansprakelijkheid als eigenaar?
Nee. De gebouwenverzekering vergoedt schade aan uw eigen panden. Raakt een voorbijganger gewond door een gebrek aan het gebouw, dan gaat het om aansprakelijkheid op grond van artikel 6:174 BW en heeft u een aansprakelijkheidsverzekering voor onroerend goed nodig. Beide dekkingen zijn gescheiden producten en worden zelden automatisch samen afgesloten.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
