Kunstwerken worden afzonderlijk omschreven en verzekerd op basis van een taxatie door een specialist in de betreffende categorie. Een taxateur die inboedel of antiek waardeert is voor moderne grafiek of voor een beeldhouwwerk niet de juiste persoon, en verzekeraars stellen daar eisen aan. Is het rapport opgemaakt met de aanvullende bepaling zoals bedoeld in artikel 7:960 BW, dan staat het bedrag gedurende de looptijd vast.
Twee risico's onderscheiden kunst van andere kostbaarheden. Het eerste is beweging: werken gaan naar een restaurator, naar een expositie of in bruikleen, en juist buiten de vaste muur gebeurt het meeste. Het tweede is waardevermindering na herstel. Een gerestaureerd werk is technisch weer heel, maar brengt op de markt minder op. Zonder aparte bepaling vergoedt de polis alleen de restauratienota.
Wat de polis nooit dekt, is de waarde zelf. Daalt de markt voor een kunstenaar of blijkt een toeschrijving onjuist, dan is dat een vermogensrisico en geen schadegebeurtenis. Hetzelfde geldt voor geleidelijke aantasting door licht, vocht of insecten. Verzekerd is de plotselinge gebeurtenis. Hangt er één werk aan uw muur, kijk dan ook naar schilderij verzekeren.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De kern
Allrisk
Schade, diefstal en verlies van afzonderlijk omschreven werken.
Diefstal en brand
Val- en stootschade
Transport en uitleen
De waardebasis
Taxatie en provenance
Herkomst en documentatie bepalen mede de waarde.
Specialist per categorie
Certificaten bewaren
Waardevermindering na herstel
De uitsluiting
Klimaat en ophanging
Geleidelijke aantasting is nergens gedekt.
Licht en vocht
Craquelé
Ondeugdelijke bevestiging
Wat is gedekt
Situatie
Gedekt
Diefstal uit de woning
Ja
Val van de muur bij deugdelijke ophanging
Ja
Transport naar een restaurateur, gemeld
Ja
Waardevermindering na restauratie
Soms
Verkleuring door zonlicht of vocht
Nee
Aantasting door insecten
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Provenance is onderdeel van de verzekerde waarde
Herkomstdocumentatie, veilingcatalogi, certificaten van echtheid en correspondentie met de galerie bepalen mede wat een werk opbrengt. Raakt die documentatie zoek bij een brand terwijl het werk zelf gered wordt, dan is er materieel toch waarde verdwenen. Bewaar het dossier digitaal en op een tweede plek buiten de woning, en laat bij aanvraag vastleggen welke stukken bij welk werk horen. Een taxateur die het dossier niet heeft gezien, taxeert lager.
Bruikleen en transport moet u vooraf melden
Gaat een werk naar een museum of naar een restaurator, dan verlaat het de omgeving waarvoor de polis is geaccepteerd. Meld dat vooraf en laat vastleggen of de dekking van muur tot muur doorloopt of dat de bruikleennemer zelf verzekert; dubbel verzekeren kost premie zonder extra bescherming. Schakelt u een kunstvervoerder in, dan kunt u hem via artikel 6:171 BW aanspreken, maar zijn voorwaarden beperken die aansprakelijkheid vrijwel altijd.
Herstelkosten en restwaardeverlies zijn twee posten
Na een scheur in het doek betaalt de verzekeraar de restaurator. Dat de markt daarna minder biedt voor een hersteld werk, is een tweede schade die alleen wordt vergoed als depreciatie is meeverzekerd. Die bepaling regelt hoe het verschil wordt vastgesteld, meestal door twee experts. Vraag er expliciet naar bij werken waar de conditie zwaar meeweegt in de prijs, zoals bij papier, fotografie en zeefdrukken.
Echtheid is geen verzekerd risico
Blijkt een werk niet van de kunstenaar te zijn aan wie het is toegeschreven, dan is er niets beschadigd en dus geen gedekte gebeurtenis. Datzelfde geldt wanneer een expertisecomité. Een toeschrijving intrekt. Wie dat risico wil beperken, doet dat vooraf met onderzoek en garanties in de koopovereenkomst, niet met een polis. Meld een gewijzigde toeschrijving wel aan uw verzekeraar: de verzekerde som klopt dan niet meer.
Een taxatie is pas een taxatie met de juiste bepaling
Voor bescherming tegen onderverzekering moet het rapport zijn opgemaakt zoals bedoeld in artikel 7:960 BW, met de aanvullende bepaling over de waarde. Een waardeoverzicht van een handelaar voldoet daar niet altijd aan. Binnen de looptijd staat het bedrag dan vast; is de taxatie verlopen op het moment van schade, dan valt u terug op dagwaarde.
Bij verlies of diefstal is de eerste vraag of het voorwerp bestond en wat het waard was. Bewaar de aankoopnota met serienummer, het taxatierapport, de doos en de papieren, en fotografeer alles van meerdere kanten. Bewaar dat digitaal en niet uitsluitend thuis; na een brand of inbraak is dat vaak het enige bewijs dat overblijft.
Wat bepaalt uw premie?
Getaxeerde waarde en aantal werken. Een collectie van vele werken wordt anders beoordeeld dan één topstuk.
Categorie en kwetsbaarheid. Papier, fotografie en textiel zijn gevoeliger dan brons of keramiek.
Beveiliging van het pand. Alarmklasse, detectie en de vraag of er lange tijd niemand aanwezig is.
Transport en bruikleen. Hoe vaak werken het pand verlaten en of dat naar exposities in het buitenland is.
Dekkingsgebied. Alleen de vaste locatie of ook verblijf elders, binnen of buiten Europa.
Meeverzekerde depreciatie. Dekking voor waardevermindering na restauratie verhoogt de premie merkbaar.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op uw situatie, het risico dat u loopt en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Boven een bepaalde waarde per stuk wel. Daaronder werken verzekeraars vaak met een totaalbedrag en een specificatie van de belangrijkste werken. Laat topstukken altijd afzonderlijk omschrijven met afmetingen, techniek, signering en foto. Dat is niet alleen een premiekwestie: bij gedeeltelijke schade aan een collectie is een individuele omschrijving het enige waarop een expert kan terugvallen.
Een werk raakt beschadigd in een museum. Wie betaalt?
Dat hangt af van de bruikleenovereenkomst. Musea verzekeren geleende werken meestal zelf van muur tot muur en nemen dat in het contract op. Ontbreekt zo'n bepaling, dan blijft u afhankelijk van uw eigen polis en van de vraag of u de uitlening had gemeld. Lees de overeenkomst voordat het werk de deur uit gaat, niet erna.
Wordt waardevermindering na restauratie vergoed?
Alleen als depreciatie is meeverzekerd. Standaard betaalt de polis de restauratiekosten en daarmee houdt het op, terwijl een hersteld werk op de markt minder opbrengt dan een ongeschonden exemplaar. De bepaling regelt hoe dat verschil wordt vastgesteld en tot welk deel van de getaxeerde waarde het wordt vergoed. Vraag ernaar bij werken waar conditie de prijs bepaalt.
Is schade door licht of vocht gedekt?
Nee. Verkleuring, uitbloeding van pigment, schimmel en aantasting door insecten gelden als geleidelijke processen en vallen buiten elke kostbaarhedenpolis. Verzekerd is de plotselinge gebeurtenis: brand, water uit een gesprongen leiding, diefstal of een val. Klimaatbeheersing is daarmee geen verzekeringskwestie maar beheer, en verzekeraars stellen er bij waardevolle collecties wel eisen aan.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
