Welke verzekeringen bestaan er?

In het kort

Verzekeringen zijn in te delen naar wat zij beschermen. De eerste groep dekt bezit: opstal, inboedel, motorrijtuigen, vaartuigen, caravans en kostbaarheden. De tweede groep dekt aansprakelijkheid, oftewel schade die u bij anderen veroorzaakt — particulier via de AVP, zakelijk via een bedrijfs- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De derde groep dekt inkomen en gezondheid: zorgverzekering, arbeidsongeschiktheid, verzuim voor werkgevers en overlijdensrisico. Daarnaast bestaat er een groep diensten, zoals rechtsbijstand en reisverzekeringen met hulpverlening.

Slechts twee verzekeringen zijn wettelijk verplicht: de basiszorgverzekering voor wie in Nederland woont of werkt, en de WA-verzekering voor motorrijtuigen op grond van artikel 2 WAM. Alles daarnaast is vrijwillig, al kunnen derden het afdwingen: een geldverstrekker eist bij een hypotheek in de regel een opstalverzekering, een VvE regelt de gebouwenverzekering via het reglement uit artikel 5:112 BW, en een opdrachtgever kan een aansprakelijkheidsverzekering contractueel verplicht stellen.

De vraag is niet welke verzekeringen bestaan, maar welke risico's u zelf kunt dragen. Kleine, voorspelbare schades kunt u beter zelf betalen; daarvoor is een hoger eigen risico goedkoper dan premie. Verzeker wat u niet kunt dragen: een uitgebrande woning, letselschade die u bij een ander veroorzaakt, of het wegvallen van inkomen. Wie zelfstandig werkt, loopt op dat laatste punt het grootste gat, omdat er geen loondoorbetaling en geen werkgever achter staat.