Vrijwel alle claims tegen incassobureaus gaan over zuivere vermogensschade: er is niets kapot en niemand gewond, maar iemand is financieel geraakt. Een aanmaning voor een al betaalde vordering, een verhoging met kosten die niet mochten, een registratie die niet terecht was. Dat is precies het type schade dat een gewone bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering uitsluit; daarvoor is een beroepsaansprakelijkheidsdekking nodig.
Uw tweede risico zit in wat u níet mag. Een incassobureau heeft geen ambtelijke bevoegdheid: geen beslag, geen ontruiming, geen exploot. Wekt een brief de indruk dat die stappen al lopen, dan is dat onrechtmatig jegens de aangeschrevene in de zin van artikel 6:162 BW, ook als de vordering zelf klopt. Het verschil met de gerechtsdeurwaarder is hier wezenlijk.
Wat buiten elke polis blijft: bestuurlijke boetes en dwangsommen naar aanleiding van de registratie-eisen, opzettelijk onjuist handelen op grond van artikel 7:952 BW, en het kredietrisico van uw opdrachtgever. Dat de debiteur niet kan betalen, is geen verzekerbare schade.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De basis
Aansprakelijkheid
AVB voor zaak- en letselschade, BAV voor beroepsfouten.
Schade aan derden
Werkgeversaansprakelijkheid
Opzicht als uitbreiding
Uw bedrijf
Bezit en continuïteit
Inventaris, goederen en omzetverlies bij stilstand.
Inventaris op nieuwwaarde
Goederen op inkoopwaarde
Bedrijfsschade of extra kosten
Als u mensen heeft
Personeel
Verzuim, ongevallen en het verkeersrisico.
Loondoorbetaling 104 weken
Collectieve ongevallen
WEGAS voor het verkeer
Wat is gedekt
Situatie
AVB
BAV
Cyber
Letsel van een bezoeker of klant
Ja
Nee
Nee
Schade aan zaken van een opdrachtgever
Soms
Nee
Nee
Financieel nadeel door een advies- of rekenfout
Nee
Ja
Nee
Stilstand na gijzelsoftware
Nee
Nee
Ja
Datalek met persoonsgegevens
Nee
Soms
Ja
Schade aan zaken die u onder u heeft
Nee
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Controleer de vordering voordat u aanschrijft
De meest voorkomende claim is een aanmaning aan iemand die al betaald had, of aan een naamgenoot. Dat levert incassokosten, tijdverlies en soms een registratie op die de aangeschrevene raakt bij een kredietaanvraag. Vraag uw opdrachtgever om een actueel saldo en om onderbouwing van de vordering, en leg vast op welke datum u die opvroeg. Bij twijfel over de persoon: eerst navragen, dan pas versturen.
Suggereer geen bevoegdheid die u niet heeft
U mag aanmanen, bellen en een betalingsregeling voorstellen. U mag geen beslag leggen, geen ontruiming aanzeggen en geen exploot uitbrengen. Dat is voorbehouden aan de gerechtsdeurwaarder. Brieven die met deurwaarderstaal dreigen terwijl er geen titel is, zijn onrechtmatig op grond van artikel 6:162 BW, ook als de vordering klopt. Laat uw standaardbrieven periodiek nalezen. Het gaat vaker mis in de sjabloon dan in het dossier.
Derdengelden zijn een apart risico
Int u namens opdrachtgevers, dan gaat er geld door uw handen dat niet van u is. Blijft dat geld door een boekhoudfout te lang staan, dan is dat een beroepsfout. Verdwijnt het door toedoen van een medewerker, dan is het geen fout meer maar fraude, en artikel 7:952 BW sluit opzettelijk veroorzaakte schade uit. Voor dat laatste bestaat een aparte fraude- of geldverzekering; scheid derdengelden hoe dan ook administratief.
Boetes en toezichtskosten komen voor eigen rekening
De registratie-eisen voor incassodienstverlening worden bestuursrechtelijk gehandhaafd. Een boete of dwangsom die daaruit voortkomt is een straf, en straffen zijn niet verzekerbaar; hetzelfde geldt voor een boete van de Autoriteit Persoonsgegevens na een datalek. Wat wél te regelen is, is de bijstand: de kosten van verweer vallen vaak onder de polis of onder een rechtsbijstandverzekering. Vraag na hoe uw polis dat regelt.
Wat bepaalt uw premie?
Aantal dossiers per jaar. Het aantal aangeschreven personen bepaalt hoe vaak een fout kan optreden, meer dan uw omzet.
Consumenten- of zakelijke incasso. Bij consumenten gelden zwaardere eisen aan kosten, termijnen en informatie. Dat verhoogt het risico.
Beheer van derdengelden. Int u zelf en betaalt u door, dan weegt de inrichting van uw administratie mee in de acceptatie.
Huisbezoeken. Bezoekt u debiteuren aan huis, dan komt er zaak- en letselschade bij het risico van vermogensschade.
Aantal medewerkers. Voor fouten van uw personeel bent u aansprakelijk op grond van artikel 6:170 BW. De omvang telt mee.
Verzekerde som, eigen risico en inloop. Oudere dossiers kunnen nu nog een claim opleveren; inloopdekking bepaalt of die meetellen.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op wat u doet, hoe groot het bedrijf is en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering een onterechte aanmaning?
Meestal niet. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is bedoeld voor schade aan zaken en personen. Een onterechte aanmaning veroorzaakt zuivere vermogensschade: financieel nadeel zonder dat er iets kapot is. Daarvoor is een beroepsaansprakelijkheidsdekking nodig. Doet u ook huisbezoeken, dan heeft u beide nodig, want een omgestoten laptop bij een debiteur is wel gewone zaakschade.
Wat is het verschil met een gerechtsdeurwaarder?
Een gerechtsdeurwaarder is een openbaar ambtenaar met bevoegdheden die u niet heeft: dagvaarden, exploten uitbrengen, beslag leggen en ontruimen. Een incassobureau werkt uitsluitend buitengerechtelijk. Dat verschil bepaalt ook uw aansprakelijkheid: uw risico zit in de inhoud en de toon van wat u schrijft, niet in de uitvoering van een vonnis.
Is een bestuurlijke boete verzekerd?
Nee. Boetes en dwangsommen zijn straffen en niet verzekerbaar, of ze nu van de toezichthouder op incassodienstverlening komen of van de Autoriteit Persoonsgegevens. Wat wel te regelen is, zijn de kosten van juridisch verweer in zo'n procedure. Kijk na of uw polis kosten van verweer meeverzekert en tot welk bedrag. Dat verschilt per verzekeraar.
Een dossier van jaren geleden levert nu een claim op. Ben ik gedekt?
Dat hangt af van de dekkingsvorm. De meeste beroepsaansprakelijkheidspolissen werken op claims-madebasis: bepalend is wanneer de aanspraak wordt ingediend, niet wanneer de fout is gemaakt. Oude fouten zijn dan gedekt zolang u inloopdekking heeft en de omstandigheid nog niet bekend was bij het aangaan. Meld een dreigende claim direct; artikel 7:941 BW verlangt dat.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
