De maatstaf staat in artikel 1:444 BW: u bent jegens de rechthebbende aansprakelijk als u tekortschiet in de zorg van een goed bewindvoerder, tenzij de tekortkoming u niet kan worden toegerekend. Dat is een andere toets dan bij gewone dienstverlening, want er is een rechter die uw beheer periodiek beoordeelt aan de hand van de rekening en verantwoording.
De verzekering is bij dit beroep bovendien een toelatingseis. Het Besluit kwaliteitseisen curatoren, beschermingsbewindvoerders en mentoren verlangt onder meer een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Het landelijk kwaliteitsbureau van de rechtspraak controleert dat jaarlijks. Zonder geldige polis komt uw benoembaarheid in het geding, los van de vraag of er ooit schade ontstaat.
De schade zelf is bijna altijd gemist geld: een toeslag die niet is aangevraagd, een kwijtschelding die niet is benut, een abonnement dat doorliep, een vordering die verjaarde, een betaling die naar de verkeerde rekening ging. Er is niets beschadigd en niemand gewond, dus is dit zuivere vermogensschade en niet het terrein van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De basis
Aansprakelijkheid
AVB voor zaak- en letselschade, BAV voor beroepsfouten.
Schade aan derden
Werkgeversaansprakelijkheid
Opzicht als uitbreiding
Uw bedrijf
Bezit en continuïteit
Inventaris, goederen en omzetverlies bij stilstand.
Inventaris op nieuwwaarde
Goederen op inkoopwaarde
Bedrijfsschade of extra kosten
Als u mensen heeft
Personeel
Verzuim, ongevallen en het verkeersrisico.
Loondoorbetaling 104 weken
Collectieve ongevallen
WEGAS voor het verkeer
Wat is gedekt
Situatie
AVB
BAV
Cyber
Letsel van een bezoeker of klant
Ja
Nee
Nee
Schade aan zaken van een opdrachtgever
Soms
Nee
Nee
Financieel nadeel door een advies- of rekenfout
Nee
Ja
Nee
Stilstand na gijzelsoftware
Nee
Nee
Ja
Datalek met persoonsgegevens
Nee
Soms
Ja
Schade aan zaken die u onder u heeft
Nee
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
De kantonrechter kijkt mee
Anders dan bij de meeste dienstverleners wordt uw werk periodiek getoetst. De rekening en verantwoording legt vast wat er binnenkwam, wat eruit ging en waarom. Wordt zij niet goedgekeurd, dan is dat vaak de eerste stap naar een aanspraak op grond van artikel 1:444 BW. Een sluitende, actuele administratie is daarom niet alleen een verplichting maar ook uw belangrijkste verweer.
De aanvraag die u vergat, is de schade
Bij beschermingsbewind gaat het meestal om mensen met schulden of beperkte draagkracht. Een niet aangevraagde toeslag, een gemiste kwijtschelding of een te laat ingediend bezwaar raakt hen direct in hun bestaanszekerheid en is voor u zuivere vermogensschade. Registreer per dossier welke voorziening u wanneer aanvroeg en wat de uitkomst was. Zonder die registratie kunt u een klacht niet weerleggen.
Verduistering is geen aansprakelijkheid
Neemt uzelf geld weg, dan is er geen dekking: opzet is uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW. Doet een medewerker dat, dan is het geen beroepsfout maar fraude, waarvoor een aparte fraudedekking bestaat. Werk daarom met functiescheiding tussen wie betalingen klaarzet en wie ze accordeert, en houd het geld van rechthebbenden gescheiden van uw eigen bedrijfsrekening.
Schulden die er al waren, zijn niet van u
U wordt aangesproken op uw beheer, niet op de situatie die u aantrof. Bestaande schulden, een aflopende huurachterstand of een lopend incassotraject zijn geen tekortkoming van uw kant. Het verwijt begint pas als u die situatie niet in kaart bracht of er niets mee deed. Leg de beginsituatie daarom bij aanvang volledig vast, met datum; dat document begrenst uw verantwoordelijkheid.
Wat bepaalt uw premie?
Aantal dossiers. Het aantal rechthebbenden onder uw beheer is de belangrijkste maat voor uw blootstelling.
Soort maatregelen. Naast beschermingsbewind ook curatele of mentorschap voeren, verbreedt de taken en daarmee het risico.
Omvang van het beheerde vermogen. Dossiers met een eigen woning, een erfenis of een letselschade-uitkering brengen grotere bedragen in beweging.
Aantal medewerkers en functiescheiding. Wie betalingen klaarzet en wie ze accordeert, weegt mee bij de beoordeling van uw interne beheersing.
Verzekerde som. De som per aanspraak en per jaar moet ten minste voldoen aan wat de kwaliteitseisen voorschrijven.
Kwaliteitsverslag en schadeverleden. De uitkomst van de jaarlijkse toetsing en eerdere klachten of meldingen wegen mee bij de acceptatie.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op wat u doet, hoe groot het bedrijf is en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor bewindvoerders verplicht?
Ja. Het Besluit kwaliteitseisen curatoren, beschermingsbewindvoerders en mentoren stelt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering als eis voor benoembaarheid, naast eisen aan opleiding, bedrijfsvoering en jaarlijkse verantwoording. Het landelijk kwaliteitsbureau van de rechtspraak toetst dat. Anders dan bij de meeste ondernemers is de verzekering hier dus geen afweging maar een voorwaarde om het werk te mogen doen.
Wat als de rechthebbende zelf informatie heeft verzwegen?
Dan verschuift het verwijt. U wordt beoordeeld op wat u wist of redelijkerwijs had moeten weten en op de vraag of u actief navraag deed. Blijkt achteraf een verzwegen bankrekening of inkomstenbron, dan is dat geen tekortkoming van uw kant, mits u kunt aantonen dat u de gebruikelijke controles uitvoerde en de bevindingen vastlegde.
Ben ik aansprakelijk voor schulden die al bestonden?
Nee, niet voor het ontstaan ervan. Wel voor de manier waarop u ermee omging: het niet in kaart brengen, het niet tijdig aanmelden voor een schuldregeling of het laten oplopen van een vordering die u had kunnen stoppen. Het onderscheid tussen de aangetroffen situatie en uw beheer daarvan bepaalt of er een tekortkoming is.
Wat als een medewerker geld wegneemt uit een dossier?
Dat is fraude en geen beroepsfout. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt vergissingen, geen opzettelijke toe-eigening; artikel 7:952 BW sluit opzet uit. Voor dit risico bestaat een aparte fraude- of geldverliesdekking. Daarnaast blijft u tegenover de rechthebbende wel gewoon aansprakelijk, dus functiescheiding en periodieke controle zijn hier belangrijker dan de polis.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
