Bij letsel van een deelnemer is de vraag zelden of er een ongeval kon gebeuren. De vraag is of u de tocht had aangepast aan de groep die u die dag had. Dat is de toets van artikel 6:162 BW: heeft u gehandeld zoals een zorgvuldig gids dat zou doen, gegeven het weer, het terrein en de conditie van de deelnemers. Een aansprakelijkheidsverzekering betaalt pas als dat verwijt terecht is; is er geen verwijt, dan is er ook geen uitkering.
Deelnemers zijn voor uw polis derden. Gidsen die u inhuurt zijn dat niet: voor hun fouten bent u als opdrachtgever aan te spreken op grond van artikel 6:170 of 6:171 BW, en raken zij zelf gewond, dan komt artikel 7:658 BW in beeld. Geef ingeleende gidsen daarom altijd op.
Let op wat er niet in zit. Klim-, abseil-, duik- en grottochten staan bij veel verzekeraars als risicosport in de uitsluitingen, motorrijtuigen vallen er standaard buiten en zaken die u onder opzicht heeft ook. Wilt u die onderdelen wel gedekt hebben, dan moet dat op het aanvraagformulier staan. Zie ook de beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De basis
Aansprakelijkheid
AVB voor zaak- en letselschade, BAV voor beroepsfouten.
Schade aan derden
Werkgeversaansprakelijkheid
Opzicht als uitbreiding
Uw bedrijf
Bezit en continuïteit
Inventaris, goederen en omzetverlies bij stilstand.
Inventaris op nieuwwaarde
Goederen op inkoopwaarde
Bedrijfsschade of extra kosten
Als u mensen heeft
Personeel
Verzuim, ongevallen en het verkeersrisico.
Loondoorbetaling 104 weken
Collectieve ongevallen
WEGAS voor het verkeer
Wat is gedekt
Situatie
AVB
BAV
Cyber
Letsel van een bezoeker of klant
Ja
Nee
Nee
Schade aan zaken van een opdrachtgever
Soms
Nee
Nee
Financieel nadeel door een advies- of rekenfout
Nee
Ja
Nee
Stilstand na gijzelsoftware
Nee
Nee
Ja
Datalek met persoonsgegevens
Nee
Soms
Ja
Schade aan zaken die u onder u heeft
Nee
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
De routekeuze is uw dossier
Na een ongeval wordt gereconstrueerd welke groep u had, welke weersverwachting gold en waarom u doorliep of omkeerde. Noteer per tocht de groepssamenstelling, de gegeven instructie en uw afweging over terrein en weer. Zonder die aantekening staat uw woord tegenover dat van de deelnemer, en draagt u het bewijsrisico bij een verwijt op grond van artikel 6:162 BW. Een korte notitie per tocht is bruikbaarder dan een uitgebreid protocol dat u niet bijhoudt.
Deelnemers zijn derden, uw hulpgidsen niet
Een deelnemer die letsel oploopt spreekt u aan als derde. Een tweede gids die u inhuurt voor een extra groep valt in een andere categorie: maakt die een fout, dan bent u als opdrachtgever aansprakelijk volgens artikel 6:170 of 6:171 BW. Loopt hij zelf letsel op tijdens werk voor u, dan geldt de zorgplicht van artikel 7:658 BW, ook richting zelfstandigen. Meld ingeleende gidsen bij uw verzekeraar; zij tellen mee in het risico.
Actieve onderdelen staan vaak in de uitsluitingen
Klimmen, abseilen, duiken, grotwerk en tochten op open water worden door veel verzekeraars als risicosport uitgesloten. Hetzelfde geldt voor tochten buiten uw opgegeven werkgebied en voor het vervoeren van deelnemers in uw eigen bus. Beschrijf op de aanvraag exact welke onderdelen u aanbiedt. Verzwijgt u er een, dan kan de verzekeraar zich beroepen op artikel 7:928 en 7:930 BW en de uitkering verminderen of weigeren.
Schade op het terrein waar u te gast bent
U werkt in andermans museum, kasteel, natuurgebied of fabriek. Beschadigt uw groep daar iets, dan is dat zaakschade aan een derde. Krijgt u de sleutel of exclusieve toegang buiten openingstijd, dan heeft u dat pand of terrein onder opzicht, en opzicht is op de standaard aansprakelijkheidsverzekering uitgesloten. Vraag een opzichtdekking als u regelmatig alleen ergens staat, en leg met de beheerder vast wie welk deel van het toezicht heeft.
Wat bepaalt uw premie?
Soort tochten. Een stadswandeling weegt anders dan een bergtocht, een grotbezoek of een tocht op open water.
Groepsgrootte en aantal deelnemers per jaar. Meer mensen per tocht betekent meer blootstelling. Verzekeraars rekenen meestal met het jaartotaal.
Werkgebied. Nederland, Europa of daarbuiten. Tochten in het buitenland vragen een aparte afspraak op de polis.
Inhuur van collega-gidsen. Ingeleende gidsen tellen mee in het risico en moeten apart worden opgegeven.
Eigen vervoer van deelnemers. Rijdt u zelf, dan hoort daar een motorrijtuigendekking bij. De aansprakelijkheidsverzekering sluit dat uit.
Verzekerde som en eigen risico. Terreinbeheerders en touroperators stellen soms een minimum per aanspraak als voorwaarde.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op wat u doet, hoe groot het bedrijf is en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Zijn mijn deelnemers verzekerd tegen hun eigen letsel?
Nee. Een aansprakelijkheidsverzekering betaalt alleen als u aansprakelijk bent. Struikelt iemand over een boomwortel zonder dat u een verwijt treft, dan is er geen dekking en ook geen uitkering. Wilt u deelnemers toch iets bieden, dan is dat een ongevallenverzekering voor deelnemers. Die keert een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden, los van de schuldvraag.
Ik huur soms een tweede gids in. Wie is dan aansprakelijk?
U, richting de deelnemer. Voor fouten van een ingeleende gids bent u als opdrachtgever aansprakelijk op grond van artikel 6:170 of 6:171 BW; de deelnemer hoeft niet uit te zoeken wie er precies liep. Of u dat intern kunt verhalen hangt af van uw afspraken met die gids. Meld inhuur bij uw verzekeraar, anders is het risico niet meeverzekerd.
Mag ik deelnemers in mijn eigen busje vervoeren?
Verzekeringstechnisch is dat een apart risico. De aansprakelijkheidsverzekering sluit schade met of door motorrijtuigen uit; daarvoor geldt de verzekeringsplicht van WAM artikel 2 en dus een motorrijtuigenverzekering. Voor bedrijfsmatig personenvervoer gelden bovendien eigen regels. Bespreek vooraf of uw busje op de zakelijke polis staat en of het vervoer van deelnemers daarin is opgenomen.
Moet ik melden dat ik ook abseil- of grottochten doe?
Ja. Bij de aanvraag geldt de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW: u geeft door wat u werkelijk aanbiedt. Blijkt na een ongeval dat u een risicovol onderdeel niet heeft opgegeven, dan kan de verzekeraar op grond van artikel 7:930 BW de uitkering verminderen of weigeren. Voegt u later een activiteit toe, meld dat dan tussentijds.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
