Deze pagina gaat niet over een beroep of een branche, maar over de vier misverstanden die bij schademeldingen het vaakst terugkomen. Ze hebben één ding gemeen: ze gaan allemaal over de grens van de polis, niet over de hoogte van de verzekerde som. Wie die grenzen kent, stelt bij het afsluiten andere vragen.
De misverstanden zijn: dat de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook fouten in werk of advies dekt, dat schade aan spullen van een ander die u onder u heeft er vanzelf onder valt, dat u niet aansprakelijk bent voor wat een ingehuurde kracht doet, en dat een polis afrekent op het moment waarop u de fout maakte. Alle vier kloppen ze niet.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De basis
Aansprakelijkheid
AVB voor zaak- en letselschade, BAV voor beroepsfouten.
Schade aan derden
Werkgeversaansprakelijkheid
Opzicht als uitbreiding
Uw bedrijf
Bezit en continuïteit
Inventaris, goederen en omzetverlies bij stilstand.
Inventaris op nieuwwaarde
Goederen op inkoopwaarde
Bedrijfsschade of extra kosten
Als u mensen heeft
Personeel
Verzuim, ongevallen en het verkeersrisico.
Loondoorbetaling 104 weken
Collectieve ongevallen
WEGAS voor het verkeer
Wat is gedekt
Situatie
AVB
BAV
Cyber
Letsel van een bezoeker of klant
Ja
Nee
Nee
Schade aan zaken van een opdrachtgever
Soms
Nee
Nee
Financieel nadeel door een advies- of rekenfout
Nee
Ja
Nee
Stilstand na gijzelsoftware
Nee
Nee
Ja
Datalek met persoonsgegevens
Nee
Soms
Ja
Schade aan zaken die u onder u heeft
Nee
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Misvatting 1: mijn AVB dekt ook mijn fouten
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt letsel en beschadiging van zaken. Een rekenfout, een verkeerde specificatie of een advies dat de klant geld kost, beschadigt niets en verwondt niemand. Dat heet zuivere vermogensschade en die valt er buiten. Wie ontwerpt, adviseert, begroot of keurt heeft daarvoor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Beide polissen sluiten aan op artikel 6:162 BW, maar dekken een ander soort gevolg.
Misvatting 2: spullen van de klant zijn meeverzekerd
Zaken die u vervoert, bewerkt, bewaart, huurt of leent zijn zaken onder opzicht, en opzicht is standaard uitgesloten. Dat raakt de laptop van de opdrachtgever op uw bureau, de machine waaraan u werkt en het pand waarvan u de sleutel heeft. Er bestaan uitbreidingen per categorie, meestal met een eigen limiet en eigen risico. Meeverzekerd is het pas als het met zoveel woorden op het polisblad staat.
Misvatting 3: voor een ingehuurde kracht ben ik niet aansprakelijk
Artikel 6:170 BW legt de schade van een ondergeschikte bij de werkgever, en artikel 6:171 BW doet hetzelfde voor de niet-ondergeschikte die u inschakelt voor uw bedrijfsuitoefening. De benadeelde kiest wie hij aanspreekt en kiest de partij met de polis. Dat de zzp'er zelf verzekerd zegt te zijn, weert die aanspraak niet af. Vraag om het polisblad en meld ingeleende krachten aan uw verzekeraar.
Misvatting 4: de polis van toen dekt de fout van toen
Veel aansprakelijkheidsdekkingen werken claims-made: bepalend is de polis die loopt op het moment dat de aanspraak wordt ingediend, niet de polis van het jaar waarin u de fout maakte. Zegt u op, dan verdwijnt de dekking voor alle oude jaren mee. Daarom bestaan inloop- en uitloopdekking. Vraag bij elke overstap uitdrukkelijk hoe uw verzekeraar dit regelt en laat het schriftelijk bevestigen.
Wat bepaalt uw premie?
Aard van de dekking. Een AVB en een beroepsaansprakelijkheidsdekking worden apart geprijsd; samen is niet automatisch duurder.
Omzet en loonsom. De gangbare rekengrondslag, met ingeleende krachten meegeteld in de loonsom.
Opzichtuitbreidingen. Elke categorie zaken onder opzicht die u meeverzekert, kent een eigen opslag en limiet.
Inlooptermijn. Hoeveel jaren aan oude werkzaamheden u meeneemt bij een overstap naar een nieuwe verzekeraar.
Verzekerde som en eigen risico. De som per aanspraak en per jaar, afgezet tegen het eigen risico dat u zelf draagt.
Schadeverleden en meldgedrag. Eerdere aanspraken tellen mee, en ook omstandigheden die u eerder meldde zonder claim.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op uw situatie, het risico dat u loopt en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Ik heb toch al een aansprakelijkheidsverzekering particulier?
Die dekt uitdrukkelijk niet wat u vanuit beroep of bedrijf doet. Zodra de schade samenhangt met werkzaamheden waarvoor u betaald wordt, wijst de particuliere polis af. Dat geldt ook voor bijverdiensten naast een dienstverband en voor klussen die u via een platform aanneemt. Voor die activiteiten is een zakelijke dekking nodig, hoe klein de omzet ook is.
Als ik niets verkeerd deed, kan ik toch niet aansprakelijk zijn?
Er bestaan aansprakelijkheden zonder verwijt. Artikel 6:174 BW legt schade door een gebrekkig gebouw bij de bezitter, artikel 6:179 BW schade door een dier bij de eigenaar en artikel 6:185 BW schade door een gebrekkig product bij de producent. Schuld speelt daar geen rol. De vraag is alleen of het gebrek er was en of de schade daaruit volgde.
Maakt het uit wat ik bij de aanvraag heb ingevuld?
Ja, en dat is het vijfde struikelblok. Artikel 7:928 BW verplicht u alles te melden wat voor de acceptatie van belang is; artikel 7:930 BW bepaalt wat er gebeurt als dat niet gebeurde. Een niet gemelde nevenactiviteit of een verzwegen eerdere schade kan leiden tot vermindering of afwijzing van de uitkering, jaren later.
Wanneer moet ik melden?
Zo snel als redelijkerwijs mogelijk, zegt artikel 7:941 BW. Als het erop aankomt gaat het mis bij het incident waarvan u denkt dat het met een sisser afloopt. Meldt u dat niet en komt de aanspraak een jaar later alsnog, dan kan de verzekeraar stellen dat hij in zijn belangen is geschaad. Melden kost niets en houdt de deur open.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
