Privébezit · particuliere polis · hoedanigheid
Vastgoed financieren als particulier
Een pand in privé kopen betekent niet dat u met particuliere polissen uit de voeten kunt. Zodra er een huurder in zit of het gebouw niet uw eigen woning is, gelden andere voorwaarden.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Vraag het ons
Wij kijken mee en verwijzen u door waar dat beter is.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Koopt u als privépersoon een tweede pand, dan is de financiering zelden een gewone woninghypotheek. De financiering regelen wij niet; daarvoor verwijzen wij u door. Zie vastgoedfinanciering, verhuurhypotheek en hypotheek. Waar wij wel over gaan, is de vraag welke polis hoort bij een pand dat u niet zelf bewoont.
De kern is de hoedanigheid. Particuliere producten gaan uit van eigen bewoning. Een woonhuisverzekering, een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren en een particuliere rechtsbijstandpolis zijn daarop geschreven. Zodra u exploiteert, valt u buiten dat kader: exploitatie van onroerend goed is op vrijwel elke particuliere polis uitgesloten. Dat merkt u pas bij de schade, want de premie wordt gewoon geïncasseerd. Zie opstalverzekering beleggingspand.
Het tweede aandachtspunt is aansprakelijkheid. Als bezitter van een gebouw bent u op grond van artikel 6:174 BW aansprakelijk voor schade door een gebrek aan dat gebouw, ook als u van niets wist. Een losse gevelplaat of een gladde galerij levert dan een claim op waarvoor u persoonlijk aansprakelijk bent. Zonder aparte dekking komt die claim op uw privévermogen terecht; zie aansprakelijkheidsverzekering vastgoed.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Hypotheek: wij verwijzen u door.
Waar particulier bezit misgaat
Vier situaties waarin de particuliere polis niet doet wat de eigenaar verwacht.
Een woonhuispolis houdt op bij verhuur
Staat op het polisblad dat u het pand zelf bewoont terwijl er een huurder in zit, dan verschilt de werkelijkheid van de opgave. De verzekeraar kan zich beroepen op artikel 7:930 BW en de uitkering verminderen naar de premie die bij het werkelijke risico had gehoord, of bij opzettelijke misleiding helemaal weigeren. Wijzig de polis vóórdat de eerste huurder binnenkomt.
Uw AVP dekt dit pand niet
De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren dekt u in de hoedanigheid van privépersoon. Schade die voortvloeit uit het bezit of de exploitatie van onroerend goed dat u niet zelf bewoont, is standaard uitgesloten. De claim van een bezoeker die door een kapotte traptrede zakt, komt dus niet op die polis terecht maar vraagt een pandaansprakelijkheidsdekking.
Bij een appartement verzekert de VvE de opstal
Koopt u een appartementsrecht, dan is het gebouw doorgaans verzekerd via de vereniging van eigenaren. Sluit u daarnaast zelf een opstalpolis, dan betaalt u dubbel zonder dubbel te ontvangen: artikel 7:960 BW staat niet toe dat u meer krijgt dan de schade. Wat u zelf regelt is het eigenaarsbelang, de eigen aansprakelijkheid en eventueel een aanvulling op het eigen risico van de VvE.
Funderingen, vocht en ongedierte
Schade door verzakking, paalrot, geleidelijk doorslaand vocht, houtworm of knaagdieren is op een opstalverzekering uitgesloten. Dat zijn onderhoudsgebreken en geen plotselinge gebeurtenissen. Bij oudere panden in privébezit is dit de meest voorkomende afwijzing. Laat de fundering vóór aankoop beoordelen; een verzekering vult die controle niet aan.
Waar hangt uw premie van af?
- Aantal panden in privébezit — vanaf een paar objecten verschuift u naar een zakelijke polis
- Appartement of grondgebonden woning — bij een appartementsrecht verzekert de VvE het casco
- Bouwjaar en monumentstatus — herstel volgens monumenteisen kost meer
- Zelf bewoond of geheel verhuurd — bepaalt de hoedanigheid op het polisblad
- Gekozen aanvullende rubrieken — glas, huurderving en eigenaarsbelang
- Eigen risico per gebeurtenis — vaak apart voor storm- en waterschade
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Particuliere polis | Zakelijke pandpolis |
|---|---|---|
| Storm rukt dakpannen van de woning die u zelf bewoont | Ja | Nee |
| Uw hond bijt een voorbijganger tijdens het uitlaten | Ja | Nee |
| Brand in het appartement dat u aan een expat verhuurt | Nee | Ja |
| Een bezoeker zakt door een kapotte traptrede in uw tweede pand | Nee | Ja |
| Waterschade bij de onderbuurman door een gesprongen leiding in uw verhuurde appartement | Nee | Ja |
| Een geschil met de huurder over achterstallige huur | Nee | Nee |
Houdt u meer dan een enkel pand aan, dan verschuiven ook de rechtsbijstand en de aansprakelijkheid naar de zakelijke variant.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Mag ik mijn gewone woonhuisverzekering laten doorlopen?
Alleen zolang u het pand zelf bewoont. Zodra u het verhuurt, in gebruik geeft of langdurig leeg laat staan, wijkt de situatie af van wat op de polis staat. Meld die wijziging bij ons of bij de verzekeraar. Doet u dat niet, dan loopt u het risico van vermindering of weigering van de uitkering op grond van artikel 7:930 BW.
Ben ik aansprakelijk als een huurder valt op de trap?
Mogelijk wel. Artikel 6:174 BW legt de bezitter van een opstal een risicoaansprakelijkheid op voor gebreken aan het gebouw, los van de vraag of u iets te verwijten valt. Daarnaast kan een huurder zich beroepen op de algemene onrechtmatige daad van artikel 6:162 BW. Voor die claims heeft u een pandaansprakelijkheidsverzekering nodig, niet uw particuliere AVP.
Kan ik als particulier een geschil met mijn huurder verzekeren?
Op een particuliere rechtsbijstandverzekering is een geschil over verhuurd onroerend goed doorgaans uitgesloten, omdat het als exploitatie geldt. Er bestaan modules voor verhuurders waarin huurincasso en ontruiming zijn opgenomen, met een wachttermijn en vaak een uitsluiting voor conflicten die al liepen bij het afsluiten. Vraag daar bij de aanvraag expliciet naar.
Verwijst Finass ook door voor de lening zelf?
Ja. Wij adviseren over verzekeringen en bemiddelen niet in hypothecair krediet. Voor de financiering brengen wij u in contact met een partij die daarin is gespecialiseerd. De verzekeringen die uit de leningsvoorwaarden voortvloeien, kunnen wij vervolgens wel voor u vergelijken en aanvragen bij de maatschappijen waarmee wij werken.
