Een brancheorganisatie is meestal een vereniging of stichting met een bestuur, een klein bureau en betalende leden. De aansprakelijkheid loopt daardoor langs twee lijnen tegelijk. Het bureau kan een fout maken in wat het aan de achterban levert: een modelovereenkomst, een uitleg van de cao, een rekentool, een ledenbericht. Het bestuur kan intern worden aangesproken op grond van artikel 2:9 BW, en door derden op grond van artikel 6:162 BW. Dat zijn twee verschillende dekkingen.
Wat uw positie afwijkend maakt ten opzichte van een gewoon adviesbureau is het bereik. Een individueel advies raakt een opdrachtgever. Een fout in een modelcontract dat door driehonderd leden wordt gebruikt, raakt driehonderd partijen. Bij zulke risico's is de serieschaderegeling in de voorwaarden het scharnierpunt: gelden alle aanspraken die uit dezelfde fout voortkomen als een aanspraak onder een limiet, of telt elke aanspraak apart mee?
Daarnaast doet een brancheorganisatie dingen die een adviesbureau niet doet: keurmerken afgeven, leden erkennen, schorsen of royeren, en namens de sector optreden richting politiek en pers. Zulke handelingen kunnen een lid rechtstreeks in zijn omzet raken. Bestuurlijke boetes zijn daarbij nooit verzekerbaar; een boete wegens verboden onderlinge afstemming tussen leden blijft dus altijd voor eigen rekening. Zie ook het overzicht van de vier zakelijke dekkingsvormen.
Zo is de dekking opgebouwd, met daaronder wat dat per situatie betekent.
De basis
Aansprakelijkheid
AVB voor zaak- en letselschade, BAV voor beroepsfouten.
Schade aan derden
Werkgeversaansprakelijkheid
Opzicht als uitbreiding
Uw bedrijf
Bezit en continuïteit
Inventaris, goederen en omzetverlies bij stilstand.
Inventaris op nieuwwaarde
Goederen op inkoopwaarde
Bedrijfsschade of extra kosten
Als u mensen heeft
Personeel
Verzuim, ongevallen en het verkeersrisico.
Loondoorbetaling 104 weken
Collectieve ongevallen
WEGAS voor het verkeer
Wat is gedekt
Situatie
AVB
BAV
Cyber
Letsel van een bezoeker of klant
Ja
Nee
Nee
Schade aan zaken van een opdrachtgever
Soms
Nee
Nee
Financieel nadeel door een advies- of rekenfout
Nee
Ja
Nee
Stilstand na gijzelsoftware
Nee
Nee
Ja
Datalek met persoonsgegevens
Nee
Soms
Ja
Schade aan zaken die u onder u heeft
Nee
Nee
Nee
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het misgaat
Hier zit het verschil tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Serieschade: een fout, een hele achterban
Publiceert u een modelcontract of een rekenmodule waar een fout in zit, dan melden gedupeerde leden zich niet een voor een maar tegelijk. Lees daarom eerst wat uw voorwaarden een aanspraak noemen. Wordt alles wat uit dezelfde oorzaak voortkomt als een schade behandeld, dan geldt een limiet voor de hele groep. Een voorbehoud bij algemene informatie, met verwijzing naar individueel advies, beperkt de kring van gedupeerden.
Keurmerk, erkenning en royement
Geeft u een keurmerk of erkenning af, dan vertrouwen afnemers van uw leden daarop. Blijkt een erkend bedrijf niet aan de eisen te voldoen, dan kan de benadeelde afnemer u aanspreken op de manier waarop u toetste. Andersom kan een geschorst of geroyeerd lid u aanspreken op omzetverlies. Leg vast hoe u toetst, hoe vaak u hertoetst en welke procedure geldt voor schorsing en beroep.
Bestuur en bureau lopen niet op dezelfde polis
De aansprakelijkheidsverzekering van de organisatie dekt wat het bureau doet. Het persoonlijke verwijt aan een bestuurder over onbehoorlijke taakvervulling valt daarbuiten. Dat is bestuurdersaansprakelijkheid. Artikel 2:9 BW maakt daarbij geen onderscheid tussen bezoldigd en onbezoldigd bestuur, wat bij een vereniging met vrijwilligers in het bestuur vaak wordt onderschat. Regel beide dekkingen en controleer of oud-bestuurders na hun aftreden nog verzekerd blijven.
Wat de polis niet betaalt
Niet gedekt zijn: bestuurlijke boetes en lasten onder dwangsom, ook wanneer die volgen op een advies dat u te goeder trouw gaf; de kosten om uw eigen product te herstellen, zoals het opnieuw laten opstellen van een ondeugdelijk modelcontract; en aanspraken die voortkomen uit opzettelijk handelen van het bestuur. Ook een geschil met een lid over contributie of stemrecht is geen aansprakelijkheidsschade maar een rechtsbijstandkwestie.
Wat bepaalt uw premie?
Aantal leden en omvang van de achterban. Bepaalt hoeveel partijen een fout in een collectieve publicatie kan raken.
Wat u aan leden levert. Modelcontracten, cao-uitleg en rekentools wegen zwaarder dan louter informatie.
Keurmerk- of erkenningsregeling. Toetst u leden en geeft u een kwalificatie af, dan komen er derden bij die daarop afgaan.
Samenstelling van het bestuur. Aantal bestuurders, bezoldigd of vrijwillig, en of oud-bestuurders zijn meeverzekerd.
Serieschaderegeling en limieten. De limiet per aanspraak en per verzekeringsjaar, en hoe samenhangende aanspraken worden geteld.
Bureaubezetting en ingehuurde specialisten. Eigen medewerkers, gedetacheerden en externe juristen of adviseurs die onder uw naam publiceren.
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Zo pakken wij het aan
U vraagt een offerte aanWij vragen door op wat u doet, hoe groot het bedrijf is en wat u wilt.
Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
U krijgt een voorstelMet uitleg waar de offertes van elkaar verschillen en wat er niet onder valt.
Wij regelen de overstapWij zeggen de oude polis op, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Klanten beoordelen ons op drie punten: hoe persoonlijk het contact is, hoe goed wij bereikbaar zijn en wat het uiteindelijk oplevert. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. Hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Telt een fout in een modelcontract als een schade of als honderd?
Dat staat in de serieschaderegeling van uw voorwaarden. De meeste polissen merken aanspraken die uit dezelfde fout voortkomen aan als een aanspraak, met een limiet voor het geheel. Dat is gunstig voor uw eigen risico en ongunstig voor de beschikbare dekking. Laat die bepaling naast uw verzekerde som leggen voordat u een collectieve publicatie uitbrengt.
Zijn onbezoldigde bestuursleden persoonlijk aansprakelijk?
Ja. Artikel 2:9 BW verlangt van iedere bestuurder een behoorlijke taakvervulling en kent geen uitzondering voor vrijwilligers. Bij een ernstig verwijt kan het privevermogen worden aangesproken. Een aansprakelijkheidsverzekering van de vereniging dekt dat niet; daarvoor is een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering nodig, die u ook op naam van wisselende bestuursleden kunt regelen.
Kan een geroyeerd lid ons aansprakelijk stellen?
Dat komt voor. Verliest een bedrijf zijn erkenning en daarmee opdrachten, dan richt het verwijt zich op de zorgvuldigheid van uw procedure: hoor en wederhoor, een deugdelijke motivering en een beroepsmogelijkheid. Is die procedure gevolgd en vastgelegd, dan is de aanspraak meestal af te wenden. Ontbreekt dossiervorming, dan wordt het een discussie over onrechtmatig handelen.
Is een boete van een toezichthouder te verzekeren?
Nee. Bestuurlijke boetes en dwangsommen zijn naar hun aard niet verzekerbaar. Dat zou het doel van de sanctie ondergraven. Verzekerbaar zijn wel de kosten van juridische bijstand in de procedure daarover, mits u een rechtsbijstanddekking heeft. Schade die leden lijden doordat zij uw uitleg van de regels volgden, is een aparte vraag en kan wel onder de aansprakelijkheidsdekking vallen.
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Onze vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en de klachtenprocedure staan onderaan elke pagina.
