Alles over de WEGAS/WEGAM-verzekering

Wat is een WEGAS- of WEGAM-verzekering?

Een WEGAS-verzekering (werkgeversaansprakelijkheid schadeverzekering) dekt de schade die uw medewerkers lijden wanneer zij voor het werk aan het verkeer deelnemen: als bestuurder van een auto of bestelbus, maar ook als fietser, voetganger of passagier. Een WEGAM-verzekering (werkgeversaansprakelijkheid motorrijtuigen) is de smallere variant en ziet specifiek op medewerkers die als bestuurder van een motorrijtuig rijden, in een bedrijfsauto of in hun eigen auto.

De verzekering is bedoeld voor iedere werkgever met personeel dat onderweg is voor het werk: buitendienst, monteurs, bezorgers, chauffeurs, zorgmedewerkers, maar ook de kantoormedewerker die af en toe naar een klant rijdt. De polis vergoedt de werkelijk geleden schade van de medewerker, ongeacht wie het ongeval veroorzaakte.

Wat is gedekt, WEGAM naast WEGAS

WEGAM dekt alleen de bestuurder van een motorrijtuig; WEGAS dekt elke verkeersdeelname voor het werk.

Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.

Het verkeersgat: waarom uw AVB hier niet volstaat

Uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt werkgeversaansprakelijkheid op grond van artikel 7:658 BW: letsel van medewerkers door een onveilige werkomgeving. Maar de AVB sluit schade met of door motorrijtuigen uit. Precies daar heeft de Hoge Raad een aparte aansprakelijkheid aangenomen, op grond van goed werkgeverschap uit artikel 7:611 BW.

Op 1 februari 2008 besliste de Hoge Raad dat een werkgever moet zorgen voor een behoorlijke verzekering van werknemers die als bestuurder van een motorvoertuig aan het verkeer deelnemen. Die risico’s zijn volgens de Raad goed verzekerbaar tegen betaalbare premies. In het overzichtsarrest Maatzorg van 12 december 2008 is dat uitgebreid. De aansprakelijkheid berust niet op schuld, maar op de vraag of u die verzekering had geregeld. Ontbreekt zij, dan draagt u de schade zelf.

WEGAS of WEGAM: wat is het verschil?

WEGAM is de oudste en smalste vorm: dekking voor medewerkers die als bestuurder van een motorrijtuig aan het verkeer deelnemen, meestal inclusief de cascoschade aan hun eigen auto als die voor het werk werd gebruikt. Wie op de fiets naar een klant gaat of als voetganger wordt aangereden, valt erbuiten.

WEGAS dekt elke verkeersdeelname voor het werk, ongeacht het vervoermiddel, en vaak ook passagiers en het gebruik van openbaar vervoer. Sinds het Maatzorg-arrest, dat de verzekeringsplicht uitbreidde naar fietsers en voetgangers die aan het verkeer deelnemen, is WEGAS de vorm die het beste aansluit op wat de rechtspraak van een werkgever verlangt. Sommige verzekeraars bieden een nog bredere variant die ook ongevallen buiten het verkeer dekt; zie schadeverzekering voor werknemers.

De verzekeringsplicht heeft grenzen

Op 11 november 2011 bepaalde de Hoge Raad dat de verzekeringsplicht uit artikel 7:611 BW beperkt blijft tot ongevallen waarbij de bijzondere risico’s van verkeersdeelname aan de orde zijn. Struikelen of uitglijden onderweg valt er niet onder; dat is naar zijn aard geen verkeersrisico. Voor die situaties geldt de gewone zorgplicht van artikel 7:658 BW en dus de AVB.

Op 17 september 2021 verwierp de Hoge Raad het beroep van een zzp’er die zich op dezelfde plicht beriep: die geldt voor werknemers, niet voor zelfstandigen. Huurt u zzp’ers in, leg dan in het contract vast wie welk risico draagt. Een zzp’er regelt zijn eigen dekking, bijvoorbeeld via een ongevallen- of arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Waarom een ongevallenverzekering niet volstaat

In een zaak over een taxichauffeur oordeelde het hof dat twee afgesloten collectieve ongevallenverzekeringen te beperkt waren om als behoorlijke verzekering te gelden. Er had een verzekering afgesloten moeten worden die de geleden schade dekt. Een ongevallenverzekering is een sommenverzekering: zij keert een vast bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit, ongeacht de werkelijke schade.

Een WEGAS- of WEGAM-verzekering is een schadeverzekering: zij vergoedt wat de medewerker werkelijk verliest, zoals inkomensverlies, medische kosten, huishoudelijke hulp en smartengeld. Dat een cao een collectieve ongevallenverzekering voorschrijft, beperkt de zorgplicht niet tot dat minimum. Wie alleen een ongevallenverzekering heeft, draagt het verschil zelf.

Wat is verzekerd, en tot welk bedrag?

Gedekt is de schade van de medewerker die niet op een ander te verhalen is: bij een eenzijdig ongeval, bij eigen schuld, of wanneer de tegenpartij onbekend of onverzekerd is. De vergoeding volgt het civiele schadebegrip: verlies van arbeidsvermogen, medische kosten, hulp in de huishouding, smartengeld en bij overlijden de schade van nabestaanden. Vaak zijn ook beschadigde kleding en bagage en de cascoschade aan de eigen auto meeverzekerd.

Het verzekerd bedrag geldt per gebeurtenis, doorgaans enkele miljoenen euro’s, en geldt voor alle inzittenden samen. Er hoeft geen aansprakelijkheid van de werkgever te worden bewezen; de polis keert uit op basis van het ongeval. Verzekerd zijn de medewerkers in loondienst, vaak ook uitzendkrachten, stagiairs en meewerkende bestuurders; controleer wie precies onder het begrip verzekerde valt.

Alternatieven en overlap met andere polissen

Rijden uw medewerkers alleen in bedrijfsauto’s, dan kan een schadeverzekering inzittenden (SVI) op de wagenparkverzekering een deel van het risico afdekken. Die dekking is echter gebonden aan het verzekerde voertuig en geldt niet voor de eigen auto van de medewerker, de fiets of de voetganger. WEGAS volgt de persoon in plaats van het voertuig.

Een schadeverzekering voor werknemers gaat nog een stap verder en dekt ook ongevallen buiten het verkeer, zoals een val van een steiger of een bedrijfsuitje, zonder dat aansprakelijkheid hoeft te worden vastgesteld. Welke vorm past, hangt af van hoe vaak en waarmee uw mensen onderweg zijn. Dubbele dekking heeft weinig zin; laat de polissen op elkaar afstemmen.

Wat bepaalt de premie?

• Activiteiten en risicoklasse: een koeriersbedrijf weegt zwaarder dan een kantoororganisatie.
• Jaaromzet en loonsom: de belangrijkste rekengrondslag.
• Aantal medewerkers: inclusief ingeleend personeel en uitzendkrachten.
• Aantal verkeerskilometers en voertuigen: hoe vaker onderweg, hoe hoger het risico.
• Verzekerd bedrag per gebeurtenis.
• Gekozen uitbreidingen: cascoschade eigen auto, woon-werkverkeer, ongevallen buiten het verkeer.
• Werkgebied en schadeverleden.

De premie is in verhouding tot het risico bescheiden; de Hoge Raad noemde deze risico’s uitdrukkelijk goed verzekerbaar tegen betaalbare premies. Dat argument werkt bij een claim tegen de werkgever die niets regelde.

Schade melden na een verkeersongeval

Laat de medewerker ter plaatse het Europees schadeformulier invullen met de tegenpartij, foto’s maken en getuigen noteren; zie de toelichting op het Europees schadeformulier. Meld het ongeval daarna direct bij de verzekeraar, ook als het letsel op het eerste gezicht meevalt; klachten na een aanrijding openbaren zich vaak later. Registreer het ongeval ook intern als arbeidsongeval.

Bij letsel schakelt de verzekeraar doorgaans een letselschaderegelaar in die de schade van de medewerker in kaart brengt en, waar mogelijk, verhaalt op de aansprakelijke tegenpartij. Zie schade melden voor de algemene stappen.

Overstappen en opzeggen

Een WEGAS- of WEGAM-verzekering loopt doorgaans een jaar en is daarna vaak dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.

Let bij een overstap op de kring van verzekerden (uitzendkrachten, stagiairs, bestuurders), op de vraag of fietsers en voetgangers meelopen, en op het verzekerd bedrag per gebeurtenis. Groeit uw personeelsbestand of verandert het werk, geef dat door: de premie is gebaseerd op de opgegeven loonsom en het aantal medewerkers.

Werkgeversaansprakelijkheid in samenhang

WEGAS staat zelden alleen. Een greep uit onze pagina’s over werkgeversrisico’s: