Gebouwen­verzekering voor een VvE

Ja. Artikel 5:112 lid 1 onder d BW schrijft voor dat het reglement bepaalt door wiens zorg en tegen welke gevaren het gebouw wordt verzekerd; artikel 19.1 van het Modelreglement 2017 legt die taak bij het bestuur, tegen water-, storm-, brand- en ontploffingsschade. De verplichting rust op de vereniging als geheel. Een bestuur dat de polis laat verlopen, handelt in strijd met het reglement en kan door de eigenaren worden aangesproken.

De vereniging is verzekeringnemer en vertegenwoordigt op grond van artikel 5:136 lid 1 BW de gezamenlijke eigenaars bij de rechten uit de polis, dus de melding loopt via het bestuur of de beheerder. Meld schade wel meteen bij het bestuur en beperk de schade zelf, zoals artikel 7:957 BW voorschrijft; de kosten van die noodmaatregelen worden op de meeste polissen vergoed.

De inboedel van eigenaren en huurders, en de verbeteringen in een privégedeelte voor zover die boven het meeverzekerde eigenaarsbelang uitkomen; De Goudse dekt dat belang tot 20% van de herbouwwaarde. Uitgesloten zijn verder verwijtbaar achterstallig onderhoud, verzakking, constructiefouten, grondwater en overstroming door een dijkbreuk. De aansprakelijkheid van de vereniging en van haar bestuurders vraagt aparte verzekeringen naast de gebouwenpolis.

Dat kan. Veroorzaakt een eigenaar of zijn huurder schade aan het gebouw, dan kan de verzekeraar of de vereniging hem daarvoor aanspreken op grond van artikel 6:162 BW. Dankzij de appartementsclausule van artikel 19.5 van het Modelreglement 2017 raakt het verzuim van die ene eigenaar de uitkering aan de overige eigenaars niet. Leg toedracht en meldingen daarom altijd schriftelijk vast.

Gelijk aan de herbouwkosten van het gebouw, zegt artikel 19.2 van het Modelreglement 2017, en de vergadering moet periodiek met de verzekeraar controleren of dat nog klopt. Herbouwkosten zijn niet de marktwaarde of de WOZ-waarde. Omdat het Verbond van Verzekeraars sinds de editie 2025 geen herbouwwaardemeter meer uitgeeft, is een taxatie of de rekenmodule van de verzekeraar de basis, bij voorkeur met garantie tegen onderverzekering.

Dan vergoedt de verzekeraar op grond van artikel 7:958 lid 5 BW naar evenredigheid: is de verzekerde som 20% te laag, dan wordt ook elke deelschade met 20% gekort. Dat raakt alle eigenaren tegelijk, ook bij een lekkage in één appartement. Staat garantie tegen onderverzekering op het polisblad, dan wordt de schade ook boven het verzekerde bedrag vergoed; Nationale-Nederlanden omschrijft het zo op zijn Opstalverzekering VvE en De Goudse biedt de garantie als optie.

Vaak tot een grens. Eigenaarsbelang is wat een eigenaar zelf aan het gebouw toevoegde, zoals een keuken, badkamer of vloer. De Goudse verzekert het binnen de VvE-gebouwenpolis tot 20% van de herbouwwaarde; andere verzekeraars laten eigenaren het zelf bijverzekeren. Artikel 19.8 van het Modelreglement 2017 geeft iedere eigenaar de bevoegdheid een aanvullende verzekering te sluiten. Controleer op de verzekeringskaart welke variant geldt.

De verzekeraar keert uit aan de vereniging. Artikel 19.4 van het Modelreglement 2017 verplicht de eigenaars schadepenningen boven 1% van de verzekerde waarde van het gebouw op een afzonderlijke rekening op naam van de vereniging te zetten, geopend door het bestuur op basis van een besluit van de vergadering, om het herstel te financieren. Bij herbouw of herstel is volgens artikel 19.6 ook de toestemming van hypotheekhouders aan de orde.