Criterium
- Beroepsarbeidsongeschiktheid
- Passende arbeid
- Gangbare arbeid
Beroepsarbeidsongeschiktheid · wachttijd · wetsvoorstel BAZ
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vergelijken
Voor een zelfstandige is arbeidsongeschiktheid het enige risico dat het inkomen in één keer volledig wegneemt. En terwijl driekwart van de zelfstandigen onverzekerd is, ligt er een wetsvoorstel dat daar verandering in gaat brengen.
- 30+ verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van ruim dertig verzekeraars
- Een adviseur kijkt of de dekking past bij uw activiteiten
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een AOV keert een maandbedrag uit wanneer u door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, tot een afgesproken eindleeftijd. Vier keuzes bepalen zowel uw premie als uw zekerheid: het arbeidsongeschiktheidscriterium, de wachttijd, het verzekerd bedrag en de eindleeftijd.
Het criterium is de belangrijkste. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid keert de verzekeraar uit zodra u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, ongeacht of u ander werk zou kunnen doen. Dat is wezenlijk ruimer dan een criterium dat kijkt naar wat u nog wél zou kunnen.
Er ligt een wetsvoorstel dat dit landschap verandert. De Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen is op 24 maart 2026 bij de Tweede Kamer ingediend en verplicht IB-ondernemers zich te verzekeren. Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht, maar de keuzes die u nú maakt kunnen onder het overgangsrecht gaan meetellen.
Wat dekt de arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov)?
De opbouw van de dekking in drie onderdelen, met daaronder een overzicht per situatie.
Wachttijd
De periode tussen uitval en de eerste uitkering.
- 30, 90 of 365 dagen
- Langer is fors goedkoper
- Overbrug met spaargeld
Eindleeftijd
Tot welke leeftijd de uitkering doorloopt.
- Lager voor zware beroepen
- Tot AOW-leeftijd is duurder
- Per beroep verschillend
Wat is gedekt
| Situatie | Private AOV | BAZ (wetsvoorstel) |
|---|---|---|
| U kunt uw eigen beroep niet meer uitoefenen | Ja | Nee |
| U kunt nog eenvoudig, licht belastend werk doen | Ja | Nee |
| Uitkering hoger dan het minimumloon | Ja | Nee |
| Uitkering binnen enkele maanden | Ja | Nee |
| Toegang ondanks leeftijd of medische situatie | Mits opgegeven | Ja |
| Uitkering bij een sportongeval in de vrije tijd | Mits opgegeven | Mits opgegeven |
Dit overzicht is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies. Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, limieten en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart van de verzekeraar; u ontvangt beide vóór het afsluiten. Sluit u af zonder advies? Lees dan wat execution only voor u betekent.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die het verschil maken tussen een polis die betaalt en een polis die dat niet doet.
Het criterium bepaalt of u ooit uitkeert
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid telt of u uw eigen vak nog kunt uitoefenen. Bij een ruimer criterium kijkt de verzekeraar naar werk dat u nog wél zou kunnen doen, en dan is een timmerman die niet meer kan tillen niet arbeidsongeschikt zodra hij administratief werk zou kunnen verrichten. Dat verschil is groter dan elk premieverschil dat u in een vergelijking ziet.
Het wetsvoorstel BAZ: wat er op tafel ligt
De ministerraad stemde op 13 maart 2026 in en het voorstel ging op 24 maart naar de Tweede Kamer, waar de commissie SZW het op 7 april regulier in behandeling nam. De contouren: een premie van 5,4 procent van de winst met een maximum van circa € 171 tot € 177 per maand, een uitkering van maximaal het wettelijk minimumloon, en een wachttijd van twee jaar. De beoordeling gebeurt op een drempelfunctie — eenvoudig, licht belastend werk zoals receptionist of productiemedewerker.
Twee jaar wachttijd is de kern van het verschil
De publieke basisverzekering keert pas na twee jaar uit. Wie in die periode geen inkomen heeft, moet het overbruggen uit eigen middelen, een broodfonds of een private AOV met een kortere wachttijd. Een broodfonds ontslaat u overigens niet van de verzekeringsplicht zoals die nu is voorgesteld.
Waarom nu kijken en niet in 2029
Er wordt gewerkt met overgangsrecht en een peildatum. Sluit u vóór dat moment zelf een AOV, dan houdt u invloed op dekking, wachttijd en criterium. Daarna geldt een regeling die tot de AOW-leeftijd doorloopt en waarvoor geen medische selectie plaatsvindt — wat voor gezonde ondernemers doorgaans ongunstiger uitpakt. De exacte datum staat nog niet vast; het wetsvoorstel is nog in behandeling.
Waar hangt uw premie van af?
- Beroep en risicoklasse — de zwaarstwegende factor
- Verzekerd maandbedrag
- Gekozen wachttijd — 30, 90 of 365 dagen
- Eindleeftijd
- Arbeidsongeschiktheidscriterium — beroeps- of passende arbeid
- Gezondheid en leeftijd bij aanvang — medische acceptatie
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
- U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw activiteiten, omzet en wensen.
- Wij vergelijkenRuim dertig verzekeraars, op premie én voorwaarden.
- U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
- Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
9,5Nieuwe verzekering
9,8Schadeafhandeling
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Bekijk de beoordelingen bij NH1816 · alle reviews op onze site
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is een AOV verplicht?
Op dit moment niet. Het wetsvoorstel voor de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen is op 24 maart 2026 bij de Tweede Kamer ingediend en moet nog door beide Kamers. Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht.
Wat houdt de BAZ in?
Een verplichte publieke basisverzekering voor IB-ondernemers, met een premie van ongeveer 5,4 procent van de winst tot een maximum van circa €171 tot €177 per maand, een uitkering van maximaal het wettelijk minimumloon en een wachttijd van twee jaar. Dga's vallen erbuiten.
Wat is het verschil met een private AOV?
Een private AOV verzekert doorgaans beroepsarbeidsongeschiktheid: kunt u uw eigen vak niet meer uitoefenen, dan keert de verzekeraar uit. De BAZ beoordeelt of u nog een drempelfunctie kunt vervullen, dus eenvoudig en licht belastend werk. Daarnaast verschillen de wachttijd en de hoogte van de uitkering aanzienlijk.
Moet ik nu al iets doen?
Als u nog geen AOV heeft, is het verstandig de afweging nu te maken. Er wordt gewerkt met overgangsrecht en een peildatum; wie zelf tijdig iets regelt, houdt invloed op criterium, wachttijd en eindleeftijd. De exacte voorwaarden van dat overgangsrecht staan nog niet vast.
Welke wachttijd kies ik?
De periode die u zelf kunt overbruggen. Van 30 naar 90 dagen scheelt aanzienlijk in premie; van 90 naar 365 dagen nog meer. Reken uit hoe lang u het volhoudt zonder inkomen en kies daar net onder.
Ben ik verzekerd als ik in mijn vrije tijd een ongeluk krijg?
Meestal wel, maar risicosporten zijn vaak uitgesloten of vragen een toeslag. Meld wat u doet; niet-gemelde risicovolle activiteiten zijn een klassieke reden voor afwijzing.
Verder lezen
Gerelateerde verzekeringen
Voor wie
Klaar om te vergelijken?
Vraag vrijblijvend een offerte aan. Wij kijken welke verzekeraar het beste aansluit op uw activiteiten en uw risico.
Liever bellen? 072 - 509 24 56, werkdagen 09:00–17:00.
Schade onderweg? Spoedlijn 06 - 55 20 40 72.
Over onze dienstverlening
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meer dan 30 verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
Bram van der Veldt — adviseur bij Finass Verzekert
Schreef en controleerde deze pagina. Laatst bijgewerkt op .
De informatie op deze pagina is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies.
