Herbouwwaarde · splitsingsakte · bestuur
VvE-verzekeringen via Turien & Co
Bij een vereniging van eigenaars ligt de kern niet in de polis maar in de splitsingsakte: die bepaalt wat gemeenschappelijk is en dus wat de VvE moet verzekeren.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Turien & Co is een gevolmachtigde die namens risicodragers polissen afgeeft; bij een VvE loopt de schadebehandeling dan via het volmachtbedrijf. Finass bemiddelt daarin en vergelijkt het met het aanbod van andere maatschappijen, want bij appartementencomplexen zit het verschil in de acceptatievoorwaarden: bouwjaar, bouwaard, de aanwezigheid van bedrijfsruimte op de begane grond en de staat van het onderhoud. Het bredere aanbod van deze partij staat op de overzichtspagina, de opbouw van een VvE-dekking op het VvE-pakket.
De kern is de opstal- of gebouwenverzekering voor het hele complex, op basis van herbouwwaarde. Dat is niet de marktwaarde van de appartementen, maar wat het kost om het gebouw in dezelfde vorm terug te bouwen, inclusief funderingsherstel, puinruiming en honoraria. De verzekeringsplicht zelf volgt uit het splitsingsreglement: vrijwel alle modelreglementen dragen het bestuur op het gebouw verzekerd te houden tegen onder meer brand- en stormschade. Zie ook de gebouwenverzekering voor de VvE.
Daarnaast staan er twee aansprakelijkheidsdekkingen los van elkaar. De VvE is als bezitter van het gebouw aansprakelijk voor schade door een gebrek aan de opstal op grond van artikel 6:174 BW: een losgeraakte dakpan, een bezwijkend balkonhek, een gladde galerij. Dat hoort op de aansprakelijkheidsverzekering van de VvE. Verwijten aan het bestuur zelf, zoals nagelaten onderhoud of een onjuist besluit over de reservering, horen op de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Doorlopende reisverzekering vergelijken.
Waar u op let
Vier punten waarop VvE-dossiers in de praktijk misgaan.
Onderverzekering van het complex
Is de herbouwwaarde te laag vastgesteld, dan wordt elke schade naar evenredigheid vergoed, ook een keukenbrand in één appartement. Werk daarom met een actuele herbouwwaardebepaling en houd de geldigheidstermijn daarvan in de gaten; verlopen taxaties zijn de meest voorkomende oorzaak van een korting op de uitkering bij grote complexen.
De grens tussen gemeenschappelijk en privé
De VvE-polis dekt het gebouw zoals het bij de splitsing is opgeleverd. Een uitgebouwde keuken, een luxe badkamer of een tweede toilet die een eigenaar zelf heeft aangebracht, valt daarbuiten; dat heet eigenaarsbelang en verzekert de eigenaar zelf. De inboedel van bewoners en huurders valt nooit onder de VvE-polis.
Onderhoud, slijtage en constructiefouten
Drie posten komen op vrijwel elke gebouwenpolis als uitsluiting terug: achterstallig onderhoud en slijtage, schade door een eigen gebrek of constructiefout, en geleidelijk werkende invloeden zoals doorslaand vocht en houtrot. Een meerjarenonderhoudsplan met bewijs van uitvoering is daarom niet alleen goed beheer, maar ook uw dossier bij een discussie over de oorzaak.
Vrijwillige bestuursleden lopen privérisico
Bestuursleden van een VvE zijn onbezoldigd, maar kunnen door de vergadering of een derde persoonlijk worden aangesproken op grond van artikel 6:162 BW, bijvoorbeeld na een lekkage die jaren is doorgeschoven. Verweerkosten lopen ook op als de claim uiteindelijk wordt afgewezen. Boetes en dwangsommen blijven op elke aansprakelijkheidspolis uitgesloten.
Waar hangt uw premie van af?
- Herbouwwaarde van het complex — de belangrijkste grondslag voor de opstalpremie
- Bouwjaar en bouwaard — rieten kap, houten vloeren en oude installaties wegen zwaar
- Aantal appartementsrechten — en het aantal bouwlagen van het gebouw
- Bedrijfsruimte in het pand — horeca of detailhandel op de begane grond verandert het risico
- Staat van onderhoud — onderbouwd met een meerjarenonderhoudsplan
- Gekozen rubrieken en eigen risico — glas, aansprakelijkheid, rechtsbijstand en bestuurdersaansprakelijkheid
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Gebouwenverzekering | Aansprakelijkheid VvE |
|---|---|---|
| Stormschade aan de dakbedekking van het complex | Ja | Nee |
| Brand in de meterkast van het gemeenschappelijke trappenhuis | Ja | Nee |
| Een losgeraakte gevelplaat beschadigt een geparkeerde auto | Nee | Ja |
| Een bezoeker glijdt uit op de galerij doordat de coating al jaren los ligt | Nee | Ja |
| De keuken die een eigenaar zelf heeft laten plaatsen brandt mee | Mits | Nee |
| Het bestuur wordt aangesproken omdat te weinig is gereserveerd voor groot onderhoud | Nee | Nee |
Verwijten aan het bestuur zelf horen op de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering, die naast deze twee staat.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Moet elke eigenaar daarnaast nog zelf iets verzekeren?
Ja. De VvE verzekert het gebouw en de gemeenschappelijke aansprakelijkheid. Elke eigenaar of bewoner regelt zelf de inboedel, de eigen aansprakelijkheid en het eigenaarsbelang voor zelf aangebrachte verbeteringen. Zonder die aanvulling betaalt de VvE-polis na een brand het casco van het appartement, maar niet de keuken die de eigenaar er zelf in heeft gezet.
Wie meldt de schade als er lekkage is in één appartement?
Het bestuur of de beheerder meldt namens de VvE, want de polis staat op naam van de vereniging. Doe dat zodra de schade bekend is; artikel 7:941 BW verplicht tot tijdige melding en late meldingen bemoeilijken het onderzoek naar de oorzaak. Leg vast waar het water vandaan kwam: dat bepaalt of de VvE-polis of de particuliere polis van een eigenaar aan zet is.
Is funderingsschade of verzakking gedekt?
In beginsel niet. Schade door bodemdaling, paalrot of een verzakkende fundering valt op vrijwel elke gebouwenpolis buiten de dekking, omdat het om een geleidelijk proces en om een gebrek aan het gebouw zelf gaat. Wel gedekt is funderingsherstel dat nodig is als gevolg van een verzekerde gebeurtenis, bijvoorbeeld wanneer na een brand het casco moet worden herbouwd.
Wat als de vergadering onderhoud blijft uitstellen?
Dan loopt de VvE op twee fronten risico. De verzekeraar kan bij schade een beroep doen op de uitsluiting voor achterstallig onderhoud, en een gedupeerde kan de VvE aanspreken op grond van artikel 6:174 BW omdat het gebouw niet voldeed aan de eisen die men eraan mag stellen. Leg besluiten over uitstel daarom altijd vast in de notulen, met de reden.
