Verzekeren als zzp'er: wat er anders is dan in loondienst
Wie voor zichzelf begint, verliest twee dingen tegelijk: de loondoorbetaling bij ziekte en de werkgever die aansprakelijk is als er iets gebeurt. Dat verschil bepaalt welke verzekeringen er voor een zelfstandige echt toe doen.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken eerst zelf even uit wat u kwijt bent.
Vul uw gegevens in. Meestal heeft u de volgende werkdag een voorstel in de mail.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur kijkt of de dekking past bij wat u doet
- Overstappen regelen wij, opzeggen inbegrepen
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever even overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
Deze pagina in een andere taal: English
- Onafhankelijk advies
- Meerdere verzekeraars
- Overstap geregeld
- Hulp bij schade
In het kort
In loondienst betaalt de werkgever bij ziekte het loon door en vangen de sociale verzekeringen langdurige uitval op. Als zelfstandige heeft u dat niet: uw omzet stopt op de dag dat u niet meer kunt werken, terwijl uw vaste lasten doorlopen. Daarom staat bij zzp'ers de arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak vóór elke aansprakelijkheidspolis. Belangrijk om vooraf te weten: een AOV kent een eigenrisicotermijn voordat de uitkering start, en klachten die bij aanvang al bestonden worden uitgesloten of met een clausule beperkt.
De tweede verschuiving zit bij letsel. Een werknemer die op een bouwplaats gewond raakt, spreekt zijn werkgever aan op grond van artikel 7:658 BW. Een zelfstandige heeft die werkgever niet. Werkt u onder de leiding van een opdrachtgever en op diens locatie, dan kan lid 4 van dat artikel u soms bescherming bieden, maar dat is een discussie achteraf met een onzekere uitkomst. Zeker is alleen wat u zelf heeft geregeld: uw eigen letsel is namelijk nooit gedekt op een aansprakelijkheidsverzekering, want die dekt de schade van anderen.
De derde verschuiving zit in het contract. U onderhandelt zelf over uw voorwaarden en over de aansprakelijkheid die u accepteert. Een beperking van aansprakelijkheid in uw eigen algemene voorwaarden werkt alleen als u die voorwaarden vóór of bij het sluiten van de opdracht ter hand stelt; artikel 6:233 en 6:234 BW stellen die eis. Tekent u daarentegen de inkoopvoorwaarden van de opdrachtgever, dan neemt u vaak een ruimere aansprakelijkheid dan de wet op u, en dat deel is op geen enkele polis verzekerd.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Onafhankelijk, persoonlijk, snel geregeld
Wij vergelijken uw AVB-verzekering bij tientallen verzekeraars, leggen uit waar de verschillen echt in zitten en regelen de overstap van begin tot eind — zonder dat u er zelf achteraan hoeft te bellen.
AVB-verzekering
Vergelijken
Direct afsluitenWaarom via Finass Verzekert?
Wij kijken naast de premie ook naar de voorwaarden, en blijven uw aanspreekpunt als er schade is.
Onafhankelijk
Wij zijn niet gebonden aan één verzekeraar en vergelijken op basis van een objectieve analyse van meerdere maatschappijen.
Een vaste adviseur
U belt of mailt met iemand die uw dossier kent. Geen keuzemenu, geen wisselende callcenters.
Overstap zonder gedoe
Wij zeggen uw oude polis op en stemmen de ingangsdatum af, zodat u geen dag zonder dekking zit.
Hulp bij schade
Wij melden de schade en bewaken de afhandeling voor u. Bij spoed bereikt u ons via de spoedlijn.
Waar u op moet letten
Vier verschillen die pas zichtbaar worden als er iets misgaat.
Geen scheiding tussen zakelijk en privé
Bij een eenmanszaak of vof bent u met uw volledige vermogen aansprakelijk. Een claim die de dekking overstijgt, raakt uw spaargeld en in het uiterste geval uw woning. Dat maakt de keuze van het verzekerd bedrag geen kwestie van premie maar van risicobereidheid, zeker bij werk in bewoonde panden of aan bestaande installaties.
Opdrachtgevers stellen eisen aan uw polis
Hoofdaannemers en inkopers vragen een verzekeringsbewijs, een minimum verzekerde som en soms een specifieke omschrijving van de werkzaamheden. Voldoet uw polis daar niet aan, dan gaat de opdracht niet door. Laat contracteisen vertalen naar dekking voordat u tekent, want een polis aanpassen kan alleen vooruit.
Zodra u iemand inschakelt, verandert uw positie
Huurt u een collega-zzp'er in of neemt u een kracht mee, dan wordt u zelf inlener met een zorgplicht op grond van artikel 7:658 lid 4 BW, en bent u aansprakelijk voor fouten van degene die u inschakelt. Dat is een ander risico dan alleen werken en het moet op de polis staan, met de bijbehorende loonsom of inleenopgave.
Geen collectieve regelingen achter u
Er is geen collectieve rechtsbijstand, geen collectieve ongevallendekking en geen bedrijfsjurist. Blijft een factuur onbetaald of ontstaat er ruzie over de oplevering, dan draagt u de kosten van een procedure zelf. Een rechtsbijstandverzekering voor zzp vult dat aan, met de kanttekening dat lopende conflicten en geschillen uit de wachttijd zijn uitgesloten.
Wat bepaalt uw premie?
- Beroep en werkzaamheden: bepalend voor zowel aansprakelijkheid als AOV
- Leeftijd en gezondheid: alleen van belang bij inkomens- en ongevallendekking
- Jaaromzet: grondslag bij aansprakelijkheidsverzekeringen
- Inleen van anderen: voegt werkgeversaansprakelijkheid toe
- Verzekerd bedrag: vaak voorgeschreven door uw opdrachtgever
- Eigenrisicotermijn: bij een AOV de sterkste knop op de premie
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Wat is gedekt
| Situatie | AVB | BAV |
|---|---|---|
| U laat bij een klant een glazen tafel vallen tijdens het werk | Ja | Nee |
| Een bezoeker struikelt over materiaal dat u in de gang had neergelegd | Ja | Nee |
| Een rekenfout in uw advies kost de opdrachtgever een deel van zijn subsidie | Nee | Ja |
| U levert een ontwerp te laat en de opdrachtgever mist daardoor zijn deadline | Nee | Mits |
| De laptop van de klant die u tijdelijk onder u had, valt van tafel | Nee | Nee |
| U doet uw werk opnieuw omdat het resultaat niet klopte | Nee | Nee |
Werkt u zowel met uw handen als met advies, dan heeft u de twee dekkingen naast elkaar nodig.
Veelgestelde vragen
Dit vragen mensen ons het vaakst.
Ben ik als zzp'er verplicht verzekerd?
Alleen voor een motorrijtuig, op grond van artikel 2 WAM, en voor de zorgverzekering. Aansprakelijkheid en inkomen zijn wettelijk niet verplicht. Als het erop aankomt is een aansprakelijkheidsverzekering wel een toegangsvoorwaarde voor opdrachten, en enkele gereglementeerde beroepen kennen via hun beroepsorganisatie een eigen verplichting.
Mijn opdrachtgever zegt dat ik onder zijn verzekering val. Klopt dat?
Zelden zoals bedoeld. Een polis van een opdrachtgever dekt diens eigen aansprakelijkheid, niet die van u als zelfstandige onderneming. Soms bent u als onderaannemer meeverzekerd op een projectpolis, maar dat geldt dan alleen voor dat project en vaak alleen voor bepaalde schadesoorten. Vraag om de polis en laat die beoordelen voordat u erop vertrouwt.
Ik raak zelf gewond op de werkplek van een klant. Wie betaalt mijn inkomen?
Uw eigen aansprakelijkheidsverzekering niet, want die dekt schade van anderen. Mogelijk kunt u de opdrachtgever aanspreken op grond van artikel 7:658 lid 4 BW als u onder zijn leiding werkte, maar dat kost tijd en de afloop is onzeker. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een ongevallendekking keert uit ongeacht wie schuld heeft.
Helpen mijn algemene voorwaarden tegen een claim?
Ze kunnen uw aansprakelijkheid beperken, maar alleen als ze op de opdracht van toepassing zijn verklaard en tijdig zijn verstrekt. Een verwijzing op de factuur achteraf is te laat. Ook houdt geen enkele beperking stand bij opzet of bewuste roekeloosheid. Ook uw verzekering sluit die uit op grond van artikel 7:952 BW.
Meer over dit onderwerp
Elke situatie is anders. Voor deze situaties hebben wij een eigen pagina.
- BedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringHet hoofdonderwerp
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een flensmonteur of pijpfitter als zzp'erMaatvoering, prefab, inleen
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een zzp-pijpfitterAfpersen, koppel, oplevering
- Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers in de offshoreHoedanigheid, crewcontract, medevac
- Aansprakelijkheidsverzekering ZZP vergelijkenPrivévermögen, opzicht, modelovereenkomst
- Verzekeringen voor zzp’ersVoor, tijdens, na de opdracht
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een zelfstandige betonwerkerInleen, vlecht- en stortwerk, eigen letsel
- Aansprakelijkheidsverzekering voor zzpOpdrachtgevers eisen, privévermogen, som
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een elektricien als zzp’erOnderaanneming, eigen letsel, opzicht