Zakelijke verzekeringen: de hoedanigheid bepaalt uw dekking
Op elk zakelijk polisblad staat één zin die vaker beslist over dekking dan de verzekerde som: de omschrijving van wat uw bedrijf doet. Werk daarbuiten is niet verzekerd.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken eerst zelf even uit wat u kwijt bent.
Vul uw gegevens in. Meestal heeft u de volgende werkdag een voorstel in de mail.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur kijkt of de dekking past bij wat u doet
- Overstappen regelen wij, opzeggen inbegrepen
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever even overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
Deze pagina in een andere taal: English
- Onafhankelijk advies
- Meerdere verzekeraars
- Overstap geregeld
- Hulp bij schade
In het kort
De hoedanigheidsomschrijving is de afbakening van het risico dat de verzekeraar heeft geaccepteerd. Staat er 'installatiebedrijf voor werktuigbouwkundige installaties', dan is dat wat verzekerd is. Gaat datzelfde bedrijf ook warmtepompen inkopen en doorverkopen, elektrotechnisch werk uitvoeren of trainingen geven, dan zijn dat andere risico's die de verzekeraar niet heeft beoordeeld en waarvoor hij geen premie heeft ontvangen. Bij een claim uit zo'n nevenactiviteit is de kans op een afwijzing reëel, ook als de polis verder gewoon loopt.
Die afbakening werkt door in uw hele verzekeringspakket. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt letsel- en zaakschade binnen die hoedanigheid; de beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt advies dat binnen die hoedanigheid past. Een brandverzekering op uw pand gaat uit van de bedrijfsactiviteit die daar plaatsvindt: gaat u in een kantoorpand accu's opslaan of spuitwerk doen, dan verandert het brandrisico fundamenteel. Ook een bedrijfsschadeverzekering rekent met de omzetstroom die bij de opgegeven activiteit hoort.
Een wijziging in activiteiten is juridisch een risicowijziging. De opgave bij de aanvraag valt onder artikel 7:928 BW, en klopt die opgave niet meer, dan kan de verzekeraar op grond van artikel 7:930 BW de uitkering verminderen of weigeren en de polis beëindigen. Neem daarom de omschrijving jaarlijks door: bij een nieuwe dienst, een nieuwe markt, de eerste keer werk in het buitenland en bij een wijziging van rechtsvorm. Welke branches wij bedienen, ziet u bij zakelijke verzekeringen per branche.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Persoonlijk advies, geen callcenter
Finass Verzekert is een vergunninghoudend, onafhankelijk kantoor. U krijgt een vaste adviseur die uw situatie kent — ook wanneer er een keer schade is en het erop aankomt.
Advies
Persoonlijk
SchadeWaarom via Finass Verzekert?
Wij kijken naast de premie ook naar de voorwaarden, en blijven uw aanspreekpunt als er schade is.
Onafhankelijk
Wij zijn niet gebonden aan één verzekeraar en vergelijken op basis van een objectieve analyse van meerdere maatschappijen.
Een vaste adviseur
U belt of mailt met iemand die uw dossier kent. Geen keuzemenu, geen wisselende callcenters.
Overstap zonder gedoe
Wij zeggen uw oude polis op en stemmen de ingangsdatum af, zodat u geen dag zonder dekking zit.
Hulp bij schade
Wij melden de schade en bewaken de afhandeling voor u. Bij spoed bereikt u ons via de spoedlijn.
Waar u op moet letten
Vier manieren waarop een polis stilzwijgend niet meer aansluit bij de onderneming.
Van uitvoeren naar leveren
Zodra u zaken inkoopt en doorlevert in plaats van alleen te monteren, ontstaat productaansprakelijkheid. Bent u importeur uit een land buiten de Europese Unie, dan geldt u tegenover de afnemer als producent. Dat is een ander risico dan uitvoerend werk en het moet apart in de hoedanigheid en op het polisblad staan.
Van uitvoeren naar adviseren
Een bedrijf dat naast het werk ook ontwerpen, berekeningen of adviezen levert, loopt het risico van zuivere vermogensschade. Dat is uitgesloten op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Zonder beroepsaansprakelijkheidsdekking betaalt u zowel de claim als de kosten van verweer zelf, ook als de opdracht klein was.
Personeel, inleen en onderaanneming
Gaat u met eigen mensen werken of structureel zzp'ers inhuren, dan ontstaat werkgeversaansprakelijkheid. De zorgplicht van artikel 7:658 BW geldt op grond van lid 4 ook voor ingeleende krachten. Meld de loonsom en de inleen. De rubriek werkgeversaansprakelijkheid wordt op die grondslag berekend en nagerekend.
Wat de hoedanigheid nooit oprekt
Ook binnen een kloppende omschrijving blijven vaste uitsluitingen gelden: opzet op grond van artikel 7:952 BW, boetes en dwangsommen, schade veroorzaakt met een motorrijtuig die onder artikel 2 WAM valt, schade aan zaken die u in opzicht heeft en het herstel van uw eigen prestatie. Die vijf komen op vrijwel elke polis terug.
Wat bepaalt uw premie?
- Omschreven activiteiten: de kern van de acceptatie en van de premie
- Jaaromzet: grondslag bij aansprakelijkheid, achteraf nagerekend
- Loonsom en inleen: bepalend voor de werkgeversrubriek
- Locaties en gebruik: opslag, productie of kantoor geeft een ander brandrisico
- Afzetmarkt: levering buiten Europa vraagt om aparte beoordeling
- Schadeverleden: de laatste jaren wegen mee bij acceptatie
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Waar hoort de claim thuis
| Situatie | AVB | BAV |
|---|---|---|
| Uw monteur laat een koppeling lekken en de vloer bij de klant is verwoest | Ja | Nee |
| Een medewerker valt van een steiger bij een klant en raakt arbeidsongeschikt | Ja | Nee |
| Uw capaciteitsberekening blijkt te krap en de klant moet de installatie vervangen | Nee | Ja |
| Een deelnemer aan uw training wordt verkeerd geïnstrueerd en de klant loopt vertraging op | Nee | Mits |
| Twee jaar na oplevering ontstaat brand door uw werk aan de meterkast | Mits | Nee |
| De klant wil dat u uw eigen montagewerk kosteloos overdoet | Nee | Nee |
Het herstel van uw eigen prestatie is bedrijfsrisico en staat op geen van beide polissen. De gevolgschade bij een ander wel.
Veelgestelde vragen
Dit vragen mensen ons het vaakst.
Waar vind ik mijn hoedanigheid?
Op het polisblad, meestal direct onder de naam van de verzekeringnemer, en soms in een clausuleblad met een nadere omschrijving van de werkzaamheden. Vergelijk die tekst met uw inschrijving bij de Kamer van Koophandel en met wat u dit jaar heeft gefactureerd. Wijken die van elkaar af, laat de omschrijving dan aanpassen.
Wij doen af en toe iets buiten onze omschrijving. Is dat een probleem?
Ja, want de dekking volgt de omschrijving en niet de omvang van de activiteit. Een enkele klus in een ander vakgebied kan tot dezelfde schade leiden als dagelijks werk. Verzekeraars nemen bijkomende werkzaamheden vaak zonder bezwaar op als u ze meldt. Het probleem ontstaat pas als ze bij de schade voor het eerst ter sprake komen.
Verandert er iets als mijn eenmanszaak een bv wordt?
Ja. De verzekeringnemer is dan een andere rechtspersoon en dat moet op de polis worden verwerkt, anders is de partij die aansprakelijk wordt gesteld niet dezelfde als de verzekerde. Bij een bv komt ook de bestuurdersaansprakelijkheid in beeld, waarvoor een aparte polis bestaat die het privévermogen van bestuurders beschermt.
Kan ik alles op één pakket zetten?
Een MKB-verzekeringspakket bundelt rubrieken op één polisblad met dezelfde looptijd. Dat maakt beheer eenvoudiger, maar de rubrieken houden hun eigen voorwaarden en uitsluitingen. Bij een gespecialiseerde activiteit is een aparte polis bij een verzekeraar die dat risico kent soms de betere keuze.
Meer over dit onderwerp
Elke situatie is anders. Voor deze situaties hebben wij een eigen pagina.
- Contact voor zzp'ersVerzekeringsbewijs, hoedanigheid, naverrekening
- Wijziging doorgevenRisicowijziging, mutatiedatum, premieverrekening
- De risico's van het niet melden van gebruikArtikel 7:928 BW, verzwijgen, gevolgen
- Wonen en verzekeren bij een nieuwe situatieVerhuizen, samenwonen, klussen
- KlantenserviceMutaties, prolongatie, premiebetaling
- Wijziging doorgeven als zzp’erWerkzaamheden, omzetopgave, naverrekening
- Zakelijke aansprakelijkheidAVB, BAV, werkgeversaansprakelijkheid
- Aansprakelijkheidsverzekering voor een IT-bedrijfWederverkoop, monteurs op pad, sleutelbeheer
- Verzekeringen voor zzp’ersVoor, tijdens, na de opdracht