Alles over de extra kostenverzekering
Van doordraaien tot besparingsclausule — op deze pagina leest u alles over de extra kostenverzekering. Onafhankelijk uitgelegd door Finass Verzekert.
- AFM-geregistreerd
- Kifid-aangesloten
- Onafhankelijk adviseur
Een extra kostenverzekering vergoedt niet wat u misloopt, maar wat het u extra kost om na een materiële schade te blijven draaien: een tijdelijke locatie, huurmaterieel, uitbesteding of extra vervoer. Waar de bedrijfsschadeverzekering uitgaat van stilstand, gaat deze polis ervan uit dat u doorgaat. De kern zit in één clausule: de meeste polissen vergoeden meerkosten tot het bedrag aan bedrijfsschade dat u ermee voorkomt. Er moet altijd een gedekte materiële schade aan uw eigen zaken aan ten grondslag liggen. Hieronder vindt u elk onderdeel in detail.
Wat is een extra kostenverzekering?
Deze dekking is geen branchevariant maar een andere rekenwijze. Waar de bedrijfsschadeverzekering uitgaat van stilstand en de gederfde brutowinst vergoedt, gaat de extra kostenverzekering ervan uit dat u doorgaat en betaalt zij de meerprijs daarvan: de huur van een tijdelijke locatie of vervangend materieel, het uitbesteden van productie, extra vervoer, overwerk en verhuiskosten.
De verzekering past bij ondernemingen die na een brand of waterschade redelijkerwijs elders verder kunnen: kantoren, zakelijke dienstverleners, praktijken, opslag en handel zonder gebonden productielijn. Voor hen is doordraaien vaak goedkoper dan stilliggen, ook voor de verzekeraar, en is deze polis een passender en goedkoper alternatief dan een volledige bedrijfsschadedekking. Extra kosten is vaak een rubriek op de bedrijfsschadepolis, maar kan ook los worden gesloten.
Voor welke bedrijven is deze verzekering geschikt?
Voor ondernemingen die na brand of waterschade redelijkerwijs elders verder kunnen: kantoren, zakelijke dienstverleners, praktijken, opslag en handel zonder gebonden productielijn. Voor hen is doordraaien vaak goedkoper dan stilliggen, en is deze polis een passender en goedkoper alternatief dan een volledige bedrijfsschadedekking.
Welke kosten vallen onder de extra kostenverzekering?
De meerprijs van doorgaan na een materiële schade: de huur van een tijdelijke locatie of vervangend materieel, het uitbesteden van productie, extra vervoer, overwerk en verhuiskosten. Het gaat steeds om kosten die u zonder de schade niet had gemaakt.
Wat is gedekt, bedrijfsschade naast extra kosten
Dezelfde oorzaken, een andere vergoeding: brutowinst tegenover meerkosten.
Wat is gedekt, per polis
| Situatie | Bedrijfsschade | Extra kosten |
|---|---|---|
| Stilstand na brand in uw pand | Ja | Ja |
| Waterschade waardoor u niet in uw pand kunt werken | Ja | Ja |
| Huur van een tijdelijke locatie om door te draaien | Soms | Ja |
| Huurmaterieel, uitbesteding en extra vervoer | Soms | Ja |
| Meerkosten boven het verlies dat u ermee voorkomt | Nee | Mits |
| Uitval van een leverancier | Soms | Soms |
| Digitale uitval zonder materiële schade | Nee | Nee |
| Omzetverlies door minder vraag | Nee | Nee |
Algemeen overzicht, geen persoonlijk advies; de exacte dekking en uitsluitingen staan in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart van uw verzekeraar.
Is uitval van een leverancier gedekt?
Soms. Uitval van een leverancier of van nutsvoorzieningen valt alleen onder de dekking als die uitbreiding is meeverzekerd, zowel bij bedrijfsschade als bij extra kosten. Standaard is een materiële schade aan uw eigen zaken vereist; vraag naar die uitbreiding als u van enkele leveranciers afhankelijk bent.
Is omzetverlies door minder vraag gedekt?
Nee, onder geen van beide polissen. Beide vergoeden alleen gevolgen van een gedekte materiële schade aan uw eigen zaken. Klanten die wegblijven om andere redenen, zoals een economische dip of een nieuwe concurrent, zijn ondernemersrisico en vallen buiten de dekking.
Alleen kosten die u anders niet gemaakt zou hebben
Meerkosten zijn de kosten die u door de schade extra maakt om de bedrijfsactiviteiten voort te zetten. Kosten die toch al liepen tellen niet mee: het salaris van uw eigen mensen en de huur van uw eigen pand zijn geen meerkosten. Huurt u een tijdelijke locatie, dan wordt het verschil vergoed met wat u zonder schade had betaald; loopt de huur van uw eigen pand door, dan telt dat deel niet.
Wat u door de stilstand bespaart, wordt verrekend; artikel 7:960 BW staat niet toe dat u door de uitkering in een betere positie komt dan zonder schade. Koopt u vervangend materieel in plaats van het te huren, dan wordt meestal slechts het huurequivalent vergoed omdat de restwaarde bij u blijft. Inrichtingskosten met restwaarde worden om dezelfde reden vaak beperkt vergoed.
Telt het salaris van mijn medewerkers als meerkosten?
Nee. Kosten die toch al liepen, zoals het salaris van uw eigen mensen en de huur van uw eigen pand, zijn geen meerkosten. Alleen wat u door de schade extra uitgeeft, zoals overwerk of een tijdelijke kracht, komt in aanmerking; wat u door de stilstand bespaart, wordt verrekend.
Wat als ik vervangend materieel koop in plaats van huur?
Dan wordt meestal slechts het huurequivalent vergoed, omdat de restwaarde van het gekochte materieel bij u blijft. Artikel 7:960 BW staat niet toe dat u door de uitkering in een betere positie komt dan zonder schade. Inrichtingskosten met restwaarde worden om dezelfde reden vaak beperkt vergoed.
Uw meerkosten worden afgezet tegen het verlies dat u voorkomt
De gebruikelijke opzet is dat extra kosten worden vergoed tot het bedrag aan bedrijfsschade dat u ermee vermijdt. Kost uitwijken meer dan de omzet die u ermee redt, dan blijft het meerdere voor uw rekening. Dat is logisch vanuit de verzekeraar, maar het betekent dat een dure uitwijk voor een bedrijf met een bescheiden marge maar gedeeltelijk wordt vergoed.
Wilt u meer uitgeven dan het verlies dat u ermee bespaart, bijvoorbeeld omdat u klanten of een contract wilt behouden, dan heeft u een variant nodig waarin die beperking is opgeheven. Juist op dit punt lopen producten uiteen. Reken uw uitwijkscenario vooraf door en vraag de verzekeraar deze clausule schriftelijk te bevestigen; achteraf is het de meest voorkomende bron van discussie.
Wat als uitwijken meer kost dan het redt?
Dan blijft het meerdere in de standaardopzet voor uw rekening: meerkosten worden vergoed tot het bedrag aan bedrijfsschade dat u ermee voorkomt. Voor een bedrijf met een bescheiden marge betekent dat dat een dure uitwijk maar gedeeltelijk wordt vergoed.
Kan ik de besparingsbeperking laten schrappen?
Bij sommige verzekeraars wel, met een variant waarin die beperking is opgeheven. Die is duurder, maar zinvol als u wilt blijven leveren om klanten of een contract te behouden. Juist op dit punt lopen producten uiteen; vraag de verzekeraar de clausule schriftelijk te bevestigen.
Verschil met de bedrijfsschadeverzekering
Bedrijfsschade vergoedt het verlies aan brutowinst tijdens de stilstand: de vaste lasten die doorlopen plus de winst die u misloopt. De extra kostenverzekering vergoedt wat het kost om juist niet stil te komen liggen. Kunt u niet uitwijken, bijvoorbeeld bij een productielijn, een restaurantkeuken of een winkel die van de locatie afhankelijk is, dan blijft bedrijfsschade de aangewezen vorm.
Beide vormen zijn te combineren; extra kosten is dan een rubriek op de bedrijfsschadepolis met een eigen verzekerde som. Dubbele vergoeding is uitgesloten: wat u aan meerkosten ontvangt, verlaagt het omzetverlies dat u daarnaast nog kunt claimen. Laat beide sommen daarom in samenhang vaststellen, met uw uitwijkscenario als uitgangspunt.
Wanneer is bedrijfsschade beter dan extra kosten?
Als u niet kunt uitwijken. Een productielijn, een restaurantkeuken of een winkel die van de locatie afhankelijk is, laat zich niet tijdelijk verplaatsen. Dan is er weinig te besparen met meerkosten en blijft de bedrijfsschadeverzekering, die de gederfde brutowinst vergoedt, de aangewezen vorm.
Hoe stel ik beide verzekerde sommen vast?
In samenhang, met uw uitwijkscenario als uitgangspunt. Bij een combinatie is extra kosten een rubriek op de bedrijfsschadepolis met een eigen verzekerde som. Wat u aan meerkosten ontvangt, verlaagt het omzetverlies dat u daarnaast nog kunt claimen; dubbele vergoeding is uitgesloten.
Gedekte oorzaak: materiële schade aan uw eigen zaken
Ook deze vorm eist een gedekte materiële schade aan uw eigen zaken als oorzaak: brand, blikseminslag, ontploffing, storm, water, inbraak. De gedekte gevaren volgen doorgaans die van uw zakelijke opstalverzekering en inventarisverzekering. Een ransomware-aanval, een storing bij uw hostingpartij of een netstoring zonder brand of blikseminslag brengt de dekking niet op gang.
Voor digitale uitval is een cyberverzekering nodig, die eigen meerkosten en omzetverlies na een incident dekt met een wachttijd in uren. Uitval van een leverancier of van nutsvoorzieningen valt alleen onder de dekking als die uitbreiding is meeverzekerd, net als bij de bedrijfsschadeverzekering.
Welke gevaren brengen de dekking op gang?
Een gedekte materiële schade aan uw eigen zaken: brand, blikseminslag, ontploffing, storm, water of inbraak. De gedekte gevaren volgen doorgaans die van uw zakelijke opstal- en inventarisverzekering. Zorg dat die polissen en de extra kostenverzekering dezelfde gevaren dekken, anders ontstaat een gat.
Wat dekt een cyberverzekering dat deze polis niet dekt?
Uitval zonder materiële schade. Een cyberverzekering vergoedt eigen meerkosten en omzetverlies na een digitaal incident, zoals ransomware of een storing bij uw hostingpartij, met een wachttijd in uren. De extra kostenverzekering komt bij zulke oorzaken niet in beweging.
Direct uw premie berekenen?
Vergelijk onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars.
Herstel van het beschadigde object valt hierbuiten
Deze polis betaalt de meerprijs van doordraaien en niet de reparatie. Het pand loopt via de zakelijke opstalverzekering, de inrichting en voorraad via de inventarisverzekering en een defecte machine via de machinebreukverzekering. Zonder die onderliggende dekkingen staat u na een brand alsnog met lege handen: de uitwijk wordt betaald, het herstel van uw eigen pand niet.
Ook boetes, contractuele schadevergoedingen aan klanten en aansprakelijkheidsclaims blijven erbuiten; die horen op een aansprakelijkheidsverzekering. Kosten die u maakt na afloop van de uitkeringstermijn worden niet meer vergoed, ook al wijkt u dan nog uit.
Wordt de reparatie van mijn pand vergoed?
Nee. Deze polis betaalt de meerprijs van doordraaien, niet het herstel. Het pand loopt via de zakelijke opstalverzekering, de inrichting en voorraad via de inventarisverzekering en een defecte machine via de machinebreukverzekering. Zonder die onderliggende dekkingen wordt de uitwijk betaald, maar uw eigen pand niet hersteld.
Zijn claims van klanten gedekt?
Nee. Boetes, contractuele schadevergoedingen aan klanten en aansprakelijkheidsclaims blijven buiten de extra kostenverzekering; die horen op een aansprakelijkheidsverzekering. De polis vergoedt uitsluitend de meerkosten die u zelf maakt om te blijven leveren, binnen de uitkeringstermijn.
Uitkeringstermijn en verzekerde som
De uitkeringstermijn start bij de materiële schade en loopt tot de afgesproken periode voorbij is, vaak 26, 52 of 78 weken. Reken terug vanaf het moment dat u weer in uw eigen pand of op uw eigen materieel werkt: opruimen, vergunning, herbouw, inrichting en verhuizing. Kosten daarna worden niet meer vergoed.
De verzekerde som geldt per gebeurtenis en niet per jaar. Baseer haar op wat uw uitwijkscenario realistisch kost, niet op uw omzet: huur van een vergelijkbare ruimte in de buurt, inrichting, ICT en telefonie, vervoer, uitbesteding en overwerk over de hele termijn. Leg vooraf vast welke uitwijklocatie u voor ogen heeft; dat versnelt de afhandeling en voorkomt discussie over wat redelijk is.
Welke uitkeringstermijn moet ik kiezen?
Reken terug vanaf het moment dat u weer in uw eigen pand of op uw eigen materieel werkt: opruimen, vergunning, herbouw, inrichting en verhuizing. Gebruikelijke termijnen zijn 26, 52 of 78 weken. Kosten na afloop van de termijn worden niet meer vergoed, ook al wijkt u dan nog uit.
Geldt de verzekerde som per jaar of per gebeurtenis?
Per gebeurtenis. Elke schade heeft dus de volledige som beschikbaar, maar de som moet wel toereikend zijn voor het complete uitwijkscenario over de hele termijn. Leg vooraf vast welke uitwijklocatie u voor ogen heeft; dat versnelt de afhandeling en voorkomt discussie.
Wat bepaalt de premie?
- Verzekerde som voor meerkosten: gebaseerd op wat uw uitwijkscenario realistisch kost, niet op uw omzet.
- Gekozen uitkeringstermijn: de periode waarin gemaakte meerkosten nog voor vergoeding in aanmerking komen.
- Beschikbaarheid van een uitwijklocatie of vervangend materieel: hoe sneller en dichterbij u terechtkunt, hoe lager de verwachte meerkosten.
- Locatiegebondenheid van uw activiteit: een productielijn of keuken laat zich moeilijk verplaatsen; kantoorwerk of opslag vaak wel.
- Wel of geen variant zonder besparingsbeperking: een dekking die meerkosten boven het voorkomen verlies vergoedt, is duurder.
- Eigen risico en aanwezige preventie: wachttermijn in dagen, brandmelding, blusmiddelen en compartimentering wegen mee.
De premie is doorgaans lager dan die van een volledige bedrijfsschadedekking op dezelfde onderneming, omdat de verzekerde som kleiner is en de verzekeraar meebetaalt aan het beperken van de schade.
Hoe kan ik mijn premie verlagen?
Door een uitwijklocatie of vervangend materieel vooraf te regelen, een realistische verzekerde som en termijn te kiezen, een wachttermijn in dagen te accepteren en te investeren in preventie zoals brandmelding, blusmiddelen en compartimentering. Vergelijken van meerdere verzekeraars loont.
Is deze verzekering goedkoper dan bedrijfsschade?
Doorgaans wel, op dezelfde onderneming. De verzekerde som is kleiner en de verzekeraar betaalt mee aan het beperken van de schade, wat ook voor hem voordeliger is dan volledige stilstand vergoeden. Een variant zonder besparingsbeperking is wel duurder dan de standaardopzet.
Schade melden en afhandelen
Meld de materiële schade direct bij de verzekeraar en geef aan dat u wilt uitwijken. Overleg over de uitwijklocatie en het huurmaterieel vóórdat u contracten tekent; de verzekeraar of expert beoordeelt of de kosten redelijk zijn en binnen de besparingsclausule vallen. Houd vanaf dag één alle extra uitgaven bij, met facturen, en noteer welke kosten door de stilstand juist wegvallen.
Bewaar ook de omzetcijfers van de periode ervoor: die bepalen hoeveel bedrijfsschade u met de uitwijk voorkomt, en daarmee het plafond van de vergoeding. Zie schade melden voor de algemene stappen.
Mag ik direct een uitwijklocatie huren?
Meld de schade eerst en overleg over de uitwijklocatie en het huurmaterieel voordat u contracten tekent. De verzekeraar of expert beoordeelt of de kosten redelijk zijn en binnen de besparingsclausule vallen. Wie zonder overleg tekent, loopt het risico dat een deel niet wordt vergoed.
Welke administratie heb ik nodig bij een claim?
Houd vanaf dag één alle extra uitgaven bij, met facturen, en noteer welke kosten door de stilstand juist wegvallen. Bewaar ook de omzetcijfers van de periode ervoor: die bepalen hoeveel bedrijfsschade u met de uitwijk voorkomt, en daarmee het plafond van de vergoeding.
Overstappen en opzeggen
Een extra kostenverzekering loopt doorgaans een jaar en is daarna vaak dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van een maand; is zij een rubriek op de bedrijfsschadepolis, dan volgt zij die polis. Stapt u over via Finass Verzekert, dan zeggen wij de oude polis op zodat er geen dag zonder dekking tussen zit.
Let bij een overstap op de besparingsclausule (met of zonder beperking), op de uitkeringstermijn en op de afstemming met opstal, inventaris en bedrijfsschade: de gedekte gevaren moeten gelijklopen. Vaak is het eenvoudiger om alles bij dezelfde verzekeraar in een pakket onder te brengen, met één expert bij schade.
Kan ik de extra kostendekking apart opzeggen?
Als losse polis wel: die loopt doorgaans een jaar en is daarna vaak dagelijks opzegbaar met een maand opzegtermijn. Is extra kosten een rubriek op de bedrijfsschadepolis, dan volgt zij die polis. Stapt u via ons over, dan regelen wij de opzegging zonder gat in de dekking.
Waar let ik op bij een nieuwe polis?
Op de besparingsclausule (met of zonder beperking), op de uitkeringstermijn en op de afstemming met opstal, inventaris en bedrijfsschade: de gedekte gevaren moeten gelijklopen. Vaak is het eenvoudiger alles bij dezelfde verzekeraar in een pakket onder te brengen, met één expert bij schade.
Extra kosten en bedrijfsschade per sector
Of uitwijken realistisch is, hangt af van uw sector. Een greep uit onze pagina’s:
Is uitwijken realistisch voor een praktijk?
Vaak wel. Paramedische en zorgpraktijken kunnen doorgaans tijdelijk in een andere ruimte behandelen, zolang inrichting en apparatuur snel beschikbaar zijn. De extra kostenverzekering vergoedt dan de meerprijs van die ruimte en het huurmaterieel; bekijk de sectorpagina voor de afwegingen per praktijk.
Wat als mijn bedrijf van de locatie afhankelijk is?
Dan is bedrijfsschade de aangewezen vorm. Een restaurantkeuken, productielijn of winkel met loopklanten laat zich niet verplaatsen, zodat meerkosten weinig omzet redden. Transport en logistiek zitten ertussenin: voertuigen en opslag zijn vaak te huren, een gebonden overslaglocatie niet.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil met een bedrijfsschadeverzekering?
Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt de brutowinst die u misloopt terwijl u stilligt. De extra kostenverzekering gaat ervan uit dat u doordraait en vergoedt wat dat extra kost: een tijdelijke locatie, huurmaterieel of uitbesteding. Kunt u niet uitwijken, dan blijft bedrijfsschade de aangewezen vorm.
Kan ik beide vormen combineren?
Ja. Extra kosten is vaak een rubriek op de bedrijfsschadepolis en kan ook los worden gesloten. Dubbele vergoeding is uitgesloten: wat u aan meerkosten ontvangt, verlaagt het omzetverlies dat u daarnaast nog kunt claimen. Laat beide sommen daarom in samenhang vaststellen.
Wordt de huur van een tijdelijke locatie volledig vergoed?
Vergoed wordt het verschil met wat u zonder schade had betaald, en alleen binnen de uitkeringstermijn. Loopt de huur van uw eigen pand door, dan telt dat deel niet als meerkosten. Inrichtingskosten die restwaarde houden worden vaak beperkt vergoed.
Wat is de besparingsclausule?
De bepaling dat meerkosten worden vergoed tot het bedrag aan bedrijfsschade dat u ermee voorkomt. Kost uitwijken meer dan de omzet die u ermee redt, dan blijft het meerdere voor uw rekening, tenzij u een variant zonder die beperking heeft meeverzekerd.
Geldt de dekking bij een cyberaanval of stroomuitval?
Nee. Ook deze vorm eist een gedekte materiële schade aan uw eigen zaken als oorzaak, zoals brand, storm of waterschade. Een ransomware-aanval of een netstoring zonder brand of blikseminslag valt erbuiten. Daarvoor is een cyberverzekering of een aparte rubriek nodig.
Hoe bepaal ik de verzekerde som?
Op basis van wat uw uitwijkscenario realistisch kost over de hele uitkeringstermijn: huur van een vergelijkbare ruimte, inrichting, ICT, vervoer, uitbesteding en overwerk. Niet op basis van uw omzet. De som geldt per gebeurtenis, niet per jaar.
Verder lezen
- Extra kostenverzekering — offerte aanvragen en dekkingen vergelijken
- Bedrijfsschadeverzekering — het verlies aan brutowinst bij stilstand
- Zakelijke opstalverzekering — het herstel van het pand zelf
- Cyberverzekering — uitval zonder materiële schade
- Polisvoorwaarden — hoe u ze leest en terugvindt
- Verzekeringskaarten — lezen en vergelijken
- Schade melden — wat u direct doet
- Contact — persoonlijk advies
Deze pagina is samengesteld door Finass Verzekert (Finass Advies B.V., AFM 12016589). Laatst bijgewerkt op . Wat hier staat is algemene uitleg, geen advies dat op uw situatie is toegesneden.