Twee ziektejaren · WIA-periode · één contract
Verzuimverzekering en inkomensdekking in één combinatie via Allianz
Een inkomenscombinatie bundelt de dekking voor de eerste twee ziektejaren met de dekking voor de periode daarna. De winst zit niet in de premie, maar in het ontbreken van een gat tussen beide polissen.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een zieke werknemer doorloopt twee juridisch gescheiden fasen. In de eerste 104 weken betaalt u loon door op grond van artikel 7:629 BW. Daarna beoordeelt UWV de mate van arbeidsongeschiktheid en gaat de WIA lopen, met een uitkering die voor de meeste werknemers lager ligt dan het oude salaris. Een inkomenscombinatie zet die twee fasen in één contract, zodat de wachttijd van het inkomensdeel precies aansluit op het einde van de loondoorbetaling en niemand tussen wal en schip valt.
Het inkomensdeel bestaat meestal uit twee blokken die u los kunt kiezen. Het eerste vult het verschil aan wanneer een werknemer gedeeltelijk arbeidsgeschikt is en zijn restverdiencapaciteit onvoldoende benut, waardoor de uitkering terugvalt naar een niveau dat aan het minimumloon is gekoppeld. Het tweede verzekert het inkomen boven het maximumdagloon, wat vooral speelt bij hogere salarissen. Beide blokken raken de arbeidsvoorwaarden van uw personeel; leg daarom vast wie de premie draagt en hoe u medewerkers informeert.
Finass Advies vergelijkt objectief meerdere verzekeraars en kan deze combinatie via Allianz aanvragen. Of één contract voor u beter is dan twee losse polissen hangt af van uw personeelsbestand en uw wens tot flexibiliteit bij overstappen. De verzuimkant lichten wij toe op de hubpagina verzuimverzekering; de opbouw van de WIA-dekkingen staat bij WIA-verzekering en WGA-hiaatverzekering.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Verzuimverzekering vergelijken.
Waar u bij een gecombineerd contract op let
Vier punten die bij het bundelen van verzuim en inkomen het verschil maken.
De naadloze overgang is het hele idee
Controleer of de wachttijd van het inkomensdeel exact aansluit op het einde van de loondoorbetalingsplicht, ook wanneer die periode door een loonsanctie wordt verlengd. Sluit die aansluiting niet, dan ontstaat een maand of langer waarin niets uitkeert. In losse polissen bij verschillende maatschappijen is dat de klassieke fout; in een combinatie hoort het geregeld te zijn, maar controleer het.
Deelname van werknemers is geen automatisme
Een inkomensdekking komt tot stand voor de groep die u aanmeldt. Nieuwe medewerkers moeten binnen een termijn worden opgegeven en boven een bepaald salaris kan een gezondheidsverklaring gelden. Meldt u iemand te laat aan en valt hij daarna uit, dan bestaat er geen dekking voor die persoon terwijl u arbeidsrechtelijk mogelijk wel iets heeft toegezegd.
Wat in beide delen buiten de dekking blijft
Uitgesloten zijn arbeidsongeschiktheid die al bestond bij aanvang, de verlengde loondoorbetaling na een loonsanctie van UWV en de periode van zwangerschaps- en bevallingsverlof, waarvoor de Wet arbeid en zorg een eigen uitkering kent. Schade door opzet blijft op grond van artikel 7:952 BW eveneens buiten elke verzekering, en boetes of premienaheffingen zijn nergens verzekerbaar.
Overstappen wordt lastiger
Eén contract betekent één opzegmoment en één acceptatiebeslissing. Wilt u later alleen het verzuimdeel elders onderbrengen omdat uw verzuimcijfers verbeteren, dan raakt dat ook het inkomensdeel, waar juist medische acceptatie in zit. Vraag daarom voor de zekerheid ook een losse offerte, zodat u weet welke prijs u voor het gemak betaalt.
Waar hangt uw premie van af?
- Loonsom en salarisopbouw — het aandeel boven het maximumdagloon bepaalt het excedentdeel
- Leeftijdsopbouw van het personeel — weegt zwaarder in het inkomensdeel dan in het verzuimdeel
- Gekozen wachttijd en uitkeringsduur — per deel apart vast te stellen
- Verzuimhistorie en instroom in de WIA — beide delen kennen een eigen schadeverleden
- Aantal deelnemers — bepaalt of individuele acceptatie nodig is
- Sector en aard van het werk — bepalend voor de kans op langdurige uitval
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat vangt de combinatie op
| Situatie | Basis | Uitgebreid |
|---|---|---|
| Een medewerker valt in het eerste ziektejaar langdurig uit met een burn-out | Ja | Ja |
| Na twee jaar ziekte wordt een medewerker gedeeltelijk arbeidsgeschikt en valt zijn inkomen terug | Mits | Ja |
| Een medewerker wordt na twee jaar volledig en duurzaam arbeidsongeschikt verklaard | Nee | Ja |
| Een directeur-grootaandeelhouder zonder verzekeringsplicht valt langdurig uit | Nee | Nee |
| Een medewerker wordt licht arbeidsongeschikt bevonden en komt daardoor niet in de WIA | Nee | Mits |
| Een uitzendkracht die bij u op de vloer werkt raakt langdurig ziek | Nee | Nee |
De basiskolom staat voor het verzuimdeel alleen; pas met het inkomensdeel erbij loopt de dekking door na het tweede ziektejaar.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Waarom zou ik verzuim en inkomen in één contract onderbrengen?
Omdat het risico één doorlopende lijn is en de polissen dat vaak niet zijn. Bij losse contracten bij verschillende maatschappijen sluiten definities, wachttijden en einddata niet altijd op elkaar aan, en juist op het overgangsmoment na twee jaar ziekte is dat merkbaar. Eén contract voorkomt dat, ten koste van flexibiliteit bij een latere overstap.
Betaalt de werkgever of de werknemer het inkomensdeel?
Dat mag u zelf regelen, maar leg het schriftelijk vast. Een werknemersbijdrage wordt op het loon ingehouden en hoort dan in de arbeidsvoorwaarden te staan. Draagt u de premie zelf, houd er dan rekening mee dat het beëindigen van de dekking een wijziging van arbeidsvoorwaarden kan zijn waarvoor instemming nodig is.
Wat gebeurt er met de dekking bij ontslag van een zieke werknemer?
Een lopende uitkering wordt in beginsel voortgezet voor de werknemer die al arbeidsongeschikt was, maar de aanspraak verandert van karakter zodra het dienstverband eindigt. De precieze regeling staat in de voorwaarden onder uitloop of premievrije voortzetting. Vraag dit expliciet na voordat u een vaststellingsovereenkomst tekent, want daarna is de polis niet meer aan te passen.
Telt een uitkering van UWV mee?
Ja. De verzekeraar rekent met wat u daadwerkelijk aan inkomen mist, dus een ZW- of WIA-uitkering wordt op de uitkering in mindering gebracht. Dat volgt uit het beginsel dat een verzekering schade vergoedt en geen voordeel oplevert, zoals ook artikel 7:960 BW tot uitdrukking brengt. Geef toegekende uitkeringen daarom direct door.
Verder lezen
Vergelijkbare pagina’s
- Conventionele verzuimverzekering via Allianz
- Verzuimverzekering via De Goudse
- Verzuimverzekering via Avéro Achmea — vergelijk & bereken premie
- Verzuimverzekering vergelijken
- Stop-lossverzuimverzekering via Allianz
- Verzuimverzekering voor de zorg
- Verzuim-ontzorgverzekering: wie voert de regie?
- Verzuimverzekering voor agrarische bedrijven
