Zakelijk • Bedrijfsmiddelen • Bedrijfsschade
Bedrijfsschadeverzekering
Een bedrijfsschadeverzekering (ook wel bedrijfsonderbrekingsverzekering) helpt u om vaste lasten en winstderving op te vangen wanneer u tijdelijk niet (volledig) kunt ondernemen door bedrijfsstilstand. Denk aan schade door brand, waterschade, storm of inbraak – voor zover gedekt onder de polis (polisafhankelijk).
Op deze pagina leest u wat de verzekering doorgaans dekt, hoe u de verzekerde som (brutowinst/brutomarge) berekent, welke uitkeringstermijn u kiest en hoe u onderverzekering voorkomt.
Dekking, oorzaken, maxima en uitsluitingen volgen altijd de polisvoorwaarden.
In het kort
Als een gedekte gebeurtenis uw bedrijf (deels) stillegt, kan de bedrijfsschadeverzekering (polisafhankelijk) bijdragen aan:
- doorlopende vaste lasten (huur, salarissen, lease, verzekeringen);
- winstderving / omzetderving (op basis van brutowinst/brutomarge);
- extra kosten om sneller door te kunnen werken (alleen indien meeverzekerd of via aparte dekking).
Wanneer kiezen ondernemers dit vaak?
- bij afhankelijkheid van één locatie, machinepark of specifieke voorraad;
- bij contractuele verplichtingen en vaste lasten die doorlopen;
- als tijdelijke sluiting direct omzetverlies veroorzaakt.
Premie en acceptatie zijn afhankelijk van branche, omzet, preventie en gekozen uitkeringstermijn.
Wat is een bedrijfsschadeverzekering?
Bedrijfsonderbreking: financiële gevolgen
Bij schade aan uw bedrijfspand, inventaris, machines of voorraad kan uw productie of dienstverlening stilvallen. De directe materiële schade valt vaak onder een opstal- of inventaris/goederenverzekering (polisafhankelijk). De bedrijfsschadeverzekering richt zich juist op de gevolgschade: doorlopende lasten en winstderving door stilstand.
Wat wordt er doorgaans vergoed?
De vergoeding is meestal gekoppeld aan de brutowinst (brutomarge): omzet minus variabele kosten. Daarmee kan de verzekeraar (polisafhankelijk) een uitkering bepalen voor de periode waarin u niet normaal kunt draaien.
Welke kosten meetellen en hoe er precies wordt gerekend, verschilt per verzekeraar en polis.
Wanneer is een bedrijfsschadeverzekering verstandig?
Hoge vaste lasten
Huur, salarissen, lease en abonnementen lopen door, ook als uw omzet tijdelijk wegvalt. Bedrijfsschadeverzekeringen zijn juist bedoeld om die periode te overbruggen (polisafhankelijk).
Afhankelijkheid van één locatie
Heeft u een winkel, werkplaats, horeca- of productieomgeving op één adres? Dan kan een calamiteit direct omzetverlies veroorzaken.
Lever- en contractverplichtingen
Als u afspraken met klanten niet kunt nakomen, ontstaat niet alleen omzetverlies maar soms ook extra kosten. Laat beoordelen welke risico’s passend te verzekeren zijn (polisafhankelijk).
Voorbeelden van situaties
- Brand in de meterkast: tijdelijke sluiting en herinrichting.
- Waterschade in werkplaats of winkel: productie of verkoop stil.
- Inbraak/vandalisme: schade aan inventaris en beveiliging, tijdelijke stop.
- Storm: dakschade en noodreparaties, beperkte toegang.
Of deze oorzaken zijn gedekt, en onder welke voorwaarden, is polisafhankelijk.
Wat dekt een bedrijfsschadeverzekering (polisafhankelijk)?
Vaste lasten
- huur/hypotheeklasten
- salarissen (afhankelijk van polis)
- lease/abonnementen
- verzekeringspremies
Winstderving / brutowinst
- omzetverlies door stilstand
- vergoeding op basis van brutowinst/brutomarge
- rekening houdend met variabele kosten (polisdefinitie)
Extra kosten (optioneel)
- noodhuisvesting of tijdelijke locatie
- extra transport of inhuur
- versnellen van herstel om sneller te heropenen
Extra kosten zijn soms apart verzekerd of via een aanvullende dekking.
Vergelijkingschecklist
| Vergelijkingspunt | Waarom belangrijk | Waarop letten |
|---|---|---|
| Verzekerde som (brutowinst) | Voorkomt onderverzekering. | Laat brutowinst en vaste lasten correct bepalen; actualiseer jaarlijks. |
| Uitkeringstermijn | Beperkt het aantal maanden dat wordt uitgekeerd. | Past dit bij herstel/doorlooptijd en afhankelijkheid van leveranciers? |
| Wachttijd | Bepaalt vanaf wanneer uitkering start. | Bijv. 24/48/72 uur of meerdere dagen; invloed op premie. |
| Gedekte oorzaken | Uitsluitingen bepalen de realiteit van dekking. | Brand/water/storm/inbraak; koppeling met opstal/inventaris (polisafhankelijk). |
| Extra kosten / noodmaatregelen | Helpt om sneller door te werken. | Is dit meeverzekerd? Welke maxima en voorwaarden gelden? |
Polisvoorwaarden zijn leidend; laat belangrijke keuzes schriftelijk vastleggen.
Verzekerde som bepalen: brutowinst (brutomarge) en vaste lasten
Wat is brutowinst in verzekeringszin?
In veel bedrijfsschadepolissen is brutowinst (brutomarge) een kernbegrip: doorgaans omzet minus variabele kosten. Variabele kosten zijn kosten die meebewegen met omzet (bijv. inkoop, grondstoffen), terwijl vaste lasten doorlopen.
De exacte definitie verschilt per polis. Gebruik de polisdefinitie bij de berekening.
Onderverzekering voorkomen
- gebruik recente jaarcijfers en realistische groei/krimp;
- neem seizoenspieken en nieuwe contracten mee;
- herzie jaarlijks (of bij grote wijzigingen) uw verzekerde som;
- laat controleren of indexatie van toepassing is (polisafhankelijk).
Eenvoudig rekenvoorbeeld (illustratief)
| Post | Voorbeeld (per jaar) | Toelichting |
|---|---|---|
| Omzet | € 600.000 | Totale omzet bij normale bedrijfsvoering. |
| Variabele kosten | € 300.000 | Inkoop/grondstoffen; dalen meestal mee met omzet. |
| Brutowinst (brutomarge) | € 300.000 | Basis voor bedrijfsschadeberekening (polisdefinitie). |
| Vaste lasten | Onderdeel van brutowinst | Bijv. huur, lease, salarissen; lopen vaak door. |
Dit is een vereenvoudigd voorbeeld. Definities, berekeningsmethode en uitkeringsregels zijn polisafhankelijk.
Uitkeringstermijn: hoe lang wordt er uitgekeerd?
Wat betekent uitkeringstermijn?
De uitkeringstermijn is de maximale periode waarover de verzekeraar uitkeert bij bedrijfsstilstand (polisafhankelijk). Veelvoorkomende termijnen zijn bijvoorbeeld 6, 12, 18 of 24 maanden.
Waarop baseert u de keuze?
- herstel- en herbouwtijd
- levertermijnen voor machines en inrichting
- vergunningen en (her)openingstijd
- alternatieve locatie: wel/niet beschikbaar
Effect op premie
Een langere uitkeringstermijn geeft meer zekerheid, maar kan de premie verhogen. Laat varianten doorrekenen om de beste balans te kiezen.
Wachttijd (eigen risicoperiode): wanneer start de uitkering?
Wat is wachttijd?
Veel bedrijfsschadepolissen kennen een wachttijd (ook wel eigen risicoperiode) voordat de uitkering begint. Bijvoorbeeld 24, 48 of 72 uur, of een aantal dagen (polisafhankelijk).
Hoe kiest u passend?
- kunt u kleine verstoringen zelf opvangen?
- hoe snel raakt cashflow in de knel?
- wat is de impact van 3–7 dagen stilstand?
Een langere wachttijd kan premie verlagen, maar vergroot uw eigen risico.
Praktische scenario’s
- Korte verstoring (1–2 dagen): vaak zelf op te vangen met planning of extra inzet.
- Middellange verstoring (1–2 weken): directe cashflow-impact; bedrijfsschade wordt relevant.
- Langere verstoring (maanden): uitkeringstermijn en verzekerde som zijn doorslaggevend.
Preventie: zo verlaagt u risico én verbetert u acceptatie
Brandpreventie
- blusmiddelen en ontruimingsplan
- keuringen elektra/onderhoud
- opslag gevaarlijke stoffen volgens voorschrift
Water & storm
- dak- en gootonderhoud
- waterdetectie waar passend
- plan voor noodafsluiting/waterkering
Continuïteit
- back-up leveranciers / alternatieve locatie
- IT-backups en herstelprocedures
- documenteer kritische processen
Checklist: bedrijfsschadeverzekering aanvragen in 10 minuten
1) Bedrijfsgegevens
- branche en activiteiten
- locatie(s) en bedrijfsproces
- omzet en jaarcijfers (recent)
2) Brutowinst & vaste lasten
- omzet en variabele kosten
- brutowinst/brutomarge volgens polisdefinitie
- vaste lasten (huur, lease, personeel)
3) Keuzes
- uitkeringstermijn (bijv. 12/18/24 mnd)
- wachttijd (eigen risicoperiode)
- extra kosten meeverzekeren?
Veelgestelde vragen over de bedrijfsschadeverzekering
Wat is het verschil tussen bedrijfsschade en materiële schade (opstal/inventaris)?
Materiële schadeverzekeringen (zoals opstal en inventaris/goederen) richten zich op herstel of vervanging van beschadigde zaken. De bedrijfsschadeverzekering richt zich op gevolgschade: vaste lasten en winstderving door bedrijfsstilstand (polisafhankelijk).
Is een bedrijfsschadeverzekering verplicht?
Meestal niet wettelijk verplicht. Wel kan het contractueel worden verlangd door verhuurder, financier of franchise. Vooral bij hoge vaste lasten is het vaak een belangrijke continuïteitsverzekering.
Waarop is de uitkering gebaseerd?
Vaak op brutowinst (brutomarge): omzet minus variabele kosten, plus doorlopende vaste lasten (volgens polisdefinitie). De uitkering en rekenmethode zijn polisafhankelijk.
Wat is een uitkeringstermijn en welke moet ik kiezen?
De uitkeringstermijn is de maximale periode waarover wordt uitgekeerd bij gedekte bedrijfsstilstand. Kies een termijn die past bij uw herstel- en doorlooptijd (reparatie, herinrichting, levertijden) en laat varianten doorrekenen.
Wat is de wachttijd (eigen risicoperiode)?
Dit is de periode na de gebeurtenis waarin nog geen uitkering wordt gedaan. Bijvoorbeeld 24/48/72 uur of enkele dagen (polisafhankelijk). Een langere wachttijd kan de premie verlagen.
Wat zijn veelvoorkomende redenen voor onderverzekering?
Groei van omzet, seizoenspieken, nieuwe contracten of het vergeten van vaste lasten. Ook wordt brutowinst soms anders berekend dan ondernemers verwachten. Actualiseer uw cijfers jaarlijks en volg de polisdefinitie.
Kan ik extra kosten om door te werken meeverzekeren?
Vaak zijn er opties voor extra kosten (bijvoorbeeld tijdelijke huisvesting, versnellen van herstel) of een aparte dekking. Dit is polisafhankelijk; let op maxima en voorwaarden.
Hoe snel moet ik een schade melden?
Meld schade altijd zo snel mogelijk en volg het meldproces in de polisvoorwaarden. Documenteer omzetimpact, herstelmaatregelen, facturen en communicatie met leveranciers/klanten.
Bedrijfsschadeverzekering berekenen? Start uw aanvraag
Start de berekening en ontvang een voorstel dat past bij uw bedrijfsprofiel, brutowinst, vaste lasten en gewenste uitkeringstermijn. Wij helpen u graag met het vergelijken van voorwaarden, wachttijd en preventie-eisen.
Direct contact: bel 072 – 509 24 56 of mail naar info@finassverzekert.nl.
