CAR-dekking voor zzp'ers in bouw en montage
De meeste zelfstandigen in de bouw sluiten zelf geen projectpolis, maar werken mee onder de polis van een ander. De vraag is dan of u daar als verzekerde op staat of alleen op papier veilig zit.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Reken eerst zelf even uit wat u kwijt bent.
Vul uw gegevens in. Meestal heeft u de volgende werkdag een voorstel in de mail.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur kijkt of de dekking past bij wat u doet
- Overstappen regelen wij, opzeggen inbegrepen
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever even overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
Deze pagina in een andere taal: English
- Onafhankelijk advies
- Meerdere verzekeraars
- Overstap geregeld
- Hulp bij schade
In het kort
Op een bouwplaats loopt vrijwel altijd een projectpolis, gesloten door de opdrachtgever of de hoofdaannemer. Of u daar als zelfstandige iets aan heeft, hangt van één regel op het polisblad af: de opsomming van verzekerden. Staat u daar niet in, dan keert de verzekeraar wel uit aan de hoofdaannemer, maar kan hij vervolgens verhaal nemen op u als de schade aan uw werk of aan uw fout te wijten is. Dat verhaalsrecht is een gevolg van subrogatie en wordt in de praktijk ook echt gebruikt.
Vraag daarom vóór aanvang om twee stukken: het polisblad met de omschrijving van de verzekerden, en het clausuleblad met de eigen risico's per sectie. Veel onderaannemingsovereenkomsten leggen het eigen risico contractueel bij de uitvoerende partij neer, soms per gebeurtenis en soms per sectie afzonderlijk. Een dergelijke bepaling betekent dat u bij kleinere schades feitelijk onverzekerd bent, terwijl u wel op de polis staat.
Neemt u zelf werk aan van een particuliere of zakelijke opdrachtgever, dan draagt u het werk tot de oplevering en is een eigen CAR-dekking voor zzp nodig, aflopend per project of doorlopend. Voor schade aan personen en aan zaken van derden blijft daarnaast een aansprakelijkheidsverzekering noodzakelijk; die twee dekken verschillende dingen en vervangen elkaar niet.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op CAR-verzekering vergelijken.
Bij elke verzekeraar dezelfde onafhankelijke blik
Wij werken samen met tientallen verzekeraars en kiezen per situatie wie het beste past — niet wie ons het meeste oplevert. Zo krijgt u advies dat om u draait, niet om één label.
Verzekeraars
Onafhankelijk
AdviesWaarom via Finass Verzekert?
Wij kijken naast de premie ook naar de voorwaarden, en blijven uw aanspreekpunt als er schade is.
Onafhankelijk
Wij zijn niet gebonden aan één verzekeraar en vergelijken op basis van een objectieve analyse van meerdere maatschappijen.
Een vaste adviseur
U belt of mailt met iemand die uw dossier kent. Geen keuzemenu, geen wisselende callcenters.
Overstap zonder gedoe
Wij zeggen uw oude polis op en stemmen de ingangsdatum af, zodat u geen dag zonder dekking zit.
Hulp bij schade
Wij melden de schade en bewaken de afhandeling voor u. Bij spoed bereikt u ons via de spoedlijn.
Waar u op moet letten
Vier punten die bepalen of de polis van een ander u werkelijk beschermt.
Meeverzekerd of alleen aanwezig
De term 'verzekerden' op een projectpolis omvat vaak opdrachtgever, hoofdaannemer en onderaannemers, maar niet altijd. Ontbreekt de categorie waarin u valt, of is die beperkt tot met name genoemde partijen, dan is er voor u geen dekking. Vraag om schriftelijke bevestiging van de verzekeraar of assurantieadviseur; een toezegging van de uitvoerder op de bouwplaats is bij een schade niets waard.
Het doorgelegde eigen risico
Standaardvoorwaarden in de bouw leggen het eigen risico regelmatig bij de veroorzaker. Bij water- en stormschade ligt dat eigen risico meestal hoger dan bij andere gebeurtenissen. Reken vooraf uit wat een gebeurtenis u dan kost en leg vast of het bedrag per gebeurtenis of per sectie geldt; dat verschil kan bij één schade meermaals uitpakken.
Uw eigen gereedschap en materieel staan er los van
Een projectpolis dekt het werk, niet uw bus, uw kraan of uw gereedschapskoffer. Hulpmaterieel is een aparte sectie die vaak alleen voor de hoofdaannemer is meeverzekerd. Diefstal van een bouwterrein is bovendien gebonden aan eisen over afsluiting en opberging buiten werktijd. Regel dat zelf via een materieeldekking en ga er niet van uit dat de bouwplaats verzekerd is.
Wat ook op een projectpolis niet gedekt is
Uitgesloten blijven het herstel van uw eigen ondeugdelijke werk of materiaal, vertragingsschade en contractuele boetes, en schade door opzet of bewuste roekeloosheid (artikel 7:952 BW). Ook zuivere vermogensschade, zoals een claim over een verkeerde maatvoering waardoor iemand omzet misloopt zonder dat er iets stuk is, valt buiten zowel de CAR- als de aansprakelijkheidsdekking.
Wat bepaalt uw premie?
- Werkzaamheden die u uitvoert: hoogte, sloop, grondwerk en brandgevaarlijk werk wegen zwaar
- Aanneemsom of jaaromzet: afhankelijk van aflopend of doorlopend
- Positie in de keten: hoofdaannemer, onderaannemer of regiewerk
- Eigen risico: vaak apart per gebeurtenissoort
- Meeverzekerd hulpmaterieel: gereedschap, machines en steigers
- Schadeverleden: aantal meldingen in de afgelopen jaren
De ene verzekeraar rekent deze gegevens heel anders door dan de andere. Daar zit uw winst.
Wat is gedekt
| Situatie | Projectpolis | Eigen CAR-polis |
|---|---|---|
| Storm blaast het door u geplaatste dakbeschot van het werk in aanbouw | Mits | Ja |
| De hoofdaannemer verhaalt de schade aan uw werk op u omdat u niet in de verzekerden staat | Nee | Ja |
| Het eigen risico dat uw onderaannemingsovereenkomst bij u neerlegt na een waterschade | Nee | Nee |
| Uw gereedschapskoffer verdwijnt buiten werktijd uit de bouwkeet | Nee | Nee |
| Laswerk van een andere onderaannemer veroorzaakt brand in het deel dat u al had afgebouwd | Mits | Ja |
| Een bezoeker van de bouwplaats loopt letsel op doordat uw materiaal omvalt | Nee | Nee |
De polis van een ander werkt pas voor u wanneer uw categorie met zoveel woorden in de verzekerden is opgenomen.
Veelgestelde vragen
Dit vragen mensen ons het vaakst.
De hoofdaannemer zegt dat ik meeverzekerd ben. Is dat genoeg?
Niet zonder stukken. Vraag om het polisblad, de clausulebladen en de omschrijving van de verzekerden, en bewaar die bij het projectdossier. Laat verder vastleggen of de verzekeraar afstand doet van verhaal op onderaannemers. Zonder die afstand kan een uitkering aan de hoofdaannemer alsnog bij u terechtkomen, ook als u formeel op de polis staat.
Werk ik met een CAR-polis ook veilig bij particulieren?
Bij een particuliere opdrachtgever is er meestal geen projectpolis. Neemt u het werk aan, dan draagt u het risico voor het werk tot de oplevering. Een aflopende dekking per project sluit daarop aan. Het onderscheid met een doorlopende variant leest u bij CAR voor één project. Leg in de offerte vast wie welke verzekering sluit.
Wat gebeurt er bij storm- of waterschade aan een half afgebouwd werk?
Dat is een klassieke CAR-schade, maar met beperkingen. Verzekeraars eisen dat het werk buiten werktijd deugdelijk is afgedekt en verankerd; is dat niet gebeurd, dan volgt afwijzing wegens onvoldoende voorzorg. Voor storm en water geldt vaak een hoger eigen risico en soms een aparte omschrijving van neerslag die het gebouw binnendringt.
Ben ik als zzp'er verzekerd voor letsel dat ik zelf oploop?
Nee. Een CAR- of aansprakelijkheidsdekking ziet op schade van anderen, niet op uw eigen inkomensverlies. Als zelfstandige heeft u geen werkgever die op grond van artikel 7:658 BW aansprakelijk is, tenzij u aantoonbaar onder gezag van een opdrachtgever werkte. Daarvoor is een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een ongevallendekking de aangewezen route.
Meer over dit onderwerp
Elke situatie is anders. Voor deze situaties hebben wij een eigen pagina.