AVB · BAV · werkgeversaansprakelijkheid
Zakelijke aansprakelijkheid
Zakelijke aansprakelijkheid is geen enkele verzekering maar een reeks. Welke polis een claim draagt, hangt af van het soort schade en van de hoedanigheid waarin u handelde.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De verdeling loopt langs het soort schade. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt letsel en beschadiging van zaken die u aan anderen toebrengt, inclusief letsel van uw eigen personeel. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt zuivere vermogensschade: financieel nadeel bij een opdrachtgever zonder dat er iets stuk is of iemand gewond raakte. Rijdt personeel voor het werk, dan komt daar de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering bij. Wordt een bestuurder persoonlijk aangesproken voor onbehoorlijk bestuur, dan is dat het terrein van de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering, die het privévermogen beschermt.
De juridische grondslagen verschillen navenant. De algemene basis is de onrechtmatige daad van artikel 6:162 BW. Daarnaast bestaan risicoaansprakelijkheden die niet naar uw schuld kijken: artikel 6:174 BW voor een gebrekkig gebouw dat u in bezit heeft, artikel 6:179 BW voor dieren en artikel 6:170 BW voor fouten van ondergeschikten. Voor uw personeel geldt de zorgplicht van artikel 7:658 BW, die op grond van lid 4 ook geldt voor ingeleende krachten en zzp'ers die u onder uw leiding laat werken.
Op elke zakelijke aansprakelijkheidspolis staan dezelfde harde uitsluitingen. Opzet en bewuste roekeloosheid zijn uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW. Boetes en dwangsommen zijn geen schadevergoeding en worden nooit vergoed. Schade veroorzaakt met een motorrijtuig hoort op de verplichte verzekering van artikel 2 WAM, niet op de AVB. En schade aan zaken die u onder u had valt onder de opzichtuitsluiting.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Waar u op let
Vier vragen die bepalen of een claim straks op een polis landt of bij u blijft liggen.
Is de schade zaakschade of alleen geld?
Dit is de scheidslijn tussen AVB en BAV en de meest voorkomende oorzaak van een afwijzing. Een verkeerde berekening die een opdrachtgever een order kost, is zuivere vermogensschade en staat op de AVB uitgesloten. Een omgevallen steiger die een gevel beschadigt, is zaakschade en hoort juist niet op de BAV. Wie zowel adviseert als uitvoert, heeft beide polissen nodig.
Werk aan of met zaken van een ander
De opzichtuitsluiting geldt voor zaken die u huurt, leent, bewerkt, vervoert of in bewaring heeft. Een monteur die de machine beschadigt waaraan hij werkt, staat daarmee vaak met lege handen. Sommige verzekeraars bieden een beperkte opzichtdekking, maar het bewerkte deel zelf blijft doorgaans uitgesloten. Vraag daar uitdrukkelijk naar bij de aanvraag.
Uw eigen prestatie is niet verzekerd
Het herstellen, vervangen of overdoen van uw eigen werk of geleverde zaak valt buiten de dekking, evenals de teruggave van uw factuur. Verzekerd is de gevolgschade bij de ander: het water dat door de ondeugdelijke koppeling naar buiten liep en de vloer verwoestte. De koppeling zelf betaalt u zelf.
Contract, hoedanigheid en dekkingsgebied
Aansprakelijkheid die u contractueel op u neemt en die verder gaat dan de wettelijke aansprakelijkheid, is uitgesloten. Neem een boeteclausule of een garantie in een opdracht daarom niet zomaar over. Controleer daarnaast of de activiteit in de hoedanigheidsomschrijving past en of het werkgebied klopt: werk in Noord-Amerika is standaard van dekking uitgesloten.
Waar hangt uw premie van af?
- Jaaromzet — de gebruikelijke grondslag, jaarlijks nagerekend
- Loonsom — bepalend voor de rubriek werkgeversaansprakelijkheid
- Activiteiten in de hoedanigheid — advies, productie en werk op locatie wegen verschillend
- Verzekerd bedrag — per aanspraak en gemaximeerd per verzekeringsjaar
- Eigen risico — vaak apart voor zaakschade en voor werkgeversclaims
- Dekkingsgebied — export en werk in het buitenland verandert het risico
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | AVB | BAV |
|---|---|---|
| Een bezoeker glijdt uit over een natte vloer in uw bedrijfshal en breekt zijn heup | Ja | Nee |
| Uw magazijnmedewerker rijdt met de heftruck de roldeur van een klant kapot | Ja | Nee |
| Uw magazijnmedewerker loopt bij het tillen een rugblessure op | Ja | Nee |
| Een vergunningaanvraag die u voor een klant verzorgde gaat te laat de deur uit en hij mist een subsidieronde | Nee | Ja |
| Een schoonmaakmiddel van uw personeel tast de parketvloer bij een klant aan | Mits | Nee |
| Een aanspraak die pas twee jaar nadat u de polis beëindigde bij u binnenkomt | Mits | Mits |
In welke kolom een claim landt, wordt bepaald door de aard van de schade en niet door de vraag wie de fout maakte.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering verplicht?
Wettelijk niet, op de motorrijtuigenverzekering uit artikel 2 WAM na. In de praktijk eisen opdrachtgevers, aanbestedende diensten en verhuurders een geldige polis met een minimumdekking, en zonder verzekeringsbewijs komt u niet op de opdracht. Voor sommige gereglementeerde beroepen stelt de eigen beroepsorganisatie een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht.
Dekt de AVB schade die mijn product bij een klant veroorzaakt?
Ja, dat is productaansprakelijkheid en die valt onder de rubriek van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Vergoed wordt de schade die het gebrekkige product bij anderen aanricht. De waarde van het product zelf, de kosten van terughalen en het opnieuw leveren vallen daarbuiten; voor een terugroepactie bestaat een aparte recalldekking.
Mijn medewerker verongelukt onderweg naar een klant. Wie betaalt?
Bij verkeersdeelname voor het werk geldt een eigen aansprakelijkheid van de werkgever die verder gaat dan de zorgplicht van artikel 7:658 BW. Een gewone AVB dekt die schade vaak niet. Daarvoor bestaat een aparte dekking; het onderscheid tussen de varianten leest u bij WEGAS en WEGAM.
Wanneer moet ik een aanspraak melden?
Zodra u er redelijkerwijs van op de hoogte bent, zo bepaalt artikel 7:941 BW. Meld ook een omstandigheid waarvan nog geen claim is gekomen, bijvoorbeeld een boze brief of een geconstateerde fout. Erken geen aansprakelijkheid en doe geen betaling vooruit: de verzekeraar voert het verweer en een erkenning door u bindt hem niet.
Verder lezen
Vergelijkbare pagina’s
- Chubb aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven
- Klaverblad zakelijke aansprakelijkheidsverzekering
- Aansprakelijkheid als zzp’er: welke dekking heeft u nodig?
- Offerte aansprakelijkheidsverzekering voor flensmonteurs en pijpfitters
- Soorten zakelijke aansprakelijkheidsverzekeringen
- Klaverblad aansprakelijkheidsverzekering voor het mkb
- Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp via Nationale-Nederlanden — vergelijk & bereken premie
- Misvattingen over aansprakelijkheidsverzekeringen
