Hoedanigheid · naverrekening · pakketopbouw
Klaverblad aansprakelijkheidsverzekering voor het mkb
Een mkb-variant van de aansprakelijkheidsverzekering is een gestandaardiseerde polis. Dat werkt goed zolang uw bedrijf binnen de omschreven hoedanigheid blijft, en het gaat mis zodra dat niet meer klopt.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Mkb-varianten van een aansprakelijkheidsverzekering zijn ontworpen voor bedrijven met een overzichtelijk risico: een vaste activiteit, een beperkte omzet en een beperkt aantal medewerkers. De acceptatie verloopt daardoor snel, maar de polis is strak afgebakend. De omschreven hoedanigheid op het polisblad bepaalt wat verzekerd is. Doet een installatiebedrijf er onderhoudscontracten bij, gaat een winkel zelf monteren of neemt een cateraar personeel over, dan wijkt de praktijk af van de omschrijving en kan een claim buiten de dekking vallen.
De premie wordt bij deze polissen bijna altijd berekend over een grondslag: de jaaromzet, de loonsom of beide. Aan het einde van het verzekeringsjaar volgt een naverrekening. Geeft u een te lage schatting op, dan betaalt u achteraf bij; bovendien kan het opgeven van onjuiste gegevens gevolgen hebben voor de uitkering op grond van de artikelen 7:928 en 7:930 BW. Groeit u door de bovengrens van de mkb-variant heen, dan is een reguliere zakelijke polis vaak passender dan een verlenging van de bestaande.
Zo'n polis wordt meestal in een pakket aangeboden, samen met inventaris, bedrijfsschade en rechtsbijstand. Let daarbij op dubbelingen en gaten: een zakelijke rechtsbijstandverzekering voert een geschil, maar betaalt geen schadevergoeding; een inventarisverzekering dekt uw eigen spullen en niet die van een ander. Wat de aansprakelijkheidsdekking zelf inhoudt, staat op de hubpagina bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering; een overzicht van pakketten voor kleinere bedrijven vindt u bij verzekeringen voor het mkb.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Waar u op let
Vier punten die bij een gestandaardiseerde mkb-polis vaker tot discussie leiden dan de hoogte van de premie.
Wie er precies meeverzekerd is
Naast het bedrijf zijn doorgaans de ondernemer, de bestuurders en de ondergeschikten verzekerd. Stagiairs, vrijwilligers, uitzendkrachten en meewerkende familieleden zijn dat niet altijd. Voor ingeleend personeel geldt uw zorgplicht wel: artikel 7:658 lid 4 BW rekent hen tot uw verantwoordelijkheid, ook als het contract elders ligt. Controleer die opsomming in de voorwaarden.
Naverrekening en de opgegeven grondslag
Geef omzet en loonsom realistisch op en corrigeer tussentijds bij sterke groei. Een naverrekening leidt tot een aanvullende premienota; een structureel te lage opgave kan bij schade zwaarder uitpakken, omdat de verzekeraar dan naar artikel 7:930 BW kan grijpen om de uitkering te verminderen.
Wat er standaard buiten valt
Uitgesloten zijn onder meer opzet en bewuste roekeloosheid (artikel 7:952 BW), boetes en dwangsommen, schade in opzicht aan zaken van derden, schade veroorzaakt met een motorrijtuig (artikel 2 WAM) en aanspraken die voortkomen uit contractuele garanties of boetebedingen die verder gaan dan uw wettelijke aansprakelijkheid.
Leveringen en werk buiten Nederland
Mkb-polissen kennen vaak een beperkt dekkingsgebied. Levert u aan afnemers buiten Europa, of stuurt u monteurs naar een buitenlandse locatie, controleer dan het dekkingsgebied en de aparte uitsluiting voor de Verenigde Staten en Canada. Die uitsluiting is gebruikelijk en kan alleen met een clausule worden opgeheven.
Waar hangt uw premie van af?
- Jaaromzet — de gangbare grondslag, met naverrekening achteraf
- Loonsom en personeelsbestand — bepalend voor de werkgeversaansprakelijkheid
- Branche en hoedanigheid — de standaardtarieven verschillen per activiteit
- Gekozen verzekerd bedrag — per aanspraak en per verzekeringsjaar
- Eigen risico per aanspraak — een hoger eigen risico drukt de premie
- Pakketkorting — bij meerdere polissen bij dezelfde maatschappij
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Mkb-variant | Polis op maat |
|---|---|---|
| Een monteur laat een sleutel in een machine van de klant achter en de productie loopt schade op | Ja | Ja |
| Uw installatiebedrijf gaat er onderhoudscontracten bij doen die niet op het polisblad staan | Nee | Ja |
| Een klant glijdt uit over een natte vloer in uw zaak en breekt een pols | Ja | Ja |
| Een afnemer eist een boete op grond van een garantiebeding uit zijn eigen inkoopvoorwaarden | Nee | Nee |
| Een uitzendkracht bezeert zich aan een machine terwijl hij bij u werkt | Mits | Ja |
| Een afnemer in de Verenigde Staten stelt u aansprakelijk voor een ondeugdelijke levering | Nee | Mits |
Alles begint bij de hoedanigheid op het polisblad: past uw werk daar niet meer in, dan is een polis op maat de aangewezen route.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wanneer past een mkb-variant niet meer bij mijn bedrijf?
Zodra u boven de omzet- of personeelsgrens van het product uitkomt, met afwijkende activiteiten begint of aan opdrachtgevers levert die eigen inkoopvoorwaarden opleggen. Dan is een polis op maat verstandiger, met een ruimere hoedanigheidsomschrijving en clausules die bij uw contracten passen. Wij beoordelen dat bij verlenging.
Wat gebeurt er als mijn activiteiten wijzigen?
Meld de wijziging schriftelijk, ook tussentijds. De hoedanigheid op het polisblad is de begrenzing van de dekking, en een niet-gemelde uitbreiding valt daarbuiten. Verzekeraars passen de omschrijving meestal zonder bezwaar aan, eventueel tegen een andere premie. Achteraf melden helpt niet meer als de schade er al is.
Zit rechtsbijstand automatisch in het pakket?
Nee. Een aansprakelijkheidsverzekering voert wel verweer tegen een claim die tegen u is gericht, maar helpt u niet als u zelf iemand wilt aanspreken, bij een incassogeschil of bij een conflict met een werknemer. Daarvoor is een aparte rechtsbijstandverzekering voor het mkb nodig.
Dekt de polis schade aan het product dat ik zelf heb geleverd?
Nee. De kosten van herstel of vervanging van uw eigen product of werk komen voor uw rekening, evenals de kosten van terugroepen. Wel gedekt is de schade die uw product bij een ander veroorzaakt, bijvoorbeeld als een ondeugdelijke koppeling waterschade in een woning veroorzaakt. Dat onderscheid bepaalt of een claim onder de polis valt.
