Verzuimverzekering
- Uitkering na een eigenrisicotermijn
- Conventioneel of als stop-loss
- Vaak met arbodienstverlening
- Dekt loon, geen WIA-lasten
Loondoorbetaling · WIA · AOV
Ziekte en arbeidsongeschiktheid: wie betaalt wat?
Ziekte kost geld op drie momenten: tijdens de loondoorbetaling, in de WIA-periode daarna en bij ondernemers vanaf de eerste dag. Elk moment kent een eigen verzekering, en die dekken niet hetzelfde.
- meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Voor een werknemer begint het bij de werkgever. Op grond van artikel 7:629 BW betaalt die het loon door tijdens ziekte, gedurende maximaal 104 weken en ten minste 70 procent van het loon; veel cao's leggen een hoger percentage vast. Daar bovenop komen de verplichtingen uit de Wet verbetering poortwachter: een plan van aanpak, periodieke evaluaties en re-integratie, ook bij een andere werkgever. Wie die stappen niet aantoonbaar zet, kan van het UWV een loonsanctie krijgen en het loon nog langer moeten doorbetalen.
Is de werknemer na twee jaar nog ziek, dan volgt de WIA. Wie duurzaam en volledig arbeidsongeschikt is, komt in de IVA terecht; de overige gevallen vallen onder de WGA. De kosten daarvan komen bij de werkgever terug, via een gedifferentieerde premie of via eigenrisicodragerschap, waarbij de werkgever de WGA-uitkering en de re-integratie jarenlang zelf draagt.
Voor ondernemers, zzp'ers en dga's zonder verzekeringsplicht bestaat die keten niet. Er is geen loondoorbetaling en na twee jaar geen WIA. Alleen een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vervangt dat inkomen. Zie ook de AOV en de verzuimverzekering voor het mkb.
Drie fasen, drie verzekeringen
Welke polis nodig is, hangt af van uw rol en van het moment waarop de kosten vallen.
WGA-eigenrisicodragen
Verzekert de WGA-lasten die u als eigenrisicodrager zelf draagt.
- Uitkering en re-integratiekosten
- Alternatief voor UWV-premie
- Verplichte garantieverklaring
- Terugkeer naar het UWV is gebonden
AOV voor ondernemers
Vervangt uw eigen inkomen wanneer u zelf uitvalt.
- Criterium: beroep of passende arbeid
- Wachttijd die u zelf kiest
- Uitkering tot de eindleeftijd
- Medische acceptatie vooraf
Wat is gedekt
| Situatie | Werknemer | Ondernemer |
|---|---|---|
| Loon wordt de eerste twee ziektejaren doorbetaald | Ja | Nee |
| Wettelijke uitkering na twee jaar ziekte | Ja | Nee |
| Verplichte re-integratie via de poortwachterregels | Ja | Nee |
| Inkomen bij gedeeltelijke uitval | Mits | Mits |
| Verzekering die de doorbetaalde loonkosten vergoedt | Ja | Nee |
| Dekking voor klachten die al bestonden bij aanvang | Nee | Nee |
De wettelijke verplichtingen staan vast; wat een polis daarvan vergoedt, staat in de voorwaarden en hangt af van de gekozen eigenrisicotermijn en het verzekerde percentage.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die bepalen wie de rekening bij langdurige ziekte draagt.
Loondoorbetaling is een plicht, geen keuze
De werkgever betaalt bij ziekte het loon door, ongeacht de oorzaak en ongeacht of er een verzekering is. Een verzuimverzekering verandert daar niets aan: die vergoedt achteraf een deel van de loonkosten. Verzuimt u de stappen uit de Wet verbetering poortwachter — probleemanalyse, plan van aanpak, tijdige WIA-aanvraag — dan kan het UWV de loondoorbetaling verlengen met een loonsanctie. Die verlengde periode wordt door verzuimverzekeraars doorgaans níét vergoed.
Een verzuimverzekering en WGA-dekking zijn niet uitwisselbaar
De verzuimverzekering dekt het loon in de eerste twee ziektejaren, met een eigenrisicotermijn in werkdagen (conventioneel) of een drempel op de totale jaarlijkse loonkosten (stop-loss). WGA-eigenrisicodragen gaat over de periode dáárna: u draagt dan zelf de WGA-uitkering en de re-integratie van een ex-werknemer, jarenlang. Wie alleen verzuim verzekert, dekt de eerste twee jaar en staat in het derde jaar met lege handen; wie alleen eigenrisicodrager is, betaalt de eerste twee jaar zelf.
Wat er niet onder valt
Buiten de dekking blijven onder meer: klachten die bij aanvang al bestonden of waarvoor al een uitkering liep, zwangerschaps- en bevallingsverlof (dat loopt via de wettelijke uitkering, niet via de verzuimpolis), loon boven het maximumdagloon of boven het verzekerde percentage, en de loonsanctie na een gebrekkig re-integratiedossier. Verder zijn opzet en roekeloosheid uitgesloten op grond van artikel 7:952 BW, evenals uitval door detentie, oorlogssituaties en, bij een AOV, gemotoriseerde snelheidswedstrijden.
Melden en administreren bepaalt de uitkering
Wat u bij aanvang opgeeft over loonsom, personeelsbestand en lopend verzuim valt onder de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW; klopt dat niet, dan kan de verzekeraar de uitkering korten of weigeren via artikel 7:930 BW. Meld ziekte bovendien binnen de in de polis genoemde termijn en in elk geval zo snel als redelijkerwijs mogelijk (artikel 7:941 BW). Late ziekmeldingen kosten dekkingsdagen en zetten het poortwachterdossier meteen op achterstand.
Waar hangt uw premie van af?
- Loonsom en personeelsbestand — de rekengrondslag bij verzuim
- Branche en soort werk — fysieke sectoren wegen zwaarder
- Verzuimverleden — historie bepaalt de opslag
- Eigenrisicotermijn — in werkdagen of als drempelbedrag
- Verzekerd percentage van het loon — 70 procent of meer conform cao
- Leeftijd en beroep bij een AOV — individuele acceptatie en toeslag
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
- U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw situatie, risico en wensen.
- Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
- U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
- Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
9,5Nieuwe verzekering
9,8Schadeafhandeling
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Bekijk de beoordelingen bij NH1816 · alle reviews op onze site
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Hoe lang moet ik als werkgever het loon doorbetalen?
Bij ziekte geldt op grond van artikel 7:629 BW een loondoorbetalingsplicht van maximaal 104 weken, met wettelijk ten minste 70 procent van het loon. Veel cao's schrijven in het eerste jaar een hoger percentage voor. Voldoet u niet aan de re-integratieverplichtingen, dan kan het UWV die periode met een loonsanctie verlengen.
Wat is het verschil tussen een verzuimverzekering en een AOV?
Een verzuimverzekering is een werkgeversverzekering: zij vergoedt het loon dat u aan een zieke werknemer doorbetaalt. Een AOV is een persoonlijke inkomensverzekering voor wie geen werkgever heeft, zoals een zzp'er of dga. De ene dekt loonkosten van een ander, de andere vervangt uw eigen inkomen; ze vervangen elkaar niet.
Wat houdt WGA-eigenrisicodragen in?
U betaalt dan geen gedifferentieerde WGA-premie aan het UWV, maar draagt de WGA-uitkeringen en re-integratiekosten van uitgevallen werknemers zelf, jarenlang na de eerste twee ziektejaren. Dat vraagt een garantieverklaring van een bank of verzekeraar en meestal een verzekering die de lasten opvangt. Het loont vooral bij een laag en goed beheersbaar verzuim.
Is een dga verplicht verzekerd?
Dat hangt af van de zeggenschapsverhoudingen. Een dga die geen ontslag kan worden aangezegd, valt doorgaans buiten de werknemersverzekeringen en heeft dus geen recht op WIA. In die situatie is een eigen AOV de enige inkomensvoorziening bij langdurige uitval. Laat de status vaststellen voordat u aanneemt dat er dekking is.
Telt gedeeltelijk herstel mee?
Ja, in alle drie de regelingen. Bij loondoorbetaling vermindert de plicht naarmate de werknemer meer uren werkt. In de WIA bepaalt de mate van verlies aan verdiencapaciteit het recht op uitkering. Bij een AOV keert de verzekeraar naar rato uit, vanaf het percentage arbeidsongeschiktheid dat in de polis als drempel staat.
Verder lezen
De keten in kaart brengen?
Vraag vrijblijvend een offerte aan; wij bekijken loondoorbetaling, WIA-lasten en uw eigen inkomen in samenhang.
Liever bellen? 072 - 509 24 56, werkdagen 09:00–17:00.
Schade onderweg? Spoedlijn 06 - 55 20 40 72.
Over onze dienstverlening
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
Deze pagina is opgesteld en gecontroleerd door een adviseur van Finass Verzekert. Laatst bijgewerkt op .
De informatie op deze pagina is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies.
