Pand in eigen gebruik · continuïteit · preventie
Uw eigen bedrijfspand financieren en verzekeren
Financiert u het pand waarin uw eigen onderneming zit, dan is stilstand het echte risico. Het gebouw is te herbouwen; de omzet die tijdens die maanden wegvalt niet.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Vraag het ons
Wij kijken mee en verwijzen u door waar dat beter is.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Veel ondernemers zetten het bedrijfspand in een aparte vennootschap en verhuren het aan de werkmaatschappij. De financiering daarvan regelen wij niet en daarvoor verwijzen wij u door; zie een bedrijfspand financieren en zakelijk financieren. Wat wij wel doen, is zorgen dat de polissen bij die constructie passen.
Na een brand komt het aan op drie dekkingen tegelijk: de opstalverzekering voor het gebouw, de inventarisverzekering voor machines en inrichting, en de bedrijfsschadeverzekering voor de weggevallen brutowinst. Ontbreekt de derde, dan loopt de financiering vast terwijl er wordt herbouwd, want rente en aflossing gaan door.
Let bij een pand-bv extra op de huurstroom binnen uw eigen structuur. De pand-bv mist huur, de werk-bv mist omzet. Dat zijn twee verschillende schaden bij twee verschillende verzekerden. Staat alleen de werkmaatschappij op de bedrijfsschadepolis en is er geen huurdervingsdekking bij de pand-bv, dan blijft de rentelast onverzekerd. Leg de onderlinge huurovereenkomst schriftelijk vast; zonder contract is er geen aantoonbare derving.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Hypotheek: wij verwijzen u door.
Wat bij een pand in eigen gebruik telt
Vier onderwerpen die bepalen of uw onderneming een grote schade aan het eigen pand overleeft.
De uitkeringstermijn is vrijwel altijd te kort gekozen
Bedrijfsschade wordt vergoed gedurende een vaste termijn na de schade. Sloop, vergunning, aanbesteding en herbouw van een bedrijfshal duren doorgaans langer dan de standaardtermijn. Reken die periode realistisch door, inclusief de tijd die nodig is om klanten terug te winnen. Een verlenging van de termijn kost premie, een tekort kost de onderneming.
Bedrijfsschade zonder materiële schade is niet gedekt
De dekking veronderstelt een gedekte materiële schade aan uw eigen zaken. Valt u stil door een stroomstoring in de wijk, een leverancier die niet levert of een weg die is afgesloten, dan is er geen dekking, hoe reëel het omzetverlies ook is. Voor een deel van die situaties bestaan aparte uitbreidingen; vraag daar bij de aanvraag naar.
Zonnepanelen, laadpunten en gekeurde elektra
Verzekeraars nemen bij bedrijfspanden preventieclausules op: periodieke inspectie van de elektrische installatie, eisen aan de plaatsing van zonnepanelen en aan de opslag van accu's. Wordt een clausule niet nageleefd en is er verband met de schade, dan vervalt de dekking voor die schade. Bewaar inspectierapporten en herstel gebreken aantoonbaar.
Verbouwingen door de werkmaatschappij
Vloeren, koelcellen, scheidingswanden en installaties die de gebruiker heeft aangebracht, vallen als huurdersbelang tussen de opstalpolis en de inventarispolis in. Bepaal wie wat verzekert en zet dat in de huurovereenkomst. Bij een schade wilt u geen discussie tussen twee vennootschappen die u allebei zelf bestuurt.
Waar hangt uw premie van af?
- Bouwaard en brandcompartimentering — sandwichpanelen en open hallen wegen zwaar
- Activiteit in het pand — kantoor, werkplaats, opslag of productie
- Termijn van de bedrijfsschadedekking — hoe langer de termijn, hoe hoger de premie
- Installaties op en in het gebouw — zonnepanelen, koeling, laadpunten en accu-opslag
- Beveiliging en blusvoorzieningen — detectie en sprinkler beïnvloeden de acceptatie
- Eigen risico per gebeurtenis — vaak gescheiden voor brand, storm en water
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Opstalverzekering | Bedrijfsschadeverzekering |
|---|---|---|
| Brand in de productiehal legt het gebouw en de productie tegelijk stil | Ja | Ja |
| Een storm licht een deel van de dakbedekking van de loods | Ja | Mits |
| De compressor van de koelcel begeeft het en de voorraad bederft | Nee | Nee |
| Een graafmachine op het naburige perceel raakt uw gevel | Ja | Mits |
| Vandalen bekladden de gevel en vernielen de buitenverlichting | Ja | Nee |
| De vloer verzakt doordat de fundering na een droge zomer is gaan zetten | Nee | Nee |
De bedrijfsschadedekking komt pas in beeld nadat een gedekte materiële schade is vastgesteld.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wie verzekert de misgelopen huur tussen mijn eigen bv's?
De pand-bv verzekert huurderving, de werkmaatschappij verzekert bedrijfsschade. Dat zijn twee polissen met twee verzekerden. Zonder schriftelijke huurovereenkomst is de derving lastig aan te tonen, omdat de verzekeraar moet kunnen vaststellen welk bedrag werkelijk wegvalt. Leg de huur en de looptijd vast, ook als beide vennootschappen dezelfde eigenaar hebben.
Is stilstand door een stroomstoring verzekerd?
In beginsel niet. Een bedrijfsschadeverzekering keert uit na een gedekte materiële schade aan uw eigen zaken. Uitval van openbare nutsvoorzieningen, een leverancier die niet levert of een afgesloten toegangsweg vallen daarbuiten. Er bestaan aanvullende dekkingen voor uitval van leveranciers of afnemers en voor belemmering van de toegang; die moet u apart afspreken.
Wat gebeurt er als ik een preventieclausule niet naleef?
Een clausule is een voorwaarde voor dekking. Is bijvoorbeeld een periodieke keuring van de elektrische installatie voorgeschreven en ontbreekt die bij een brand die in de installatie is ontstaan, dan kan de verzekeraar de schade afwijzen. Blijkt er geen verband met de oorzaak, dan is de positie sterker, maar u draagt dan wel de bewijslast.
Regelt Finass ook de financiering van het bedrijfspand?
Nee, wij bemiddelen niet in krediet. Wij verwijzen u door voor de financiering en verzorgen de verzekeringen die daaruit voortvloeien. Vaak is dat een pakket met opstal, inventaris, bedrijfsschade en aansprakelijkheid; zie ook verzekeringen voor bedrijfsgebouwen.
