Winkel of kantoor · huurdersrisico · milieu
Commercieel vastgoed financieren als particulier
Een winkelpand of bedrijfsruimte in privébezit valt buiten de regels die bij een eigen woning gelden. De activiteit van uw huurder bepaalt vanaf dat moment uw premie, uw acceptatie en uw risico.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Vraag het ons
Wij kijken mee en verwijzen u door waar dat beter is.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Financiert u in privé een winkel, kantoor of bedrijfsruimte, dan valt die financiering buiten het regime voor woninghypotheken: geen nationale hypotheekgarantie, geen renteaftrek, en een geldverstrekker die vooral kijkt naar de huurstroom en de kwaliteit van de huurder. De financiering zelf regelen wij niet; daarvoor verwijzen wij u door. Zie commercieel vastgoed financieren en hypotheek.
Voor de verzekering is de activiteit van de huurder het bepalende gegeven. Een kantoor met beeldschermwerkplekken is een ander risico dan een cafetaria met een frituurinstallatie, een autobedrijf met een spuitcabine of een opslag met kunststoffen. Verzekeraars accepteren op basis van die bestemming en zetten die letterlijk op het polisblad. Wisselt de huurder van branche of komt er een onderverhuurder bij, dan moet dat worden doorgegeven. Zie ook opstalverzekering commercieel vastgoed.
Naast de opstaldekking speelt bij commercieel vastgoed vrijwel altijd de vraag wie welk deel bezit. Het casco is van u, de inrichting van de huurder. Verbouwingen die de huurder heeft laten aanbrengen, het zogenoemde huurdersbelang, vallen zonder aparte afspraak tussen wal en schip. Leg in de huurovereenkomst vast wie wat verzekert en zorg dat de polissen op elkaar aansluiten. Zie inventaris en huurdersbelang.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Hypotheek: wij verwijzen u door.
Waar commercieel vastgoed afwijkt
Vier onderwerpen die bij een winkel of bedrijfsruimte zwaarder wegen dan bij een verhuurde woning.
Bodemverontreiniging valt erbuiten
Saneringskosten na een lekkende tank, gemorste chemicaliën of vervuiling door een eerdere gebruiker zijn op de opstalverzekering uitgesloten. Daarvoor bestaat een aparte milieuschadeverzekering, die onderscheid maakt tussen verontreiniging op de eigen locatie en op die van derden. Als eigenaar kunt u op grond van artikel 6:174 BW worden aangesproken voor schade die uit het gebrekkige gebouw voortvloeit, ook als de huurder de veroorzaker is.
Asbest en constructiegebreken
Bij panden van voor het asbestverbod is verwijdering na een brand een aparte kostenpost die veel polissen begrenzen of uitsluiten. Hetzelfde geldt voor schade die voortkomt uit een constructie- of ontwerpfout: dat is een eigen gebrek en geen onvoorziene gebeurtenis. Laat bij aankoop vaststellen wat er in het gebouw zit, want acceptatie hangt daar direct van af.
Huurderving loopt niet vanzelf mee
Na een brand ligt het pand maanden stil terwijl de rente en aflossing doorlopen. Huurderving is een aparte rubriek met een eigen uitkeringstermijn; zonder die rubriek vergoedt de opstalpolis alleen het herstel van het gebouw. Kijk daarbij naar de lengte van de termijn, want herbouw met vergunningstraject duurt in de praktijk langer dan de standaardperiode.
Leegstand en tussentijdse verhuur
Commerciële ruimte staat vaker en langer leeg dan een woning. Boven een in de polis genoemde termijn valt de dekking terug op een beperkte gevarendekking, en tijdelijke ingebruikgeving aan een antikraakorganisatie of een pop-up is een gewijzigde bestemming. Beide moet u melden; verzuim daarvan valt onder artikel 7:928 en 7:930 BW en kan de uitkering geheel doen vervallen.
Waar hangt uw premie van af?
- Branche van de huurder — horeca en metaalbewerking wegen zwaarder dan kantoor
- Bouwaard en compartimentering — brandwerende scheidingen beperken de maximale schade
- Herbouwwaarde van het casco — exclusief grond, inclusief funderingen indien meeverzekerd
- Aanwezige installaties — koeling, frituur, spuitcabine of zonnepanelen op het dak
- Beveiligings- en brandpreventieniveau — sprinkler, brandmeldinstallatie en inbraakklasse
- Leegstandspercentage — structurele leegstand verhoogt premie en eigen risico
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Basis | Uitgebreid |
|---|---|---|
| Brand die ontstaat in de frituurinstallatie van uw huurder | Ja | Ja |
| Storm die de dakbedekking van het bedrijfspand oplicht | Ja | Ja |
| Een gesprongen leiding op de verdieping die de winkelvloer blank zet | Mits | Ja |
| Een ingegooide etalageruit en graffiti na een nacht met onrust in de straat | Nee | Mits |
| Zonnepanelen die uw huurder op uw dak liet plaatsen, na blikseminslag | Nee | Mits |
| Een huurder die zonder melding van kantoor naar werkplaats is overgegaan | Nee | Nee |
De bestemming op het polisblad bepaalt de dekking; verandert het gebruik van het pand, dan verandert de polis mee of hij dekt niets.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Kan ik commercieel vastgoed in privé aanhouden?
Dat kan, maar het verandert uw positie ten opzichte van een aankoop in een vennootschap: u bent persoonlijk aansprakelijk als bezitter van het gebouw en uw privévermogen staat bloot aan claims. Bespreek de structuur met uw fiscalist en financier. Voor de verzekering maakt de rechtsvorm minder uit dan de bestemming, maar de tenaamstelling op de polis moet wel kloppen met het eigendom.
Wie verzekert de inrichting van de huurder?
In beginsel de huurder zelf, via een inventaris- en huurdersbelangdekking. Als verhuurder verzekert u het casco. Het misverstand ontstaat bij verbouwingen die aard- en nagelvast zijn geworden: die vallen juridisch onder het gebouw, maar zijn door de huurder betaald. Regel dat expliciet in de huurovereenkomst, anders is er bij schade geen partij die zich verantwoordelijk voelt.
Ben ik aansprakelijk als een klant van mijn huurder valt?
Dat hangt af van de oorzaak. Ligt het aan een gebrek van het gebouw, zoals een losse traptrede of een instabiele gevel, dan rust op u als bezitter de risicoaansprakelijkheid van artikel 6:174 BW. Ligt het aan gladheid door een gemorste vloeistof of aan de inrichting, dan is het de huurder die op grond van artikel 6:162 BW wordt aangesproken. Een aansprakelijkheidsdekking voor het pand vangt uw deel af.
Moet ik een wisseling van huurder doorgeven?
Ja, altijd. De acceptatie is gebaseerd op de bestemming die bij aanvang is opgegeven. Komt er in plaats van een kantoor een werkplaats of een horecagelegenheid, dan verandert het brandrisico wezenlijk. Verzuimt u de melding, dan kan de verzekeraar de uitkering verminderen of weigeren. Een korte melding bij ondertekening van elk nieuw huurcontract voorkomt dat probleem.
