Herbouwwaarde · taxatie · preventie
Brand- en bedrijfsschadeverzekering via Chubb
Brand en bedrijfsschade horen op één polisblad thuis, omdat de tweede pas begint waar de eerste ophoudt. Het risico zit in de waardering: te laag verzekerd betekent bij beide rubrieken een korting.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
In een gecombineerde brand- en bedrijfsschadepolis staan twee rubrieken naast elkaar. De zaakschaderubriek vergoedt het herstel of de herbouw van gebouw, machines, inventaris en voorraad. De bedrijfsschaderubriek vergoedt wat u in de tussentijd misloopt. Eén gebeurtenis raakt beide rubrieken, terwijl ze elk met een afzonderlijk verzekerd bedrag, een afzonderlijk eigen risico en afzonderlijke uitsluitingen werken. Finass vergelijkt onafhankelijk meerdere verzekeraars en beoordeelt zo'n polis op de voorwaarden, niet op de productnaam.
De grondslag van de zaakschaderubriek is doorgaans de herbouwwaarde: wat het kost om hetzelfde gebouw op dezelfde plaats terug te zetten. Gaat u niet herbouwen of staat het pand leeg en te koop, dan geldt de lagere verkoopwaarde. Voor machines en installaties wordt met nieuwwaarde of dagwaarde gewerkt, afhankelijk van de leeftijd. Het uitgangspunt daarbij is dat een verzekering geen voordeel mag opleveren; dat indemniteitsbeginsel is vastgelegd in artikel 7:960 BW. Een vooraf overeengekomen taxatie voorkomt discussie achteraf over de waarde.
Onderverzekering werkt hier dubbel door. Is de opgegeven waarde te laag, dan wordt de uitkering evenredig verminderd, en omdat de bedrijfsschade op dezelfde opgave meelift, raakt dezelfde fout beide rubrieken. Laat de waarden periodiek herzien en let op de index. Machinebreuk zonder brand valt buiten deze polis en vraagt om een machinebreukdekking; de algemene uitleg van de stilstandrubriek staat op de hubpagina over bedrijfsschade.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Bedrijfsschadeverzekering vergelijken.
Waar u op let
Vier bepalingen die bij brandschade de hoogte van de uitkering bepalen.
Clausules over elektra en heetwerk
Verzekeraars stellen doorgaans eisen aan de periodieke inspectie van elektrische installaties, aan zonnepanelen op het dak, aan het laden van accu's en aan werkzaamheden met open vuur. Dat zijn dekkingsvoorwaarden. Ontbreekt het inspectierapport of is een geconstateerd gebrek niet verholpen, dan kan de verzekeraar bij brand de uitkering beperken. Bewaar rapporten en herstelbewijzen bij de polis.
Opslag, afval en gevelbelasting
Veel branden beginnen buiten: containers, pallets of afval tegen de gevel. Polissen bevatten daarom een afstandsbepaling voor opslag rond het gebouw. Dezelfde logica geldt binnen, waar de opslag van brandbare stoffen en de compartimentering meewegen. Verandert uw opslagsituatie, meld dat dan; het raakt de risicowijzigingsbepalingen van de artikelen 7:928 en 7:930 BW.
Natuurgeweld, molest en terrorisme
Uitgesloten zijn aardbeving en vulkanische uitbarsting, overstroming door doorbraak van primaire waterkeringen, molest en atoomkernreactie. Terrorismeschade is niet volledig uitgesloten maar loopt via de herverzekeringsregeling van de Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschaden, met een gemaximeerde uitkering per jaar over alle getroffen verzekerden samen.
Wat de zaakschaderubriek niet vergoedt
Geen dekking bestaat voor slijtage, corrosie en geleidelijke werking, voor een eigen gebrek van het beschadigde object zelf, en voor opzettelijk veroorzaakte schade, wat rechtstreeks volgt uit artikel 7:952 BW. Ook de kosten van het opsporen van een lek of gebrek zijn vaak beperkt. Verontreiniging van bodem of water na een brand hoort op een milieuschadeverzekering.
Waar hangt uw premie van af?
- Herbouwwaarde van het gebouw — inclusief funderingen en vaste installaties
- Waarde van inventaris en voorraad — met aandacht voor seizoenpieken in voorraad
- Bouwaard en compartimentering — brandwerende scheidingen verlagen het maximale verlies
- Aanwezige detectie en blussing — gecertificeerde installaties wegen zwaar mee
- Activiteit in het pand — productie, opslag of kantoor
- Verzekerde opbrengst en termijn — de stilstandrubriek volgt de zaakschaderubriek
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Zaakschade | Bedrijfsschade |
|---|---|---|
| Brand in de meterkast verwoest de kantoorvleugel en de daar opgeslagen dossiers | Ja | Ja |
| De omzet die u misloopt zolang de herbouw van het pand duurt | Nee | Ja |
| Storm licht een dakplaat en de regen bereikt de voorraad eronder | Ja | Mits |
| Uw grootste toeleverancier brandt af en uw productie ligt weken stil | Nee | Mits |
| Inbraak waarbij gereedschap en laptops uit de werkplaats verdwijnen | Mits | Nee |
| Een aandrijfas van uw productielijn breekt zonder dat er brand aan te pas komt | Nee | Nee |
Beide kolommen rusten op dezelfde opgegeven waarden, dus een te lage opgave kort de uitkering aan twee kanten tegelijk.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wat is het voordeel van een vooraf overeengekomen taxatie?
Een taxatie door een deskundige legt de waarde voor een bepaalde periode vast, waardoor bij schade geen discussie ontstaat over onderverzekering. Dat is vooral zinvol bij oudere panden, monumenten en specialistische installaties, waar de herbouwwaarde lastig is in te schatten. Loopt de geldigheidsduur van de taxatie af, dan valt u terug op de gewone waardebepaling.
Ik heb zonnepanelen op het dak. Verandert dat mijn polis?
Meestal wel. Verzekeraars vragen naar het aantal panelen, de omvormers, de montagewijze en de keuring, en nemen daar voorwaarden over op. Panelen kunnen zowel oorzaak van brand zijn als de bluswerkzaamheden bemoeilijken. Meld een installatie voordat die wordt geplaatst en laat vastleggen of de panelen onder de gebouw- of de inventarisdekking vallen.
Hoe zit het met huurdersbelang als ik het pand huur?
Verbeteringen die u als huurder heeft aangebracht, zoals een pantry, scheidingswanden of vloerafwerking, vallen niet onder de polis van de eigenaar. Die moet u als huurdersbelang zelf verzekeren. Ontbreekt die rubriek, dan herstelt de eigenaar het casco en betaalt u uw eigen afwerking, terwijl de bedrijfsschadeklok gewoon doorloopt.
Wanneer moet ik een brandschade melden?
Artikel 7:941 BW schrijft voor dat u meldt zodra u redelijkerwijs van de schade op de hoogte bent, dus in de praktijk dezelfde dag. Meld ook kleine incidenten en bijna-branden, want die kunnen later relevant blijken. Doe daarnaast aangifte bij brandstichting en bewaar het beschadigde materiaal totdat de expert het heeft gezien; opruimen voor de vaststelling maakt de schadelast lastig te onderbouwen.
