Schadeverzekering
- Verzekerbaar belang is vereist
- Eigen risico is gebruikelijk
- Verzekeraar kan verhalen op de veroorzaker
- Onderverzekering leidt tot lagere uitkering
Schadeverzekering · sommenverzekering · 7:960 BW
Welke twee soorten verzekeringen zijn er?
Het Burgerlijk Wetboek deelt verzekeringen in twee hoofdvormen in: de schadeverzekering en de sommenverzekering. Dat onderscheid bepaalt hoe hoog een uitkering mag zijn.
- meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Titel 17 van Boek 7 BW kent twee hoofdvormen. Bij een schadeverzekering keert de verzekeraar uit wat u werkelijk heeft verloren; de uitkering mag u niet in een betere positie brengen dan voor de schade. Dat indemniteitsbeginsel is vastgelegd in artikel 7:960 BW. Opstal, inboedel, auto, reis en aansprakelijkheid vallen allemaal in deze groep.
Bij een sommenverzekering spreekt u vooraf een bedrag af dat wordt uitgekeerd zodra de gebeurtenis zich voordoet, los van de werkelijke schade. Een overlijdensrisico-, ongevallen- of uitvaartverzekering werkt zo. In het spraakgebruik hoort u ook een tweede indeling: schade tegenover leven. Die volgt de vergunningen uit de Wet op het financieel toezicht, want een schadeverzekeraar en een levensverzekeraar zijn aparte bedrijven.
De twee vormen naast elkaar
Twee juridische vormen en een derde indeling die u in de praktijk tegenkomt.
Sommenverzekering
Keert een vooraf afgesproken bedrag uit.
- Hoogte staat los van de schade
- Medische acceptatie is gebruikelijk
- Begunstigde staat op de polis
- Meerdere polissen kunnen naast elkaar lopen
Schade tegenover leven
De indeling die verzekeraars en toezicht gebruiken.
- Aparte vergunningen onder de Wft
- Schade: bezit, aansprakelijkheid, verkeer
- Leven: overlijden, pensioen, uitvaart
- Zorg vormt een eigen wettelijk stelsel
Wat is gedekt
| Situatie | Schadeverzekering | Sommenverzekering |
|---|---|---|
| Er moet een verzekerbaar belang zijn | Ja | Nee |
| Uitkering nooit hoger dan de geleden schade | Ja | Nee |
| Verzekeraar treedt in uw rechten tegen de veroorzaker | Ja | Nee |
| Voorbeelden: opstal, inboedel, auto, aansprakelijkheid | Ja | Nee |
| Voorbeelden: overlijdensrisico, ongevallen, uitvaart | Nee | Ja |
| Waarde vooraf vastleggen met een taxatie | Ja | Nee |
Welke vorm uw polis heeft, staat in de voorwaarden; sommige producten combineren beide vormen in een polis.
Waarom dit onderscheid uitmaakt
Het bepaalt de hoogte van de uitkering en wat er daarna met uw claim gebeurt.
Verrijkingsverbod, samenloop en verhaal
Omdat een schadeverzekering u niet mag verrijken, leidt een te lage verzekerde som tot onderverzekering en een evenredig lagere uitkering, en kunnen twee schadepolissen niet allebei volledig uitkeren. Ook treedt de verzekeraar na betaling in uw rechten tegen de veroorzaker. Bij een sommenverzekering speelt dat niet: het afgesproken bedrag wordt uitgekeerd en meerdere polissen kunnen naast elkaar tot uitkering komen.
Wat in beide vormen buiten de dekking valt
Bij elke vorm gelden uitsluitingen. Gemeenschappelijk zijn schade door opzet of roekeloosheid (artikel 7:952 BW) en door molest en atoomkernreacties. Schadepolissen sluiten daarnaast slijtage, eigen gebrek en achterstallig onderhoud uit. Sommenverzekeringen kennen juist persoonsgebonden beperkingen: uitsluiting van risicovolle sporten, wachttijden, medische uitsluitingen en bij overlijdensdekking een beperking bij zelfdoding in de eerste jaren.
Waar hangt uw premie van af?
- Aard van het risico — zaak, aansprakelijkheid of persoon
- Verzekerde som — of het afgesproken bedrag
- Looptijd — korter of langer verzekerd
- Leeftijd en gezondheid — alleen bij sommenverzekeringen
- Eigen risico — vooral bij schadeverzekeringen
- Assurantiebelasting — 21%, leven is vrijgesteld
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
- U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw situatie, risico en wensen.
- Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
- U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
- Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
9,5Nieuwe verzekering
9,8Schadeafhandeling
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Bekijk de beoordelingen bij NH1816 · alle reviews op onze site
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Onder welke vorm valt mijn autoverzekering?
De WA- en cascodekking zijn schadeverzekeringen: zij vergoeden de werkelijke schade aan een ander of aan uw auto. De ongevallendekking voor inzittenden die u kunt bijsluiten is een sommenverzekering: die keert een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden. Een polisblad kan dus beide vormen tegelijk bevatten.
Kan ik bij twee polissen dubbel uitgekeerd krijgen?
Bij schadeverzekeringen niet. Het verrijkingsverbod van artikel 7:960 BW staat daaraan in de weg; verzekeraars verdelen de schade onderling via een samenloopregeling. Bij sommenverzekeringen kan het wel: sluit u twee ongevallenverzekeringen, dan keren beide het afgesproken bedrag uit, mits u de andere polis bij de aanvraag heeft gemeld.
Is de zorgverzekering een schadeverzekering?
Ja. De Zorgverzekeringswet omschrijft de zorgverzekering uitdrukkelijk als een schadeverzekering tussen u en een zorgverzekeraar. Bij een naturapolis vergoedt de verzekeraar niet in geld maar in zorg, ingekocht bij gecontracteerde aanbieders. Bij een restitutiepolis krijgt u de kosten vergoed. In beide gevallen geldt een wettelijk verplicht eigen risico.
Waarom vraagt een verzekeraar naar mijn gezondheid?
Dat gebeurt alleen bij sommenverzekeringen die aan een persoon zijn gekoppeld, zoals een overlijdensrisico-, ongevallen- of arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verzekeraar beoordeelt dan het risico en kan een uitsluiting of premieopslag stellen. Onjuiste antwoorden vallen onder de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW en kunnen de uitkering later kosten.
Twijfelt u over de juiste vorm?
Vraag vrijblijvend advies aan; wij kijken welk type polis bij uw risico past.
Liever bellen? 072 - 509 24 56, werkdagen 09:00–17:00.
Schade onderweg? Spoedlijn 06 - 55 20 40 72.
Over onze dienstverlening
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
Deze pagina is opgesteld en gecontroleerd door een adviseur van Finass Verzekert. Laatst bijgewerkt op .
De informatie op deze pagina is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies.
