Eigenaar of belegger
- Gebrek aan het pand, artikel 6:174 BW
- Letsel van passanten en bezoekers
- Schade aan naburige panden
- Ook bij leegstand van belang
Artikel 6:174 BW · verhuur · letsel en zaakschade
Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijfspanden en woningen: de dekking kiezen
Wie een bedrijfspand of een verhuurde woning bezit, is aansprakelijk voor schade door gebreken aan dat pand, ook zonder dat hem iets te verwijten valt. De juiste dekking hangt af van uw rol: eigenaar, verhuurder of gebruiker.
- meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
De kern staat in artikel 6:174 BW: de bezitter van een opstal is aansprakelijk als het gebouw niet voldoet aan de eisen die men daaraan mag stellen en daardoor gevaar oplevert dat zich verwezenlijkt. Dat is risicoaansprakelijkheid: er hoeft geen sprake te zijn van nalatigheid. Een losgeraakte dakpan, een balustrade die het begeeft, een gladde vloer in de entree of een gevelplaat die naar beneden komt, kan dus een claim opleveren ook al wist u van niets.
Daarnaast loopt u risico via artikel 6:162 BW, de onrechtmatige daad. Dat speelt vooral wanneer u wél iets wist: een melding over lekkage die u liet liggen, achterstallig onderhoud, of een verbouwing die niet volgens de regels is uitgevoerd. Bij verhuur komt daar de verplichting bij om gebreken te verhelpen; doet u dat niet en ontstaat schade bij de huurder of diens bezoek, dan bent u aansprakelijk.
De dekking regelt u op een aansprakelijkheidsverzekering voor onroerend goed, waarbij de hoedanigheid op de polis bepaalt hoe ver u gaat: alleen bezit en verhuur, of ook exploitatie en beheer. Oefent u in het pand een bedrijf uit, dan hoort dat risico op een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. De opstalverzekering dekt alleen uw eigen gebouwschade, niet uw aansprakelijkheid.
Welke dekking hoort bij welke rol?
Uw positie ten opzichte van het pand bepaalt welke polis het risico draagt.
Verhuurder
Claims van huurders en hun bezoek over gebreken en achterstallig onderhoud.
- Letsel of zaakschade bij de huurder
- Gevolgschade van lekkage of storing
- Aansprakelijkheid bij gemeenschappelijke ruimten
- Hoedanigheid 'verhuur' op de polis
Gebruiker of ondernemer
Schade die ontstaat door de activiteiten die in het pand plaatsvinden.
- Bezoekers en klanten in uw bedrijfsruimte
- Werkgeversaansprakelijkheid bij personeel
- Werkzaamheden aan het pand
- Hoort op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Wat is gedekt
| Situatie | Aansprakelijkheid OG | Opstalverzekering |
|---|---|---|
| Vallende dakpan raakt een geparkeerde auto | Ja | Nee |
| Huurder loopt letsel op door een defecte trapleuning | Ja | Nee |
| Stormschade aan het dak van uw eigen pand | Nee | Ja |
| Waterschade bij de buren na een gesprongen leiding | Mits | Nee |
| Bodemverontreiniging door een lekkende tank | Nee | Nee |
| Boete van de gemeente wegens een onveilige gevel | Nee | Nee |
Wat werkelijk gedekt is, inclusief uitsluitingen, verzekerde som, hoedanigheid en eigen risico, staat in de polisvoorwaarden en de verzekeringskaart die u vóór het afsluiten ontvangt.
Waar u op moet letten
Vier punten die bepalen of een claim over uw pand daadwerkelijk gedekt is.
De hoedanigheid is de belangrijkste regel op de polis
Op elke aansprakelijkheidspolis staat een omschrijving van wat u doet: bezit en verhuur van onroerend goed, beheer, exploitatie of een combinatie. Gaat u naast verhuren ook zelf verbouwen, kamers verhuren aan meerdere huishoudens, of het pand exploiteren als bedrijfsruimte, dan valt dat mogelijk buiten de omschrijving. Wijzigt het gebruik van een object, meld dat dan. Een claim die buiten de hoedanigheid valt, wordt afgewezen zonder dat de verzekeraar naar de schade zelf hoeft te kijken.
Onderhoud bepaalt uw positie bij een claim
Bij artikel 6:174 BW is verwijtbaarheid geen voorwaarde, maar in de praktijk kijken verzekeraars en rechters wel naar wat u heeft gedaan. Een schriftelijk vastgelegd onderhoudsplan, periodieke inspectie van gevel, dak en installaties en een dossier met meldingen van huurders maken het verschil bij de vraag of er sprake was van een bekend gebrek. Bij aantoonbaar achterstallig onderhoud kan de verzekeraar de uitkering beperken of terugvallen op de uitsluiting van bewuste roekeloosheid.
Wat er niet onder valt
Buiten de dekking blijven onder meer: schade aan het pand zelf, want dat is de opstalverzekering; zuivere vermogensschade zonder letsel of zaakschade, zoals gemiste huurinkomsten van een derde; milieuschade en bodemverontreiniging, waarvoor een aparte milieuschadeverzekering nodig is; opzet en bewuste roekeloosheid op grond van artikel 7:952 BW; en boetes en dwangsommen van gemeente of toezichthouder. Ook schade door asbest wordt vrijwel altijd uitgesloten, en bij langdurige leegstand of kraak gelden aanvullende beperkingen.
Bij een VvE ligt de dekking deels elders
Is het pand gesplitst in appartementsrechten, dan verzekert de vereniging van eigenaars het gebouw en de aansprakelijkheid voor de gemeenschappelijke delen. Wat gemeenschappelijk is en wat privé, staat in de splitsingsakte en het reglement (artikel 5:112 BW). Als individuele eigenaar houdt u een eigen risico over voor uw privegedeelte en voor uw rol als verhuurder. Controleer daarom of de VvE-polis en uw eigen polis samen sluitend zijn, en of het eigenaarsbelang is meeverzekerd.
Waar hangt uw premie van af?
- Aantal en type panden — woningen, kantoren of bedrijfshallen
- Huurinkomsten of herbouwwaarde — de gebruikelijke rekengrondslag
- Gebruik door de huurder — horeca en industrie wegen zwaarder
- Bouwjaar en onderhoudstoestand — ouder bezit geeft meer gebreken
- Verzekerde som en eigen risico — hogere limiet, hogere premie
- Schadeverleden — eerdere claims en meldingen
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
- U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw situatie, risico en wensen.
- Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
- U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
- Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
9,5Nieuwe verzekering
9,8Schadeafhandeling
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Bekijk de beoordelingen bij NH1816 · alle reviews op onze site
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Ben ik aansprakelijk als ik van het gebrek niets wist?
Ja, dat kan. Artikel 6:174 BW legt een risicoaansprakelijkheid bij de bezitter van de opstal: voldoet het gebouw niet aan de eisen die men eraan mag stellen en verwezenlijkt het gevaar zich, dan bent u aansprakelijk ongeacht of u het gebrek kende. Onbekendheid helpt u dus niet. Wel bepaalt uw onderhoudsdossier mee hoe de discussie over omvang en toerekening verloopt.
Volstaat mijn opstalverzekering niet?
Nee. De opstalverzekering vergoedt schade aan uw eigen gebouw door bijvoorbeeld brand, storm of inbraak. Zij dekt niet de schade die anderen lijden doordat uw gebouw een gebrek vertoont. Voor letsel van een passant of schade aan het pand van de buren heeft u een aansprakelijkheidsverzekering nodig. De twee polissen sluiten op elkaar aan maar overlappen niet.
Wat is het verschil met een AVB?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt de aansprakelijkheid die voortkomt uit uw bedrijfsactiviteiten, inclusief werkgeversaansprakelijkheid. Een aansprakelijkheidsverzekering voor onroerend goed dekt uitsluitend het risico dat samenhangt met bezit, verhuur en beheer van panden. Belegt u in vastgoed zonder verdere bedrijfsactiviteit, dan is de tweede voldoende; combineert u beide rollen, dan heeft u ze allebei nodig.
Is een leegstaand pand ook verzekerd?
Voor aansprakelijkheid meestal wel, maar verzekeraars stellen bij leegstand vaak voorwaarden: periodieke controle, afgesloten leidingen, beveiliging tegen kraak. Meld leegstand altijd, want het is een risicowijziging. Voor de opstaldekking gelden bij leegstand vaak zwaardere beperkingen dan voor de aansprakelijkheidsdekking; controleer beide polissen apart.
Wie is aansprakelijk bij een gemengd pand met woningen en winkels?
De eigenaar blijft aansprakelijk voor gebreken aan de opstal, ongeacht de bestemming. Wel weegt het gebruik mee in de premie en soms in de voorwaarden: horeca of opslag van gevaarlijke stoffen brengt een ander risico mee dan een woonlaag. Laat op de polis vastleggen welke bestemmingen in het pand aanwezig zijn, en meld het wanneer een huurder wisselt van branche.
Verder lezen
Vergelijkbare pagina’s
- Verhuur en aansprakelijkheid: wat een vastgoedeigenaar riskeert
- Aansprakelijkheid bij onroerend goed
- Aansprakelijkheid voor eigenaren van vastgoed
- Pandaansprakelijkheidsverzekering
- Aansprakelijkheidsverzekering voor onroerend goed
- Aansprakelijkheidsverzekering vve via Avéro Achmea — vergelijk & bereken premie
- Aansprakelijkheidsverzekering VvE
- Aansprakelijkheid en overige varia: welke dekking hoort waarbij?
Ook relevant
Welke dekking past bij uw pand?
Vraag vrijblijvend een offerte aan; wij bepalen samen met u de juiste hoedanigheid en de aansluiting op uw opstalverzekering.
Liever bellen? 072 - 509 24 56, werkdagen 09:00–17:00.
Schade onderweg? Spoedlijn 06 - 55 20 40 72.
Over onze dienstverlening
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
Deze pagina is opgesteld en gecontroleerd door een adviseur van Finass Verzekert. Laatst bijgewerkt op .
De informatie op deze pagina is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies.
