Brutowinst · uitkeringstermijn · materiële trigger
Bedrijfsschadeverzekering via a.s.r.
Een bedrijfsschadeverzekering keert niet uit omdat uw omzet daalt. Zij keert uit omdat er materiële schade was die de omzet stillegde. Dat onderscheid bepaalt vrijwel elke afwijzing.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Voor stilstandrisico's plaatsen wij onder meer bij a.s.r. Finass werkt onafhankelijk en legt het aanbod van meer dan dertig maatschappijen naast elkaar; welke verzekeraar het wordt, volgt uit uw risico en niet uit de naam op het polisblad. De dekking werkt in twee stappen. Eerst moet er sprake zijn van een gedekte materiële schade, zoals brand, storm, inbraakschade of waterschade aan uw gebouw, inventaris of voorraad. Pas daarna vergoedt deze polis het gevolg: de doorlopende kosten en de gederfde brutowinst.
De grondslag is de brutowinst: uw omzet minus de kosten die bij stilstand vanzelf wegvallen, zoals inkoop van handelsgoederen. Kosten die doorlopen, zoals huur, afschrijving, verzekeringen en het loon van personeel dat u wilt behouden, horen er juist wel in. Rekent u die grondslag te laag op, dan volgt bij schade een evenredige korting wegens onderverzekering. Groeit uw bedrijf, geef dat dan door; veel polissen kennen naverrekening en een index, maar die vangen een verdubbeling van de omzet niet op.
De tweede knop is de uitkeringstermijn: de periode waarin de verzekeraar het verlies vergoedt, gerekend vanaf de schadedatum. Die termijn moet de volledige herstelperiode omvatten, inclusief sloop, vergunningen, levertijd van machines en de tijd die u nodig heeft om uw klanten terug te winnen. Een te korte termijn is de meest voorkomende fout op deze polis. Wat er per branche anders ligt, leest u op de hubpagina over bedrijfsschade.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Bedrijfsschadeverzekering vergelijken.
Waar u op let
Vier punten waarop deze dekking in de praktijk anders uitvalt dan verwacht.
Geen materiële schade, geen uitkering
Valt uw productie stil door een storing bij de netbeheerder, een wegafsluiting, een cyberincident of een overheidsmaatregel, dan ontbreekt de materiële schade en keert deze polis niet uit. Digitale uitval hoort op een cyberverzekering, die daarvoor een eigen bedrijfsschademodule kent. Uitval van een machine zonder brand of inbraak vraagt om een machinebreukverzekering met bedrijfsschadedekking.
Schade bij een ander die u raakt
Brandt uw belangrijkste leverancier of afnemer af, dan is dat geen schade aan uw eigen zaken. Dekking daarvoor heet afhankelijkheidsdekking en moet met naam en toenaam worden aangevraagd, meestal met een eigen limiet. Hetzelfde geldt voor schade bij de buren waardoor uw pand ontoegankelijk is; die situatie loopt via een aparte bepaling over belemmerde toegang.
Wat de polis niet als schade ziet
Uitgesloten zijn boetes en contractuele kortingen die u aan klanten moet betalen, verlies van omzet na afloop van de uitkeringstermijn, en schade door eigen gebrek, slijtage of achterstallig onderhoud. Ook opzettelijk veroorzaakte schade blijft buiten de dekking; dat volgt rechtstreeks uit artikel 7:952 BW.
Meewerken aan schadebeperking
U moet doen wat redelijkerwijs mogelijk is om de schade te beperken, bijvoorbeeld door tijdelijk elders te produceren of ruimte te huren. Die bereddingskosten worden vergoed voor zover ze de bedrijfsschade daadwerkelijk verlagen. Meld de schade zodra u ervan weet: artikel 7:941 BW verplicht daartoe en late melding kan de uitkering kosten.
Waar hangt uw premie van af?
- Verzekerde brutowinst — de grondslag waarop de premie wordt berekend
- Gekozen uitkeringstermijn — van enkele maanden tot meerdere jaren
- Aard van het bedrijf — productie herstelt trager dan dienstverlening
- Bouwaard van het pand — constructie en compartimentering wegen mee
- Preventie en installaties — brandmelding, blussing en elektrakeuring
- Afhankelijkheid van één locatie — een tweede vestiging verlaagt het risico
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Basis | Uitgebreid |
|---|---|---|
| Brand in uw productiehal waardoor u drie maanden niet kunt leveren | Ja | Ja |
| Braak waarbij de serverruimte wordt vernield en de orderverwerking dagenlang stilligt | Ja | Ja |
| Waterschade uit een gesprongen leiding waardoor uw voorraad onbruikbaar wordt | Mits | Ja |
| Een vrachtwagen rijdt uw laaddok kapot en het laden en lossen ligt weken stil | Nee | Ja |
| Uw pand is hersteld, maar klanten blijven daarna nog maanden weg | Nee | Mits |
| Het herstel duurt langer dan de gekozen uitkeringstermijn omdat de vergunning uitblijft | Nee | Nee |
De gekozen gevarenopsomming bepaalt of er dekking is; de uitkeringstermijn bepaalt hoe lang die dekking doorloopt.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Hoe lang moet mijn uitkeringstermijn zijn?
Reken terug vanaf het moment dat u weer op het oude niveau draait. Bij een productiebedrijf met machines op levertijd is dat zelden binnen een jaar; bij een kantoor dat elders verder kan werken vaak korter. Neem de vergunningprocedure en de sloopfase mee. Verlengen kan meestal tussentijds, maar niet meer nadat de schade heeft plaatsgevonden.
Wat is het verschil met een extra kostenverzekering?
Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt het wegvallen van brutowinst. Een extra kostenverzekering vergoedt juist de kosten die u maakt om door te draaien, zoals tijdelijke huisvesting, en past bij organisaties waarvan de inkomsten na een calamiteit gewoon doorlopen. Voor sommige bedrijven zijn beide nodig; de keuze hangt af van de vraag of uw omzet stilvalt of alleen duurder wordt.
Is loon van personeel gedekt als het werk stilligt?
Het loon van medewerkers dat u tijdens de stilstand doorbetaalt, hoort in de verzekerde brutowinst thuis en is dan gedekt binnen de uitkeringstermijn. Neem die post dus mee in de berekening. Loondoorbetaling bij ziekte van een medewerker staat hier los van; dat is een kwestie voor een verzuimverzekering en niet voor deze polis.
Wat gebeurt er als mijn omzet is gestegen sinds de aanvraag?
Dan loopt u het risico van onderverzekering en wordt de uitkering evenredig verlaagd. Veel polissen kennen naverrekening achteraf, waarbij de premie wordt aangepast aan de werkelijke cijfers, maar dat corrigeert de verzekerde som niet altijd volledig. Geef structurele groei, een tweede vestiging of een nieuwe activiteit daarom actief door aan uw adviseur.
