Bovenliggende laag · aansluiting · volgt de onderliggende polis
Chubb excedent aansprakelijkheidsverzekering
Een excedentdekking verhoogt het verzekerd bedrag boven uw bestaande polis. Wat zij niet doet, is de dekking verbreden: waar de onderliggende polis niet betaalt, betaalt de excedent evenmin.
- Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Een excedentverzekering komt in beeld wanneer het verzekerd bedrag van uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet meer past bij het risico: letsel van meerdere personen tegelijk, schade in een productieketen of een aanspraak uit het buitenland. De excedent begint pas te betalen zodra de onderliggende laag volledig is uitgekeerd. Tot dat punt doet zij niets, ook niet aan de behandeling van de zaak.
Het kernbegrip is de aansluiting. Een excedent volgt in beginsel de voorwaarden van de primaire polis: dezelfde dekkingsomschrijving, dezelfde uitsluitingen, dezelfde verzekerdenkring. Wijkt de bovenliggende laag daarvan af, dan ontstaat er een gat precies daar waar u het niet ziet. Wijzigt u de onderliggende polis of stapt u daarmee over naar een andere maatschappij, meld dat dan direct aan de excedentverzekeraar, want die is uitgegaan van de polis zoals die bij het sluiten luidde.
Let ook op de looptijden. Lopen beide polissen niet gelijk, dan kunnen vervaldata, aggregaten en meldingsjaren uiteenlopen en valt een aanspraak in het ene contractjaar op de primaire laag en in het andere op de excedent. Bij een claims-made structuur, zoals bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, moeten ook de retroactieve datum en de uitlooptermijn van beide lagen gelijk zijn.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op Aansprakelijkheidsverzekering particulier (AVP) vergelijken.
Waar u op let
Vier punten die bepalen of de bovenliggende laag bij een grote schade daadwerkelijk in werking treedt.
De excedent verbreedt de dekking niet
Alles wat de primaire polis uitsluit, is ook op de excedent uitgesloten: zuivere vermogensschade, zaken onder opzicht, de kosten van het eigen product of werk, boetes en dwangsommen en opzet (artikel 7:952 BW). Wie een uitsluiting wil wegnemen, moet dat in de onderliggende polis regelen; een hogere laag lost dat niet op.
Uitputting van de onderliggende laag
De excedent spreekt pas aan als de primaire dekking is uitgeput door betaalde schade. Betaalt u een deel zelf, bijvoorbeeld bij een geschil met de primaire verzekeraar of een schikking buiten die polis om, dan zakt de excedent daar niet vanzelf voor in. Lees de bepaling over uitputting en over drop down nauwkeurig door.
Sublimieten in de primaire polis
Kent de onderliggende polis een lager submaximum voor bijvoorbeeld milieuschade of werkgeversaansprakelijkheid, dan sluit de excedent in de regel aan op het volle verzekerd bedrag en niet op dat submaximum. Tussen het sublimiet en het aansluitpunt zit dan een gat dat u zelf draagt. Dit is een van de vaakst gemiste punten bij het opbouwen van lagen.
Verweerkosten en het aggregaat
Op de primaire polis vallen verweerkosten vaak binnen het verzekerd bedrag; daarmee raakt die laag sneller uitgeput dan verwacht, maar tellen die kosten wel mee voor de aansluiting. Controleer daarnaast of het aggregaat van de excedent per jaar geldt en of beide lagen hetzelfde jaar hanteren. Meld een aanspraak op grond van artikel 7:941 BW bij beide verzekeraars.
Waar hangt uw premie van af?
- Hoogte van de onderliggende dekking — hoe hoger het aansluitpunt, hoe lager de excedentpremie
- Gevraagde extra capaciteit — de omvang van de bovenliggende laag
- Bedrijfsactiviteit — de kans op een schade die de primaire laag overstijgt
- Dekkingsgebied — aanspraken uit de VS en Canada wegen zwaar
- Voorwaarden van de primaire polis — de excedent volgt die en beoordeelt ze daarom mee
- Schadeverloop — vooral de omvang van eerdere grote schades
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Wat is gedekt
| Situatie | Primaire polis | Excedentlaag |
|---|---|---|
| Een schade blijft ruim onder het verzekerd bedrag van uw lopende aansprakelijkheidspolis | Ja | Nee |
| Bij een explosie raken vijf omwonenden gewond en de totale schade gaat over uw huidige limiet heen | Ja | Ja |
| De primaire verzekeraar raakt in financiële problemen en betaalt zijn deel niet uit | Nee | Nee |
| Een aanspraak wordt gemeld over een fout van drie jaar geleden, kort na ingang van de bovenliggende laag | Mits | Mits |
| U stapt halverwege het jaar over naar een andere primaire verzekeraar zonder dat te melden | Ja | Nee |
| Een tweede grote aanspraak in hetzelfde jaar, nadat het jaarmaximum onderop al is verbruikt | Nee | Ja |
De bovenliggende laag is een verhoging van het bedrag, geen tweede kans op een afgewezen claim.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wanneer heb ik een excedentdekking nodig?
Wanneer een realistisch worstcasescenario het verzekerd bedrag van uw huidige polis overstijgt. Denk aan letsel van meerdere personen, schade in een keten van afnemers of een aanspraak in een land met hogere schadevergoedingen. Ook opdrachtgevers stellen soms een minimumdekking als contractvoorwaarde; een excedent is dan de goedkoopste route naar dat niveau.
Is het niet eenvoudiger om het verzekerd bedrag te verhogen?
Vaak wel, en dat is de eerste vraag die wij stellen. Verzekeraars zijn alleen niet altijd bereid om onbeperkt capaciteit op één polis te zetten, zeker bij bepaalde activiteiten of een belast schadeverloop. Dan is een tweede laag bij een andere maatschappij de praktische oplossing, met als aandachtspunt dat de voorwaarden van beide lagen op elkaar aansluiten.
Wie behandelt de schade?
Zolang de claim binnen de primaire laag blijft, doet die verzekeraar de behandeling en het verweer. De excedentverzekeraar volgt op afstand mee en wil doorgaans wel worden geïnformeerd zodra duidelijk is dat de schade zijn laag kan raken. Meld daarom vroeg, ook als de omvang nog onzeker is; wachten tot het bedrag vaststaat is te laat.
Wat als ik mijn primaire polis verplaats naar een andere verzekeraar?
Meld dat vóór de overstap. De excedent is verleend op basis van de voorwaarden van de bestaande onderliggende polis. Wijkt de nieuwe polis af in dekkingsomschrijving, verzekerdenkring, eigen risico of looptijd, dan sluit de bovenliggende laag niet meer aan en kan de excedentverzekeraar dekking weigeren of de voorwaarden aanpassen.
