Een VvE verzekert niet een gebouw maar een afgebakend deel daarvan. Wat gemeenschappelijk is en wat privé, staat in de splitsingsakte en bepaalt welke polis bij schade aan zet is.
Meerdere verzekeraars objectief vergeleken
9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
AFM-vergunning 12016589
Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
Een adviseur toetst of de dekking bij uw activiteiten past
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Het hart van een VvE-pakket is de gebouwenverzekering, afgesloten op naam van de vereniging en op basis van de herbouwwaarde van het hele complex. De vereniging is verplicht het gebouw verzekerd te houden; dat volgt uit het splitsingsreglement dat bij de akte hoort. Wat daaronder valt, is niet vanzelfsprekend: de akte wijst aan welke onderdelen gemeenschappelijk zijn en welke tot het privégedeelte behoren. Kozijnen, balkons, leidingen achter de voorzetwand en de vloerconstructie liggen daarbij het vaakst ter discussie.
Daarnaast heeft de vereniging een eigen aansprakelijkheidsverzekering nodig. De grondslag is artikel 6:174 BW: de bezitter van een opstal is aansprakelijk voor schade door een gebrek aan dat bouwwerk, ook zonder verwijt. Valt er een dakpan op een geparkeerde auto of struikelt een bezoeker over een losliggende tegel in de gemeenschappelijke hal, dan is de vereniging aan zet. Voor het handelen van het bestuur zelf geldt een aparte bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering, die de persoonlijke aansprakelijkheid van bestuursleden dekt.
Om het pakket compleet te maken komen daar doorgaans bij: glas in de gemeenschappelijke delen, rechtsbijstand voor geschillen met aannemers, leveranciers en eigenaren, milieuschade voor sanering na bijvoorbeeld een lekkende tank, en een ongevallendekking voor bestuursleden en vrijwilligers die klussen in het complex. Een slapende VvE ontkomt hier niet aan: de verplichting rust op de vereniging, ook als die niet vergadert.
Deze pagina behandelt één situatie. Het volledige overzicht staat op MKB-verzekeringspakket.
Vier punten waarop VvE-schades vastlopen tussen de polis van de vereniging en die van de eigenaar.
Eigenaarsbelang valt buiten de gebouwenpolis
Verbeteringen die een appartementseigenaar zelf heeft aangebracht, zoals een luxe keuken, een badkamer, een parketvloer of een aanbouw, zijn geen gemeenschappelijk eigendom. Ze vallen onder het eigenaarsbelang en moeten door de eigenaar zelf worden verzekerd. Inboedel van bewoners is nooit gedekt op de polis van de vereniging.
Onderverzekering door een verouderde herbouwwaarde
De herbouwwaarde van een complex wordt periodiek vastgesteld, meestal met een taxatie die een aantal jaren geldig blijft. Verloopt die geldigheid of is er verbouwd zonder herwaardering, dan dreigt bij grote schade een uitkering naar evenredigheid, het beginsel achter artikel 7:960 BW. Zet de taxatiedatum op de agenda van de vergadering, samen met de indexatie.
Achterstallig onderhoud en het meerjarenplan
Schade door achterstallig onderhoud, verzakking, houtrot of een bekend gebrek is uitgesloten. Een VvE die het meerjarenonderhoudsplan niet uitvoert, loopt daarmee een reëel risico: de verzekeraar kan bij lekkage door een versleten dakbedekking weigeren. Ook funderingsschade en schade door grondwater vallen buiten vrijwel elke gebouwenpolis.
Wie werkt er in het complex
Laat de vereniging werk uitvoeren door bewoners of vrijwilligers, dan ontstaat een positie die lijkt op die van werkgever; de zorgplicht van artikel 7:658 lid 4 BW kan ook gelden voor wie zonder arbeidsovereenkomst werk verricht. Zorg voor een ongevallendekking en leg vast welke werkzaamheden aan een professionele partij zijn voorbehouden.
Waar hangt uw premie van af?
Herbouwwaarde van het complex — de basis onder de gebouwenverzekering
Bouwjaar, bouwaard en onderhoudsstaat — een uitgevoerd meerjarenplan werkt gunstig
Aantal appartementsrechten — en het aandeel dat wordt verhuurd
Gebruik van de begane grond — winkels of horeca in het pand verhogen het brandrisico
Gekozen rubrieken — glas, rechtsbijstand, milieuschade en ongevallen
Schadeverloop van de vereniging — lekkages en stormschades in de afgelopen jaren
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Een losgewaaide dakpan komt op de auto van een bezoeker terecht
Nee
Ja
Diezelfde storm slaat gaten in het dakvlak zelf
Ja
Nee
Een bezoeker breekt zijn pols op de net gedweilde entreevloer
Nee
Ja
Brand slaat over van de gemeenschappelijke meterkast naar twee appartementen
Ja
Nee
Een lekkende olietank onder de parkeerplaats moet worden gesaneerd
Nee
Nee
Een slepend geschil met de aannemer over de gevelrenovatie loopt uit op een procedure
Nee
Nee
De laatste twee regels laten zien waarom een pakket meer bevat dan gebouw en aansprakelijkheid alleen.
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wie meldt de schade: de bewoner of het bestuur?
Schade aan gemeenschappelijke delen meldt het bestuur of de beheerder, omdat de vereniging verzekeringnemer is. Een bewoner die waterschade in zijn appartement heeft, meldt dat bij het bestuur én bij zijn eigen inboedelverzekeraar. Vaak lopen beide trajecten naast elkaar; zie schade melden bij een VvE.
Wat als een lekkage uit het appartement erboven komt?
Dan is de vraag waar het gebrek zit. Een leiding die tot de gemeenschappelijke installatie behoort, valt onder de polis van de vereniging; een lekkende wasmachine of een eigen aansluiting is een zaak tussen de bewoners en hun eigen verzekeraars. De splitsingsakte geeft daarbij de doorslag, niet de plek waar het water tevoorschijn komt.
Is het bestuur persoonlijk aansprakelijk?
Bestuursleden kunnen persoonlijk worden aangesproken bij onbehoorlijk bestuur, bijvoorbeeld bij het niet verzekerd houden van het gebouw, het verwaarlozen van de reservering voor onderhoud of het aangaan van verplichtingen zonder besluit van de vergadering. Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekt die aanspraak; opzettelijke benadeling en boetes blijven uitgesloten.
Onze VvE vergadert niet meer. Moeten we dan toch verzekeren?
Ja. Een niet-actieve vereniging blijft van rechtswege bestaan en blijft verplicht het gebouw verzekerd te houden. Ontbreekt de dekking en ontstaat er brandschade, dan draaien de eigenaren gezamenlijk op voor het herstel en kan een hypotheekverstrekker de eigenaar op zijn voorwaarden aanspreken. Het activeren van de vereniging is dan de eerste stap.
