Arbeidsongeschiktheidscriterium
- Beroepsarbeidsongeschiktheid: eigen beroep
- Passende arbeid: opleiding en ervaring
- Gangbare arbeid: ruimste maatstaf
- Vastgelegd op het polisblad
Beroepscriterium · wachttijd · eindleeftijd
Arbeidsongeschiktheid en uw inkomen
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt inkomen dat wegvalt wanneer u door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. De waarde van de polis zit niet in het bedrag, maar in de definitie van arbeidsongeschiktheid.
- meerdere verzekeraars objectief vergeleken
- 9,5 klantbeoordeling nieuwe verzekering
- AFM-vergunning 12016589
- Persoonlijk 072 - 509 24 56, werkdagen 9–17
Premie berekenen of offerte aanvragen
Vrijblijvend, binnen één werkdag reactie.
Reken zelf uw premie uit met de rekenmodule.
Vul uw gegevens in; binnen één werkdag ontvangt u een voorstel.
- Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars
- Een adviseur toetst of de dekking bij uw situatie past
- Overstappen regelen wij, inclusief opzegging
Een premie-indicatie, geen persoonlijk advies. Liever overleggen? Bel 072 - 509 24 56.
In het kort
Wie in loondienst werkt, valt bij ziekte eerst onder de loondoorbetaling van de werkgever en daarna onder de WIA. Wie als ondernemer, dga of zelfstandige werkt, heeft dat vangnet niet: er is geen uitkering, alleen eigen vermogen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vult dat gat en keert uit zolang u volgens de polisdefinitie arbeidsongeschikt bent, tot uiterlijk de afgesproken eindleeftijd.
De belangrijkste keuze staat niet op de offerte vooraan. Het arbeidsongeschiktheidscriterium bepaalt waaraan uw beperkingen worden gemeten. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid is dat uw eigen beroep, met de taken die daar feitelijk bij horen. Bij passende arbeid wordt gekeken naar werk dat aansluit bij uw opleiding en ervaring, en bij gangbare arbeid naar vrijwel elk werk dat u nog zou kunnen doen. Voor een chirurg, dakdekker of tandarts is het verschil tussen die drie het verschil tussen wél en niet uitgekeerd krijgen.
Daarnaast bepaalt u zelf de wachttijd (ook eigenrisicoperiode genoemd): de periode na ziekmelding waarin u nog geen uitkering krijgt. Een langere wachttijd verlaagt de premie, maar u moet die maanden zelf kunnen overbruggen. Bekijk ook de volledige AOV-pagina en de variant voor dga's.
Waaruit bestaat een AOV?
Een AOV bestaat in de kern uit drie keuzes die samen bepalen wanneer, hoe lang en waarvoor u uitkering krijgt.
Wachttijd en duur
Wanneer de uitkering begint en tot welk moment hij doorloopt.
- Wachttijd na de ziekmelding
- Eindleeftijd die u zelf kiest
- Soms een kortere uitkeringsduur
- Uitkering naar rato van het percentage
Verzekerd bedrag
Het jaarbedrag dat de basis vormt voor de uitkering, afgestemd op uw inkomen.
- Gekoppeld aan uw werkelijke inkomen
- Wel of geen indexering
- Uitkering is belast in box 1
- Premie doorgaans aftrekbaar
Wat is gedekt
| Situatie | Beroepsarbeidsongeschiktheid | Passende arbeid |
|---|---|---|
| U kunt uw eigen beroep niet meer uitoefenen | Ja | Mits |
| U kunt nog ander werk doen dat bij uw ervaring past | Ja | Nee |
| Uitkering bij gedeeltelijke uitval | Ja | Mits |
| Klachten die al bestonden vóór de ingangsdatum | Nee | Nee |
| Psychische klachten | Mits | Mits |
| Arbeidsongeschiktheid na de eindleeftijd | Nee | Nee |
Welk criterium, welke wachttijd en welke medische beperkingen op u van toepassing zijn, staat op het polisblad en in de eventuele uitsluitingsclausule bij acceptatie.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die bepalen of uw AOV bij uitval daadwerkelijk uitkeert.
Eigen beroep of passende arbeid is de kernvraag
Een polis op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid kijkt naar de taken van uw eigen beroep. Kan een fysiotherapeut niet meer behandelen, dan is hij arbeidsongeschikt, ook al zou hij nog les kunnen geven. Bij passende arbeid weegt die andere mogelijkheid wél mee en daalt het uitkeringspercentage. Sommige polissen beginnen met het beroepscriterium en schakelen na enkele jaren over op passende arbeid. Controleer dat, want de premie oogt dan aantrekkelijk terwijl de dekking op termijn smaller is.
Psychische klachten en rugklachten zijn zelden onbeperkt gedekt
Juist de twee meest voorkomende oorzaken van langdurige uitval, psychische klachten en klachten aan rug, nek en schouders, zijn in veel polissen beperkt. Dat gebeurt op drie manieren: een kortere uitkeringsduur voor deze categorie, de eis dat er een objectief medisch vast te stellen stoornis is, of een individuele uitsluitingsclausule na de gezondheidsverklaring. Wie hier al een voorgeschiedenis heeft, moet vóór het afsluiten weten hoe de verzekeraar daarmee omgaat.
Wat er niet onder valt
Buiten de dekking blijven onder meer: klachten die bij het aanvragen al bestonden of waarvoor u onder behandeling was, arbeidsongeschiktheid door opzet of roekeloosheid (artikel 7:952 BW) en door overmatig alcohol- of drugsgebruik, gevolgen van cosmetische ingrepen zonder medische noodzaak, uitval door risicovolle sporten zoals gemotoriseerde snelheidswedstrijden, en arbeidsongeschiktheid tijdens langdurig verblijf in het buitenland zonder toestemming. Ook detentie en oorlogssituaties zijn uitgesloten.
De gezondheidsverklaring en de melding zijn bepalend
Bij acceptatie vult u een gezondheidsverklaring in; die valt onder de mededelingsplicht van artikel 7:928 BW. Verzwijgt u een aandoening of een eerdere ziekteperiode, dan kan de verzekeraar de uitkering verlagen of weigeren op grond van artikel 7:930 BW, ook jaren later. Meld arbeidsongeschiktheid zo snel als redelijkerwijs mogelijk is (artikel 7:941 BW); een late melding kost dekking en bemoeilijkt de medische beoordeling. Meewerken aan herstel en re-integratie is eveneens een polisverplichting.
Waar hangt uw premie van af?
- Beroep en risicoklasse — fysiek werk weegt zwaarder
- Leeftijd bij aanvang — later instappen is duurder
- Verzekerd jaarbedrag — hoger bedrag, hogere premie
- Wachttijd — langer eigen risico verlaagt premie
- Eindleeftijd — langer doorlopen kost meer
- Gezondheid bij acceptatie — toeslag of uitsluitingsclausule
Verzekeraars wegen deze gegevens onderling verschillend. Daarom loont vergelijken.
Zo regelen wij het
- U vraagt een offerte aanWij inventariseren uw situatie, risico en wensen.
- Wij vergelijkenmeerdere verzekeraars, op premie én voorwaarden.
- U krijgt een voorstelMet toelichting op de verschillen en de uitsluitingen.
- Wij regelen de overstapInclusief opzegging, zodat er geen gat valt.
9,5Nieuwe verzekering
9,8Schadeafhandeling
Klanten beoordelen onze dienstverlening op vier onderdelen: persoonlijke service, dienstverlening, bereikbaarheid en het resultaat. De beoordelingen worden verzameld en gepubliceerd door NH1816 en zijn afkomstig van klanten die daadwerkelijk een verzekering bij Finass Advies B.V. hebben afgesloten of een schade hebben gemeld.
Bekijk de beoordelingen bij NH1816 · alle reviews op onze site
Veelgestelde vragen
De vragen die wij hierover het vaakst krijgen.
Wat is het verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid?
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt gemeten of u de taken van uw eigen beroep nog kunt uitvoeren. Bij passende arbeid telt ook werk mee dat aansluit bij uw opleiding, ervaring en verdiencapaciteit. Hoe specialistischer uw beroep, hoe groter dat verschil: u kunt uw vak kwijt zijn en toch als slechts gedeeltelijk arbeidsongeschikt worden beoordeeld.
Wat betekent de wachttijd precies?
De wachttijd, ook eigenrisicoperiode genoemd, is de periode tussen de eerste ziektedag en het moment waarop de uitkering ingaat. Die periode betaalt u zelf. Een langere wachttijd drukt de premie merkbaar, maar vraagt om reserves of om spaargeld waarmee u die maanden overbrugt. Kies dus een termijn die u werkelijk kunt dragen.
Tot welke leeftijd keert een AOV uit?
Tot de eindleeftijd die u bij het afsluiten kiest. Die kan gelijklopen met uw AOW-leeftijd of eerder liggen, bijvoorbeeld wanneer u uw beroep toch niet tot het einde denkt uit te oefenen. Voor zware beroepen hanteren verzekeraars vaak een lagere maximale eindleeftijd. Wordt u ná die datum arbeidsongeschikt, dan is er geen dekking.
Zijn burn-out en overspannenheid verzekerd?
Vaak wel, maar zelden onbeperkt. Verzekeraars stellen bij psychische klachten meestal aanvullende eisen, zoals een diagnose die objectief medisch is vast te stellen, of hanteren een kortere uitkeringsduur voor deze categorie. Bij een psychische voorgeschiedenis volgt bij acceptatie regelmatig een uitsluitingsclausule. Vraag dit expliciet na voordat u tekent.
Is de premie aftrekbaar?
De premie van een AOV geldt in beginsel als uitgave voor een inkomensvoorziening en is daarmee aftrekbaar in de aangifte inkomstenbelasting. De uitkering wordt dan belast in box 1. Reken daarom met een verzekerd bedrag dat u ook na belasting genoeg oplevert; anders valt het netto-inkomen bij uitval alsnog tegen.
Kan ik als zelfstandige terugvallen op een uitkering van het UWV?
In beginsel niet. Wie het loondienstverband verruilt voor ondernemerschap kan zich binnen een beperkte termijn vrijwillig bij het UWV verzekeren, maar daarna vervalt die mogelijkheid. Een broodfonds of schenkkring geeft een tijdelijke onderlinge uitkering en is geen verzekering. Voor langdurige uitval blijft een AOV de enige structurele oplossing.
Verder lezen
Weten welk criterium bij u past?
Vraag vrijblijvend een offerte aan; wij zetten criterium, wachttijd en eindleeftijd per verzekeraar naast elkaar.
Liever bellen? 072 - 509 24 56, werkdagen 09:00–17:00.
Schade onderweg? Spoedlijn 06 - 55 20 40 72.
Over onze dienstverlening
Finass Verzekert is een handelsnaam van Finass Advies B.V. Wij adviseren en bemiddelen in schadeverzekeringen op basis van een objectieve analyse van meerdere verzekeraars, en ontvangen daarvoor provisie van de verzekeraar die in de premie is verwerkt. U betaalt geen aparte advieskosten. Vóór het afsluiten stellen wij uw wensen en behoeften vast.
Vergunning-, KvK- en Kifid-gegevens en onze klachtenprocedure vindt u onderaan elke pagina.
Deze pagina is opgesteld en gecontroleerd door een adviseur van Finass Verzekert. Laatst bijgewerkt op .
De informatie op deze pagina is algemeen van aard en is geen persoonlijk advies.
